نظرة عامة ، والحسابات ، والمقارنة مع أبريل
ما هو APY؟
APY هو رقم يخبرك عن المبلغ الذي ستكسبه بفائدة مركبة على مدار عام واحد. إنها تُحسب الفائدة التي تكسبها على إيداعك الأصلي ، بالإضافة إلى الفائدة التي تكسبها بالإضافة إلى أرباح الفوائد الأخرى.
أعلى APY يكون أفضل عندما تقوم بتقييم حسابات مدخراتك. عندما تكون واحدًا يدفع فائدة ، فإن أقل APY هو الأفضل.
عندما تقوم بإيداع الأموال في حساب التوفير ، أو سوق المال ، أو شهادة الإيداع (CD) ، فإنك تربح الفائدة. يمكن أن تظهر لك APY بالضبط مقدار الفائدة التي ستكسبها. باستخدام هذه المعلومات ، يمكنك تحديد المصرف الأفضل ، وعما إذا كنت تريد حجب أموالك بأقراص مضغوطة بسعر أعلى.
ما الذي يجعل APY فريدًا؟
APY ﻣﻔﻴﺪ ﻷﻧﻪ ﻳﺄﺧﺬ ﻓﻲ اﻻﻋﺘﺒﺎر اﻟﺘﺄﺳﻴﺲ - ﺣﻴﺚ ﻻ ﻳﻜﻮن "ﻣﻌﺪل ﻓﺎﺋﺪة" ﺑﺴﻴﻂ. يحدث التعقيد عند كسب الفائدة على الفائدة التي حصلت عليها سابقًا ، مما يعني أنك تحقق أرباحًا أكثر من معدل الفائدة المقتبس.
مثال: تقوم بإيداع 1000 دولار في حساب التوفير الذي يدفع 5٪ من سعر الفائدة السنوي. في نهاية العام ، سيكون لديك 1،050 دولار (على افتراض أن البنك الذي تتعامل معه يدفع فائدة مرة واحدة فقط في السنة). ومع ذلك ، قد يقوم البنك الخاص بك بحساب ودفع الفائدة شهريًا.
في هذه الحالة ، ستنهي العام بمبلغ 1،051.16 دولار ، وستحصل على APY بأكثر من 5 في المائة. قد يبدو الفرق ضئيلاً ، لكن على مدى سنوات عديدة (أو مع وجود ودائع أكبر) ، يكون الفرق كبيراً.
دفعة واحدة في السنة: إذا قام البنك الخاص بك بحساب ودفع الفائدة مرة واحدة فقط في نهاية السنة ، فسيضيف البنك 50 دولارًا إلى حسابك.
التركيب الشهري: إذا تم احتساب الفائدة ودفعها شهريًا ، فستحصل على إضافات صغيرة كل شهر. في الجدول أدناه ، لاحظ كيف تزيد الأرباح قليلاً كل شهر.
تقوم حسابات APY بحساب الفائدة الأكثر تكرارًا ، لذا فهي أكثر دقة من "سعر الفائدة". لحسن الحظ ، ستشاهد دائمًا APY المقتبسة من البنوك ، لذا لن تضطر إلى إجراء الحسابات بنفسك. ولكن يمكنك حساب APY بنفسك ، وسنغطي ذلك أدناه.
| فترة | أرباح | توازن |
| 1 | 4.17 دولار | 1،004.17 دولار |
| 2 | 4.18 دولار | 1،008.35 دولار |
| 3 | 4.20 دولار | 1،012.55 دولار |
| 4 | 4.22 دولار | 1،016.77 دولار |
| 5 | 4.24 دولار | 1.021.01 دولار |
| 6 | 4.25 دولار | 1.025.26 دولار |
| 7 | 4.27 دولار | 1.029.53 دولار |
| 8 | 4.29 دولار | 1.033.82 دولار |
| 9 | 4.31 دولار | 1.038.13 دولار |
| 10 | 4.33 دولارات | 1.042.46 دولار |
| 11 | 4.34 دولارات أمريكية | 1.046.80 دولار |
| 12 | 4.36 دولار | 1.051.16 دولار |
APR مقابل APY
معدل النسبة السنوية (APR) مشابه لـ APY ، لكنه لا يأخذ في الاعتبار التراكب.
APY أكثر دقة من APR في بعض المواقف لأنه يخبرك كم يتكلف القرض في الواقع عندما تتراكم تكاليف الفائدة. ولكن عندما تقترض المال ، فإنك لا ترى سوى معدل الفائدة السنوية فقط. في الواقع ، قد تدفع بالفعل APY - وهو دائمًا ما يكون أعلى مع أنواع معينة من القروض.
قروض بطاقات الائتمان هي مثال ممتاز لأهمية فهم APR مقابل APY.
إذا كنت تحمل رصيدًا ، فستدفع APY أعلى من المعدل السنوي المقتبس. لماذا ا؟ تضاف رسوم الفائدة إلى رصيدك كل شهر ، وفي الشهر التالي ، سيكون عليك دفع فائدة فوق تلك الفائدة. هذا يشبه كسب الفائدة على رأس الفائدة التي اكتسبتها في حساب التوفير .
قد لا يكون الفرق كبيراً ، لكن هناك فرق. كلما زاد حجم القرض وكلما اقترحت ، كلما أصبح هذا الفرق أكبر.
مع الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت ، APR هو أكثر دقة لأنك عادة لا تضيف رسوم الفائدة وزيادة رصيد القرض الخاص بك. ما هو أكثر من ذلك ، حسابات APR لإغلاق التكاليف ، والتي لا يمكن تجاهلها. ومع ذلك ، فإن بعض القروض ذات أسعار الفائدة الثابتة تنمو بالفعل (إذا لم تدفع تكاليف الفائدة عند تراكمها). لمزيد من المعلومات ، تعرف على أنواع مختلفة من أبريل .
كيفية حساب APY
يمكن أن يمثل حساب APY للاستثمار تحديًا. لكن جداول البيانات مثل Excel أو جداول بيانات Google تسهل الأمر. استخدم جدول البيانات هذا (الذي يحتوي بالفعل على الأمثلة الموضحة أعلاه) أو اتبع العملية أدناه.
- قم بإنشاء جدول بيانات جديد.
- أدخل سعر الفائدة في الخلية A1 (يجب أن تسير معدلات الفائدة بالتنسيق العشري ).
- أدخل تردد التركيب في الخلية B1 (استخدم 12 مرة شهريًا ، وواحد سنويًا ، وما إلى ذلك).
- قم بلصق الصيغة التالية في أي خلية أخرى: = POWER ((1+ (A1 / B1))، B1) -1
على سبيل المثال ، إذا كان المعدل السنوي المحدد هو 5٪ ، فاكتب ".05" في الخلية A1. بعد ذلك ، لمركب شهري ، أدخل "12" في الخلية B1. لاحظ أنه بالنسبة إلى التركيب اليومي ، يمكنك استخدام 365 أو 360 اعتمادًا على البنك أو البنك الذي تتعامل معه.
في المثال أعلاه ، ستجد أن APY هو 5.116 في المئة. وبعبارة أخرى ، فإن معدل الفائدة 5 في المائة مع مركب يضاعف شهري في APY من 5.116 في المئة. حاول تغيير تردد التركيب ، وستحصل على فكرة عن كيفية تغير APY. على سبيل المثال ، قد تعرض تقسيمات ربع سنوية (أربع مرات في السنة) أو دفعة واحدة مؤسفة في السنة - مما ينتج عنه فقط 5٪ APY.
صيغة APY
إذا كنت تحب ممارسة الرياضيات بالطريقة القديمة ، فإليك طريقة حساب APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 حيث r هو معدل الفائدة السنوي المعلن ون n هو عدد فترات التركيب في السنة.
سيعرف الأشخاص الماليون هذا على أنه حساب المعدل السنوي الفعال (EAR).
كيفية الحصول على أفضل APY
APY أعلى مع فترات التركيب المتكررة. إذا كنت تقوم بتوفير المال في حساب مصرفي ، فاستكشف عدد مرات تجميع الأموال. عادة ما تكون اليومية أو الفصلية أفضل من التركيب السنوي - ولكن تحقق من APY لكل خيار فقط للتأكد.
يمكنك أيضًا ضخ "APY شخصي" الخاص بك. انظر إلى جميع أصولك كجزء من الصورة الأكبر.
بعبارة أخرى ، لا تفكر في استثمار قرص مضغوط منفصلاً عن حساب التدقيق الخاص بك - كل ذلك يعمل معًا لتحقيق أهدافك ، ويجب وضعه وفقًا لذلك. فكر في نفسك بصفتك المسؤول المالي الأول عنك.
لضخ APY الشخصية ، ابحث عن طرق للتأكد من أن أموالك تتضاعف كلما أمكن. إذا كان قرصان مضغوطان يدفعان نفس سعر الفائدة ، فاختر القيمة التي تدفع الفائدة في الغالب ولها APY الأعلى. سيتم تلقائياً إعادة استثمار مدفوعات الفائدة الخاصة بك - كلما كان ذلك أكثر تكراراً ، كلما كان ذلك أفضل - وسوف تبدأ في كسب المزيد من الفائدة على مدفوعات الفائدة تلك.