هل أحتاج إلى تأمين على الحياة؟
إذا كنت تتساءل عما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فمن المحتمل أن تفعل ذلك.
التأمين على الحياة ليس فقط عندما تتزوج ، أو تشتري منزلك الأول ، أو لديك أطفال. هناك العديد من الأسباب التي قد يحتاجها الشخص للتأمين على الحياة ، وبعض الاستراتيجيات الجيدة وراء الحصول على التأمين على الحياة ونوع التأمين الذي يجب الحصول عليه . قد تطالب بعض الحالات بسياسات تأمين على الحياة قصيرة الأجل ، وفي حالات أخرى قد تكون سياسات الحياة الكاملة أكثر منطقية.
ما نوع السياسة التي ينبغي علي الحصول عليها؟
قبل أن تقرر نوع السياسة التي يجب أن تحصل عليها ، تحتاج إلى فهم ما تريده من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. هل لحماية عائلتك أو غيرك من المعالين؟ هل تريد بوليصة تأمين على الحياة تسمح لك بتوفير المال واقتراض المال إذا كنت بحاجة إليه في المستقبل؟ ما المدة التي تحتاجها للسياسة ، وما هي حالتك الطبية أو عمرك أيضًا ، والتي ستحدد أيضًا نوع السياسة التي يجب أن تحصل عليها.
على سبيل المثال ، سيكون للشخص الذي يشتري تأمينًا على الحياة في سن 20 عامًا أسعارًا مختلفة جدًا عن شخص يشتري سياسة بسعر 35 عامًا ، أو عندما يكون عمره أكثر من 50 عامًا .
تختلف أسعار التأمين على الحياة باختلاف المخاطر. هذا هو السبب في أن العديد من سياسات التأمين على الحياة سيطلب منك إجراء فحص طبي.
القضايا الطبية والحصول على التأمين على الحياة
إذا لم تكن لديك مشاكل طبية ، أو لا شيء خطير في تاريخك الطبي ، سيكون لديك خيارات أكثر من شخص لديه مشاكل طبية.
والخبر السار هو أن هناك سياسات التأمين على الحياة للعديد من الظروف.
العمل مع مخطط مالي جيد أو وكيل تأمين على الحياة أو وسيط سيساعدك في تحليل وضعك وتضييق تلك الخيارات. لن تضطر لدفع مبالغ إضافية لتتعرف على خياراتك ، تحصل على عمولة مدفوعة من قبل شركة التأمين ، فمن واجبهم مراجعة التغطية معك. بالطريقة نفسها التي تدفعها للتسوّق من أجل التأمين الصحي ، يمكن أن يعمل العمل مع محترف في التأمين على الحياة على توفير المال ، وتزويدك بنصيحة صلبة.
فهم مضمون قضايا التأمين على الحياة السياسات
على الرغم من أن كلمة "مضمونة" تميل إلى جعلنا نشعر بالأمان ، فمن غير المحتمل أن توفر لك بوليصة تأمين مضمونة مدى الحياة أفضل معدل أو فائدة لأنها سياسة تم إنشاؤها لتوفير التغطية للأشخاص الذين قد لا يجتازون الاختبارات الطبية العادية في المدة العادية أو سياسات الحياة الكاملة. قد يبدو اجتياز الاختبار الطبي للتأمين على الحياة مخيفًا ، ولكنها عملية مستقيمة إلى حد ما. يجب أن تحاول دائمًا اتباع سياسة تخضع للفحوصات الطبية ، قبل الفحص الذي لا يحدث ، لأن السعر سيكون أقل ، وإذا حدث شيء ما في العامين الأولين لم يكن من الممكن التنبؤ به ، فسيكون من المرجح أن يتمكن المستفيد من التأمين على الحياة لجمع فائدة الموت.
فوائد مضمون قضية التأمين على الحياة
- لا فحص طبي
- سريع وسهل
ضع في اعتبارك أن الحل السريع والسهل ليس الحل دائمًا الذي سيعطيك أكبر قيمة. قد تحصل على شيء سريع وسهل الآن سيترك المستفيدين أو العائلة في وضع أقل فائدة عندما تزول.
في قرارات شراء التأمين على الحياة ، من الأفضل دائمًا النظر إلى الصورة الكبيرة والتفكير على المدى الطويل.
القضايا الرئيسية مع ضمان مضمون التأمين على الحياة
- بالنسبة إلى العديد من سياسات الإصدار المضمونة ، إذا كنت تموت خلال عامين من الحصول على هذه السياسة ، فقد يكون الدفع الوحيد هو استرداد مدفوعات قسط التأمين الخاصة بك.
- ارتفاع أقساط التأمين بسبب ارتفاع عوامل الخطر من الاكتتاب أقل وليس الفحص الطبي. شركة التأمين تأخذ فرصة أكبر وشركات التأمين بتقاضي معدلات وفقا للمخاطر !
مسألة مبسطة التأمين على الحياة
تبسيط مشكلة التأمين على الحياة هو بديل عن خيار التأمين على الحياة المضمون. كلاهما عبارة عن بوليصة تأمين على الحياة مع إجابات محدودة لأسئلة أو معايير لملئها ، لكن مسألة التأمين على الحياة المبسطة سوف تطرح بعض الأسئلة أكثر من ضمان التأمين على الحياة المضمون ، ولكنها قد تعطيك علاوة أقل تكلفة نتيجة لذلك. يجب أن تكون المشكلة المضمونة خيارًا أخيرًا ، لذا تأكد من وفحص جميع خياراتك مع ممثلك قبل القفز في خطة التأمين على الحياة المضمونة.
مصطلح التأمين على الحياة مقابل سياسة التأمين على الحياة كلها
النوع الأكثر شيوعا وبأسعار معقولة من بوليصة التأمين على الحياة هو مصطلح التأمين على الحياة . يمكن شراء هذه السياسة لمدة تتراوح بين 5 إلى 30 عامًا وهي عملية بسيطة.
في الأساس أنت تدفع أقساط متفق عليها ، وإذا كنت تموت خلال مدة بوليصة التأمين الخاصة بك ، فإن شركة التأمين ستدفع استحقاقات الوفاة - رهنا بشروط السياسة ، بالطبع.
على سبيل المثال ، تحتوي بوليصات التأمين على الحياة على بند يسمح لشركة التأمين بالتنافس أو التحقيق في الوفاة إذا حدثت في العامين الأولين ، كما هو الحال في حالة الانتحار ، على سبيل المثال. ومع ذلك ، إذا تم استيفاء جميع الشروط وتسجيل كل شيء بعد التحقيق ، بخلاف بوليصة التأمين على الحياة المضمونة ، فإن بوليصة التأمين على الحياة سوف تدفع الفائدة الكاملة ، وليس فقط الأقساط المدفوعة للسنتين الأوليين.
سياسات التأمين على الحياة كلها تقدم فوائد إضافية إلى جانب مجرد مكافأة الموت. تقدم سياسات الحياة الكاملة منافع حية ، بما في ذلك الأرباح المعفاة من الضرائب التي قد تتراكم (يشار إليها باسم القيمة النقدية للسياسة) ؛ قد تكون قادرًا على اقتراض المال مقابل قيمة سياسة الحياة الكاملة إذا كان هناك وقت تقرر فيه أنك بحاجة إلى القيام بذلك. يمكن اختيار سياسات الحياة الكاملة كجزء من خطتك المالية العامة ، ولكن لأنك لا تدفع فقط مقابل قسط التأمين على الحياة في سياسة الحياة الكاملة ، بل تدفع أيضًا مقابل عنصر "التوفير" ، فإن التكلفة ستكون أكثر. هذه سياسة أكثر تكلفة لأنك تبني سياسة تأمين على الحياة لها قيمها.
الحياة الشاملة والتأمين على الحياة الجامع
التأمين على الحياة العالمي هو خيار آخر قد تكون سمعت عنه ، بالإضافة إلى سياسات متغيرة ومتغيرة للجميع. إنها مثل الحياة الكاملة بسبب المصطلح وجانب الاستثمار. سيكون التأمين على الحياة عالميًا أكثر تكلفة أيضًا من فترة الصلاحية بسبب جزء الاستثمار في دفعاتك لهذا النوع من السياسة.
يسأل عن الامتحان الطبي
عند اختيار سياسة مدى الحياة ، تأكد وتعرف على ما إذا كانت قابلة للتجديد وما إذا كنت بحاجة إلى إجراء فحص طبي لتجديد السياسة. من الواضح أنه من الأفضل أن تأخذ سياسة لا داعي للقلق بشأن التأهل مرة أخرى. المخاطر مع التأمين على الحياة على المدى هو أنه إذا كنت ترغب في شراء التأمين على الحياة مرة أخرى بعد المدة المختارة ، قد يكون لديك مشاكل إذا كنت بحاجة إلى إجراء فحص طبي جديد. دائما النظر في هذا القرار الخاص بك.
تحويل السياسات
نصيحة أخرى عند شراء التأمين على الحياة هو أن نسأل ما إذا كان يمكن تحويل السياسة دون اختبار طبي جديد. من الجيد دائمًا فهم ما هي خياراتك إذا تغيرت احتياجاتك في المستقبل. قد لا يكون نوع السياسة التي تتخذها اليوم هو ما تريده في المستقبل ، فأنت لا ترغب في المخاطرة بخسارة القيمة ، أو الاضطرار إلى إجراء فحوصات طبية إذا قررت أنك تريد نوعًا جديدًا من السياسة. اطرح الأسئلة دائمًا قبل تغيير بوليصة التأمين على الحياة لأنك قد تخسر الكثير.
مزيج من أنواع بوليصة التأمين على الحياة كاستراتيجية
عندما تقوم بمراجعة خياراتك مع أخصائي التأمين على الحياة مثل المخطط المالي أو الوكيل أو الوسيط ، قد يقترحون مجموعات من أنواع مختلفة من السياسات لتوفير المال. تأكد من طرح الكثير من الأسئلة لجعلها تساعدك على معرفة ما هو أكثر شيء منطقي.
على سبيل المثال ، إذا كنت تحتاج فقط إلى تحمل مستوى عالٍ من التأمين على الحياة لمدة 10 سنوات ، ولكنك ترغب في تحمل التأمين على الحياة طوال حياتك ، قد يقترح عليك أخذ مدة 10 سنوات للحصول على جزء من الأموال التي تعتقد أنك بحاجة إليها وقت محدود ، وقيمة أصغر في سياسة الحياة الكاملة.
على سبيل المثال ، إذا تم سداد قيمة المنزل في غضون 10 سنوات ، وسوف ينتهي أطفالك من الدراسة الجامعية ، قد تقرر أنه في السنوات العشر القادمة ، ستحتاج إلى 250،000 دولار من التأمين على الحياة ، ولكن بعد ذلك ، قد تقرر أنك تحتاج فقط إلى 150،000 دولار بسبب سيكون لديك أقل الديون والمسؤولية المالية. لذلك ، بدلاً من أن تقدم لك سياسة بقيمة 250،000 دولارًا أمريكيًا لسياسة الحياة الكاملة ، قد تقدم لك مجموعة من التأمين الأرخص مدى الحياة للمصطلح الذي اخترته. في الحالة المذكورة أعلاه ، قد تكون سياسة الأجل 150،000 دولار وسياسة حياة كاملة 100،000 دولار.
لا يوجد حد للتوليفات التي قد يقدمها لك مخطط أو وكيل مالي. أهم شيء هو فهم ما تريد تحقيقه وطلب كل الخيارات الممكنة.
الآن بعد أن فهمت بعض أنواع السياسات الأساسية ، يمكنك التحدث إلى مخططك المالي أو وكيل التأمين على الحياة عند التسوق للتأمين على الحياة ، وينبغي أن يكونوا قادرين على شرح كل شيء حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير من أفضل نوع من السياسة لك ولأي استراتيجية لاستخدامها عند شراء التأمين على الحياة.