أنت بحاجة إلى تأمين عندما لا يمكنك تحمل تكاليف استرداد الخسارة المالية المحتملة من جانبك باستخدام مدخراتك أو وسائلك المالية الخاصة. مع نمو مدخراتك ، وتغير حياتك ، يجب تقييم حاجتك للتأمين.
التأمين هو شيء تشتريه لحماية نمط حياتك أو نوعية معيشتك إذا حدث شيء غير متوقع لتجنب المصاعب.
أنت تدفع علاوة لشركة تأمين عن أي شيء تريد تأمينه ، وبالتالي إذا حدث خطأ ما ، فسوف يهتمون به من الناحية المالية.
ما التأمين هل تحتاج؟ المبادئ التوجيهية الأساسية
الخطوة الأولى في فهم نوع التأمين الذي تحتاج إليه حقًا هو فهم سبب شراء التأمين .
- إذا كنت تشتري تأمينًا لحماية شيء لا يؤثر على حياتك ، أو يمكنك التعامل مع نفسك باستخدام المدخرات ، فربما لا تحتاج إلى التأمين.
- إذا كنت تشتري تأمينًا لحماية رزقك ، أو ظروفك المعيشية ، أو الاستقرار المالي لعائلتك لأنك لن تكون قادرًا على الحصول على نفس النوع من التعويض المالي بخلاف ذلك ، فأنت على الأرجح تتخذ خيارًا جيدًا في شراء التأمين.
7 أنواع التأمين على الميزانية من أجل:
- الممتلكات الشخصية والمحتويات التأمين
- تأمين المسؤولية (مشمول في التأمين السكني)
- تأمين إضافي على حساب المعيشة (متضمن في التأمين السكني)
- خيارات التأمين على السيارات
- عجز
- التأمين على الحياة
- تأمين صحي
قد لا تحتاج إلى كل هذه الأنواع من التأمين ، ولكن فهم كيفية حمايتك قد يساعدك على تحديد مقدار ما تحتاج إليه بناءً على مرحلة حياتك الحالية ، وحينما تحتاج إليها.
التأمين على الممتلكات الشخصية
التأمين على الممتلكات الشخصية يحمي أصولك. يتعلق التأمين العام بالممتلكات الشخصية بقيمة التأمين على منزلك أو محتوياتك الشخصية أو سيارتك. ويمكن أيضا تضمين التأمين على المسؤولية مع بعض من هذا التأمين لحمايتك من الرسوم القانونية والدفاع أو النفقات المتعلقة بملكيتك ، واستخدام الممتلكات.
أو أفعالك في جميع أنحاء العالم.
نصيحة: توفير المال على تكاليف التأمين الخاصة بك مع خصومات أعلى ، أو من خلال النظر في خيارات مختلفة للتأمين على المنزل .
عندما تأخذ خصومات أعلى ، فإنك تقوم "بالتأمين الذاتي" أكثر من ملكيتك ، بحيث تأخذ تأمينًا أقل مع شركة التأمين. تعرف على المزيد حول استخدام خصم أعلى لتوفير المال
كم من التأمين على الممتلكات الشخصية هل تحتاج؟
إذا كنت تقوم بتمويل مشترياتك ، فغالبًا ما يُطلب منك تأمين تأمين على ملكيتك (مثل المنزل أو السيارة). أول مرة المشترين في المنزل وغالبا ما تحتاج إلى إثبات التأمين على الرهن العقاري. ستحتاج إلى الحصول على تأمين لتغطية قيمة إعادة الإعمار في منزلك ، والنظر في فوائد التغطية الشاملة لجميع المخاطر للسماح بأكبر قدر ممكن من الحماية الشاملة. تعلم المزيد في " ما هي جميع بوليصة التأمين ضد المخاطر" .
محتويات في منزلك وغيرها من العناصر الشخصية
إذا كنت لا تملك منزلًا ، أو إذا كانت قيمة المحتويات في منزلك أعلى من المعتاد ، فقد تفكر في تأمين محتوياتك الشخصية على راكب أو من خلال سياسة المستأجر ، أو التأمين على المسكن .
سوف يخبرك إنشاء جرد منزلي بكمية التأمين التي تحتاجها لممتلكاتك الشخصية. اقرأ المزيد حول خيارات الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية التي يمكن أن تؤثر على مقدار المال الذي تحصل عليه لمحتوياتك أو مبناك.
حماية مكان إقامتك
فكر في تأثير الخسارة في المكان الذي تعيش فيه لبضعة أشهر بسبب تلف المياه أو الحريق أو المطالبات الأخرى. هل ستتمكن من دفع ثمن مكان للعيش فيه بدون مساعدة تأمين؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فأنت بحاجة إلى تغطية نفقات المعيشة الإضافية .
التأمين على السيارات لكبار السن
كثير من الناس يحاولون توفير المال على التأمين على السيارات من خلال طلب الحد الأدنى من التأمين . لا يغطي الحد الأدنى للتأمين أشياء مثل ما إذا كانت الصخرة تضرب حاجب الريح الخاص بك ، أو تنزلق عن السيطرة أثناء القيادة ، أو إذا اشتعلت النيران في السيارة ، أو تم تخريبها أو سرقتها.
ماذا لو تم إصلاح سيارتك بسبب حادث ، هل تحتاج إلى سيارة تأجير؟
النظر في تصادم وشاملة التغطية. إذا لم تكن لديك التغطية ، فلن تحصل على أموال في مطالبة أو تحصل على سيارة مستأجرة بينما يتم إصلاح سيارتك بسبب حادث أو كارثة.
تعرف على المزيد حول التغطية الشاملة هنا .
الفجوة للتأمين: هل أنت في حاجة إليها؟
لا يعتبر تأمين الفجوة مطلبًا ، ولكنه قد يحميك عندما يكون لديك قرض أو تأجير لسيارتك. عندما تدفع قرضك ، قد لا تحتاج إلى هذه التغطية. اقرأ أكثر
تأمين العجز الشخصي
التأمين ضد العجز يحمي دخلك إذا كنت عاجزًا فجأة عن العمل بسبب مرض أو حادث. عادة ما تكون متاحة كجزء من حزمة مزايا الموظف. هناك نوعان من الإعاقة ، وتغطية العجز على المدى الطويل وقصيرة الأجل. إذا كنت مستقلاً ، أو تعمل لحسابك الخاص ، يمكنك أيضًا شراء تأمين ضد العجز الشخصي.
كيفية حساب مقدار التأمين ضد العجز الذي تحتاجه
عادة ما يكون التأمين ضد العجز 60٪ (بحد أقصى شهري) من دخلك قبل العجز. يمكنك حساب المبلغ الذي تحتاجه عن طريق إضافة:
- تكلفة الرهن العقاري الخاص بك أو الإيجار
- الضرائب العقارية
- خدمات
- محلات البقالة
- سداد الديون
- أقساط التأمين
- نفقات صحية
- تكاليف صيانة المنزل
- دفعات قرض السيارة أو دفعات الإيجار
- إذا كان لديك مدخرات للمساعدة في دفع هذه التكاليف
ثلاثة إلى ستة أشهر من الراتب في المدخرات هي شبكة أمان جيدة لمساعدتك إذا كنت عاطلاً عن العمل فجأة أو معاق على المدى القصير.
التأمين على الحياة
هناك العديد من خيارات توفير التكاليف في اختيار التأمين على الحياة . معرفة ما إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة هو الخطوة الأولى ، ويمكنك قراءة المزيد عن هذا في مقالتنا: كيف تعرف ما إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة .
كم من التأمين على الحياة تحتاج؟
80 في المائة من المستهلكين يخطئون في تقدير سعر التأمين على الحياة ، معتقدين أنه أعلى بكثير من التكاليف الفعلية.
التأمين على الحياة هو أحد أنواع التأمين الأكثر بأسعار معقولة إذا قمت بشرائه في وقت مبكر من الحياة. من المهم اختيار بوليصة تأمين على الحياة تكون معقولة التكلفة في وضعك. سيتمكن المستشار المالي من الجلوس معك وحساب المبلغ الذي تحتاج إليه باستخدام حساب تحليل الاحتياجات.
يجب عليك أيضا تحديد ما يمكنك تحمله الآن وما هي الأولويات. في النهاية ، فإن الحصول على بعض التأمين على الحياة أفضل من عدم امتلاك أي شيء ، فكّر في تحديد الأولويات:
- التكلفة لسداد الديون الخاصة بك
- التكلفة لسداد الرهن العقاري
- الأموال المخصصة لتعليم الأطفال (15000 دولار في السنة لكل طالب لكل طفل هي نقطة انطلاق محافظة جيدة)
- متى تريد استبدال دخلك لعائلتك أو المستفيد ؟ بعض الناس يستخدمون 10 مرات دخلهم كدليل ، يعتمد ذلك على الظروف
- النفقات النهائية
- الأصول ، بما في ذلك المدخرات ، وفورات التقاعد ، والمعاشات التقاعدية ، إلخ.
- التأمين من وثيقة التأمين على حياة صاحب العمل أو التأمين على التأمين على الحياة
بمجرد أخذ كل هذه الأمور في الاعتبار كم ستحتاج الأسرة إلى العيش بشكل مريح؟
نصيحة: تذكر أن مصاريف عائلتك الحالية تحتوي على جزء من نفقات المعيشة الخاصة بك ... لا تنسَ تعديل هذه القيمة عندما تفكر في استبدال الدخل.
استراتيجية للتأمين على الحياة: مبالغ مختلفة للتأمين في مراحل الحياة المختلفة
يجب أن يكون شراء التأمين على الحياة جزءًا من استراتيجية شاملة. ضع في اعتبارك أنه كلما طالت مدة إقامتك ، قد يتم سداد المزيد من ديونك وسيتم إنشاء الأصول إلى خارج النفقات المحددة. يمكنك اختيار سياسات متعددة من مصطلحات مختلفة لإنشاء نهج طويل الأجل. ناقش الخيارات مع المستشار المالي الخاص بك.
تأمين صحي
يعتمد تحديد ميزانية التأمين الصحي على وضعك الشخصي. فكر في الجوانب المختلفة لنوع الخطة التي تبحث عنها.
في التأمين الصحي السؤال ليس كم ولكن نوع التأمين الصحي الذي تحتاجه. توفر الخطط المختلفة مرونة أكثر أو أقل ، أو خصومات أعلى أو أقل ، والوصول إلى الأطباء الذين لديهم قيود على التأمين الصحي أو بدونه .
معرفة المزيد حول احتياجات التأمين الصحي من خلال مراجعة 10 جوانب من تكاليف التأمين الصحي لتوفير المال ، والتحقق من مزايا HSA أو FSA للمساعدة في فهم المزيد حول كيفية استخدام خيارات التأمين الصحي لصالحك.