التأمين على الحياة
التأمين على الحياة هو عقد بين شركة تأمين وفرد ، حيث توافق شركة التأمين على أنه في حالة وفاة الشخص ("المؤمن عليه") خلال مدة بوليصة التأمين على الحياة ، فإن شركة التأمين سوف تدفع المبلغ المحدد مسبقًا للمستفيد الذي يختاره المؤمن عليه عند وفاته.
يمكن شراء التأمين على الحياة لمدة محددة مسبقاً ، عادة ما تكون من 5 إلى 30 سنة ، أو على أساس دائم.
أسباب لشراء التأمين على الحياة
يشتري الناس التأمين على الحياة لأسباب عديدة. السبب الأكثر شيوعًا هو ترك بعض المال لعائلتك في حالة وفاتك ، حتى لا ينتهي بك الأمر في الأزمة المالية بسبب دخلك المفقود. ومع ذلك ، هناك بضعة أسباب أخرى لشراء التأمين على الحياة قد ترغب في النظر فيها:
- لتغطية تكاليف الجنازة
- لتأمين الرهن العقاري الخاص بك بدلا من شراء التأمين من خلال البنك
- لسداد الديون الائتمانية أو غيرها من القروض حتى لا تتعثر العقارات الخاصة بك أو عائلتك مع ديونك
- لدفع الضرائب العقارية
- لحماية نمط حياة زوجك ، حتى لو لم يكن لديك أطفال
- لحماية نمط حياتك المستقبلي من خلال تأمين معدل تأمين أقل على الحياة بينما تكون أصغر سناً وأكثر صحة ولا تعاني من أي مشكلة في الفحص الطبي
- لبناء الثروة كجزء من استراتيجيتك المالية
حقائق التأمين على الحياة التي قد مفاجأة لك
وفقا لدراسة 2016 اتجاهات في التأمين على الحياة :
- يعتقد 84٪ من الأمريكيين أن معظم الناس يحتاجون إلى تأمين على الحياة
- وقال 70 في المائة إنهم يحتاجون إلى تأمين على الحياة ، لكن 41 في المائة من الأمريكيين لم يحصلوا عليها
- وقد قام الأثرياء بتخمين سعر بوليصة التأمين على الحياة التي تبلغ قيمتها 250،000 دولار بمقدار 3 أو 4 أضعاف التكلفة الفعلية
- شعر 83٪ من الأمريكيين أنهم سيعتبرون التأمين على الحياة إذا كان من الأسهل فهمه
البيانات ، ثم ، تشير إلى أن هناك بعض الأشياء عن التأمين على الحياة التي تربك للشخص العادي. سنقوم بتوضيح بعض المفاهيم الخاطئة ، وشرح بعض أساسيات التأمين على الحياة ، والإجابة على بعض الأسئلة الأساسية مثل:
- هل حقا بحاجة إلى تأمين على الحياة ؟
- متى يجب عليك شرائه؟
- أي نوع من التأمين على الحياة هو الأفضل ؟
- كيف يمكنني توفير المال على التأمين على الحياة؟
ما هي أنواع مختلفة من التأمين على الحياة؟
لنبدأ بالسير عبر أنواع مختلفة من التأمين على الحياة ، وإيجابيات وسلبيات كل منها.
- مدة التأمين على الحياة : التأمين على الحياة على المدى هو خيار في متناول الجميع مما يتيح لك مرونة كبيرة فيما يتعلق بالوقت الذي تريد فيه السياسة ، وكذلك الحد من التأمين. نظرًا لأنه في فترة محددة ، قد تطلب أيضًا معدلًا ثابتًا يسمح لك بتخصيص دفعاتك للمدة المحددة. يبدأ التأمين لأجل 5 سنوات ويمكن أن يصل إلى 30 سنة. هذا هو الخيار الأقل كلفة.
- التأمين على الحياة الجامع : التأمين على الحياة كلها شكل دائم من أشكال التأمين على الحياة لأنه يغطي لك مدة الحياة. بخلاف التأمين على المدى الذي تنتهي صلاحيته بعد انقضاء المدة المحددة التي قمت بالتأمين عليها لنفسك. عيب بعض الناس في سياسة الحياة الكاملة هو أن العلاوات عادة ما تكون أعلى.
- التأمين على الحياة العالمي: الحياة الشاملة هي نوع من أنواع بوليصات التأمين على الحياة. في الماضي ، تسبب الأداء التاريخي للحياة العالمية في توخي الحذر لدى العديد من الناس بسبب عامل الاستثمار لجزء من الأقساط. يمكن أن يكون خيارًا مثيرًا للاهتمام إذا أبلغت نفسك عن الفوائد ، مثل إمكانية اقتراض الأموال لاحقًا من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك .
تحويل مصطلح الحياة للتأمين على الحياة كلها
إذا لم تكن متأكدًا من نوع السياسة التي ستعمل بشكل أفضل بالنسبة لك ، فيجب عليك أيضًا أن تفكر في السؤال التالي: إذا قمت بشراء خيار أرخص وأقل تكلفة مثل بوليصة التأمين على الحياة ، إذا كان لديك الخيار للتحول إلى حياة كاملة سياسة في وقت لاحق.
أين يمكنك الحصول على التأمين على الحياة؟
يمكنك شراء التأمين على الحياة مباشرة من خلال شركة تأمين ، من خلال وسيط تأمين على الحياة أو مخطط مالي ، أو من خلال مجموعة أو جمعيات عضوية. يزداد عدد الأشخاص الذين يشترون التأمين على الحياة عبر الإنترنت أو بشكل مباشر من خلال شركات التأمين. يبدو هذا الأمر أحيانًا وكأنه حل سريع وسهل ، ولكن قد لا تحصل على أفضل تغطية للسعر الذي تدفعه. تحقق دائما من عدد قليل من الأماكن أو العمل مع مخطط مالي أو وسيط للحصول على بعض النصائح للظروف الخاصة بك.
4 نصائح لتوفير المال على التأمين على الحياة
إلى جانب اختيار سياسة مصطلح ، هناك طرق لتوفير المال على التأمين على حياتك.
- تتسوق للحصول على التأمين على الحياة الخاص بك للعثور على أفضل الأسعار. فكر في استخدام وسيط التأمين على الحياة الذي يمكنه التحقق من العديد من شركات التأمين على الحياة المختلفة وسياساتها لك ويقدم لك الخيارات المختلفة. كما يمنحك استخدام وسيط أو مستشار مالي ميزة العمل مع شخص ما سوف يحلل احتياجاتك ويخرج بالحلول المناسبة لك. ابحث عن شخص يمكنك الوثوق به والاستمتاع بالعمل مع من يجيب على جميع أسئلتك. يتم تنظيم أسعار التأمين على الحياة ، لذلك لا تشعر أنك بحاجة إلى الاتصال بالعديد من الوسطاء - فقط قم بالتعامل مع أفضل ما تحب ، ستحصل على نفس المعدلات.
- شراء التأمين على الحياة عندما تكون أصغر سنا وصحية. تعتمد أسعار التأمين على الحياة على عمرك وحالتك الصحية. أنت لا تعرف ما هو قادم في المستقبل ، لذلك إذا كنت تتمتع بصحة جيدة الآن ، فكر في الحصول على سياسة يمكنك من خلالها اجتياز الاختبار الطبي والحصول على أفضل سعر مقفل. تأكد من السؤال عن أقساط المستوى المضمون حتى تتمكن من الاستفادة من معدل ثابت طوال مدة السياسة التي تختارها وليس لديك أي مفاجآت. إذا كنت تعاني من حالات صحية ، فتأكد من التسوق وتصفحه ، راجع النقطة الأولى أعلاه حول استخدام وسيط لأن بعض شركات التأمين على الحياة ستعطي أسعارًا أفضل لظروف طبية معينة ، حيث سيتحمل آخرون رسومًا أكثر. سيكون المستشار المالي قادراً على مساعدتك.
- لا تدخن يحصل غير المدخنين على معدلات تأمين على الحياة أقل من المدخنين. إذا كنت تدخن ، فكر في الإقلاع عن التدخين. على الرغم من أنك قد تشتري سياسة كمدخن ، إذا تمكنت من الإقلاع عن التدخين لمدة 12 شهراً ، فإن معظم شركات التأمين على الحياة ستعدل الأسعار بمجرد أن تكون خالية من التدخين. ولكن لا تؤجل شراء التأمين على الحياة حتى تقلع عن التدخين ، خاصة إذا كان لديك في الخطط ؛ فقط احصل على السياسة الخاصة بك ، ومعرفة ما ستكون التكلفة بمجرد أن تكون خالية من التدخين. قد يساعدك هذا على تحفيزك على المدى الطويل ، وستتم حماية عائلتك أثناء عملك على ذلك.
- اسأل ما إذا كان هناك سعر أفضل لدفع قسطك السنوي بدلاً من الشهر. تقدم بعض الشركات أسعارًا أفضل عندما تدفع على أساس سنوي.
التأمين على الحياة من خلال عملك: هل هذا يكفي؟
وفقًا لدراسة أفضل معدلات الحياة لعام 2017 ، فإن ثلث الأمريكيين الذين لديهم تأمين على الحياة لديهم فقط سياسة تأمين حياة جماعية. على الرغم من أنه أفضل من لا شيء ، هناك بعض الأسباب التي تجعلك لا تعتمد على التأمين على الحياة الذي تحصل عليه من خلال العمل:
- قد تفقده عند تغيير الوظائف
- سيتعين عليك إجراء اختبار طبي جديد إذا قررت الحصول على سياسة جديدة
- الحد من التأمين على الحياة الجماعي الخاص بك من خلال العمل محدود - على سبيل المثال ، قد يكون ضعف الراتب فقط (أو أقل). هذا لن يكون كافياً ، في معظم الظروف ، لمساعدة أسرتك ، أو لتغطية الديون الخاصة بك والمسؤوليات المالية على المدى الطويل.
المفاهيم الخاطئة حول التأمين على الحياة ، فضح
غالبًا ما يُعد التأمين على الحياة بمثابة نفقات غير ضرورية أو يتم تأجيلها. فيما يلي بعض الأشياء التي قد ترغب في التفكير فيها قبل أن تقرر أن التأمين على الحياة لا يناسبك الآن.
"الناس الذين لا يعملون لا يحتاجون إلى التأمين على الحياة"
حتى لو كنت لا تعمل ، فستكون لوفاتك عواقب مالية إذا كنت تقوم بواجبات الرعاية أو الواجب المنزلي أثناء عمل الشريك. إذا حدث شيء ما لك ، فقد لا يكون هناك أي خسارة في الدخل ، ولكن سيكون هناك زيادة كبيرة في النفقات. على سبيل المثال ، قد تصبح تكاليف رعاية الأطفال وتكاليف تنظيف المنزل ضرورية إذا ما ذهبت فجأة. إذا كنت تريد أن تحافظ عائلتك على أسلوب حياتها وأن تهتم بالأمور بنفس الطريقة التي تتبعها الآن ، فيجب عليك النظر في تكلفة توظيف الأشخاص لتولي تلك المهام للسماح لشريكك بمواصلة العمل وكسب الإيرادات.
"الناس بلا أطفال أو أزواج لا يحتاجون إلى التأمين على الحياة"
إذا لم يكن لديك أي معال أو أطفال ولكنك تخططين لتأسيس عائلة في وقت لاحق من الحياة ، فقد تحتاج إلى التفكير في شراء تأمين على الحياة في وقت مبكر من الحياة ، بينما تكون أصغر سناً. تعتمد تكاليف التأمين على الحياة على عدد من العوامل ، بما في ذلك عمرك وصحتك. عندما تكون أصغر سنًا ، ستحصل على معدلات أقل بكثير من عندما تتزوج وتتكون تلك العائلة.
"التأمين على الحياة باهظة التكلفة"
إن انتظار سداد الديون قبل شراء التأمين على الحياة يبدو فكرة جيدة ، ولكن إذا حدث شيء ما لك غدا ، فستترك ديونك لأسرتك. هل سيكونون في وضع يسمح لهم بتغطية هذه الديون والتعويض عن الدخل المفقود بسبب غيابك؟
هناك خيارات للتأمين على الحياة الرخيصة التي يمكن شراؤها مقابل القليل من الدولارات في اليوم. يمكن الحصول على كمية صغيرة من التأمين على الحياة الآن أن تسمح بشبكة أمان جيدة لعائلتك.
كم من الوقت يستغرق الحصول على التأمين على الحياة؟
بشكل عام ، تتضمن عملية التأمين على الحياة 3 خطوات ، ويمكن أن تكتمل عادة في غضون 4-6 أسابيع من وقت ملء الطلب:
- مناقشة الخيارات ثم تعبئة طلب التأمين على الحياة
- أخذ الفحص الطبي
- استلام نتائج الفحص الطبي والموافقة اللاحقة أو تعديل المعدل أو رفض المنافع
هل سيقوم التأمين على الحياة بالدفع مباشرة بعد شرائه؟
ستقوم العديد من الشركات "بتغطيتك" لمزايا التأمين على الحياة من لحظة تقديم الطلب على الشروط التالية:
- تم الإعلان عن كل شيء حسب التطبيق
- يأتي الفحص الطبي بدون أي معلومات جديدة.
اسأل شركة التأمين على الحياة الخاصة بك عن هذا في الوقت الذي تقرر فيه شراء بوليصة التأمين والتوقيع على الطلب. اكتشف ما إذا كانت التغطية تبدأ على الفور أو إذا كانت هناك فترة انتظار. أيضًا ، احذر من الاستثناءات في السياسة مثل بند الانتحار وفترة التنافس .