كيف تعمل سياسة التأمين على مالكي المنازل وما الذي يتم تغطيته؟
التأمين على المنازل هو عقد مصمم لحمايتك كمالك المنزل من الخسائر المفاجئة والخطرة. سياسة التأمين على المنزل هي عقد بين صاحب المنزل ، المعروف أيضا باسم المؤمن عليه ، وشركة التأمين.
يخلق العقد اتفاقية ، في مقابل القسط الذي يدفعه صاحب المنزل ، ستقوم شركة التأمين بتعويض صاحب المنزل عن الأضرار أو الكوارث المفاجئة أو غير المتوقعة التي تحدث للمنزل ، و / أو محتويات المنزل ، على النحو المتفق عليه في صياغة السياسة.
يحمي تأمين المنازل أصحاب الموجودات المنزلية ويضمن أن الخسارة المغطاة أو المخاطرة أو الكارثة لن تتركهم في ضائقة مالية. سواء كنت تبحث لشراء التأمين كمالك المنزل للمرة الأولى ، أو الرجوع إلى المعلومات للتأكد من أنك تحصل على أفضل قيمة لأموالك ، أو تبحث عن مساعدة لفهم سياستك ، فإليك بعض الأساسيات حول تأمين مالكي المنازل.
كيف يعمل أصحاب المنازل للتأمين؟
بوليصة التأمين الخاصة بك هي عقد يوافق على تغطية المخاطر أو المخاطر المحددة التي قد تسبب لك خسارة مالية.
في مقابل الحصول على علاوة (مبلغ المال الذي ستدفعه مقابل عقدك) تشكل وثيقة التأمين اتفاقية بأن شركة التأمين ستعوضك عن الخسائر كما هو موضح ومفصل في وثيقة تأمين منزلك.
تحدد جميع بنود وشروط السياسة الخاصة بك ما يتم تغطيته ، وكيف سيتم دفع المطالبة ، وما هو مستبعد أو محدود. يمكنك العثور على معلومات التغطية الأساسية لعقد التأمين الخاص بك على صفحة الإعلان الخاصة بسياسة التأمين الخاصة بك .
يحدد عقد بوليصة التأمين بوضوح التعاريف والحدود الخاصة لإعلامك بما يمكن توقعه كصاحب بوليصة تأمين.
كم تكلفة التأمين على المنازل؟
هناك العديد من العوامل التي تحدد مقدار تكاليف التأمين على المنزل. وبناءً على الإحصائيات ، يبلغ متوسط تكلفة التأمين على المنازل في الولايات المتحدة 1132 دولارًا في السنة ، ويبلغ متوسط تكلفة التأمين على المستأجرين 190 دولارًا سنويًا ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين. هذه مجرد متوسطات. يمكن أن تختلف التكلفة بناءً على العوامل الثلاثة التالية:
- معلوماتك الشخصية بما في ذلك عمرك ومهنتك ، إذا كان لديك سجل تأمين ، أو تصنيفك الائتماني ، إذا كنت تنتمي إلى أي منظمة لديها خطط تأمين أو خصومات جماعية ، وأسلوب حياتك واستخدام منزلك.
- المعلومات المتعلقة بموقع منزلك ، وتجربة الخسارة في المنطقة التي يقع فيها منزلك والعوامل المخاطرة المتوقعة حيث يكون منزلك في حالة تأثير مادي على أسعار التأمين.
- التفاصيل حول منزلك ، بما في ذلك التجديدات وسنة البناء والمواد المستخدمة في بناء منزلك بالإضافة إلى أي أمن إضافي لديك في منزلك.
عادةً ما يسمح سجل التأمين الشخصي ومعلوماتك بإضافة الخصومات إلى سياسة ، لذا حتى إذا قارنت سعر التأمين لمنزلين متماثلين بجوار بعضهما البعض ، فقد يكون السعر مختلفًا إذا كان الأشخاص الذين يملكون تلك المنازل مختلفين المواقف الشخصية.
هو التأمين على المنازل يستحق كل هذا العناء؟
يوفر التأمين المنزلي للأشخاص الذين يمتلكون منزلًا موردًا قيمًا لحماية استثماراتهم واستقرارهم المالي في حالة حدوث أي موقف يحدث فيه تلف مفاجئ أو عرضي لممتلكاتك الشخصية أو منزلك نفسه. كما أنه يحميك من خلال توفير تأمين المسؤولية الذي ينشأ نتيجة لملكية منزلك ، أو حتى كنتيجة لإجراءاتك وأنشطتك كفرد في جميع أنحاء العالم .
كم منزل التأمين هل تحتاج؟
يحتاج تأمين منزلك إلى تغطية كافية لتزويدك بالتعويض عن الخسائر المالية في 4 فئات رئيسية.
- قيمة الهيكل الخاص بك ، أو المبنى. المعروف أيضا باسم قيمة المؤمن مسكن . هذا لا يشمل تكلفة الأرض.
- القيمة لاستبدال محتوياتك أو ممتلكاتك الشخصية . تشمل "الممتلكات الشخصية" الأشياء التي لا تشكل جزءًا من الهيكل - الأشياء التي جلبتها معك عندما انتقلت إلى المنزل أو الأثاث والممتلكات الأخرى التي اشتريتها واحتفظت بها في منزلك.
- تكلفة نفقات المعيشة الإضافية. هذه هي النفقات التي قد تتكبدها نتيجة لمطالبة ما إذا كنت غير قادر على العيش في منزلك بسبب خسارة مغطاة أو خطر مؤمن في حين تقوم شركة التأمين بإصلاح منزلك عندما يكون غير قابل للعيش. المنزل غير قابل للعيش عندما لا توجد مياه جارية أو كهرباء ، أو عندما يكون هناك تدمير يجعل من المستحيل العيش في المنزل أثناء الإصلاحات. قد تحدد كل شركة تأمين ذلك بشكل مختلف أو قد تقيم الحاجة إلى الخروج على أساس كل حالة على حدة.
سياسة التأمين على المنزل هي سياسة الحزمة. تعتمد تكلفة التأمين على قيمة منزلك ، أو قيمة السكن المؤمن للتأمين على المنزل.
تستند تكلفة التأمين على قيمة المحتويات الخاصة بك للتأمين على المستأجرين أو لسياسات الشقة .
وعادة ما تكون نفقات المعيشة الإضافية كنسبة مئوية من التغطية الأولية ، وتأتي تغطية المسؤولية كأساس ولكن يمكن زيادتها حسب احتياجاتك الشخصية.
تغطية التأمين الرئيسية الأخرى
هناك تغطيات أخرى يمكن تضمينها في بوليصات التأمين على المنازل ، على سبيل المثال ، ستشمل سياسة مالك المنزل أيضًا هياكل إضافية كنسبة مئوية من مبلغ المبنى. نظرة عامة ، ما سبق هو الأقسام الأساسية للتغطية التي ترغب في التركيز عليها لمعرفة مقدار التغطية التأمينية المنزلية التي تحتاجها.
يمكن إضافة تغطيات إضافية بالتصديق إذا كنت بحاجة إلى تغطية أكثر مما هو مذكور في حزمة التأمين المنزلي . عادة ما يكون لسياسات التأمين على المنازل قيود خاصة على بعض البنود ، مثل المجوهرات. إذا قمت بعد مراجعة القيود الخاصة بالسياسة الخاصة بك ، فإن هناك خاصية ترغب في التأكد من تغطيتها ، ثم قد تقرر إضافة متسابق تأمين .
الأضرار الناجمة عن المياه وتأمين المنازل
ضرر المياه هو تغطية صعبة عندما يتعلق الأمر بالتأمين على المنزل. يتم تغطية بعض أضرار المياه ، ويمكن إضافة بعض التغطيات عن طريق التصديق ، مثل تغطية احتياطية الصرف الصحي. يتم استبعاد التغطيات الأخرى لأضرار المياه . عند اختيار بوليصة تأمين على المنزل تأكد واطلب معلومات عن الأنواع المختلفة من أضرار المياه التي يتم تضمينها في سياستك واكتشاف أي منها يمكنك إضافة التغطية من خلال الموافقة الاختيارية. الأضرار الناجمة عن المياه هي مخاطر متزايدة بسبب تغير أنماط الطقس والبنية التحتية القديمة.
من الذي غطته سياسة مالك المنزل؟
في بوليصة التأمين الخاصة بك ، هناك تعريف للمؤمن عليه. بموجب هذا التعريف ، عادة ما تجد وصفاً لمن تغطيه بوليصة التأمين الخاصة بك. عادة ما تحدد السياسة أن المؤمن عليه أو الزوج أو الشريك المحلي (من خلال القانون العام أو الزواج) يعتبران مؤمنين بموجب الوثيقة. جنبا إلى جنب مع هذا ، يمكن أيضا أن يدرج الأطفال المعالين من المؤمن عليهم بينما كانوا يعيشون في المنزل.
من الذي لم يتم تغطيته بموجب بوليصة التأمين على المنزل؟
المساعدة المنزلية ، والأقارب غير المشمولين في تعريف الضيوف المؤمنين ، ونزلاء المنزل المؤقتين ، وزملائهم في الغرفة غير مدرجة أو مغطاة بموجب بوليصة تأمين على المنزل لأن هؤلاء الأشخاص لا يتناسبون مع تعريف المؤمن عليه.
التأمين إذا كنت تأجير منزلك
إذا كنت تستأجر منزلك ولا تملكه ، سواء كان منزلاً أو شقة أو شقة ، فأنت بحاجة إلى تأمين للمستأجرين .
إذا كنت تأجير منزلك
يهدف التأمين على المنزل إلى ضمان استخدام منزل كمقر إقامة رئيسي. إذا كنت تستأجر منزلك ، فإن سياسة صاحب المنزل ليست هي السياسة الصحيحة بالنسبة لك ، وقد لا تكون مؤمنا إذا كان لديك مطالبة تنشأ أثناء تأجير المنزل.
نشاط الأعمال المنزلية وتأمين المنازل
إذا كنت تستخدم منزلك للعمل ، يجب عليك التحدث إلى شركة التأمين الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم إضافة متسابق للأعمال المنزلية. لا يُقصد من التأمين المنزلي تغطية استخدام الشركات ، لذا فإن استخدام منزلك للعمل وعدم ذكره لشركة التأمين يمكن أن يجعل التغطية الخاصة بك لاغية وباطلة. عدم الإبلاغ عن التغييرات في سياسة المنزل أو في وضعك الشخصي قد يتسبب في إلغاء شركة التأمين الخاصة بك.
(تعرف على المزيد حول أسباب قيام شركة التأمين بإلغاء سياستك هنا .)
هناك العديد من التوصيات أو الخطط التي قد تكون أكثر ملاءمة لك من سياسة مالك المنزل القياسية عندما يكون لديك نشاط تجاري. حتى المواقف التي تستخدم فيها منزلك لاستضافة Airbnb أو مشاركة المنزل يمكن أن تكون مشكلة ، ولكن مناقشة حالتك مع تأمين منزلك قد توفر لك الحلول التي ستساعدك على الحصول على التغطية الصحيحة.
التأمين على المنزل لأصحاب الشقة أو Co-op
إذا كنت تملك شقة أو تعاونية ، فأنت لا تحتاج إلى تأمين المنزل ؛ إذا كنت بحاجة إلى مسكن أو تأمين تعاوني لأن الشقق الخاصة و التعاونيات تأخذ بعين الاعتبار العديد من الظروف الخاصة الموجودة عندما تمتلك وحدة واحدة فقط من مبنى ، أو تشارك في تعاونية. على سبيل المثال ، إحدى التغطيات الخاصة بمالك الشقة ولكن لن يتم تضمينها في سياسة مالك المنزل هي تقييم الخسائر أو التأمين الطارئ .
ما هي تغطية "المخاطر" من خلال سياسة التأمين على المنزل؟
عندما تشتري بوليصة تأمين على المنازل ، سيكون لديك خيار اختيار نوع التغطية التي تريدها . هناك مفهومان أساسيان للتغطية في بوليصة التأمين على المنزل:
- الأخطار المفتوحة
- الأخطار المسماة
يساعد فهم هذين المفهومين على إظهار الفرق في مستوى التغطية التي يمكن أن توفرها لك خياراتك المختلفة في بوليصة التأمين نظرًا لوجود اختلافات كبيرة في مستويات التغطية:
- تغطي سياسة المخاطر المفتوحة "جميع المخاطر" ما لم يتم استبعادها.
- تغطي سياسة "الأخطار المسماة" أو "الأخطار المحددة" المخاطر المحدودة للغاية. وعادة ما تقتصر المخاطر على 16 "كارثة" أساسية يمكن أن تحدث لك ، ولكن بعد ذلك ، لا يتم تغطية أي شيء آخر. قد توفر بعض السياسات تغطية أقل ، مثل نموذج HO-1.
تأكد واطلب ما إذا كانت السياسة التي تشتريها تغطي المخاطر المفتوحة على هيكل المسكن المؤمن وعلى محتوياته ، أو فقط على المسكن المؤمن عليه. هذا يحدث فرقا في ما تدفعه في المطالبة.
كيف تدفع بوليصة التأمين على المنزل في دعوى ؟
إن أساس تسوية المطالبات المدرجة في صياغة السياسة الخاصة بك سوف يخبرك ما يمكن أن تتوقعه في المطالبة بقدر ما يذهب التعويض. الشكلين الأساسيين للتعويض في المطالبة هما:
- القيمة النقدية الفعلية: هي تكلفة الاستبدال ، ناقص الاستهلاك. هذا يعني أنك لن تحصل على ما يكفي من المال لتحل محل المنزل أو البنود إذا كان أساس تسوية المطالبات هو القيمة النقدية الفعلية. هذا هو أقل شكل مرغوب فيه لتسوية المطالبات.
- تكلفة الاستبدال: توفر لك تكلفة الاستبدال تعويضات لاستبدال العناصر المؤمنة في الخسارة. معرفة ما إذا كان هذا ينطبق على المبنى الخاص بك ومحتوياته. هذا يسمح لك باستبدال ما فقدته بعد المطالبة والرجوع إلى المكان الذي كنت فيه قبل الخسارة لأنك ستحصل على المال اللازم استبداله.
من المهم قراءة صياغة السياسة الخاصة بك حول أساس تسوية المطالبات عندما تحصل على بوليصة تأمين على المنزل للتأكد من فهمك للأحكام الواردة في العقد والاستثناءات والقيود.
ما هو "نموذج السياسة" للتأمين على المنازل ، وماذا يعني ذلك؟
عند الحصول على عروض أسعار لسياسات التأمين على المنازل ، من المهم معرفة شكل السياسة الذي يتم اقتباسك منه. يصف نموذج السياسة نوع التغطية في "حزمة" التأمين التي تشتريها. ستكون الاختلافات الرئيسية في نموذج السياسة على أساس تسوية المطالبات ، وكذلك في عدد المخاطر التي يتم تغطيتها. على سبيل المثال ، فإن الأخطار المفتوحة أو جميع أشكال سياسة المخاطر مثل HO-3 سيكون لها تغطية أكبر بكثير من HO-2 ، لكن كليهما هما بوليصات تأمين على المنازل. إن الشكل الذي يصنع الفرق هو ما يمكنك توقع أن يتم تغطيته إذا كنت تحتاج إلى تقديم مطالبة.
أمثلة على بعض الأنواع المختلفة من "نماذج السياسة" الخاصة بالمالك
| HO-1: سياسة تغطية محدودة |
| HO-2: السياسة الأساسية تغطي المخاطر المدرجة فقط |
| HO-3: يوفر تغطية أوسع نطاقًا تغطي جميع المخاطر ما لم يتم استبعادها |
| HO-8: غالباً ما تستخدم في المنازل القديمة تحتوي على أساس القيمة النقدية الفعلية لتسوية المطالبات مما يعني أنه يتم دفع قيمة الاستهلاك في المطالبة - وهذا لا يكفي لاستبدال |
| HO-4: سياسة التأمين للمستأجرين |
| H0-6: بوليصة التأمين على الشقة |
سياسات التأمين على المنزل ذات القيمة العالية والتأمين المنزلي
المنازل ذات القيمة العالية والمنازل التاريخية والمنازل ذات المزايا الخاصة قد تكون مؤهلة للحصول على تأمين منزلي راقي. إذا كان لديك منزل ذو قيمة عالية أو أعلى من المتوسط في البناء والجودة ، فقد ترغب في البحث عن شركة تأمين منزلية عالية القيمة. يوفر تأمين المنازل عالي القيمة أوسع تغطية متاحة ، ولكنه يأتي بتكلفة إضافية.
قد تشمل الفوائد قيمة استبدال كاملة ، مع عدم الالتزام باستبدال السياسات (خيارات السحب النقدي) ، والتغطية بموجب القانون ، وزيادة المخصصات لتغطية نفقات المعيشة الإضافية والتغطية للحدود الأعلى للمجوهرات والفنون الجميلة والتحف أو العناصر التي لا يمكن أن تكون استبدال بسبب طبيعتها المتأصلة. لا تتم تغطية هذه الأنواع من العناصر بسهولة على سياسة منزلية قياسية بسبب الحدود والاستثناءات.
هل يجب على جميع مالكي المنازل الحصول على بوليصة تأمين على المنازل؟
لا ، لا يتعين على جميع مالكي المنازل الحصول على بوليصة تأمين على المنزل. ومع ذلك ، إذا كان لديك قرض أو رهن عقاري وأنت لا تملك بيتك بالكامل ، فقد يطلب منك مقرض الرهن العقاري أن يكون لديك تأمين منزل لأنهم يريدون حماية الأموال التي منحوكها كجزء من القرض. قد يطلب منك تقديم وثيقة التأمين قبل منح الرهن العقاري أو القرض.
المبادئ التوجيهية سياسة التأمين على المنزل: تحقق دائما شروط وأحكام سياستك الخاصة
من الأفضل دائمًا إجراء مناقشة مع ممثل التأمين الخاص بك حول كيفية عمل المطالبات مع بوليصة التأمين الخاصة بك نظرًا لأن الظروف تختلف من شركة تأمين إلى شركة تأمين ، والمفاهيم التي نوقشت في هذه المقالة هي الإرشادات الأساسية التي تحتاجها لمساعدتك على طرح الأسئلة المهمة حول تغطيتك.
يمكنك مقارنة تكاليف التأمين على المنزل أو التأمين للمستأجر لكل ولاية في معهد معلومات التأمين.