كيفية حساب المستقبل والقيمة الحالية لمبلغ مقطوع
أحد المواضيع الرئيسية التي أحاول أن أكررها في كل مقالاتي في إدارة المحافظ المالية والتمويل الشخصي هي الفلسفة التي أؤمن بها بكل إخلاص: المال أداة.
لا شيء آخر. لا شيء اقل. من الحماقة الحصول عليها لمصلحتها الخاصة. بدلاً من ذلك ، يجب أن يكون التركيز على المقايضة المقبولة بين ما يجب عليك التخلي عنه من حيث الوقت والجهد والمخاطرة ، بالنسبة إلى الفوائد التي قد تتلقاها. إذا كنت سعيدًا بالعيش في مقطورة على الشاطئ ، ولا تمانع أبدًا في امتلاك سيارة جديدة أو أن تكون قادرًا على تحمل تكاليف الرفاهية ، فأنا أقول أنه ليس من المنطقي أن تضيع حياتك في مهنة تكرهك ، تقوم بالعمل الذي لست متحمسا له ، كل ذلك في يوم من الأيام ، ربما ، في وقت ما في المستقبل ، قد تكون قادرًا على الجلوس على نفس الشاطئ في منزل أجمل ليس له فائدة كبيرة بالنسبة لك. أقول ذلك لأنني أعتقد أن الوقت هو أثمن ما لديك. الاحتمالات ، لديك فقط 27،375 يومًا موهوبًا لك ، وهذا يفترض أنك تملك ما يكفي من المال لتصل إلى متوسط العمر المتوقع. بمجرد أن يتم إنفاقها ، هذا كل شيء. انتهت اللعبة.
لا يمكنك حفظها. لا يمكنك تخزينها للاستخدام في المستقبل. هم ، كما يقول المثل ، "مثل الرمال من خلال الساعة الرملية". إنها طبيعة الكون. الأسوأ من ذلك ، إذا كنت قد بنيت ثروة ضخمة ، ولكنك لم تستمتع بها ، فسوف ينتهي الأمر بها في أيدي أشخاص آخرين. ربما حتى السياسيين الذين يأخذونها في شكل ضرائب حكومية.
هذا هو المنطلق الذي أبدأ منه عند مساعدة أصدقائي وعائلتي الخاصة على بناء مخطط مالي. بتذكيرهم بهذه الحقيقة الأساسية ، يتجنب الإغراء التفكير في توفير المال باعتباره لعبة النهاية الخاصة به ؛ هذا الاستحواذ هو الهدف الأسمى. من وجهة نظري ، سيكون من الأفضل بكثير بالنسبة لشخص استمتع بالسفر لرؤية العالم وهم صغار ، يتمتعون بصحة ونشاط ، وينتهي بهم الأمر بتقاعد أصغر وأقل ثراء ، من محاولة العمل بدون توقف لمدة 40 سنة ، الذهاب إلى أي مكان ، ثم على أمل أن يكون في حالة جيدة بما فيه الكفاية لتوسيع نطاق الجبال والنوم تحت النجوم عندما يقومون بسحب شيكات الضمان الاجتماعي. طالما كنت صريحًا في حساب تكلفة الفرصة البديلة التي تتنازل عنها ، فستكون على استعداد للعيش مع العواقب دون توقع أن يقوم الآخرون بتعويض النقص ، والحصول على المزيد من الاستيفاء الشخصي والسعادة للخروج من الأموال اليوم أكثر من نقطة ما في المستقبل ، أعتقد أن هناك حالات يكون فيها تحديد أولويات الاستثمار خطأً.
لنقولها بشكل أكثر صراحة ، سأذهب إلى حد القول ، بشرط أن تفعل الأشياء في الغالب بشكل صحيح - الحصول على جميع المال المطابق المجاني الذي يمكنك الحصول عليه من خطة 401 (k) وتمويل Roth IRA بالكامل ، مع تجنب ديون بطاقات الائتمان وتسديد قروض الطلاب - أعتقد أنه من الحكمة أحيانًا أن نقول: "لن أشتري مبلغًا بقيمة 10000 دولار آخر من هذا المؤشر ، سأذهب لقضاء شهرين في منزل مستأجر في سويسرا لتجربة ثقافة مختلفة ". يمكنك فعلها
أنا أعرف الناس الذين فعلوا ذلك. الناس على المرتبات العادية الذين يديرون دخلهم بذكاء.
من ناحية أخرى ، أعتقد في بعض الأحيان أنه من الحكمة القيام بالعكس. فبدلاً من شراء سيارة جديدة ، تقرر أن تقود سيارتك الحالية لبضع سنوات وتضع الفرق في محفظة الأوراق المالية أو السندات الخاصة بك ، مما يمنحك الحرية لاحقًا لترقية منزلك ، أو الحصول على المساعدة التي يدفعها أحفادك للدراسة الجامعية. قد يبدو هذا متناقضًا ولكن الرسالة هي أنك بحاجة إلى الاختيار بفعالية استنادًا إلى التكلفة الحقيقية لما تريده ، وليس مجرد التجوّل في الحياة من خلال القيام بأي شيء يبدو مناسبًا في الوقت الحالي. سوف تقوم باختصار بنفسك بهذه الطريقة لأنها ستسبب رغباتك على المدى القصير لكسب سعادتك على المدى الطويل.
كيف تفعل ذلك؟ كيف تحسب التكلفة الحقيقية؟ القيمة الزمنية للنقود.
دعني أسير لك خلال صيغتين يمكنهما تغيير طريقة عرض النقود في جيبك أو حسابك المصرفي إلى الأبد.
استخدام القيمة المستقبلية من قيمة مقطوع إجمالي قيمة صيغة Money التفكير في Money كأداة
أولاً ، نحن بحاجة إلى استخدام صيغة زمنية للقيمة المالية المعروفة باسم القيمة المستقبلية لمبلغ مقطوع لحساب عدد الدولارات التي ستحصل عليها في مرحلة ما استنادًا إلى قرارك بالتخلي عن إنفاقها اليوم. لقد مشيتك خلال الحساب قبل سنوات عديدة في هذه المقالة ، لكن الأمر يستحق إعادة النظر هنا .
FV = pmt (1 + i) n
FV = القيمة المستقبلية
Pmt = الدفع
I = معدل العائد الذي تتوقع أن تكسبه
N = عدد السنوات
قد يساعدك الرسم التوضيحي على فهم قوته. تخيل أنك تقف في متجر وترى سترة الكشمير الجديدة التي تريدها مقابل 399 دولارًا. (إن المستثمر النموذجي يكون بشكل غير متناسب في أعلى 50٪ من متوسط الدخل في الولايات المتحدة ، لذا فإن مثل هذا الشراء لن يكون خارجًا عن المألوف إذا كنت تقرأ هذه المقالة وتندرج ضمن عناصرها السكانية المعتادة. إذا كنت لا تستطيع تخيل الإنفاق الكثير على قطعة من الملابس ، واستبدال أي كائن آخر ؛ خلاط مطبخ المعونة أو باد جديد) أنت تعيش في ولاية مع أي ضريبة المبيعات على الملابس حتى نتمكن من تجاهلها. يمكنك إما شراء السترة ، والاستمتاع بها في السنوات القليلة المقبلة ، أو يمكنك رمي المال في صندوق المؤشر الخاص بك أو محفظة الأوراق المالية الزرقاء لإنفاق أو هدية لشخص آخر بعد 25 سنة من الآن.
تاريخيًا ، عادت أسهم الشركات الرأسمالية الكبيرة بنسبة 10٪ ، كما عادت أسهم الشركات الرأسمالية الصغيرة إلى السوق بنسبة 12٪ عندما تم الاستحواذ عليها باستخدام إستراتيجية استثمار منخفضة التكلفة وفعالة من حيث التكلفة ، وشراء وعقد مع القليل من العوائد ، وعوائد الأسهم المعاد استثمارها ، والدولار الأمريكي. يتم الحفاظ على متوسط التكلفة للاستفادة من انهيار السوق. (البيانات في هذا واضحة. بشكل مثير للاهتمام ، لا أحد تقريبا يفعل ذلك باستثناء الأغنياء والناجحين الذين يعيدون صياغة مؤسس الطليعة جون بوغل في تعليق كتبه في أحد كتبه ، ربما بسبب كونهم أثرياء وناجحين في المقام الأول.)
أنت تقرر أن تكون أكثر تحفظًا وتحسب معدل مضاعف مستقبلي بنسبة 8٪. سحب آلة حاسبة الخاص بك وتوصيل الأرقام ذات الصلة.
الخطوة 1: FV = 399 دولار (1 + .08) 25
الخطوة 2: FV = 399 دولارًا (1.08) 25
الخطوة 3: FV = 399 دولارًا (6.848475)
الخطوة 4: FV = 2،733 دولارًا
ماذا عن التضخم ، على الرغم من؟ من المؤكد أن التضخم يهمك حيث تحتاج إلى حماية نفسك من نزيفها المستمر . أنت على حق. نعم هو كذلك. إذا كان المال أداة ، فكل ما يهم هو المبلغ الذي يمكن أن تشتريه. التضخم هو انخفاض قيمة العملة. إنها تمثل خسارة في القيمة لذا يجب تضمينها في أرقامنا.
تعديل هذا للتضخم من خلال خصمه باستخدام القيمة الحالية لمبلغ مقطوع القيمة الزمنية لصيغة المال
والطريقة التي نحقق بها ذلك هي أخذ القيمة المستقبلية التي لديك من الحساب الأخير وتخفيضها مرة أخرى إلى الحاضر بمعدل تضخم تقديري. دعنا نتخيل أنك تعتقد أن التضخم سوف ينخفض بنسبة 3٪ خلال السنوات الخمس والعشرين القادمة. في هذه الحالة ، ستستخدم قيمة زمنية مختلفة لحساب المال تُعرف بالقيمة الحالية للمبلغ الإجمالي.
PV = FV / (1 + i) n
PV = القيمة الحالية
FV = القيمة المستقبلية
Pmt = الدفع
أنا = معدل الخصم
N = عدد السنوات
في هذه الحالة ، نقوم بتوصيل الأرقام ذات الصلة الخاصة بك:
الخطوة 1: 2733 دولارًا (1 + .03) 25
الخطوة 2: 2733 دولارًا (/ 1.03) 25
الخطوة 3: 2733 دولارًا أمريكيًا / 2.09
الخطوة 4: 1،308 دولارًا
هذا يعني أن السؤال الذي يجب عليك طرحه على نفسك هو ما إذا كان إنفاق 399 دولارًا اليوم يستحق أكثر من أن يكون لديك 1،308 دولارًا إضافيًا في القوة الشرائية المعادلة اليوم بعد مرور 25 عامًا من الآن. حتى لو كنت لا تريد هذا المال لنفسك ، مع تقدمك في السن وأكثر ازدهارًا ، فربما تجد مساعدة الآخرين على طول الطريق أكثر فائدة. على سبيل المثال ، في عيد الميلاد هذا العام ، قدمنا لابنة أختنا وابن أخينا من شركة هيرشي لعيد الميلاد مع صندوق صناعي كبير من الحلوى المفضلة لديهم. نعطي أيضا من خلال مؤسسة الأسرة الخيرية كوسيلة لدعم الأسباب التي تهمنا. هذه الأنواع من الأشياء لها قيمة أكبر بكثير من إضافة سيارة أخرى أو القيام برحلة أخرى.
لقد أصبحت الطبيعة الثانية بعد فترة قصيرة من إجراء تحليلات المفاضلة التي أقوم بها الآن في الكثير من الحسابات في رأسي حيث أنني أحفظ العوامل التي تسمح لي بالوصول بسرعة إلى النتيجة النهائية. أنا وزوجي نجعلها لعبة. لدينا إعداد حساب في أي وقت نتخذ فيه قرارًا بالتخلي عن شيء ما - لنفترض أننا نستطيع توفير 8 دولارات عن طريق الحصول على حقيبة مجمعة أرخص من القهوة المفضلة لدينا في نادي سام بدلاً من شرائها في حاويات أصغر في سوق الركن - سنقوم بالاكتشاف المال في ذلك على الفور من هواتفنا. من وقت لآخر ، نضع الأموال المتراكمة في العمل ، نتصرف كما لو كنا قد صرفناها ؛ غير موجود. على مر السنين ، أسفرت القرارات الصغيرة على ما يبدو - والتي لم تطلب تناول مشروب على الغداء ، وتحويل مصابيح الإضاءة إلى نماذج أكثر كفاءة في استهلاك الطاقة في منزلنا - إلى تراكم إضافي للثروة بينما ساعدتنا على تجنب الزحف العشري (ميل النجاح المالي لإنفاق أكثر مع زيادة دخلهم دون التفكير في ما إذا كان الإنفاق الإضافي يجعلهم أكثر سعادة أو يوفر فائدة). ومع تفاقم التغيير الاحتياطي خلال العقد ونصف العقد الماضيين ، نجد أنفسنا الآن نملك أسهمًا إضافية من شركات النفط والغاز العملاقة والبنوك وشركات الأغذية المغلفة والتكتلات الصناعية وغيرها من الشركات التي تدفع لنا أرباحًا منتظمة. لم تكن موجودة لو لم نقرر ما هو الأهم بالنسبة لنا ، بناءً على قيمنا الشخصية.
هذه القيمة الزمنية من صيغ المال تمكّننا. سمحوا لنا بسهولة تحديد ما نريد حقا ، وزيادة سعادتنا. المعرفة قوة وحفظ الصيغ هي مجانية تمامًا ، بشرط أن تكون مستعدًا لكتابتها عدة مرات وإلصاقها في الجزء الخلفي من عقلك. بمجرد أن تسير في هذا الطريق ، فإنه من المفيد جدًا ، قد لا يمكن التفكير حتى في التوقف. افعلها. من غير المحتمل أن يكون لديك سبب للندم عليه