كيفية سداد الدين بطاقة الائتمان من أجل الخير

01 الطريق إلى الأمام

1. استراتيجية لسداد بطاقاتك
2. طرق لدفع فائدة أقل أثناء تقليل الديون
3. أخطاء لتجنب

أول الأشياء الأولى: ستحتاج إلى المال لتسديد دينك. سواء أكانت تكسب المزيد ، أو تنفق أقل ، أو تبيع الأشياء التي لا تحتاجها حقاً ، فإن هذا ممكن فقط إذا كان لديك على الأقل القليل من النقود الإضافية. تحتاج بعض الأفكار حول طرق للحفظ؟ هنا 25 منهم.

يمكنك بالتأكيد الجناح إذا كنت تحب - انها ليست فكرة سيئة على الإطلاق لدفع أموال إضافية في فواتير بطاقة الائتمان الخاصة بك. لكن مع قليل من التخطيط ، ستزيد من ثقتك وفرص نجاحك.

02 الاستراتيجية الصحيحة

كرة الثلج المتراكمة : إن "كرة الثلج المتراكمة" هي طريقة لبناء الزخم كلما قللت الديون. شاعرك ديف رمزي ، الفكرة هي سداد ديونك الأصغر أولاً ، ثم سداد الرصيد الأصغر المقبل ، والعمل في طريقك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بطاقتا ائتمان ، إحداهما برصيد 400 دولار والآخر برصيد 2000 دولار ، فستدفع أولاً 400 دولارًا. تعتبر هذه الطريقة الأفضل - حيث تحصل على انتصارات سريعة ومهمة بشكل متزايد في رحلتك إلى حرية الدين. تخبرنا الدراسات في التمويل السلوكي أن بعض الناس أكثر ميلاً إلى الالتزام بالبرنامج بهذا المسار.

انحلال الديون: نهج آخر هو نهج "الأمثل المالي". بدلاً من دفع رصيدك الأصغر أولاً ، عليك التركيز على سداد الديون بأعلى معدل فائدة أولاً. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بطاقتا ائتمان ، أحدهما يشترط 10٪ من معدل الفائدة السنوية ، والآخر 18٪ في السنة ، فستدفع رسوم البطاقة التي تتقاضى 18٪ بأسرع ما يمكن. حتى لو تمكنت من التخلص من البطاقة بنسبة 10٪ بسرعة (وسيستغرق الأمر عدة سنوات لسداد قيمة البطاقة 18٪) ، فإن هدفك هو دفع أقل قدر ممكن من الفائدة . لن تواجه نفس الارتياح النفسي كما تفعل مع كره الديون ، لكنها ستكلف أقل على المدى الطويل.

ما الطريقة التي يجب عليك استخدامها؟ الذي يعمل - إما على ما يرام. الهدف الأكبر هو سداد ديونك ، وعلى الرغم من أنه قد يكون من المنطقي استخدام الديناميكية ، إلا أنه لا معنى له إلا إذا سددت الدين. إذا شعرت بالإحباط وفقدت الحافز (أو شاهد ذلك في مستقبلك) ، جرب دين كرة الثلج.

إذا كنت تريد حقًا معرفة كيفية مقارنة هذين الاستراتيجيين ، فقم بتشغيل الأرقام بنفسك. ليس من الصعب إنشاء جدول يوضح كيف تعمل مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بك (والمدفوعات الإضافية) .

03 بينما انتظرت

• إذا كنت قد حصلت على بطاقة ائتمان 0٪ APR
• ستستخدم تحويلات رصيد بطاقة الائتمان للاستفادة من العروض الترويجية ذات الأسعار المنخفضة (وستقوم بإدارة دينك بنشاط)

بدائل للبطاقات

إذا كنت تدفع أكثر من اللازم على بطاقتك الائتمانية ، فهناك الكثير من البدائل. قد تقرر حتى دمج ديونك (أو الجمع بين جميع القروض الخاصة بك في قرض واحد أكبر) - خاصة إذا كان يمكنك الحصول على سعر فائدة أفضل.

ما هي أنواع القروض التي يمكنك استخدامها لتوطيد ديون بطاقات الائتمان؟ من الأفضل استخدام القروض الشخصية غير المضمونة : وهي قروض تتأهل للحصول عليها استنادًا فقط إلى درجاتك الائتمانية ودخلك. لا يتعين عليك التعهد بأي ضمانات (وهذا يعني أنك لن تفقد أي شيء ذي قيمة إذا لم تتمكن من سداد القرض - على الرغم من أن الائتمان الخاص بك سيعاني ). ديون بطاقات الائتمان هي بالفعل ديون غير مضمونة ، لذلك كنت بحاجة إلى سبب وجيه للتحول إلى قرض مضمون.

القروض من الأقران إلى قروض هي قروض تأتي عادة من أفراد آخرين ، على الرغم من قيام أحد البنوك في بعض الأحيان بتمويل القرض. بدلاً من الاقتراض من البنك المحلي أو اتحاد الائتمان ، فإنك تتقدم بطلب للحصول على قرض في موقع ويب للإقراض من الأقران. يمكن للأشخاص الذين لديهم أموال إضافية في متناول اليد تمويل قرضك ، وسوف تدفع في كثير من الأحيان أسعار فائدة أقل مما تدفعه للمقرضين التقليديين أو مصدري بطاقات الائتمان.

مقرضو سوق الإنترنت هم الجيل القادم من المقرضين من الأقران . مرة أخرى ، أنت تقترض في الغالب من المقرضين غير البنكيين: المستثمرون (سواء كانوا مؤسسات ، أو بنوك ، أو منظمات أخرى) مع أموال إضافية يقررون ما إذا كنت ستمول قرضك أم لا ، يعتمد عادة على درجة ائتمانك ودخلك. إذا كان لديك رصيد سيئ أو لم تقم بإنشاء رصيدك أبدًا ، فقد يبحث هؤلاء المقرضون عن مصادر معلومات "بديلة" لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على القرض أم لا.

البنوك والاتحادات الائتمانية هي أيضا تستحق نظرة. يمكنهم عادة تقديم قروض شخصية غير مضمونة وبأسعار أقل بكثير من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان. النقابات الائتمانية في بعض الأحيان أقل تكلفة من البنوك (وأكثر استعدادا للموافقة على القروض) ، لذلك تأكد من التحقق من عدد قليل من الاتحادات الائتمانية وأنت تتجول.

عيوب

إذا قمت بدمج الديون ، فستريد أن تكون على علم بمشكلتين محتملتين.

لا يمكنك إعادة التعبئة: بعد سداد قيمة بطاقة الائتمان من خلال قرض توحيد ، فمن المغري استخدام هذه البطاقة مرة أخرى ورفع الديون. لا تفعل ذلك. تذكر أنك لم تدفع أي ديون حتى الآن - لقد قمت بتحويل دينك في مكان آخر.

دفعات أعلى: إذا كنت تستخدم قرض الدمج ، فقد تحصل على دفعات شهرية أعلى من جميع مدفوعات "الحد الأدنى" لبطاقتك الائتمانية مجتمعة. ذلك لأنك تدفع بالفعل دينك - وستفعل ذلك في الغالب في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. تأكد من أنك تعرف ما ستحصل عليه قبل الموافقة على أي شيء. استخدام حاسبة استهلاك القرض لمعرفة كيف تبدو المدفوعات الخاصة بك (باستخدام قرض شخصي بدلا من بطاقة الائتمان) على مدى ثلاث سنوات.

04 ما يجب تجنبه

Raide التقاعد

أين هو أكبر مصدر للأموال الخاصة بك؟ بالنسبة للكثيرين ، في حساب التقاعد مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. لقد قضيت سنوات في بناء تلك المدخرات ، ولن تحتاج إليها في أي وقت قريب ، فلماذا لا تستخدمها لسداد ديون بطاقات الائتمان؟

المشكلة هي أن عليك أن تبدأ من الصفر عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد. أنت الآن أكبر مما كنت عليه عندما بدأت في التوفير للتقاعد. للرجوع إلى المكان الذي تتواجد فيه ، سيكون عليك تقديم مساهمات كبيرة لحسابات التقاعد الخاصة بك - ربما مبالغ لا يمكن تحملها (مشابهة لمدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك). ستواجه مشكلة واحدة ، ولكنك ستنشئ مشكلة أخرى - ولن تكون هناك أية حلول سريعة متوفرة لاحقًا.

قد ترى أن هذا هو البديل الوحيد للتخلف عن سداد قروضك أو إفلاسك ، ولكن عليك التحدث إلى محامي محلي ومخطط مالي قبل أن تنقر على أموال التقاعد. في بعض الحالات ، يتم حماية مدخرات التقاعد الخاصة بك من الدائنين - إلا إذا قمت بسحب الأموال طواعية. ألن يكون من اللطيف أن يكون لديك على الأقل بعض الأصول باسمك ، حتى لو كان عليك إعلان الإفلاس؟

تعهد (هام) ضمانات

إذا كنت تحصل على درجات ائتمانية منخفضة أو دخل غير كاف للتأهل للحصول على قرض ، فقد تميل إلى الاقتراض مقابل أصولك. لسوء الحظ ، أنت تخلق خطرًا لم يكن لديك سابقًا فيه: إذا توقفت عن الدفع ببطاقات الائتمان ، فسوف تنخفض نقاط الائتمان الخاصة بك ، ولكن لا يمكن لأحد أن يأتي ويستعيد سيارتك أو يجبرك على الخروج من منزلك.

إذا حصلت على قرض سكني ، فستتمكن من الحصول على الكثير من المال بسعر فائدة منخفض. ومع ذلك ، يتم تأمين تلك القروض عن طريق امتياز في منزلك . إذا فشلت في دفع القرض ، يمكن للمقرضين الحجز على المنزل وبيعه لاسترداد أموالهم.

وينطبق الشيء نفسه على قروض ملكية السيارات : يمكنك الحصول على المال بسرعة ، ولكنك تحتاج إلى سداد جميع دفعاتك في الوقت المحدد. إذا لم تستطع استعادة سيارتنا ، فستجد صعوبة في العمل والحصول على دخل. وهذا سيجعل من الصعب سداد الديون.