من السهل فهم فوائد الحياة الخالية من الديون ، ولكن من المهم معرفة التحديات التي ستواجهها وكيفية التغلب عليها إذا توقفت عن ممارسة لعبة الائتمان.
عدم استخدام الائتمان يعني أنه لن يكون لديك سجل ائتماني سيكون لديك درجة ائتمانية منخفضة. هذا قد يزيد من صعوبة شراء الأشياء ، وقد يكون دخول عالم درجات الائتمان مؤلماً إذا كانت خططك تتغير.
إنقاذ أكثر ، إنفاق أقل
واحد من أكبر التحديات في نمط حياة خالية من الديون هو دفع كل شيء نقدا. ليس من الضروري أن تكون ورقة نقدية ؛ يمكن أن يكون بطاقة خصم. بالنسبة للمشتريات الكبيرة ، يمكن أن يكون هذا تحديًا.
سيكون عليك توفير مبلغ كبير من المال لشراء سيارة دون تمويلها ، كما أنه من الصعب شراء منزل. إذا كنت لن تقترض ، فستحتاج إلى مزيد من الوقت أو المزيد من المدخرات أو كليهما لشراء مشتريات كبيرة. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الحل المفضل هو الانتظار لفترة أطول للشراء ، وشراء أشياء أقل تكلفة.
كيف تنفق بدون بطاقة ائتمان
- النفقات اليومية: يمكنك دفع النفقات اليومية - البقالة ، والمهمات ، والترفيه ، والوجبات ، وما إلى ذلك - نقدًا أو ببطاقة الخصم المباشر. يجعل النقد من عملية وضع الميزانية أمراً سهلاً إذا كنت تستخدم طريقة الظرف ، لكن الاحتفاظ بالنقد أمر محفوف بالمخاطر. تمنحك بطاقة الخصم المرتبطة بحسابك المصرفي كل ما تحتاجه من بطاقة ائتمان ، ولكنك ستنفق فقط الأموال التي تملكها بالفعل.
- الفواتير الشهرية: إذا كنت قد اعتدت على دفع الفواتير الشهرية مثل هاتفك الخلوي ، أو المرافق ، أو عضوية الجيم ببطاقة الائتمان ، فهذه عادة سهلة لكسبها. قم بالتبديل إلى مدفوعات الفواتير عبر الإنترنت حتى يرسل المصرف الأموال إلى الفاتورة عن طريق شيك أو تحويل إلكتروني. تمامًا كما هو الحال مع بطاقة الائتمان ، يمكنك تعيين الأشياء بحيث يتم سداد الدفعة تلقائيًا. بدلا من ذلك ، يمكنك دفع هذه الفواتير باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك.
- البطاقات المدفوعة مقدمًا: إذا لم يكن لديك حساب جارٍ ، فيمكنك استخدام بطاقة خصم مدفوعة مسبقًا بدلاً من بطاقة الخصم القياسية. يتم "تحميل" البطاقات مسبقة الدفع بالأموال قبل استخدامها ، ثم يمكنك تمرير البطاقة أو سداد فاتورة عبر الإنترنت من رصيدك المحمّل. تتوقف البطاقة عن العمل بعد استخدام رصيدك.
- بطاقات الخصم مقابل البطاقات الائتمانية: بطاقات الخصم والبطاقات المدفوعة مسبقًا أكثر خطورة على الإنفاق اليومي من البطاقات الائتمانية. إذا قام شخص ما بسرقة رقم بطاقة الخصم الخاص بك ورفع الرسوم ، فإن تلك الأموال تأتي مباشرة من حسابك الجاري. أنت محمي بشكل عام من الاحتيال والأخطاء ، ولكن سيكون عليك إخطار المصرف بسرعة للحصول على أفضل حماية. تكمن المشكلة الحقيقية في أن حسابك قد يتم إفراغه مؤقتًا ، مما يؤدي إلى ارتداد الدفعات ، وهذا يمكن أن يؤدي إلى تأثير domino من الفوضى للتنظيف. عندما يتم سرقة رقم بطاقتك الائتمانية ، ينفق اللصوص أموال مصدر بطاقتك ، مما يمنحك الوقت لتنظيف كل شيء دون الحاجة إلى التحقق من حسابك.
- الأموال المجمدة: يمكن أن تكون بطاقات الخصم أيضًا مشكلة عندما يتم تمرير البطاقة قبل أن يتم تحديد المبلغ المحدد للإنفاق. يحدث هذا عادة عندما تستأجر سيارة أو غرفة في فندق ، أو عندما تفتح علامة تبويب في ملهى ليلي. سيقوم التاجر بإجراء تفويض مسبق لبطاقتك وإقفال الأموال مؤقتًا في حسابك الجاري . من المفترض أن تتراجع هذه الرسوم بعد بضعة أيام ، ولكن قد تؤدي العديد من الرسوم بالإضافة إلى حساب التدقيق الجاري إلى حدوث مشكلات. قد يكون لديك الكثير من المال ، ولكن إذا لم يسمح لك البنك باستخدام أموالك ، فسيتم رفض بطاقتك وسوف ترتد الشيكات. احتفظ بمخزون إضافي من النقود في التحقق لتجنب المشاكل ، وتحقق من رصيد حسابك المتوفر بانتظام.
- بطاقة الخصم المطلوبة: تعمل بطاقات السحب الآلي في كل مكان تقريبًا ، حتى عندما يطلب منك نموذج عبر الإنترنت إدخال رقم بطاقة الائتمان. في حالات نادرة ، ستطلب وكالة تأجير السيارات بطاقة ائتمان بدلاً من بطاقة سحب لإجراء حجز. اكتشف في وقت مبكر ما هي بطاقات المقبولة أو ما هي المتطلبات إذا كان لديك بطاقة الخصم فقط ، وخاصة إذا كنت بحاجة إلى استئجار سيارة.
شراء منزل
بالنسبة للبعض ، فإن النفور من الاقتراض ينتهي عند شراء منزل. يمكنك توفير المال والدفع لمعظم الأشياء ، ولكن يمكن أن تكلف المنازل مئات الآلاف من الدولارات ، الأمر الذي يتطلب عقودًا من الادخار الشديد للعديد من المشترين. إذا قررت الحصول على قرض عقاري ، فستحتاج إلى العمل بشكل أكثر صعوبة من معظم المقترضين بسبب نقص الائتمان.
- رصيد بديل: يجب أن يتم اعتمادك استنادًا إلى عوامل "بديلة" بدلاً من الحصول على درجة ائتمان فيكو التقليدية للحصول على الموافقة على القرض. وهذا يحد من عدد المقرضين الذين ستتمكن من العمل معهم لأن بعض المقرضين يفضلون عدم التفكير خارج الصندوق. كما يحد من أنواع القروض المتاحة. من المرجح أن تجد قرضًا مضمونًا من الحكومة الأمريكية ، مثل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية . لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك ، سيبحث المقرضون عن معلومات حول الدفعات المنتظمة التي تجريها في الوقت المحدد ، مثل الإيجار والمرافق وأقساط التأمين. تأكد من أنك تدفع في موعدها لمدة 12 شهرًا على الأقل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
- الدخل: عامل مهم آخر هو الدخل المتاح لديك لسداد قرض الرهن العقاري. عند القيام بالاكتتاب اليدوي - وهو ما ستحتاجه إذا لم يكن لديك ائتمانات تقليدية - فالمقرضون غالباً ما يحتاجون إلى رؤية نسبة الدين إلى الدخل أقل من 43 في المائة ، والأقل أفضل.
- الاحتياطيات: من المفيد أيضًا الحصول على أموال في البنك. إذا كنت موفرًا للديون ، فربما تكون هناك بالفعل. وكلما كنت أكثر أمانًا من الناحية المالية ، زادت فرصة الحصول على الموافقة ، حتى بدون وجود سجل ائتماني.
- الاستقرار: يبحث المقرضون عن شيء أكيد ، أو على الأقل أقرب ما يمكن لهم الحصول عليه. إن وجود تاريخ طويل من العمل مفيد لأنه يشير إلى أنك ستستمر في الحصول على دخل ثابت. يمكن أن تكون الصناعة التي تعمل بها أيضًا عاملاً. العمالة الموسمية أقل موثوقية ، في حين أن العمل الحكومي غالبا ما يعتبر آمنا.
- وقت الإغلاق: بدون درجات الائتمان التقليدية ، سيستغرق الحصول على قرض فترة أطول من المعتاد . الاكتتاب اليدوي هو عملية كثيفة العمالة لأن شخصًا ما يجب عليه مراجعة وتقييم كل التفاصيل. هذا هو عيب خطير إذا كنت تشتري في سوق البائع ، ويمكن أن يكون محبطًا. ابدأ بالعملية في أقرب وقت ممكن إذا كنت تعيش في سوق ساخن ، قبل وقت طويل من تقديم عرض.
يجب عليك التخلي عن الائتمان بالكامل؟
قبل أن تتخلص من الديون نهائياً ، تعرف لماذا قد ترغب في الحصول على ائتمان جيد حتى تتمكن من اتخاذ قرار أكثر استنارة بالاستغناء عنك.
- ليس من الضروري أن تكلف المال لبناء الائتمان والحفاظ على درجات ائتمانية كبيرة. أنت تدفع فقط الفائدة عند اقتراض المال. إذا لم تكن مضطرًا للاقتراض ، فاستخدم بطاقة ائتمان لإنفاقك اليومي وسداد قيمة البطاقة كل شهر. لديك فترة سماح مدتها 30 يومًا قبل خصم تكاليف الفائدة ، لذلك لا يمكنك أبدًا دفع فلس واحد من الفائدة والحفاظ على رصيدك والحصول على أمان إضافي لبطاقة الائتمان.
- إذا كنت بحاجة إلى المال ، فمن الجيد أن يكون لديك تاريخ ائتماني صلب. مرة أخرى ، الديون ليست سوى مشكلة إذا كانت معلقة لفترة طويلة جدا. يمكنك الاحتفاظ ببطاقة الائتمان مفتوحة لحالات الطوارئ - فقط لا تستخدمها لشراء أكثر مما تستطيع. إن العيش بدون ديون أمر جذاب ، خاصة بعد أن رأينا أوقاتًا عصيبة. ولكن إذا غيرت رأيك ورغبت في الاقتراض ، فعليك أن تبدأ من الصفر بعد أن تجف الائتمان الخاص بك تمامًا.
- لا يمكنك محو الماضي. حتى لو كنت دون دين ، فإن تاريخ الائتمان الخاص بك لا يزال موجودًا ، ويمكن أن يستمر في التسبب في مشاكل. سوف تسقط الديون من تقارير الائتمان الخاصة بك في نهاية المطاف ، ولا يستطيع المحصلون جمع الأموال بعد انتهاء قانون التقادم ، لكن ذلك يستغرق عدة سنوات.
- الإنفاق هو المشكلة. يمكن أن بطاقات الائتمان والقروض سهلة تغري لك في فخ الديون. سوء الحظ والمشاكل الصحية يمكن أن تجعل الأمور أسوأ. أهم مهمة هي فهم أين تذهب أموالك ولماذا قضيت ما لديك. وضع خطة واقعية وفرص نجاحك تصبح أفضل بكثير.