اسعار البنك والاقتصاد
الظروف الاقتصادية هي العامل الأكثر أهمية في أسعار الفائدة المصرفية. يعتمد ما إذا كنت تكسب الكثير أو القليل على الأسعار في العالم ككل.
بالنسبة للجزء الأكبر ، تتبع أسعار الفائدة المصرفية معدلات أخرى. عندما تكون الأسعار "في الخارج" منخفضة ، لن تكسب الكثير من مدخراتك في البنك. عندما ترتفع أسعار الفائدة بشكل عام ، ستتبع أسعار الفائدة المصرفية.
المعدلات هي الأدنى خلال الأوقات الاقتصادية البطيئة. لا يوجد الكثير من الطلب على النقود ، لذلك لا تتم مكافأتك على تسليمها إلى البنك الذي تتعامل معه. ليس هناك خط من العملاء يضربون على باب البنك يطلبون القروض. يسعد البنك أن يأخذ أموالك ، لكنهم لا يستطيعون القيام بها كثيرًا ، لذلك يدفعون لك سعرًا منخفضًا.
بنك مختلف ، سعر مختلف
إن ﻣﻌﻈﻢ أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺗﻘﻊ ﺣﺘﻰ ﻧﻔﺲ اﻟﻤﺴﺘﻮى ، وﻟﻜﻦ ﺳﺘﻜﻮن هﻨﺎك اﺧﺘﻼﻓﺎت. بعض البنوك تدفع أكثر من غيرها لنفس المنتج (مثل حسابات التوفير ، على سبيل المثال). ليس من غير المألوف أن تجد الفرق بين 1 ٪ APY أو أكثر بين البنوك ، وهذا يمكن أن يضيف.
لماذا بعض أسعار الفائدة على البنوك أعلى من غيرها؟ البنوك ترفع أسعارها عندما تريد جمع المال.
إذا كانوا بحاجة إلى الحصول على ودائع في الباب ، فإن نسبة عالية على حسابات التوفير ستجذب المال. إذا كان من ناحية أخرى ، لا يحتاجون إلى المال ، يمكنهم الحفاظ على أسعار أقل.
البنوك لديها طرق مختلفة لكسب المال . بعض يأخذ الودائع وإقراضهم ، في حين أن آخرين يتخذون نهجا أكثر تنوعا (كسب الإيرادات والرسوم من الخدمات الأخرى مثل بطاقات الائتمان والأعمال التجارية المساعدة).
اعتمادا على الاقتصاد - ربما الاقتصاد المحلي للمصارف الصغيرة والاتحادات الائتمانية - ستجد أن البنوك "الاقتراض والإقراض" تغير المعدلات مع تغير احتياجات عملائها.
الهيكل التنظيمي مهم أيضا. بعض البنوك لديها مساهمين يطالبون بأن ينمو البنك (و / أو يشتركون في الدخل مع المساهمين) ، ومن الصعب على هذه البنوك دفع أسعار مرتفعة للمودعين. ومع ذلك ، فإن بعض البنوك قادرة على الاحتفاظ فقط بما تحتاجه لدفع الفواتير وتقاسم بقية الإيرادات (من القروض ورسوم ATM وغيرها) مع أصحاب الحسابات. من المرجح أن تناسب البنوك الصغيرة والنقابات الائتمانية النموذج الأخير.
الحصول على أسعار فائدة البنك أفضل
ما الذي يمكنك القيام به للحصول على أفضل الأسعار ؟ إذا كانت المعدلات ، بشكل عام ، منخفضة ، فلا يمكنك فعل الكثير لتغيير الاقتصاد - ولكن يمكنك البحث عن الأسعار في الطرف الأعلى من نطاق الأسعار المتاحة.
أولا ، معرفة ما إذا كنت تستحق وقتك لمطاردة أسعار الفائدة المصرفية أعلى أم لا. معظم الناس لا يحتاجون إلى أعلى معدل هناك (أو حتى أعلى نسبة مئوية). قم بالرياضيات وتعرف على مقدار ما ستكسبه إذا كان عليك تبديل البنوك ، وتذكر أن أموالك قد تكون "عاطلة" - لا تكسب فائدة - أثناء تحريكها.
إذا كنت بحاجة إلى كسب المزيد ، فتجول. ابدأ بالتحقيق في واحدة على الأقل من كل مؤسسة من المؤسسات التالية:
- البنوك الكبرى التقليدية
- البنوك المجتمعية الأصغر
- البنوك على الانترنت
- الاتحادات الائتمانية
عندما تتجول ، ابحث عن "العروض الخاصة". عندما تريد البنوك جمع الأصول ، فإنها غالباً ما تضع إعلانات في الصحف المحلية واللوحات الإعلانية وغيرها من وسائل الإعلام. قد لا تدوم الأسعار التي يعلنونها إلى الأبد ، ولكنك تعلم أنك ستفعل موافقًا - على الأقل لفترة من الوقت. تعد المواقع والمنتديات المخصصة "للصفقات" أيضًا مكانًا رائعًا للتحقق ، بما في ذلك:
- Slickdeals.net
وأخيرًا ، تحدث إلى الموظفين في البنوك الصغيرة والنقابات الائتمانية إذا كان لديك أصول كبيرة. اسأل عما يمكنهم تقديمه إذا أحضرتم ودائعكم لهم - قد يكون رئيس المؤسسة في أسفل القاعة ، وقد تحصل على عرض جيد على الفور. ضع في اعتبارك مدة الاحتفاظ بالأصول ، وسؤالهم عما يمكنهم تقديمه لالتزام لمدة 12 أو 36 شهرًا.
إذا وجدت نفسك تبحث في مؤسسات لست على دراية بها ، فتأكد من أنهم مؤمنون FDIC (أو NCUSIF المؤمن إذا كان اتحاد الائتمان ). من الممكن كسب المزيد عن طريق تحمل مخاطر إضافية ، ولكن قد لا يكون هذا ما يهمك.