ما يمكن توقعه عندما ترتد الشيكات
لماذا ترتد الشيكات؟
شيك "يرتد" عندما لا يكون هناك ما يكفي من المال في حسابك التحقق لتغطية الدفع.
هذا يمكن أن يحدث لعدة أسباب. ربما تم خصم دفعة تلقائية من حسابك قبل أن تتوقعها ، أو كان صاحب العمل الخاص بك بطيئًا في إيداع راتبك ، أو تم حبس حسابك لبضعة أيام بعد استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك.
لسوء الحظ ، من السهل أكثر من أي وقت مضى أن ترتد الشيكات: غالباً ما يتم تحويل الشيكات الورقية إلى شيكات إلكترونية أو "شيكات بديلة" ( كل ما يتطلبه الأمر هو الهاتف المحمول أو جهاز فحص الشيكات) ، ويتحركون بسرعة عبر النظام المصرفي. مهما كان السبب ، إذا قال البنك الذي تتعامل معه إن لديك أموالًا غير كافية في حسابك ، فسيتم إرجاع الشيك بدون أجر.
لا يزال هناك وقت؟
إذا أدركت أن الشيك على وشك الارتداد ، ولكنه لم يحدث بعد ، فقد تتمكن من منع حدوثه. احصل على المال في حسابك على الفور. قد يستغرق الأمر عدة أيام لشيك قمت بكتابته لضرب حسابك - أو لفترة أطول إذا كان المستفيد الخاص بك بطيئًا في عملية الإيداع. أسرع طريقة للحصول على الأموال المودعة في حسابك هي جلب الأموال إلى فرع.
إذا قمت بإيداع الشيكات في حسابك ، فقد يحتفظ البنك الخاص بك بهذه الأموال لبضعة أيام (راجع سياسة توفر الأموال لمعرفة التفاصيل).
توصل
بمجرد أن تدرك أن هناك مشكلة ، تواصل مع أي شخص تقوم بكتابته. هم على الأرجح غير مهتمين بمعاقبتك. انهم يريدون فقط أموالهم.
أن تكون استباقيًا - الاتصال مع التاجر أو مزود الخدمة بدلاً من انتظارهم لاتخاذ إجراء - يدل على أنك تنوي فعلاً أن تدفع ، وقد يؤدي ذلك إلى تفاقم الأمور. من الناحية المثالية ، ستفعل ذلك قبل أن يدرك أي شخص أنك كتبت شيكًا سيئًا ، ولكنه لا يزال يستحق تسديدًا بعد أن تحقق الشيك من حسابك.
توقع الرسوم
إذا تم إيداع الشيك وترتد ، فسيكلفك ذلك. بالنسبة للمبتدئين ، ستدفع رسومًا إلى المصرف الذي تتعامل معه: رسوم السحب على المكشوف أو رسوم الصناديق غير الكافية (NSF) قد تصل إلى 35 دولارًا. من المحتمل أيضًا أن تدفع رسومًا إلى أي شخص تكتب عليه ؛ يتورطون لإيداع الشيكات السيئة ، وسوف يمرون بتلك الرسوم عليك.
بعد ارتداد الشيك مرة واحدة ، قد يحاول المستفيد الخاص بك إعادة إيداع الشيك لمعرفة ما إذا كنت قد قمت بتمويل حسابك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فتوقع أن تدفع جولة أخرى من الرسوم.
أخيرًا ، قد تواجه غرامات وعقوبات بعد صدور حكم قانوني (انظر أدناه).
تقرير الائتمان الخاصة بك
لا يظهر فحص سيئ بالضرورة في تقرير الائتمان الخاص بك أو خفض درجاتك الائتمانية ، لكنه يمكن. أيضا ، عدة قواعد بيانات تتبع الشيكات المرتدة (مثل Telecheck أو Chexsystems ). إذا انتهى الأمر بسجل سيئ في قواعد البيانات هذه ، فقد تجد صعوبة في كتابة الشيكات في مكان آخر (قد يتم رفض الشيك بعد أن يقوم أمين الصندوق بمسحه في متجر البقالة مثلاً) ، وقد لا تتمكن من العثور على بنك تتيح لك فتح حساب التحقق.
بعد الكثير من عمليات الفحص السيئة ، قد يقوم البنك الخاص بك بإغلاق حساب التدقيق الحالي الخاص بك.
لا تشكل قواعد البيانات هذه جزءًا من نقاط ائتمان فيكو ، وهي الدرجة المستخدمة في معظم القروض الكبيرة مثل قروض السيارات والقروض المنزلية. ولكن قد تستخدم نقاط الائتمان "البديلة" تلك المعلومات.
إذا كان الشيك لدفع القرض ، فمن المرجح أن يعاني الائتمان الخاص بك. نظرًا لأن الشيك ارتد ، لم يتم إجراء عملية الدفع مطلقًا ، وقد ينتهي بك الأمر في نهاية الأمر (أو التأخر) في سداد دفعة شهرية. سوف تخفض المدفوعات المتأخرة والمتخطاة نقاط ائتمان FICO الخاصة بك.
بغض النظر عمن قمت بكتابته ، من المهم أن تكون جيدًا في الدفع. إذا لم تقم بذلك ، فقد يتم تحويل الرصيد غير المدفوع إلى وكالة تحصيل ، ومن المرجح أن تقوم هذه الوكالة بالإبلاغ عن الديون غير المسددة لمكاتب الائتمان ، مما يؤدي إلى انخفاض درجات الائتمان. يمكن لوكالات التحصيل (أو حتى التاجر الذي كتبته في الأصل إلى الشيك) أن ترفع دعوى قانونية ، وأن الأحكام الصادرة ضدك ستؤذي رصيدك.
مشكلة قانونية
ما هي النتائج القانونية لترتد الشيك؟ من غير القانوني كتابة الشيك عندما تعرف أنه لن يتضح (على الرغم من أن الأمور تصبح غير واضحة عندما يتعلق الأمر بالشيكات المؤجلة ). إذا لم تقم بإخلاء الأمور بسرعة ، فقد تواجه مدنيًا (عليك دفع غرامات) أو عقوبات جنائية (عليك أن تخدم السجن).
تختلف العواقب القانونية لكتابة الشيكات السيئة من ولاية إلى أخرى وتعتمد على الظروف. إذا قمت بصد أي شيك عن طريق الخطأ ، فمن المرجح أن تكون الرسوم المدنية (أو بدون رسوم على الإطلاق). إذا كنت تمر عمداً أو اعتاد على شيكات سيئة (خاصةً الشيكات الكبيرة) ، فقد تواجه اتهامات جنائية. في بعض الولايات ، لديك فرصة للوفاء بالدفعة قبل تقديم التهم (قد يكون لديك نافذة لمدة 30 يومًا ، على سبيل المثال).
الرسوم المدنية تؤدي إلى تكاليف إضافية ، وربما لا يكون لديك أموال إضافية - وهذا هو السبب في أن الشيك ارتد في المقام الأول - لذلك من الأفضل التصرف بسرعة. التواصل مع المستفيد الخاص بك (أو الوكالة التي تجمع الأموال نيابة عنها). إذا نجحوا في رفع دعوى قضائية ضدك ، فقد يتعين عليك دفع رسوم قانونية ، أو رسوم خدمة ، أو غرامة بناءً على مبلغ الشيك الأصلي (مبلغ مرتين أو ثلاثة من مبلغ الشيك ، على سبيل المثال).
التهم الجنائية لها تأثير خطير على السجل الجنائي الخاص بك ، قد يؤدي إلى السجن ، ومن المرجح أن تأتي مع غرامات أعلى. ومع ذلك ، لمجرد أنك مهدد بتهم جنائية لا يعني أنه بإمكانهم رفع دعوى ضدك بنجاح. تواصل مع محامي محلي على الفور إذا ذكر أحدهم اتهامات جنائية. ولكي تسود ، سيحتاج الدائن إلى إثبات أن الدين هو حق لك (وهو ما لا يمكنه فعله دائمًا) ، وسيتعين عليه اتخاذ إجراء قبل تمرير أي قانون للقيود.
هواة جمع الديون والمحامين
معظم الشركات لا تملك الموارد اللازمة لجمع الشيكات السيئة. ما هو أكثر من ذلك ، فإن معظم وكالات إنفاذ القانون لا تملك الموارد اللازمة لتعقب المستهلكين الذين يرتدون في بعض الأحيان شيكًا صغيرًا. ونتيجة لذلك ، ينتهي المطاف بقيام وكالات تحصيل الديون الخاصة بتنفيذ معظم هذا العمل.
في بعض المناطق ، يجتمع محصلو الديون مع وكالات إنفاذ القانون المحلية: يقدم محامو المقاطع (DAs) ترويسات ويأذن لمجمعي الديون باستخدام شعار DA ، ويتولى جامعو الديون التعامل مع الخدمات اللوجستية الخاصة بالبحث عن المستهلكين والتواصل معهم ، ويشاركون الأرباح (الرسوم والغرامات). ) مع مكتب DA.
لسوء الحظ ، فإن بعض هذه "برامج رد الشيكات السيئة" تربك المستهلكين ، الذين يعتقدون أنهم يحصلون على مراسلات حكومية رسمية. قد يقاد المستهلكون إلى الاعتقاد بأن DA ينوي تقديم التهم الجنائية (التي قد تكون أو لا تكون دقيقة) ، وأنها لا تسمح للمستهلكين بمرافعة قضيتهم - في الواقع ، لم يقم أحد في مكتب DA حتى بمراجعة القضية. عادة ما يكون المستلمون مرعوبين ومربكين ، ويطلب منهم ببساطة دفع المبلغ المستحق (بالإضافة إلى الرسوم) والاشتراك في فئة مساءلة مالية على نفقتهم الخاصة.
إذا قمت بإلغاء شيك وتم الاتصال بك من قبل مجمع ديون ، تأكد من أنك تعامل بإنصاف. يتعين على جامعي الديون ، حتى في إطار الشراكة مع سلطات إنفاذ القانون ، اتباع القواعد التي وضعتها دولتكم ، وقد يحتاجون إلى اتباع قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) . اتصل بمحامي محلي إذا تعرضت لمضايقات.
منع الشيكات المرتجعة
قد لا تكون قادرًا على القيام بأي شيء بخصوص الشيك الذي ارتد بالفعل ، ولكن يمكنك منعه من الحدوث في المستقبل. في ما يلي بعض الطرق لتجنب تسجيل الدخول إلى حسابك أثناء نفاد النقود:
توازن حسابك: أهم شيء يمكنك القيام به هو تتبع رصيد حسابك. وهذا يعني أنك بحاجة إلى معرفة مقدار ما لديك وما هو على وشك ترك حسابك في جميع الأوقات. ضع في اعتبارك أي دفعات معلقة أو شيكات معلقة أو تحويلات تلقائية من حسابك. تعرف على كيفية موازنة حسابك باستخدام مجموعة متنوعة من الأدوات.
الحفاظ على وسادة: حتى مع التخطيط الجيد ، تحدث الأخطاء (والشيكات المرتجعة). احتفظ بنقد إضافي في حسابك للمساعدة في تغطية أي مفاجآت. إذا كان صاحب العمل يدفع لك متأخرًا أو إذا نسيت دفع فاتورة أوتوماتيكي ، فإن مخزن الأمان يمكن أن يمنع الأمور من التدهور.
شاهد رصيدك: من الصعب تتبع كل شيء. ما هو أكثر من ذلك ، قد يتم تجميد رصيد حسابك بطرق لم تكن تتوقعها (إذا كنت تستخدم بطاقة الخصم الخاصة بك في مضخة الغاز ، على سبيل المثال ، أو عقد الإيداع ). اكتشف كيفية التحقق من رصيد حسابك بسهولة حتى تعرف عن المشاكل قبل فوات الأوان. اشترك للحصول على تنبيهات حتى لا يتم اكتشافك عندما يفقد رصيد حسابك.
النظر في حماية السحب على المكشوف : يمكن أن تكون حماية السحب على المكشوف مكلفة ، ولكن لا يجب أن تكون كذلك. إذا كنت تستخدمها كشبكة أمان (بدلاً من الاعتماد عليها للتدفق النقدي) ، فنادراً ما ستدفع رسوم السحب على المكشوف. عندما يقوم البنك الخاص بك بتغطية الشيكات السيئة ، يجب أن تكون التكلفة أقل من رسوم الشيك المرتدة (لتجار التجزئة) ورسوم NSF (إلى البنك الذي تتعامل معه). قد تكون قادراً على تقليل الرسوم إذا كنت تستخدم خط ائتمان السحب على المكشوف أو أن تطلب من مصرفك سحب الأموال من حساب التوفير الخاص بك عندما لا يكون لدى الحساب الجاري الخاص بك أموال كافية.
الدفع باستخدام بطاقة السحب الآلي: إذا استمررت في التحفظ على الشيكات ، فعليك إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم بدلاً من ذلك (عند الإمكان). عليك أن تعرف على الفور إذا كنت تستطيع تحمل هذه الصفقة. طالما أنك لم تمنح المصرف إذنًا لمعالجة هذه الرسوم ، فسيتم رفض بطاقتك.