إذا كنت تريد حفظ واستثمار المزيد من المال ، تعلم أن تدفع نفسك أولا
من بين جميع تقنيات التمويل الشخصي والاستثمار التي تم تطويرها ، فإن أحدها يقف فوق الآخرين من حيث تسهيل توفير المال ، وهذه هي الاستراتيجية المعروفة باسم الدفع بنفسك أولاً. في حين يبدو الأمر بسيطا جدا للعمل ، وربما حتى مبتذلا ، فقد أثبتت طريقة الدفع بنفسك جذورها في الاقتصاد السلوكي ويمكن أن تحدث فرقا غير عادي في مقدار القيمة الصافية النهائية التي تراكمها لنفسك ولأسرتك لأن هذا الفائض النقدي يبني بسرعة في الصناديق يمكنك استخدامها للاستثمار في الأسهم ، أو الاستثمار في السندات ، أو إنشاء محفظة من صناديق المؤشرات ، أو حتى البدء في تجميع السيولة المولدة للعقارات العقارية .
تقنية الدفع بنفسك أولًا ما تكون سهلة التنفيذ ، وعادة لا تكلف شيئًا ، ويمكنك البدء بها بأقل قدر من التخطيط.
ما هو السداد بنفسك الطريقة الأولى لتوفير المال؟
تدفع لنفسك أولاً أن تتعامل مع مدخراتك أو حساباتك الاستثمارية كشواحن يجب دفعها قبل أن يتم سداد أي من فواتيرك الأخرى. في أفضل الإعدادات المصممة ، يتم تحويل الأموال تلقائيًا بحيث لا تتطلب أي إرادة ، يتم حجبها في المصدر ، كما هو الحال في حالة التسجيل في خطة 401 (k) ، أو يتم خصمها تلقائيًا من حسابك المصرفي. اعتمادًا على نوع البرنامج الذي قمت بإنشائه ، يتم تجميع الأموال إما نقدًا ، ربما في حساب توفير ، أو استخدامها لتنمية ملكيتك للأصول التي تحقق الدخل السلبي .
لماذا الدفع بنفسك الطريقة الأولى لتوفير المال العمل؟
تعتمد طريقة الدفع بنفسك أولاً على حقيقة أن المال ، مثل الماء ، يتسع لملء الحاوية التي يتم وضعها فيها.
إذا كنت تفتقر إلى مجموعة أهداف مالية محددة لحياتك وكنت مثل الملايين من الأمريكيين ، فمن المحتمل أن تصل إلى نهاية كل شهر وتجد نفسك مفلسًا. أنت تتعهد بأن الشهر المقبل سيكون مختلفًا ، لكنه لن يحدث أبداً ، حتى عندما تحصل على وظيفة إضافية ، أو أن تلتقط عملاً إضافياً ، أو تحصل على نوع من الأرباح غير المتوقعة.
بغض النظر عن مقدار المبالغ النقدية التي تنهمر في خزائنك ، فإنه لا يبدو أنه يستمر طويلاً.
مع بعض الاستثناءات القليلة ، مثل حالة الطوارئ وسطي ، يمكن العثور على التوازي في الأدب الكلاسيكي. وكما رثى كاسيوس لشكسبير لصديقه ، "الخطأ ، عزيزي بروتوس ، ليس في نجومنا ، بل في أنفسنا ..."
البشر لديهم ميل للتكيف مع الظروف مع الكفاءة لا يصدق. علاوة على ذلك ، نحن منطلقين من الناحية النفسية من خلال وجود بعض العناصر أو النماذج العقلية مثل مجرد الارتباط (على سبيل المثال ، الذهاب إلى السينما ، وربما تريد فحم الكوك وبعض الفشار). بعض أساليب التعديل السلوكية مثل تلك التي يستخدمها Overeaters Anonymous - "بعيدا عن الأنظار ، خارج العقل." - الاستفادة من هذه الحقيقة الأساسية. أنت لا تميل إلى تفويت ما لا تراه ، لذلك فإن الحل بالنسبة لبعض الأشخاص هو إزالة الإغراء كليا بدلاً من تعلم التغلب عليه.
ما الذي قد تدفعه لنفسك؟ الطريقة الأولى لتوفير المال تبدو في العالم الحقيقي؟
أحد الأمثلة على طريقة الدفع بنفسك أولاً هو الاشتراك في خطة إعادة استثمار الأرباح ، أو DRIP ، وسحب الأموال من الحساب الجاري أو حساب التوفير الخاص بك كل شهر لشراء المزيد من أسهم الأسهم الممتازة المفضلة لديك ، مع وجود أرباح نقدية أيضًا تتم إعادة استثمارها تلقائيًا دون أن تراها.
تكلف هذه الخطط القليل إلى لا شيء اعتمادا على الخطة المحددة والمبالغ المتضمنة ، ويمكن فتحها في بعض الأحيان بمبلغ ضئيل من المال فقط (لمعرفة المزيد اقرأ كيفية الاستثمار بـ 100 دولار أو أقل ).
يعرف قراء مدونتي الشخصية أن عائلتي استخدمت هذه الطريقة لتعليم أحد أشقائي الصغار عن قوة الادخار ، والاستثمار ، والمضاعفة. من خلال سحب 50 دولارًا شهريًا بشكل تلقائي لشراء أسهمها من أسهم شركة كوكا كولا ، تم تسليم ما يقرب من 13000 دولار أمريكي من الأسهم العادية في عيد ميلادها الحادي والعشرين عندما انتهت صلاحية UTMA . لم نفقد هذا المال. لم يفكر أحد في ذلك لأنه لم يسبق رؤيته. أدخلت إدارة برنامج Coke ، Computershare ، في بداية الشهر واستخرجته من حساب التحقق كما لو كان فاتورة الدفع التلقائي. وبمجرد بلوغها سن ما يكفي ، على الرغم من أننا اشترينا السهم دون وسيط ، تم تحويله إلى حساب الوساطة الخاص بها خارج كمبيوتر شير والآن يجلس في محفظتها ، وهي واحدة من عدة ممتلكات تملكها.
مثال آخر على استخدام إستراتيجية الدفع بنفسك أولاً هو استخدام ميزة دفع الفواتير في البنك الذي تتعامل معه لدفع "فاتورة" تلقائيًا إلى Roth IRA كما لو كنت تدفع فاتورة المياه أو الرهن العقاري الخاص بك. سيتم صياغة الشيك تلقائيا في يوم محدد من الشهر وإرساله من قبل البنك فقط ، بدلا من الذهاب إلى حساب ، كنت قد دفعت إلى شركة الوساطة الخاصة بك. بمجرد استلام الوسيط للشيك ، سترى أنه يظهر في حسابك. تقدم العديد من شركات الوساطة نوعًا من ميزة الربط الإلكتروني أيضًا ، بحيث يمكنك سحبها من حسابك الخاص بالتدقيق أو التوفير بدلاً من استخدام ميزة دفع الفواتير من البنك ، ولكن العواقب النهائية ستكون هي نفسها لمعظم الناس وفي معظم المؤسسات .
في الواقع ، فإن نجاح خطة 401 (ك) يرجع إلى طريقة الدفع بنفسك أولا. واحدة من أكثر دراسات الحالة الرائعة والشهيرة من علم الاقتصاد السلوكي كان لها علاقة بمعدلات مختلفة لتراكم القيمة الصافية بين مختلف المجموعات العرقية. مشكلة في عدم المساواة في الثروة في وقت لاحق من الحياة كانت كبيرة لدرجة أنها دفعت البعض إلى التساؤل عما إذا كانت العنصرية البنيوية تلعب. ولاحظ الباحثون أن الجيل الأول من الموظفين السود لا يتراكمون الأصول بنفس الطريقة التي كان الموظفون البيض فيها حتى عندما كانت خلفياتهم التعليمية ومستويات أجورهم ومزايا أخرى متشابهة. بعد البحث في البيانات والبحث عن إجابة ، وجدوا أنها: قوة تسمى الإرسال بين الأجيال. كان العمال البيض يكبرون بشكل غير متناسب في عائلات الطبقة الوسطى مع آباء وأمهات جامعيين. ونتيجة لذلك ، تم تنفيذ واحدة من أول الأشياء التي قاموا بها عندما حصلوا على وظيفة إلى قسم الموارد البشرية بناءً على إلحاح من أسرهم والتسجيل في 401 (ك) ، مع اختيار الحصول على نسبة معينة من شيكاتهم المحجوزة الاستثمار في صناديق الأسهم . لم يروا هذا المال أبداً. ونتيجة لذلك ، لم يغريهم إنفاقها. من ناحية أخرى ، لم يكن أحد العمال السود من الجيل الأول قد أخبرهم بذلك ، ولذلك لم يفقدوا فقط الفوائد الضريبية والمطابقة ، بل أخذوا المزيد من رواتبهم على شكل مبالغ نقدية يمكن إنفاقها ، التحقق من الحساب ، وأصبح مصدرا آخر للأموال المتاحة بسهولة. (انتهى الحل إلى أن تكون رائعة. مع العلم أن منطقة أخرى من علم الاقتصاد السلوكي قد كشفت أن الأشخاص كانوا أقل عرضة للانسحاب من البرنامج مما كانوا يختارونه بسبب التحيز في القصور الذاتي ، تم تغيير خطط 401 (k) بحيث بدأ الموظفون الجدد الذين كانوا مؤهلين للتسجيل تلقائياً ، وفي وقت قصير ، بدأت التفاوتات العرقية بين العمال ذوي البشرة البيضاء والسود المتشابهين فيما يتعلق بالأصول (401) (k) في الانهيار ، وأولئك الذين هم متحمسين لفهم النظام المالي على نطاق المنظومة يجب على الهياكل أن تنظر في الأمر على أنه مثال قوي على الكيفية التي يمكن أن تؤدي بها التغييرات الصغيرة إلى نتائج أكثر عدالة وأفضل وأكثر مساواة للجميع بسبب تسوية مجال المعرفة.)
طريقة الدفع بنفسك الأولى لإنقاذ المال تكون فعالة بشكل خاص عندما تحصل على ترقية أو زيادة في الراتب
هناك قوة قوية تعرف بالتسلسل العشري ، أو تضخم نمط الحياة ، الذي يتسبب في تصرف الأشخاص الأذكياء بطريقة غير مسؤولة عندما يتعلق الأمر بالمال. يحدث ذلك لأنه وراء نقطة معينة ، فإن معظم الرجال والنساء يقيسون النفقات بالقيمة النسبية ، وليس الشروط المطلقة . إجراء عملية حسابية معقدة ومع ذلك فورية تقريبًا حول أهميتها الشخصية وتكلفة الفرصة البديلة. إذا كنت تدفع 40،000 دولار في السنة وتبقى في فندق لطيف ، قد لا تكون متشوقًا لدفع 28 دولارًا للبيض المخفوق والخبز المحمص من خدمة الغرف. يبدو وكأنه مضيعة كاملة. إذا حققت 500 ألف دولار سنويًا ، فمن الأرجح ألا تقلق بشأن ذلك. وسواء أدركنا ذلك أم لا ، فإن معظمنا يقدّر المال على أساس 1. ما المدة التي تستغرقها لنا للحصول عليها ، و 2) مدى صعوبة كسب المال.
تضخم نمط الحياة يأخذ ببطء ولكن بثبات. الخدعة هي ، في اللحظة التي يزداد فيها التدفق النقدي وزيادة الدخل ، تكريس كل رأس المال الإضافي إلى طريقة الدفع بنفسك أولاً. أي ، إذا كان راتبك مبلغ 4000 دولار ، فستحصل على زيادة حتى تصل إلى 4،600 دولار ، أو ستحصل على 600 دولار لتمويل مدخراتك أو استثماراتك قبل أن تراها ، مما يترك لك 4000 دولار لنفسك. من خلال خلق ندرة اصطناعية ، أنت تبني الثروة وتراكم رأس المال الذي يمكن أن يكون أغراض إنتاجية. الأموال التي يمكن أن تستحم يوما لك مع توزيعات الأرباح والفوائد والإيجارات . لديك الآن مبلغ إضافي قدره 7،200 دولار سوف يعمل لك كل عام. قبل فترة طويلة ، يمكن للقوة المركبة تعمل سحرها.
بعبارة أخرى ، فإن الدفع لنفسك هو في الحقيقة عملية شراء الاستقلال المالي . مع كل عملية تدقيق تكتبها ، كل خصم تلقائي قمت بإخراجه من حسابك ، على افتراض أنك استثمرت بحكمة ، فأنت تقترب من قدرتك على الاستمتاع بحياتك ، ومعيشتك ، وأين ، وكيف تريد.
اكتشف المزيد من مقالاتي عن توفير المال
لمزيد من المعلومات حول كيفية البدء في توفير المال ، اقرأ دليل المبتدئين الكامل لتوفير المال ، والذي سيربطك بالعديد من مقالاتي ومقالاتي حول هذا الموضوع.