القروض البالون

لا قدر المتعة كما يوحي الاسم

قرض البالون هو قرض يتم سداده في النهاية دفعة واحدة كبيرة (في مقابل إجراء نفس الدفع باستمرار حتى يتم سداد الرصيد). عموما سوف تقوم بتسديد دفعات شهرية صغيرة نسبيا ، ولكن هذه المدفوعات ليست كافية لسداد القرض قبل أن يحين موعد الاستحقاق. في مرحلة ما ، يلزم الدفع النهائي للتخلص من القرض ، وقد يكون الدفع (دفع البالون) كبيراً للغاية .

قروض أكثر تقليدية (مثل قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 عاما وقروض السيارات لمدة 5 سنوات) تقوم بإطفاء القروض بالكامل . وبهذه القروض ، ستدفع رصيد القرض تدريجياً طوال فترة القرض بالكامل ؛ يتم تسديد معظم القرض في سنوات لاحقة ، في حين أن تكاليف الفائدة الخاصة بك هي في أعلى مستوياتها في السنوات الأولى (قد تدفع حتى أكثر في الفائدة أكثر مما تدفعه مقابل الرصيد كل شهر). مع قرض البالون ، من ناحية أخرى ، ستستمر في دفع الفائدة في الغالب لبضع سنوات ، ثم ستقوم بتسريع ودفع مبلغ كبير للقضاء على رصيد القرض المتبقي.

يختلف الوقت المستغرق قبل نفاد البالون ، ولكن من 5 إلى 7 سنوات هو إطار زمني مشترك.

ماذا يحدث عندما يكون المنطاد مستحقًا؟

إذا كنت تفكر في قرض منطاد ، فمن الضروري التخطيط لليوم الذي يستحق فيه الدفع بالبالون. افعل ذلك قبل أن تتقدم بطلب للحصول على القرض ، وتذكر أن الأمور لا تعمل دائمًا كما هو مخطط لها.

في معظم الحالات ، يتخذ المقترضون أحد الإجراءات التالية:

إعادة التمويل: عند استحقاق دفع البالون ، يكون أحد الخيارات هو دفعها عن طريق الحصول على قرض آخر. وبعبارة أخرى ، يمكنك إعادة تمويل. ثم سوف تبدأ قرض جديد مع فترة سداد أطول (ربما 5 إلى 7 سنوات أخرى ، أو يمكنك إعادة تمويل قرض المنزل إلى قرض عقاري لمدة 15 أو 30 سنة).

لسحب هذه الميزة ، ستحتاج إلى أن تكون قادرًا على التأهل للحصول على القرض الجديد - لذا يجب أن يكون رصيدك ودخلك وأصولك في حالة جيدة عندما يكون الدفع بالونك مستحقًا.

إذا قمت بإعادة تمويل القرض وتمديده ، تذكر أنك سوف تدفع في النهاية المزيد من الفائدة لأنك تقترض لفترة طويلة من الزمن. نأمل أن تكون أسعار الفائدة هي نفسها كما كانت عند اقتراضك (أو انخفاضه) عند إعادة التمويل. إن لم يكن ، كان من الأفضل استخدام قرض الإطفاء التقليدي.

بيع الأصول: خيار آخر للتعامل مع دفع البالون هو بيع كل ما اشتريت مع القرض. إذا قمت بشراء منزل أو سيارة ، يمكنك بيعها واستخدام العائدات لسداد القرض بالكامل. وبطبيعة الحال ، يفترض هذا أن الأصل يستحق ما يكفي لتغطية رصيد القرض ؛ في أزمة الإسكان والرهن العقاري ، وجد بعض المقترضين أن منازلهم كانت تساوي أقل بكثير من مستحقاتهم.

سداده : إذا كان التدفق النقدي ليس مشكلة ، يمكنك ببساطة سداد القرض عندما يحين موعد الاستحقاق. نادرا ما يكون هذا خيارا قابلا للتطبيق - وهذا هو السبب في أنك اقترضت في المقام الأول - ومدفوعات البالون يمكن أن تكون عشرات الآلاف من الدولارات (أو أكثر). ومع ذلك ، قد يكون هناك موقف تثق فيه أنك ستحصل على النقود التي تحتاجها.

مرة أخرى ، من الرائع التخطيط للمستقبل ، ولكن يجب أن يكون لديك أيضًا خطة احتياطية في حالة عدم نجاح الأمور بالطريقة التي كنت تتوقعها. ضع في اعتبارك ما هو على المحك إذا ما اضطررت إلى البيع بأقل من المبلغ المستحق عليك: سيعاني رصيدك ، وقد تضطر إلى سداد قرض لم تعد تستفيد منه إذا كان قرضًا حقًا.

ما هي القروض بالون المستخدمة؟

قد تصادف قروض البالون في مجموعة متنوعة من الحالات ، بما في ذلك:

تمويل الأعمال: تستخدم القروض البالونية أحيانًا لشراء أو تمويل أنشطة تجارية. خاصة بالنسبة للشركات الجديدة ، هناك نقص في النقد ، وليس لدى الشركة أي سجل ائتماني (لهذا السبب من المهم بناء رصيد لعملك ). قد يقدم البائعون أو المقرضون قرضًا أسهل للتعامل معه ، والذي يمنح صاحب العمل الجديد فرصة لإظهار أنه سيدفع الدفعات على النحو المتفق عليه: قد يتم حساب المدفوعات كما لو أن القرض سيتم سداده على مدى 10 سنوات (لذلك الدفعة الشهرية صغيرة نسبيا) ، ولكن من المستحق دفع بالون بعد 3 سنوات.

بعد 3 سنوات من السداد في الوقت المناسب ، يجب أن يكون لدى المشتري وقتًا أسهل للحصول على موافقة من البنك.

شراء منزل: يمكن أيضا أن تستخدم القروض البالون لشراء منزل. في بعض الحالات ، يتم احتساب دفعة كما لو كنت قد حصلت على قرض مستهلك لمدة 30 عامًا (ويتم سداد جزء من رصيد القرض) ، ولكن يتم سداد دفعة البالون بعد 5 أو 7 سنوات. في حالات أخرى ، يدفع المقترضون الفائدة فقط حتى موعد دفع البالون. هذا النهج قد يجعل الدفعات الشهرية أكثر بأسعار معقولة ، ولكنه أمر محفوف بالمخاطر: سوف تكون مدينًا لكثير من الأموال في يوم من الأيام ، وسوف تفقد منزلك وتدمر رصيدك إذا كنت لا تستطيع الحصول على المال.

قروض السيارات: يمكنك حتى العثور على قروض السيارات التي تشمل المدفوعات البالونية ، والفكرة (مثل أي قرض آخر) هو العثور على دفع شهري أقل للمشتري. مع السيارات ، تكون قروض البالون محفوفة بالمخاطر على وجه الخصوص لأن السيارات تخفض قيمة الأصول - فهي تفقد قيمتها بمرور الوقت ("بمجرد طردك لسلعة التاجر" كما يقولون). لذلك ، في غضون 5 سنوات كنت تركت مع السيارات التي تستحق أقل بكثير مما كنت تدفعه ، وعليك أن تسدد معظم ما اقترضت. يمكنك محاولة بيع السيارة ، ولكن قد لا تحصل على ما يكفي لتغطية القرض - لذلك سيكون عليك كتابة شيك (ليس من السهل دائمًا بيع سيارة لا تزال مدينًا لها بالمال ). بديل آخر هو إعادة تمويل وتمديد القرض لبضع سنوات أخرى ، مما يترك لك رأسا على عقب . أنت بالتأكيد مدين بأكثر من قيمة السيارة في هذه الحالة.