فهم مطالبات المدفوعات للقيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال
كم من المال سوف تحصل على دفع في المطالبة؟
الجواب على السؤال عن مقدار المال الذي يمكن أن تتوقع الحصول عليه في مطالبة التأمين الخاص بك يعتمد على ثلاثة عوامل رئيسية:
1. كيف بدقة وصف والتوثيق وإظهار قيمة المفقودة من الممتلكات الخاصة بك في إثبات الخسارة.
يمكن أن يساعد حصر المنزل للعناصر في هذا. لمزيد من التفاصيل وإثبات أن لديك قيمة ، قل احتمال أن تكون تحت رحمة تقديرات شركة التأمين.
2. نوع السياسة لديك
سياسات التأمين المختلفة توفر تغطية مختلفة. قد يكون لدى كل ثلاثة أشخاص " سياسة خاصة بمالك المنزل " أو " سياسة مسكن " ، لكن نوع السياسة التي يتبعونها سوف يفرض المخاطر التي يتم تغطيتها والاستثناءات والحدود الخاصة لبعض البنود. يمكنك معرفة المزيد عن الحدود الخاصة للتأمين هنا ، فالحدود الخاصة لسياسة التأمين ليست قياسية في جميع شركات التأمين لأن هذا هو نقطة التمايز لكل شركة تأمين. على سبيل المثال ، قد يكون للشركات المتخصصة في جذب المستهلكين مع منازل عالية القيمة حدود خاصة أعلى في مجالات المجوهرات والفنون الجميلة ، أو حتى مجموعات النبيذ.
المزيد >>
3. أساس تسوية المطالبات: القيمة النقدية الفعلية مقابل تكلفة الاستبدال
هذا هو المكان الذي تصبح فيه الأمور مربكة ، لكننا سنمسح التعريفات لك ، بالإضافة إلى إعطاء أمثلة.
أساس تسوية المطالبات هو في طباعة صغيرة في صياغة سياسة التأمين الخاصة بك. على الرغم من أن صفحة الغلاف أو صفحة DEC الخاصة بسياسة التأمين الخاصة بك قد تدرج الحدود والأسس العامة لتسوية المطالبات ، إلا أنه في صياغة كيفية دفع هذه التغطية يمكن أن تصبح الأمور صعبة.
دعنا نتناول بعض الأساسيات لمساعدتك على فهم كيف ستحدد شركة التأمين قيمة العناصر أو الممتلكات الشخصية أو المحتويات التي فقدتها ، ومقدار ما ستحصل عليه من أموال نتيجة لذلك في المطالبة. في كثير من الأحيان عندما يشعر الشخص بخيبة الأمل من المبالغ التي يتقاضونها ، يعود ذلك إلى أنهم لم يفهموا كيفية عمل أساس تسوية المطالبات والمعنى الحقيقي للقيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال.
القيمة النقدية الفعلية (ACV) التعريف
القيمة النقدية الفعلية هي عندما توافق شركة التأمين على دفع قيمة الاستهلاك في وقت الخسارة. تشمل مدفوعات ACV خصمًا مقابل الإهلاك. على الرغم من أنه قد يبدو من المثير للاهتمام سماع أنك ستحصل على تسوية قيمة نقدية ، فإن هذا النوع من التسوية لا يسمح لك باستبدال ما فقدته ، بل يعوضك فقط عن قيمة السلعة كما لو كان يتم بيعها في المرآب تخفيض السعر.
تمتلك شركة التأمين طرقًا أكثر تطوراً لحساب إهلاك السلع من مجرد لصق أسعار الملصقات على بيع المرآب عليها ، ولكن في أي ظرف من الظروف ، تتركك القيمة النقدية الفعلية في موقف صعب لأنك لن تتمكن من الخروج إلى متجر و شراء بند مماثل جديد.
إعادة بناء محتوياتك الشخصية ، أو حتى أسوأ من ذلك ، منزلك على قيمة نقدية فعلية أو على أساس الاستهلاك يقلل من خسارتك مقارنة بمستحقات تكلفة الاستبدال.
تتاح سياسات تكلفة الاستبدال في معظم الحالات ، لذلك تحصل دائمًا على عرض أسعار لسياسة توفر تكلفة استبدال قبل الاستيطان في ACV.
تعريف تكلفة الاستبدال
توفر لك "تكلفة الاستبدال" دفعة تساوي المبلغ المطلوب لاستبدال العناصر المفقودة في تسوية الخسارة لمطالبتك.
تتفوق تكلفة الاستبدال على ACV لأنها تسمح لك بوضع نفسك في نفس الوضع الذي كنت فيه قبل الخسارة من خلال تزويدك بالمال اللازم لاستبدال البنود الخاصة بك.
أحد المفاهيم الخاطئة الشائعة حول تكلفة الاستبدال هو كيف سيتم دفع تكلفة الاستبدال ، حتى تتمكن من جمع تكلفة الاستبدال ، يجب استبدال العناصر. اقرأ المزيد أدناه حول كيفية عمل عملية دفع تكاليف الاستبدال.
متى ستحصل على دفعة لتسوية مطالبة التأمين الخاصة بك؟
اعتمادًا على حجم الخسارة ونوع المطالبة ، سيتعين عليك على الأرجح تقديم الكثير من المعلومات قبل استلام التسوية الكاملة لمطالبتك.
عادة ، بمجرد مراجعة الضابط قائمة عناصر الخسارة ، تقرر ما سيتم استبداله أو إصلاحه ، وتعيين أو قبول القيم ، فإنها ستصل إلى القيمة المستهلكة للعناصر ، أو القيمة النقدية الفعلية.
توقع أن تضطر إلى تقديم قائمة ، قم بمراجعة شركة التأمين القائمة ، ومن ثم سيكون لديك فرصة للنظر في عرضهم قبل أن تحصل على دفعة. إذا كان أساس تسديد الخسارة الخاص بك هو قيمة نقدية فعلية ، فقد يطلب منك التوقيع على المبلغ ، قائلًا أنه دفعة أخيرة ، قبل إعطائك الشيك. العملية مختلفة لتكلفة الاستبدال.
عملية الخطوة الثانية لتسديد بدل التكلفة في المطالبة
عندما تكون لديك مطالبة وتسوية الخسارة على أساس تكلفة الاستبدال ، فتوقع أن يكون لديك شيكان على الأقل قبل الحصول على تعويض كامل.
- الشيك الأول سيأتي للقيمة النقدية الفعلية للعناصر.
- بمجرد إثبات أنك استبدلت العناصر ، فستتلقى الدفعات النهائية في معظم الظروف. هذه عملية من خطوتين على الأقل وتحمل المسؤولية عليك لاستبدال العناصر فعليًا قبل أن تتمكن من الحصول على أموال مقابل تكلفة الاستبدال الكاملة. إذا تم استبدال العناصر بمرور الوقت ، يمكنك إرسال النفقات الخاصة بك على طول الطريق للاستبدال ويمكنك التحدث إلى الضابط عن متى يمكنك أن تتوقع المدفوعات. هذا يعتمد بشكل كبير على حجم الخسارة.
إن الحفاظ على التواصل المفتوح مع الضابط بشأن مطالبتك سيساعدك على فهم ما تتوقعه بالضبط ويساعدك على الحصول على أموال مقابل خسارتك الفعلية .
يمكن لشركة التأمين إصلاح العناصر عندما يكون لديك تغطية تكلفة الاستبدال؟
قد يكون لشركة التأمين الحق في إصلاح أو استبدال العناصر . سيراجعون قائمتك ويخبرك بما سيفعلونه. إذا كان من الممكن إصلاح أحد العناصر بشكل معقول أو إعادته إلى حالته قبل المطالبة ، فقد يتم عرض إصلاح لك في هذه الحالات.
إذا كان لا يمكن إصلاح هذا البند ، فستقدم لك تكلفة الاستبدال.
ما المعلومات التي قد تكون مطلوبة للحصول على تكلفة الاستبدال في المطالبة؟
عندما تتوقع الحصول على تعويض كامل عن استبدال العناصر أو المحتويات الشخصية المؤمنة في منزلك ، يجب أن تتوقع تقديم قائمة بما يلي:
- وصف السلعة مع الموديلات والموديلات إن أمكن
- عند شرائه في الأصل
- السعر الذي اشتريته من أجله
- قيمة الاستبدال اليوم
- أي صور توضح حالة العنصر (إن وجد أو متوفر)
- الإيصال الأصلي ، إذا كان من المنطقي
على سبيل المثال ، قد لا يكون لديك إيصال لكل زوج من الجوارب التي تملكها ، ولكن ربما تكون قد احتفظت بإيصال التلفاز بشاشة كبيرة أو معدات رياضية باهظة الثمن . كل شركة تأمين لديها معاييرها الخاصة ، لذلك تأكد واطلب من ضابط التأمين للحصول على نموذج لمساعدتك على ملء قائمة إثبات عناصر الخسارة أو توجيه ما يريدون.
هل هناك غرفة للتفاوض بشأن بنود تكلفة الاستبدال؟
قد يكون هناك بعض المساحة للتفاوض على قائمتك الخاصة بقيم تكلفة الاستبدال. على سبيل المثال ، إذا تم استبدال العنصر بنموذج أفضل ، على سبيل المثال ، لديك جهاز كمبيوتر قديم لمدة 3 سنوات ولا يمكن استبداله بنفس التصميم والطراز اليوم ، والعثور على مكافئ ، وإدراج ذلك باعتباره " مكافئ بديل "بالقيمة المرتبطة. حاول دائمًا بذل قصارى جهدك للعثور على عنصر بديل مماثل.
قد تكون هناك بعض المفاوضات ذهابًا وإيابًا على سلع مثل هذه ، ولكن إذا أعطيت سعر تكلفة استبدال عادل وقمت بالبحث ، فمن المحتمل أن تحصل على ما تطلبه.
إذا لم تقم بالعمل الإضافي ، فسيقوم الضابط بتحديد أفضل الحلول أو التقييمات ، وقد تخسر ، أو تضطر إلى الرجوع إلى القائمة وإجراء مراجعات.
بعض شركات التأمين هي أكثر تساهلا من غيرها. هذا ينطبق على أساس كل حالة على حدة ، وهذا يتوقف على الظروف ومتطلبات الشركة الخاصة.
ماذا عن البنود التي عفا عليها الزمن؟
إذا تم تحديد عنصر قديمًا أو بطبيعته "لا يمكن استبداله" فقد تجد نفسك في موقف حيث سيعرض عليك ACV فقط ، قد يتم تطبيق بند مماثل على مجموعات أو أزواج عندما يكون جزء واحد فقط من مجموعة أو زوج ضاع والآخر غير تالف.
العناصر التي لا يمكن استبدالها - كيف تدفع شركة التأمين؟
يجب أن يتم مناقشة بنود التخصص التي لا يمكن استبدالها ، على سبيل المثال ، المجموعات والتحف والفنون الجميلة مع ممثل التأمين الخاص بك قبل حدوث المطالبة. سيسمح لك ذلك بالحصول على النصيحة المناسبة حول كيفية حماية القيمة من خلال نوع التأمين المناسب. كما سيعطيك الفرصة للحصول على تقييمات ، وربما تحديد جدول للعناصر على عائم أو متسابق لضمان تسوية القيمة. إذا فقدت عناصر من هذا النوع في المطالبة ولم يتم الحصول على التأمين المناسب ، فقد تشعر بخيبة أمل كبيرة فيما ستحصل عليه.
هل تشمل تكلفة الاستبدال القانون الداخلي أو التغطية القانونية؟
حذار من زيادة تكاليف إعادة الإعمار عندما يتعلق الأمر بالتغطية الداخلية للقانون. على الرغم من أنه قد يتم التأمين على منزلك مقابل تكلفة الاستبدال ، إذا كان هناك قوانين داخلية قد بدأت بعد أن تم بناء منزلك الأصلي ، فقد يؤثر ذلك على التكلفة الفعلية للاستبدال من خلال زيادة التكاليف بسبب القوانين الداخلية الجديدة. هناك استثناءات في بعض العبارات التي لا تشمل زيادة تكلفة البناء بسبب القوانين الداخلية أو قوانين المدينة.
تتاح التصريحات لإضافة تغطية بموجب القانون لسياستك ، وبعض سياسات التأمين المنزلي الأكثر شمولاً سوف تشمل التغطية بموجب القانون ، ولكن إذا لم يكن لديك ، قد يكون هذا مشكلة كبيرة في تفسير التكلفة الفعلية إعادة البناء ستكون مقابل التغطية في تكلفة الاستبدال.
حقيقة سريعة: اثنان من أصل ثلاثة منازل في أمريكا غير مؤمن
يمكنك الحصول على تكلفة استبدال إذا كان المبنى الخاص بك أقل من المؤمن عليه؟
تشمل سياسات التأمين بنود حول متى وكيف سيتم دفع تكلفة الاستبدال على الهيكل أو المبنى. قد تتضمن العديد من السياسات بند تكلفة استبدال مضمون أيضًا. يسمح هذا البند لبعض مساحة كبيرة للمناورة حول القيمة المؤمنة الإجمالية للمنزل عندما يتم تحديد الخسارة بعد الخسارة. يستند مقدار مساحة التذبذب لديك إلى صياغة السياسة المحددة ونوع نموذج السياسة لديك.
على سبيل المثال ، قد تنص بعض السياسات على أنك ستظل مؤهلاً لتكلفة الاستبدال إذا كنت مؤمنًا بنسبة 80 بالمائة على الأقل من قيمة التكلفة الفعلية لإعادة الإعمار. قد يكون لدى شركات التأمين معايير مختلفة ، لذلك تأكد وتأكد مما إذا كان لديك بند تكلفة بديلة ، وعبارة استبدال مضمونة وكيف تعمل الأشياء إذا كنت غير مؤمن في وقت الخسارة.
هل ستقوم شركة التأمين على الإطلاق بسداد الحد الكامل لسياسة التأمين الخاصة بي في المطالبة بدون قائمة كبيرة من العناصر؟
في حالة المطالبة بالكوارث ، حيث يكون المنزل ومحتوياته خسارة كلية ، كما هو الحال في كارثة أو حريق كبير ، قد تدفع بعض شركات التأمين القيمة الكاملة فقط للبيت والمحتويات إذا كان الموقف منطقيًا معهم. لا يتم ضمان هذا الأمر مطلقًا ، ويحق لهم دائمًا طلب إثبات الخسارة وفقًا لتقدير شركة التأمين. ومع ذلك ، في المطالبات الرئيسية والخسائر الكلية ، إذا كانت حدود سياسة التأمين منطقية ، فقد تأتي شركة التأمين لتسوية دون أن تجعلك تدرج كل بند على حدة حتى حدود السياسة الخاصة بك.
اسأل ممثل التأمين عن كيفية تسوية شركة التأمين عموما لخسارة كلية للحصول على فكرة عن كيفية عمل الأشياء. يتم دائمًا إعداد أفضل ما يمكن فعله ، مع نسخ من أكبر كميات تم شراؤها مخزنة في سحابة ، أو صندوق ودائع آمن خارج المبنى ، وكذلك توثيق منزلك بانتظام مع الصور التي يمكنك الرجوع إليها في خسارة كاملة.
هل لديك لاستبدال منزلك أو عناصر للحصول على قيمة التكلفة البديلة المدفوعة؟
نعم ، إن أحد جوانب صياغة تكلفة الاستبدال ، كما هو موضح أعلاه ، هو أنه يجب استبدالها من أجل استلام دفعة تكلفة الاستبدال ، في حالة فشل ذلك ، فيمكنك التسديد للقيمة النقدية الفعلية. ومع ذلك ، هناك استثناءات في بعض السياسات المتخصصة ، فهذه هي السياسات ذات قيمة الاستبدال أو خيارات الخروج النقدي.
قيمة الاستبدال ومستحقات خسارة النقد مقابل تكلفة الاستبدال
هناك بعض السياسات المتطورة ، وعادة ما تكون للمنازل عالية القيمة التي قد تعرض عليك خيار الحصول على قيمة استبدال كاملة ، دون التزام بالاستبدال. هذه الأنواع من السياسات عادة ما تكون أكثر تكلفة من سياسات التأمين القياسية لأنها تأخذ في الاعتبار تغطية أوسع وأكثر مرونة خلال المطالبة. يمكنك أن تطلب من ممثل التأمين الخاص بك إذا كنت مؤهلاً لأحد هذه الأنواع من السياسات ، فغالبًا ما يقوم على أساس قيم منزل أعلى أو سياسات مسكن أو مستأجر مع متطلبات الحد من المحتويات الأعلى ، إلى جانب معايير أخرى. إنه بالتأكيد خيار جيد للنظر فيه لأنه في المطالبة ، فإن خيار اتخاذ تسوية نقدية مع قيمة استبدال كاملة يمكن أن يجعل الأمور أسهل بكثير في مواجهة الكارثة ويتجنب المتاعب من الاضطرار إلى استبدال العناصر من أجل الحصول على قيمتها الكاملة.
هذا يختلف كثيرًا عن تكلفة الاستبدال حيث إذا اخترت عدم استبدال العنصر أو إعادة بناء منزلك ، فقد يتم عرض ACV الذي تم استهلاكه فقط كخيار تسوية.