عندما لا تتماشى المدفوعات مع الفائدة
الإطفاء السلبي ممكن مع أي نوع من القروض ، وغالبا ما ينظر إليه مع القروض الطلابية والقروض العقارية.
كيف يعمل الاستهلاك السلبي؟
لفهم الاستهلاك السلبي ، من الأفضل البدء بالإطفاء العادي.
الإطفاء هو عملية سداد رصيد القرض مع مدفوعات ثابتة (دفعات شهرية غالباً). على سبيل المثال ، عندما تشتري منزلاً بنظام رهن ثابت مدته 30 عامًا ، ستقوم بنفس المبلغ كل شهر - على الرغم من انخفاض رصيد القرض وتكاليف الفائدة الخاصة بك بمرور الوقت.
يتم حساب الدفعات الشهرية بناءً على عدة عوامل:
- رصيد القرض - كم أنت تقترض
- المدة الزمنية التي ستستغرقها لسداد القرض ( المعروف باسم المصطلح )
- سعر الفائدة على رصيد القرض الخاص بك
تأتي الحسابات مع مدفوعات ثابتة تسدد بالكامل القرض الخاص بك في نهاية الفترة الزمنية التي تختارها (عادة ما بين 15 إلى 30 سنة للحصول على قرض السكن). كل دفعة لها مكونان:
- جزء من الدفع يغطي رسوم الفائدة على الديون الخاصة بك
- ما تبقى من الدفع يدفع الديون الخاصة بك (أو يقلل من رصيد القرض الخاص بك)
لمعرفة المزيد ورؤية نماذج جدول الإطفاء ، ستجد في أسفل هذه الصفحة نموذج إطفاء سلبي للنموذج.
عندما تسوء الأمور
مع بعض القروض ، لديك القدرة على دفع أقل من دفع الإطفاء بالكامل . السبب الرئيسي لدفع أقل هو ، بطبيعة الحال ، من الأسهل أن تدفع أقل.
عندما تدفع أقل من رسوم الفائدة في شهر معين (أو أي فترة زمنية تنطبق) ، يتم إضافة تكاليف الفائدة إلى رصيد القرض الخاص بك.
وبعبارة أخرى ، أنت مدين أكثر كل شهر . أنت لا تستلم أموالك من بنكك ، ولكن رصيد القرض ينمو لأنك لا تدفع فائدة.
تعرف عملية إضافة الفائدة إلى رصيد القرض باسم رسملة الفائدة .
في نهاية المطاف ، سيكون عليك سداد القرض. يمكن أن يحدث ذلك بعدة طرق:
- من خلال مدفوعات الإطفاء العادية (التي ستكون أعلى مما كانت عليه لو لم ينمو القرض)
- من خلال إعادة تمويل القرض
- عن طريق دفع بالون لسداد الديون
لماذا استخدام الاستهلاك السلبي؟
عليك أن تدفع في كلتا الحالتين ، فلماذا يختار الناس السماح بنمو القروض؟
عدم القدرة على الدفع: في بعض الأحيان ، لا يكون لديك ببساطة الأموال المتاحة للدفع. على سبيل المثال ، أثناء فترات البطالة ، قد لا تتمكن من سداد قروض الطلاب. من الممكن التقدم بطلب التأجيل ، والذي يسمح لك بالتوقف عن سداد الدفعات مؤقتًا. ومع ذلك ، لا تزال الفوائد مشحونة ، وسيكون عليك دفع الفائدة ما لم يكن لديك قروض مدعومة . لاحظ أنه غالباً ما يكون لديك خيار دفع الفائدة (أثناء تخطي الدفعة الأكبر) إذا كنت ترغب في تجنب الاستهلاك السلبي.
قروض المستثمرين: في بعض الحالات ، لا يهتم المستثمرون بالاشتراك في الدفعات الشهرية الكبيرة.
هذا ينطبق بشكل خاص على المشاريع قصيرة الأجل (على سبيل المثال ، الإصلاح والوجه). هذه طريقة مضاربة ومحفوفة بالمخاطر للاستثمار ، ولكن بعض الناس والشركات يقومون بها بنجاح. لإستراتيجية الدفع ، تحتاج إلى بيع الأصل مع ربح كافٍ لتسديد الفائدة التي لم تدفعها أبدًا.
"التمدد" للشراء: يستخدم بعض مشتري المنازل الإطفاء السلبي لشراء عقار خارج نطاق السعر الحالي. الافتراض هو أنه سيكون لديهم المزيد من الدخل في وقت لاحق ، ويفضلون شراء ممتلكات أكثر تكلفة اليوم من شراء واحدة أرخص ويجب أن تتحرك في مرحلة ما في المستقبل. مرة أخرى ، هذه استراتيجية محفوفة بالمخاطر - لا يمكنك التنبؤ بالمستقبل ، وهناك قصص لا حصر لها من التوقعات التي لم تصبح حقيقة. تتضمن بعض الأمثلة على القروض الخطرة قروض خيار ARM أو قروض الدفع (التي لم تكن شائعة كما كانت).
مثال على الاستهلاك السلبي
للاطلاع على الاستهلاك السلبي أثناء التنفيذ ، خذ أي قرض وافترض أنك تدفع أقل من رسوم الفائدة. بمرور الوقت ، سيزيد الرصيد.
على سبيل المثال ، افترض أنك تقترض 100000 دولار بنسبة 6 ٪ لمدة 30 سنة ليتم سدادها شهريا. في هذه الحالة ، لن ندفع أي شيء كل شهر ، وسترى أن رصيد القرض يزداد. يمكنك بناء جداول الإطفاء الخاصة بك واستخدام أي دفعات تختارها.
كما ترون ، يزيد مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر - مع رصيد القرض الخاص بك.
| شهر | توازن بداية | الدفع الفعلي | المالك | فائدة | الرصيد النهائي |
| 1 | $ 100،000.00 | $ - | $ (500.00) | 500.00 دولار | 100،500.00 دولار |
| 2 | 100،500.00 دولار | $ - | $ (502.50) | 502.50 دولارًا | 101،002.50 دولار |
| 3 | 101،002.50 دولار | $ - | $ (505.01) | 505.01 دولارًا | 101.507.51 دولار |
| 4 | 101.507.51 دولار | $ - | $ (507.54) | 507.54 دولارًا | 102،015،05 دولار |
| 5 | 102،015،05 دولار | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | 102،525.13 دولار |
| 6 | 102،525.13 دولار | $ - | $ (512.63) | 512.63 دولارًا | 103،037.75 دولار |
| 7 | 103،037.75 دولار | $ - | $ (515.19) | 515.19 دولارًا | 103،552.94 دولارًا |
| 8 | 103،552.94 دولارًا | $ - | $ (517.76) | 517.76 دولارًا | 104،070.70 دولارًا |
| 9 | 104،070.70 دولارًا | $ - | $ (520.35) | 520.35 دولارًا أمريكيًا | 104،591.06 دولار |
| 10 | 104،591.06 دولار | $ - | $ (522.96) | 522.96 دولارًا | 105،114،01 دولار |
| 11 | 105،114،01 دولار | $ - | $ (525.57) | 525.57 دولارًا | 105،639،58 دولارًا |
| 12 | 105،639،58 دولارًا | $ - | $ (528.20) | 528.20 دولارًا | 106،167،78 دولار |