ما هو قسط التأمين (وكيف يعمل)؟

يعلم الجميع أن التأمين يكلف مالاً ، لكن المصطلح الذي يكون جديداً عند البدء في شراء التأمين هو قسط التأمين. فيما يلي أساسيات لمساعدتك على فهم ما هو قسط التأمين وكيف يعمل.

ما هو قسط التأمين؟

في أبسط الشروط ، يتم تعريف قسط التأمين على أنه المبلغ المالي الذي ستقوم شركة التأمين بفرض رسوم عليك مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها.

قسط التأمين هو تكلفة التأمين الخاص بك.

عادةً ما يكون لأقساط التأمين حساب أساسي ، ومن ثم استنادًا إلى معلوماتك الشخصية وموقعك ومعلومات أخرى تحددها الشركة ، ستحصل على خصومات تتم إضافتها إلى قسط التأمين الأساسي ، من أجل الحصول على أسعار مفضلة أو أقساط تأمين أكثر تنافسية أو أقل اعتمادًا على المعلومات التي نحددها بمزيد من التفصيل في العوامل الأربعة التي تحدد الأقساط المذكورة أدناه.

تدفع قسط التأمين في بعض الأحيان على أساس سنوي ونصف سنوي أو معظم الشركات اليوم ، وتسمح بتمويل شهري للعلاوة. إذا قررت شركة التأمين أنها تريد دفع قسط التأمين مقدمًا ، فقد تتطلب ذلك أيضًا. هذا هو الحال في كثير من الأحيان عندما يكون الشخص قد تم إلغاء بوليصة التأمين الخاصة بهم لعدم الدفع في الماضي.

قسط التأمين هو أساس "دفع التأمين" الخاص بك. قد يتم فرض ضرائب على علاوة التأمين ، أو يمكن أحيانًا إضافة رسوم الخدمات إليها وفقًا لقوانين التأمين المحلية ، ومقدم العقد الخاص بك.

يمكن أن تزودك إرشادات الجمعية الوطنية لمفوض التأمين أو مكتب مفوضي التأمين في الولاية بمزيد من المعلومات حول اللوائح المحلية الخاصة بك إذا كنت تشكك في رسوم أو رسوم على قسط التأمين الخاص بك.

أي رسوم أعلى من تكلفة السياسة ليست هي العلاوة.

يمكن إضافة رسوم إضافية ، على سبيل المثال ، عندما تفرض الشركة رسوم إصدار.

الرسوم الإضافية ليست متميزة ، وعادة ما يتم تعريفها بشكل منفصل إذا نظرت إلى كشف حسابك.

كم هو قسط التأمين؟

سيكون قسط التأمين أكثر أو أقل تكلفة ويمكن أن تختلف التكلفة حسب نوع التغطية التي تبحث عنها ، بالإضافة إلى المخاطر.

هذا هو السبب في أنها دائما فكرة جيدة للتسوق للحصول على التأمين أو العمل مع متخصص التأمين الذي يمكن أن تسوق أقساط مع العديد من شركات التأمين بالنسبة لك.

عندما يتسوق الناس للتسوق للتأمين ، قد يجدون أقساطاً مختلفة تُفرض على تكلفة تأمينهم لدى شركات التأمين المختلفة وتوفير الكثير من المال على أقساط التأمين ، فقط من خلال إيجاد شركة تهتم أكثر بـ "كتابة المخاطر".

ما هي العوامل التي تحدد القسط؟

عادة ما يتم تحديد قسط التأمين من خلال 4 عوامل رئيسية:

1. كيف يؤثر نوع التغطية على أقساط التأمين

تقدم شركات التأمين خيارات مختلفة عند شراء بوليصة تأمين. كلما زادت التغطية التي تحصل عليها ، أو التغطية الأكثر شمولاً التي تختارها ، كلما ارتفع قسط التأمين الخاص بك. على سبيل المثال ، عند النظر في أقساط التأمين على المنزل ، إذا قمت بشراء مخاطر مفتوحة أو كل بوليصة تأمين تغطية للمخاطر ، فستكون أكثر تكلفة من بوليصة التأمين ضد المخاطر التي تغطي فقط الأساسيات.

2. كيف يؤثر مقدار التغطية على تكلفة قسط التأمين الخاصة بك

سواء كنت تشتري التأمين على الحياة ، أو التأمين على السيارات ، أو التأمين الصحي ، أو أي تأمين ، فإنك ستدفع دائماً المزيد من العلاوات (المزيد من الأموال) لتغطية مبالغ أعلى من التغطية.

هذا يمكن أن يعمل بطريقتين ، الطريقة الأولى سهلة ، والطريقة الثانية أكثر تعقيدًا ، ولكنها طريقة جيدة لتوفير أقساط التأمين الخاصة بك:

3. المعلومات الشخصية لمقدمي بوليصة التأمين

يتم استخدام سجل التأمين الخاص بك ، ومكان سكنك ، وعوامل أخرى من حياتك كجزء من الحساب لتحديد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله. سوف تستخدم كل شركة تأمين معايير تصنيف مختلفة.

تستخدم بعض الشركات درجات التأمين التي يمكن تحديدها من قبل العديد من العوامل الشخصية ، من التصنيف الائتماني إلى تكرار حوادث السيارات أو تاريخ المطالبات الشخصية وحتى الاحتلال. هذه العوامل غالبا ما تترجم إلى خصومات على قسط التأمين.

بالنسبة للتأمين الصحي أو التأمين على الحياة ، سيتم استخدام عوامل الخطر الأخرى الخاصة بالشخص المؤمن عليه أيضًا.

شركات التأمين لديها عملاء مستهدفين ، تماما مثل أي عمل تجاري. من أجل أن تكون قادرة على المنافسة ، ستحدد شركات التأمين ما هو شكل العميل الذي يريدون جذبه ، وإنشاء برامج أو خصومات للمساعدة في جذب عملائهم المستهدفين. على سبيل المثال ، قد تقرر شركة تأمين واحدة أنها تريد جذب كبار السن أو المتقاعدين كعملاء ، حيث ستقوم شركة أخرى بتسعير أقساطها لجذب الأسر الشابة أو جيل الألفية.

4. المنافسة في صناعة التأمين والمنطقة المستهدفة

إذا قررت شركة تأمين أنها تريد أن تسعى بقسوة للحصول على شريحة السوق ، فإنها قد تحيد عن الأسعار لجذب أعمال جديدة. هذا هو جانب مثير للاهتمام من قسط التأمين لأنه قد يغير بشكل كبير معدلات على أساس مؤقت ، أو أساس دائم أكثر إذا كان نجاح شركة التأمين والحصول على نتائج جيدة في السوق.

الذي يقرر قسط التأمين

كل شركة تأمين لديها أشخاص يعملون في مجالات مختلفة لتقييم المخاطر.

الاكتواريين ، على سبيل المثال ، العمل لدى شركة تأمين لتحديد:

باستخدام الحسابات ، يحدد الاكتواريين مقدار التكلفة التي ستشمل في دفع المطالبات وكذلك مقدار الأموال التي يجب على شركة التأمين جمعها للتأكد من أنها تحقق ما يكفي من المال لدفع المطالبات المحتملة وكسب المال أيضًا.

المعلومات من الاكتواريين يساعد على تشكيل الاكتتاب. تعطى شركات التأمين المبادئ التوجيهية لضمان المخاطر ، جزء من هذا هو تحديد قسط التأمين.

تقرر شركة التأمين مقدار المال الذي ستفرضه على عقد التأمين الذي تبيعه لك.

ماذا تفعل شركة التأمين مع أقساط التأمين؟

يجب على شركة التأمين أن تجمع الأقساط من العديد وتضمن أنها توفر ما يكفي من هذه الأموال في الأصول السائلة لتكون قادرة على دفع مطالبات القلة. ستأخذ شركة التأمين قسط التأمين الخاص بك وتضعه جانباً ، مما يجعلها تنمو في كل عام ليس لديك مطالبة. إذا قامت شركة التأمين بتحصيل المزيد من المال ، فما الذي تدفعه في تكاليف المطالبة والتكاليف التشغيلية والمصاريف الأخرى ، ستكون مربحة.

لماذا تذهب أقساط التأمين صعودا وهبوطا؟

في سنوات مربحة ، قد لا تحتاج شركة التأمين لزيادة أقساط التأمين. في السنوات الأقل ربحية ، إذا كانت شركة التأمين تحتفظ بمطالبات وخسائر أكثر مما كان متوقعًا ، فقد يتعين عليها مراجعة هيكل أقساط التأمين وإعادة تقييم عوامل الخطر فيما تؤمنه. في مثل هذه الحالات ، قد ترتفع الأقساط.

أمثلة على تعديلات قسط التأمين وزيادة معدل

هل سبق لك أن تحدثت إلى صديق مؤمّن مع شركة تأمين واحدة وسمعتهم يقولون ما هي الأسعار الرائعة التي لديهم ، ثم قارنتها بتجربتك الخاصة مع أسعار نفس الشركة وهل كانت مختلفة تمامًا؟ يمكن أن يحدث هذا استنادًا إلى عوامل شخصية مختلفة ، أو خصومات ، أو عوامل الموقع ، وكذلك تجربة المنافسة أو الخسارة لشركة التأمين.

على سبيل المثال ، إذا قام خبراء التأمين في شركة التأمين بمراجعة منطقة معينة لمدة عام واحد وتحديد أن لها عامل خطر منخفض ولا تتقاضى إلا أقساط قليلة جدًا في ذلك العام ، ولكن عند نهاية العام ، يشهدون ارتفاعًا في نسبة الجريمة ، وهي كارثة كبرى أو خسائر كبيرة أو مطالبات مدفوعة لأسباب غير متوقعة ، فقد يؤدي ذلك إلى مراجعة نتائجها وتغيير القسط الذي ستفرضه على تلك المنطقة في العام الجديد.

ومن المحتمل أن ترى هذه المنطقة زيادات في السعر نتيجة لذلك. يجب على شركة التأمين القيام بذلك لتكون قادرة على البقاء في العمل. قد يتسوق الناس في تلك المنطقة ، ويذهبون إلى مكان آخر. من خلال تسعير الأقساط في هذا المجال أعلى من ذي قبل ، يمكن للأشخاص تغيير شركة التأمين. وبما أن شركة التأمين تفقد العملاء في تلك المنطقة الذين لا يرغبون في دفع قسط التأمين الذي يريدون تحصيله مقابل ما حددوه كخطر ، فمن المحتمل أن تنخفض نسب ربحيتهم أو خسارتهم وهذا أمر جيد للأعمال التجارية لشركة التأمين. والزبائن المتبقين الذين يؤمنون بهم ، حيث أن تكلفة المطالبات موزعة على العديد من العملاء الذين لديهم.

سيسمح عدد أقل من المطالبات ورسوم الأقساط المناسبة للمخاطر لشركة التأمين بالحفاظ على التكاليف المعقولة للعميل المستهدف.

كيفية الحصول على أدنى قسط التأمين

الخدعة للحصول على أقل قسط التأمين هو العثور على شركة التأمين الأكثر اهتماما في تأمين لك.

عندما تكون أسعار شركة التأمين مرتفعة للغاية فجأة ، فمن الأفضل دائما أن تسأل ممثلك إذا كان هناك أي شيء يمكن القيام به لتقليل العلاوة.

إذا كانت شركة التأمين غير راغبة في تغيير قسط التأمين الذي تفرضه عليك ، ولا يبدو ذلك معقولاً بالنسبة لك ، فقد يجد التسوق عندها سعراً أفضل إذا كانت هناك شركة تأمين أخرى تهتم أكثر بالمنافسة على عملك. سيعطيك التسوق أيضًا فهمًا أفضل لمتوسط ​​تكلفة التأمين على مسؤوليتك.

إن سؤال ممثل التأمين أو أحد متخصصي التأمين لشرح أسباب زيادة العلاوة الخاصة بك وإذا كانت هناك أي فرص للحصول على خصومات أو تقليل تكاليف التأمين الإضافية سيساعدك أيضًا على فهم ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالحصول على سعر أفضل وكيفية القيام بذلك وبالتالي.