التعريف: يشير "الخسارة الفعلية في التأمين" إلى التكاليف الإجمالية المباشرة أو غير المباشرة الناتجة عن المطالبة. وهو يمثل التكاليف الفعلية أو المصروفات المتكبدة بسبب المطالبة ويمثل إجمالي المدفوعات التي ستجنيها شركة التأمين للخسارة بأكملها ، وفقًا لصيغة السياسة.
الخسارة الفعلية في التأمين قد تشير إلى:
1. جميع التكاليف المتكبدة بسبب مطالبة تدفع من قبل شركة التأمين في تسوية الخسارة النهائية
2. تكاليفك الفعلية المتزايدة أو الخسائر المالية الناجمة عن المطالبة
الخسارة الفعلية هي مجموع التعويضات المدفوعة مقابل قيمة الضرر الفعلي
الخسارة الفعلية هي مصطلح قد يستخدمه ممثل التأمين أو ممثل تسوية المطالبات عندما يشير إلى المبلغ الذي دفعته شركة التأمين نيابة عن الضرر الذي لحق بممتلكاتك بسبب المخاطر المؤمنة في المطالبة ، ولا يمثل بالضرورة المبلغ الذي حصلت عليه المؤمن عليه مباشرة.
ما هو مضمون في الخسارة الفعلية مستدامة؟
وكثيراً ما لا تُعرف الخسارة الفعلية إلا بعد تقييم المطالبة بالكامل وإغلاقها. وستشمل جميع المبالغ المتعلقة بالمطالبة بما في ذلك تكاليف الإصلاحات ، ومصاريف المعيشة الإضافية ، وإزالة الأنقاض ، وتخزين المواد (إن وجدت) ، وتكاليف المقاولين أو غيرهم من المتخصصين. هذا هو المكان الذي يخلط فيه الناس أحيانًا مع مبلغ الخسارة الفعلي.
مثال على الخسارة الفعلية في المطالبة
الخسارة الفعلية يمكن أن تكون مربكة.
قد تحصل على تسوية مطالبات بقيمة 20000 دولار ، ولكن قد لا تكون هذه هي الخسارة الفعلية لأن هذا الشيك قد يغطي فقط الجزء من المطالبة الذي تطلبت التعويض عنه ، وقد تكون عدة أطراف أخرى قد عملت في منزلك وتلقت تعويضاً من شركة التأمين مباشرة. . هذه المبالغ تقع كلها في مجموع الخسارة الفعلية.
قد يتلقى المؤمن عليه مبلغ 20،000 دولار ، ولكن بعد تجميع جميع المبالغ المرتبطة بالمطالبة ، قد تكون الخسارة الفعلية 300 63 دولار. انظر المثال في الجدول أدناه.
تكاليف الخسارة الفعلية الناتجة عن النفقات
تكاليف الخسارة الفعلية على المصروفات المتكبدة أثناء المطالبة هي المبلغ الذي زادت به نفقاتك من القاعدة.
على سبيل المثال ، إذا كان عليك الآن أن تدفع 20 ميلاً إضافياً للعمل كل يوم وأنت تعيش في عنوان مختلف أثناء انتظار إعادة بناء منزلك ، فإن الخسارة الفعلية هي مقدار الغاز الذي تنفقه الآن ، أقل من كمية الغاز كنت تستخدم للدفع قبل المطالبة. ليس المبلغ الإجمالي الذي تنفقه أثناء قيادة 20 ميلا للعمل. الخسارة الفعلية هي الفرق ، أو الزيادة في التكاليف بسبب المطالبة.
أمثلة على الخسارة الفعلية في مطالبات التأمين
مثال على المبلغ المدفوع لك استنادًا إلى الخسارة الفعلية:
في مطالبة رئيسية ، قد يتم تعيين بعض الاحتياطيات لتغطية تكاليف إعادة الإعمار ، على سبيل المثال ، ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي سيتم دفعه في المطالبة لن يتجاوز قيمة الخسارة الفعلية. إذا كانت التوقعات أعلى ، فإن التكلفة الفعلية هي الوسادة وليس التوقعات. بمجرد اكتمال المطالبة ، يتم حساب الخسارة الفعلية ووضعها في صيغتها النهائية من أجل الحصول على مدفوعات المطالبات النهائية.
يتم استخدام مصطلح الخسارة الفعلية أيضًا لتمييز الجزء من المصروفات الناتجة مباشرة عن المطالبة ، وبالتالي يتم تغطيتها مقابل إجمالي النفقات أو القيمة المطالب بها من قِبل فرد في حالة خسارة. سيغطي فقط ما تم فقده فعليًا ، وليس التكلفة بالكامل إذا كان هناك فرق.
مثال على كيفية حساب الخسارة الفعلية مستدامة في عينة من الأضرار الناجمة عن المياه
| وصف | المتوقع | فعلي |
|---|---|---|
| إعادة بناء غرفة المعيشة والرواق | $ 42،000 | $ 35،000 |
| استبدال المحتويات | 15000 $ | 20000 $ |
| نفقات المعيشة الإضافية * | 400 $ | 300 دولار * انظر المثال أدناه |
| إزالة الأنقاض | $ 1500 | |
| تخزين الأثاث أثناء الخسارة | 1000 $ | |
| تنظيف المواد التالفة للمياه | $ 5500 | |
| مجموع الخسائر الفعلية | $ 63300 |
وفي الحالة المذكورة أعلاه ، تبلغ الخسارة المتوقعة 400 67 دولار ، غير أن الخسارة الفعلية تبلغ 300 63 دولار
أين تأتي المبالغ الإجمالية في الخسارة الفعلية من؟
وباستخدام المثال أعلاه ، على الرغم من أن المؤمن عليه في المطالبة لم يحصل على الأرجح على مبالغ نظير تنظيف محتوياتها أو إزالة الحطام مباشرة ، وربما لم يعرف حتى التكاليف المرتبطة بها ، فقد دفعت هذه المبالغ نيابة عنهم ، وبالتالي يجب أن تدرج في الخسارة الفعلية.
هذه هي الخسارة الفعلية المتكبدة في المطالبة.
مثال على الخسارة الفعلية في نفقات المعيشة الإضافية لسياسة مالك المنزل
تفقد ماري وجو بعض القوباء المنطقية من سقفها خلال عاصفة رياح ، ونتيجة لذلك تبدأ المياه القادمة إلى وطنهم وأنهم غير قادرين على العيش في المسكن في حين يتم إجراء الإصلاحات في غرفة المعيشة والممر. وتغطي نفقات المعيشة الإضافية الخاصة بسياسة مالك المنزل تكاليف النزوح وتكاليف المعيشة الإضافية في الفندق لمدة أسبوع بينما يتم العمل في منزلهم. عندما يقدمون نفقاتهم للسداد ، في حين يتم تغطية التكلفة الكاملة للفندق ، يفاجأون بالكشف عن أن 75 ٪ فقط من التكاليف يتم تسديدها مقابل الطعام الذي يأكلونه أثناء تناول الطعام في الخارج.
يشرح ضابط التأمين أن الإنفاق المعتاد على الطعام يجب أن يؤخذ في الاعتبار في النفقات. على سبيل المثال ، عادة ما ينفقون 100 دولار في الأسبوع على الطعام ، ولكن لأنهم يعيشون في فندق ينتهي بهم المطاف بإنفاق 400 دولار ، فلن يحصلوا على تعويض كامل قدره 400 دولار ، سيحصلون على الخسارة الفعلية. الخسارة الفعلية هي الفرق بين المبلغ المعتاد الذي تنفقه والمبلغ الذي يتعين عليهم إنفاقه بالإضافة إلى المبلغ المستحق للمطالبة. هذه هي الخسارة الفعلية. في هذه الحالة ، سيكون 300 دولار وليس 400 دولار.
مثال على الخسارة الفعلية المدفوعة لخسارة الأرباح
وأخيرا ، هناك أيضا إمكانية الحصول على تعويض عن الخسارة الفعلية الناجمة عن خسارة الأرباح المتعلقة بمطالبة التأمين. هذا هو أحد جوانب المطالبات التي لا ينظر إليها الناس دائمًا. في ما يلي مثال على الخسارة الفعلية المتعلقة بفقدان الأرباح: تتطلب شركة التأمين وجودك في المحكمة من أجل تسوية مطالبتك. هم على استعداد لدفع النفقات الخاصة بك لجعل مظهر بما في ذلك فقدان الأرباح الفعلي . يخبرك رب عملك ألا تقلق بشأنه وأن تأخذ يوم إجازة مدفوعة الأجر. على الرغم من أن وقتك قيّم ، إذا كنت لا تعاني من أي خسارة فعلية في الأرباح ، فلن يتم الدفع لك. إذا كان صاحب العمل لا يدفع لك مقابل ذلك اليوم ، وهكذا تخسر يومًا واحدًا قيمة الأجور ، فإن الخسارة الفعلية هي في الواقع يوم من الأجور وتوافق بوليصة التأمين الخاصة بك على دفع خسارتك الفعلية.