يجب عليك سداد الديون الخاصة بك أو الاستثمار؟

الجواب هو: الأمر معقد.

الموقف المشترك الذي يواجهه الناس هو اتخاذ القرار بين سداد الديون أو الاستثمار. كلاهما مثير للإعجاب وضروري.

إن سداد دينك يعني خفض الإجهاد ، وتقليل المخاطر ، وزيادة القدرة على تحمل حالات الطوارئ الشخصية. كما أن المعيشة الخالية من الديون ستجعل من السهل تحمل الركود الاقتصادي أو الكساد الاقتصادي ، وستزيد من المرونة التي يمكن أن تزيد من السعادة الشخصية .

الاستثمار يعني بناء احتياطي يمكن أن يحميك وعائلتك ويوفر لك مصادر الدخل السلبي.

ولعل الأهم من ذلك ، أنه يعني تكديس ما يكفي من المال للتقاعد بشكل مريح.

ماذا عليك ان تفعل؟ نظريًا ، يجب أن يكون المسار الأكثر ذكاءً عند اتخاذ القرار بين سداد دينك واستثماره هو مقارنة متغيرين:

1. معدل الفائدة بعد الضرائب التي تدفعها على دينك
2. معدل العائد بعد الضريبة الذي تتوقع أن تكسبه على استثماراتك

بعبارة أخرى ، إذا تمكنت من تحقيق عائد أعلى على استثماراتك أكثر من الفائدة على دينك ، فعليك أن تستثمر. خلاف ذلك ، يجب عليك دفع رصيدك. ومن الأمثلة على ذلك أن الملياردير المستثمر وارن بافيت كان يحمل عمدا رهن عقاري في منزله في أوماها بولاية نبراسكا حتى العقود الأخيرة لأنه كان يعلم أنه يستطيع أن يضع الأموال في مكان آخر في محفظته الاستثمارية وأن يحقق الكثير على المدى الطويل.

ومع ذلك ، لا يكون هذا دائمًا مثاليًا بمجرد التفكير في تعديل المخاطر . بدلاً من ذلك ، يوصي العديد من المخططين الماليين هذه الأيام بما أعتبره مجموعة أكثر ذكاءً من الإرشادات التي توفر أفضل ما في العالمين.

أي ديون تسدد وأي استثمارات تمولها

أقترح التسلسل الهرمي التالي:

1. قم بتمويل أي حساب تقاعد أنت وزوجتك في العمل ، مثل خطة 401 (k) ، حتى مبلغ أي أموال مطابقة مجانية تحصل عليها. بالنسبة للعديد من الشركات ، تتراوح المبالغ المطابقة بين 50٪ و 150٪ من أول [س]٪.

1. قم ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك في فحص عالي التأمين ، أو تأمين مؤمن عليه ، أو توفير ، أو سوق نقود ، أو حساب مشابه.
2. إذا كنت تستوفي شروط الأهلية ، فقم بتمويل Roth IRA بالكامل لك وللزوج ، إذا كنت متزوجًا. ستحتاج إلى التحقق من حدود المساهمة السارية في أي سنة ضريبية معينة. على سبيل المثال ، في عام 2018 ، يمكن أن يساهم الزوجان اللذان يكسبان أقل من 135،000 دولار من الدخل الإجمالي المعدل بما يصل إلى 5،500 دولار من الدخل المكتسب لكل زوج (6500 دولار لكل زوج إذا كان عمره أكثر من 50 سنة).
3. سداد أي ديون بطاقات ائتمانية عالية الفائدة أو ديون قروض الطلاب أو الخصوم الأخرى . أنا شخصياً ، ربما أضع أولويات ديون قروض الطلاب لأنه من الأصعب تصريفها في الإفلاس. الاحتفاظ بها حتى تكون خالية من الديون والتوقف عن إضافتها إلى جميع التكاليف تقريبًا.
4. يمكنك الرجوع إلى دائرة حولك والمساهمة في حساباتك في 401 (k) الخاصة بك وزوجتك حتى الحد الأقصى للمبلغ الذي تسمح به خطتك أو اللوائح الضريبية.
5. إذا كنت جادًا بشأن توفير التقاعد ، فابحث عن إستراتيجية تتضمن استخدام HSA (حسابات التوفير الصحية) كنوع آخر من حسابات IRA الفعلية على رأس حسابك Roth IRA.
6. ابدأ في بناء الأصول في حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة بالكامل ، أو خطط إعادة استثمار الأرباح ، أو حسابات الصناديق المشتركة مباشرة ، أو حتى شراء الأصول الأخرى المولدة للنقد التي تقع ضمن نطاق خبرتك. على سبيل المثال ، يمكن للمستثمر العقاري شراء المباني السكنية ، مباني المكاتب ، المستودعات الصناعية. بدلاً من ذلك ، قد تفكر في تمويل خطة توفير 529 كلية لأطفالك و / أو أحفادك.

بالتصرف بهذه الطريقة ، يمكنك تحقيق عدة أشياء:

1. يمكنك تقليل فاتورة الضرائب ، مما يعني المزيد من المال في جيبك الخاص.
2. تخلق حماية كبيرة من الإفلاس لأصول التقاعد الخاصة بك. تتمتع خطة التقاعد التي ترعاها جهة العمل ، مثل 401 (k) ، بحماية إفلاس غير محدودة بموجب القواعد الحالية ، في حين أن Roth IRA لديه 1،283،025 دولار في حماية الإفلاس اعتبارًا من عام 2018. (سيتم تعديل هذا الأمر مرة أخرى في أبريل / نيسان 2019.)
3. أنت تخفض ديونك بمرور الوقت. هناك نقطة يتم سدادها بالكامل ، ويمر التدفق النقدي الحر من خلال السقف.
4. أنت فقط تقوم باستثمارات أكبر في الحسابات الخاضعة للضريبة بمجرد تلبية جميع احتياجاتك الأساسية الأخرى. على سبيل المثال ، إذا كان لديك الكثير من الديون وحساب تقاعد صغير ، فمن المحتمل ألا تستثمر في الاكتتابات العامة الأولية .

مقاربة أخرى

بدلا من ذلك ، ليس فكرة سيئة أن تكون خالية تماما من الديون ، مع رسم خط حول الأصول الخاصة بك لذلك لا داعي للقلق حول أخذها منك.

أنا أعرف من الأشخاص الذين تجنبوا أي استثمار على الإطلاق حتى امتلكوا منازلهم الخاصة ، وصرفوا أموالهم كلية ، وأنشأوا صندوقا طارئا يعمل في وظائف عادية خلال العشرينات وأوائل الثلاثينات. في الوقت الذي كانوا يقتربون من منتصف العمر ، كان لديهم مؤسسة تسمح لأصولهم القابلة للاستثمار أن ترتفع ، غير مقيد تماما من قبل المطالب المالية التي يبدو أن تطارد بعض الأفراد والأسر إلى الأبد. بعبارة أخرى ، كانت إجابته دائمًا هي سداد الديون أولاً ، ثم البدء في الاستثمار فقط. وبالنسبة للعديد من الناس ، يعمل هذا بشكل جيد للغاية على المدى الطويل.

The Bottom Line: You Are the Bariable That Matters

في التحليل النهائي ، رأيي هو أن الاقتصاد السلوكي يحتاج إلى أن يؤخذ في الاعتبار في قرارك. عليك أن تقرر بين الاستثمار وسداد الديون التي يمكنك العيش معها ، 2. من المرجح أن تلتصق بها حتى تكتمل ، و 3 تتيح لك النوم جيداً في الليل. طالما أنك تستمر ، يجب أن تصل في نهاية المطاف إلى هدف اللعبة النهائي ، وهو عدم وجود دين ووفرة من الاستثمارات الكبيرة والمربحة التي توفر مستوى معيشة مريحًا لعائلتك. مع ما يكفي من الصبر والعمل الشاق ، هذا هو الهدف الذي يمكنك تحقيقه.