الحصول على تغيير على التأمين الخاص بك؟ قد يكون بسبب حدود خاصة.
يترك العديد من الأشخاص مطالبة تأمينية على حالها ، لكن يمكن تجنب ذلك من خلال فهم ما يمكن توقعه مسبقًا. إن أحد المفاهيم الخاطئة المهمة التي تجعل الناس يشعرون بعدم الارتياح من دفع تعويضاتهم هو عندما يعتقدون أنهم سيحصلون على أموال مقابل شيء ما ، ولكنهم لا يحصلون على رواتبهم بالكامل.
السبب في كثير من الأحيان لا يعرف حدود التأمين.
من خلال التعرف على ماهية الحدود الخاصة وكيف يمكن أن تؤثر عليك ، يمكنك اتخاذ قرارات أفضل حول ما إذا كنت تحتاج إلى موافقة لتضاف ، أو إذا كنت بحاجة إلى العثور على بوليصة تأمين أفضل لاحتياجاتك.
ما هو الحد الخاص للمسؤولية على التأمين؟
هناك حد خاص للمسؤولية على بوليصة التأمين الخاصة بك هو قيود ضمن صياغة سياستك تنص على المبلغ الذي سيتم دفعه كحد أقصى للعناصر المحددة مسبقًا. لا يجب الخلط بين محتويات وحدود الملكية الشخصية في صفحة تصريح بوليصة التأمين الخاصة بك أو القيمة المؤمنة للمسكن والتي تكون أعلى من ذلك دائماً.
مثال محدد خاص: سياسة التأمين الخاصة بك لديها حد للنقد أو المال
في ما يلي مثال على الحدود الخاصة لسياسة التأمين الخاصة بك وكيف يمكن أن تؤثر على المطالبة:
تعرضت جثة ماري للسرقة ، ولم يأخذ اللصوص جميع مجوهراتها وأوانيها الفضية فحسب ، بل جُرّدوا بـ 1500 دولار نقداً كانت جدتها تنقذها تحت فراشها ليوم ممطر.
عندما قدمت جدتها مطالبة التأمين ، قدمت كل الأدلة اللازمة التي كانت لديها 1500 دولار مخبأة تحت الفراش. جمعت تقييمات مجوهراتها التي بلغ مجموعها 16000 دولار ؛ وقدمت تفاصيل أدوات المائدة التي أضافت مبلغًا يصل إلى 6000 دولار. وقدمت إلى مزيف مطالبتها بشأن نموذج إثبات الخسارة والمخزون الخاص بها ، وشعرت بالثقة بأنها ستحصل على مبلغ 23،500 دولارًا منذ أن كانت خسارتها الفعلية .
وقد طالبت ماري جدتها بمبلغ 23500 دولار بسبب السرقة ، لكن شركة التأمين دفعت فقط 4200 دولار! ماذا حدث؟
على الرغم من جميع الأوراق الدقيقة والدليل على قيمة الأشياء التي سرقت ، إلا أن جدتي ماري حصلت على 200 دولار فقط مقابل النقود ، و 2500 دولار للفضيات و 1500 دولار للمجوهرات: ما مجموعه 4200 دولار. والسبب في حصولها على هذا المبلغ فقط هو أن هذه المبالغ هي الحد الأقصى للمبالغ المستحقة على النحو المبين في النسخة الصغيرة من "الحدود الخاصة للمسؤولية" في عقد التأمين الخاص بها. لم يكن هناك خطأ ، فقط سوء الفهم مكلفة للغاية ما غطت التأمين.
لماذا قد لا تحصل على أجر كامل مقابل سرقة النقد والبنود الأخرى على التأمين الخاص بك
بسبب الحدود الخاصة للتأمين على النقود وحقيقة أن ماري جدتي لم تكن قد حددت المجوهرات والفضيات على الفارس أو التأييد الخاص ، فإن جدة ماري أصبحت الآن من جيب آلاف الدولارات بسبب الفرق بين القيمة التي سرقت ، والقيمة القصوى مستحقة الدفع بسبب الحدود الخاصة.
سوف تدفع شركة التأمين فقط الحدود الخاصة في العقد
كانت الأسرة منزعجة لأنها شعرت بالاختلاس والتزوير من قبل شركة التأمين ، لكن التفاصيل كانت كلها في الحدود الخاصة. جدة ماري لم تفعل أي شيء خطأ ، وكانت لديها كل المعلومات لإثبات كم فقدت.
لا يهم فقط. لم تكن شركة التأمين قد دفعت هذه المبالغ أبداً لأن السياسة التي اشتروها لم تغطها. سوف تدفع شركة التأمين فقط ما وافقت على دفعه ضمن العقد.
كان من الممكن حل هذه المشكلة مسبقًا إذا ما قاموا بفحص الحدود الخاصة للتأمين عند قيامهم بشراء البوليصة أو مراجعة التفاصيل الخاصة بالتجديد مع ممثل التأمين الخاص بهم لمعرفة المزيد عن إضافة فرسان التأمين أو الحصول على تغطية محسنة على نموذج سياسة أفضل.
تحدد "حدود المسؤولية الخاصة" مقدار المال الذي يمكنك دفعه في المطالبة
سواء كان لديك تأمين لتأجير المنازل ، أو التأمين على المنزل أو بوليصة التأمين ، فهناك دائمًا حدود مخبأة ضمن صياغة السياسة التي ستحدد مقدار المال الذي تدفعه في المطالبة. ينظر الكثير من الناس إلى مبلغ المسكن المؤمن عليه ، أو مبلغ التأمين على الممتلكات الشخصية ، والنظر في المبلغ المدرج في صفحة الإعلان على أنه المبلغ الإجمالي الذي سيحصلون عليه في المطالبة ، ولكن هذا هو مفهوم خاطئ كبير.
لكل سياسة حدود سياسية خاصة والوقت الذي يدركه معظم الناس خلال المطالبة.
لماذا هناك حدود خاصة على بعض البنود على سياسات التأمين على المنزل؟
توفير حدود خاصة على وثائق التأمين ضمان أن تكلفة التأمين لا تزال بأسعار معقولة لعامة الناس.
عادةً ما تضع الحدود الخاصة حدودًا للقيمة التي يمكن أن يمتلكها الشخص "المتوسط" بحيث يكون هناك قدر مقبول من التغطية ، ولكن هذا يرتبط بأسلوب حياة كل شخص.
من المهم أيضا أن نتذكر أن الحدود الخاصة لبعض البنود كانت في الأصل منظمة في وقت كانت فيه أساليب الحياة مختلفة وكانت القيم مختلفة ، وعلى الرغم من تحديث بعض الحدود ، فإنها لا تأخذ في الحسبان أنماط الحياة الحالية ، خاصة في مجالات التكنولوجيا الناس الذين يعملون لحسابهم الخاص أو لحسابهم الخاص.
قد يكون مثال جيد على حد سياسة عفا عليها الزمن سياسة تقيد الحد الأقصى من النقد المستحق إلى 200 دولار أو 500 دولار. لا يحتاج الشخص أن يكون غنياً للحصول على بضع مئات من الدولارات نقداً ، تخيل لو قمت بتطبيق ذلك على منزل مع عدد قليل من الناس الذين يعيشون فيه. بوضوح ، قد لا يكون الحد كافيًا. بالنسبة للجزء الأكبر ، فإنه يفترض أن الناس يستخدمون البنوك لتخزين "مبالغ كبيرة من المال" - السؤال هو كم هو مبلغ كبير من المال؟ يتم تنظيم سياسات التأمين لتلبية احتياجات المتوسط. إذا كنت خارج هذا الافتراض المتوسط ، فأنت بحاجة إلى مراجعة حدودك.
لفهم هذا بشكل أفضل ، دعنا نلقي نظرة على قائمة أساسية ببعض القيود الخاصة الموجودة في وثائق التأمين القياسية.
أين تجد الحدود الخاصة بسياسة التأمين الخاصة بك؟
قبل أن نتعرف على الحدود الخاصة ، قد يساعدك ذلك في معرفة مكانك في سياستك الخاصة. باستخدام مثال لسياسة HO-3 من معهد التأمين ، تحت عنوان "التغطية C: الممتلكات الشخصية". سوف تتبع بوليصة التأمين الخاصة بك أو منزلك أو المستأجرون صيغة مشابهة وستتضمن حدودك الخاصة في نفس القسم.
كل شركة تأمين مختلفة. تقدم بعض الشركات طرقًا للحصول على حدود خاصة أعلى ، من خلال تقديم نماذج أو توصيفات سياسية راقية. يمكن استخدام هذه المعلومات كدليل لمناقشة مخاوفك مع ممثل التأمين الذي يمكنه مراجعة الحدود الخاصة المحددة للمسئولية في سياستك ، أو قد يكون قادراً على تقديم سياسة أفضل ذات حدود أعلى.
10 حدود خاصة مشتركة على التأمين الخاص بك يجب أن تكون على علم بها
فيما يلي قائمة بالحدود الخاصة الشائعة للتأمين المستحقة الدفع في مطالبة على بنود محددة في بوليصة التأمين الخاصة بك. هذا هو مجرد أخذ عينات من الحدود الأساسية. تحتوي سياستك على أكثر من هذه العناصر ضمن الحدود والاستبعادات. سيعطيك هذا فكرة عامة عما يجب البحث عنه. نظرًا لتفاوت الحدود من شركة إلى أخرى ، لا يتم سرد حدود القيد.
كل شركة مختلفة ، قد تكون هذه الأنواع من القيود كبيرة إذا كان لديك هذه العناصر. تأكد واستفسر عما إذا كانت مغطاة ، وكيف يتم تحديدها ومحدودة:
- النقدية ، المال ، الأوراق النقدية ، العملات المعدنية ، المعادن الثمينة مثل الذهب والفضة وكذلك بطاقات القيمة المخزنة والبطاقات الذكية
- الأوراق المالية والحسابات والأفعال والدليل على الديون وخطابات الاعتماد والمذكرات والمخطوطات والسجلات الشخصية وجوازات السفر والتذاكر والطوابع
- المياه (مع مراعاة القيود الإضافية في صياغة السياسة) بما في ذلك المقطورات والمفروشات والمعدات ومحركات المحركات الخارجية أو المحركات
- مقطورات أو نصف مقطورات لا تستخدم مع watercraft
- هناك حد أقصى للمبلغ المدفوع للمجوهرات والساعات والفراء والأحجار الكريمة وشبه الكريمة عند فقدها بسبب السرقة. وربما يكون هذا هو أكثر القيود شيوعًا حيث لا يزال الناس يستثمرون في الساعات والمجوهرات باهظة الثمن ، وأكثرها شيوعًا هو خاتم الزواج. حتى أن بعض شركات التأمين تقدم تأمينًا خصيصًا لحلقات الزواج عندما تكون قيمها عالية جدًا مقارنة بمحتوياتها. على سبيل المثال ، على الرغم من أنه من الممكن أن يكون لدى شخص ما سياسة مستأجرة بمبلغ 50،000 دولار أمريكي وخاتم بقيمة 25000 دولار ، إلا أنه لا يكون من المنطقي دائمًا أن يكون مؤمّنو شركات التأمين مؤمّنين على حلقة بقيمة نصف قيمة قائمة الشخص الشخصية بالكامل. ممتلكاتهم. هناك خيارات متاحة في هذه الحالات لشراء التأمين المنفصل أو الفارس مع شركات التأمين عالية القيمة أو حتى شركات التأمين المتخصصة المجوهرات.
- الفضة والذهب والبلاتينيوم أو الأدوات المعدنية عند فقدها بسبب السرقة. على الرغم من أن هذه العناصر ليست ذات شعبية كما كانت في السابق ، إلا أن العديد من الأشخاص لديهم عناصر ورثوها ، ويجب أخذ هذه العناصر بعين الاعتبار عند التفكير في ما تحتاجه للتأمين.
- الأسلحة النارية والمعدات ذات الصلة عند فقدها بسبب السرقة
- بالنسبة للممتلكات المستخدمة في المقام الأول للأعمال التجارية ، عادة ما تكون لهذه التغطية حدين ، أحدهما "في المبنى" ثم الآخر "خارج المباني". الحد يختلف اختلافا كبيرا ولكن قد يكون أقل من 500 دولار خارج المباني. إذا كان هذا ينطبق عليك ، فأنت لن ترغب فقط في الاستفسار عن الحد الخاص ولكن قد تكون مهتمًا أيضًا بالاستبعاد في السياسة التي لا تغطي عملك في الأعمال المنزلية. إن إدارتك لنشاط تجاري من منزلك ، حتى لو كان صغيرًا ، قد يجعل التأمين الخاص بك لاغياً وباطلاً إذا لم تكن قد أعلنته ، اعتماداً على سياسة شركة التأمين على الأعمال المنزلية. تأكد من ذلك وناقش ذلك مع التأمين الخاص بك إذا كان لديك أي دخل على أساس العمل من المنزل. من المهم لأنه ليس فقط في الممتلكات ولكن أيضا في تغطية المسؤولية الشخصية الخاصة بك.
- احترس من القيود المنخفضة على هذه الأنواع من أنماط الحياة الدراجات والمعدات الرياضية والأجهزة المحمولة - الهواتف والأجهزة اللوحية وغيرها ، بالإضافة إلى أجهزة الكمبيوتر وأجهزة الألعاب والأجهزة الإلكترونية والبرامج ذات الصلة
- الفنون الجميلة والمقتنيات والمجموعات. قد لا تظهر هذه العناصر في قسم القيود الخاصة للتأمين ولكن قد يتم استثناؤها أو تحديدها في أجزاء أخرى من الصياغة. إذا كان لديك أي أنواع من التحف أو الفنون الجميلة أو مجموعات من أي نوع ، تحدث إلى التأمين الخاص بك حول الأساس الذي تقوم عليه تسوية المطالبات واكتشف ما إذا كانت التغطية محدودة أو مستبعدة. هناك سياسات منظمة لتغطي الأشخاص الذين لديهم هذه العناصر بشكل أفضل ، لذا من المهم مناقشة ما إذا كان لديك أي من هذه الخيارات لمعرفة خياراتك.
هل الحد الخاص مثل d eductible في المطالبة ؟
لا يجب الخلط بين هذه الحدود والخصومات. يسري الخصم على هذه البنود في المطالبة ما لم ينص على خلاف ذلك في بوليصة التأمين المحددة الخاصة بك.
هل لكل سياسات التأمين قيود خاصة على المحتويات أو الممتلكات الشخصية؟
نعم ، تحتوي جميع شركات التأمين على بنود في الصياغة تحد من المبالغ المستحقة لبنود معينة. ومع ذلك ، على الرغم من أن جميع الشركات لها حدود خاصة ، إلا أنها ليست كلها متماثلة. قد تقدم إحدى الشركات حدودًا خاصة أعلى. قد تقدم شركات أخرى خيارات متنوعة للاختيار من بينها ، حتى إذا لم يكن العميل بحاجة إلى حدود خاصة أعلى ، يمكنه اختيار سياسة أرخص.
مناقشة حدود خاصة في بوليصة التأمين الخاصة بك يمكن أن يوفر لك المال
إن توفير الوقت لمراجعة حدودك الخاصة يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات من التكلفة التي تدفعها على التأمين الخاص بك سنوياً ، فضلاً عن المبلغ الذي تدفعه مقابل المطالبة:
- ربما لا يكون لديك أي من هذه العناصر المحددة الخاصة ، لذلك تسمح لك باتخاذ سياسة أكثر أساسية ؛
- ربما تحتاج إلى مزيد من التأمين لأن هذه الحدود الخاصة تهمك. فقط يمكنك تحديد هذا بعد مناقشة مع ممثل التأمين الخاص بك.
لا تدفع مقابل التأمين الذي لا تحتاج إليه ، ولا تقم بتخفيض النفقات لتوفير المال على التأمين من خلال عدم تأمين الأشياء التي تهمك.
كان يمكن تعويض جدّة ماري بالكامل في ادعائها إذا كانت قد استغرقت الوقت لإضافة الدراجين أو التأييد. وربما تكون قد حققت أداء أفضل من خلال اختيار سياسة عالية القيمة بدلاً من سياسة المنزل الأساسية التي لم تشملها على الإطلاق عندما احتاجت في النهاية إلى تقديم هذا الادعاء.