كيفية الحصول على (ولماذا تحتاج) تغطية نفقات المعيشة الإضافية
كثيرًا ما نسمع عن قصص يتم فيها إخراج الناس إلى الشارع بعد وقوع الكارثة ، سواء بعد حريق في مبنى سكني للمستأجرين. أو لأصحاب المنازل أو أصحاب المساكن بعد أضرار هائلة الممتلكات من العواصف ، أو غيرها من المخاطر والكوارث المؤمن عليها.
عندما يكون لديك منزل ، أو تغطية أو تأمين للمستأجر ، فإن "تغطية نفقات المعيشة الإضافية" تمنعك من أن تكون في وضع "بلا مأوى" أو ينتهي بك الأمر إلى ركوب الأريكة في بيوت زوجك أو أصدقائك أثناء انتظار إصلاحاتك.
وإليك كيفية عمله وكيفية الحصول على هذه التغطية.
نفقات المعيشة الإضافية (ALE) محددة
نفقات المعيشة الإضافية هي تغطية التأمين التي قد تأتي مع التأمين على المنزل ، والتأمين على المستأجر ، أو التأمين على مالك الشقة. توفر تغطية نفقات المعيشة الإضافية تعويضًا لك عندما تكون غير قادر على العيش في مسكنك أو منزلك بسبب خسارة أو مطالبة مؤمن عليها ، بينما يتم إصلاح منزلك.
سوف توفر لك نفقات المعيشة الإضافية المال للسماح لك بالحفاظ على نمط حياتك المعتاد ، وتعويضك عن تكاليف المعيشة الإضافية في مكان آخر عندما يكون منزلك مدمرًا أو غير صالح للسكن حتى يتم إصلاحه ، أو حتى "حد المعيشة الإضافية" أو ALE يتم الوصول إلى سياستك.
كيف نفقة المعيشة الإضافية مساعدتك في المطالبة
إلى جانب التغطية الفعلية التي توفر تسديدًا ماليًا للنفقات غير المتوقعة ، فإن القدرة على الحفاظ على استقلاليتك وخصوصيتك في منزلك المؤقت تخفف الكثير من الضغط في وضع المطالبات بالنسبة لك ولعائلتك.
سيكون لديك راحة البال مع العلم أنك لن تكون أبدا بنفسك في محاولة لمعرفة أين ستبقى بينما تحاول التعافي من كارثة كبرى.
متى يمكنك المطالبة ALE؟
يمكنك المطالبة بـ ALE فقط إذا كان منزلك غير صالح للسكن بعد الخسارة الناجمة عن المخاطر التي تغطيها بوليصة التأمين الخاصة به .
في بعض الأحيان ، قد تؤدي الإصلاحات في منزلك إلى جعل حياتك غير مريحة ، وقد تفضل الذهاب إلى فندق. لا تفترض أبدا أن هذا سوف يتم تغطيته ، يجب أن توافق شركة التأمين على الخروج من منزلك بسبب ظروف المطالبة . بعض المعايير التي يستخدمونها هي عندما لا توجد مياه جارية أو كهرباء. هذه هي الشروط التي قد تجعل المنزل غير قابل للسكن.
قد لا تكون بعض الإصلاحات في القبو الخاص بك لمدة أسبوع بعد حدوث تلف في المياه أو الصرف الصحي ، قد لا تكون مؤهلة. هناك حالات يكون فيها العميل قد تم إصلاح نصف سقفه بعد عاصفة ، ولكن لأن الضرر لم يؤثر على منطقة المعيشة بشكل كبير ، وكان لديهم حرارة وكهرباء ومياه ، ولم يتم اعتماد ALE. اسأل دائما قبل تكبد التكاليف. ستقوم كل شركة تأمين بتقييم موقف المطالبة وتخبرك إذا كان بإمكانك التغطية في وضعك.
كيف يعمل ALE؟
تغطي نفقات المعيشة الإضافية المؤمن عليه لتغطية تكاليف المعيشة الإضافية التي تتجاوز تكاليفه العادية نتيجة لخسارة تغطيها مطالبة تأمين. المفتاح هنا هو أن تكاليف المعيشة الإضافية تركز على التكلفة الإضافية.
على سبيل المثال ، إذا كان المستأجر يدفع عادة 500 دولار في الشهر لإيجار ، وبسبب حريق في المبنى ، فإن مالك العقار يخبرهم بعدم القلق بشأن دفع الإيجار حتى تصبح الشقة قابلة للسكن مرة أخرى ، ثم على الفور ، لا يضعون العادي 500 دولار لتكاليف المعيشة.
لنفترض أنهم عثروا على سكن مؤقت بجودة وموقع مشابه ، ولكن نظرًا لأنها مفروشة ، يكلفهم 900 دولار شهريًا. نفقات المعيشة الإضافية هي 400 دولار في هذا السيناريو. ليس 900 دولار.
على نحو مماثل ، دعنا نقول أنه بسبب الوضع الصعب ، يقرر المستأجر أن يعيش بفخامة أكثر بينما ينتظرون أن تكون شقتهم جاهزة ، وبدلاً من الشقة 900 دولار ، يذهبون إلى وحدة الطابق العلوي بهدف 1300 دولار شهر. وتستطيع شركة التأمين مراجعة المطالبة وقد تتمكن من تحديد أن هذه ليست حالة يتم فيها الحفاظ على المستوى المعياري الحالي إذا كانت المعيشة ، وقد توافق فقط على دفع ما يعادل 900 دولار للشقة ، مرة أخرى تدفع 400 دولار فقط مقابل مبلغ إضافي فعلي. نفقات المعيشة خلال الشهر تم تهجير المستأجرين.
قائمة الأشياء قد تغطي نفقات المعيشة الإضافية في المطالبة
في ما يلي بعض الأمثلة على الأشياء التي ستدرسها شركة تأمين مقابل تغطية ALE في المطالبة ، إذا كان من المنطقي الحفاظ على نمط حياتك:
- وجبات مطعم
- تكاليف زيادة الأميال أو تكاليف النقل بسبب الموقع المؤقت الجديد
- تكاليف الإقامة المؤقتة ، سواء كانت تأجيرًا أو فندقًا أو موتيل أو غرفة في منزل.
- تكاليف غسيل الملابس - إذا كان عليك إرسال الغسيل الخاص بك لأنه ليس لديك إمكانية الوصول إلى غسالة ومجفف في منزلك المؤقت ، فقد يتم تغطيته ، على سبيل المثال
- قد يتم تغطية وتأجير تكاليف استئجار الأثاث - وهي تكاليف استئجار سلع خاصة تستخدمها عادةً
- تكاليف التخزين للمحتويات في ظل ظروف خاصة
- تكاليف الانتقال أو النزوح
- الصعود الحيوانات الأليفة ، وأكثر ...
نظرًا لأن نفقات المعيشة الإضافية تهدف إلى تغطية الفرق بين ما تدفعه عادة وما الذي يتعين عليك دفعه حاليًا نظرًا لأنك لا تعيش في المنزل ، على الرغم من أن التكاليف السابقة قد تغطيها ALE ، فسيظل هناك دائمًا تقييم حول كيفية مقارنة التكاليف التي تدعيها بالتكاليف المعتادة لنمط حياتك.
كما في مثال تأجير المستأجر ، سيتم إجراء تقييمات مماثلة من قبل ضابط التأمين.
كم تتوقع الحصول على تعويض من ALE في المطالبة؟
من السهل أن تسيء فهم ما سوف يتم دفعه لك في الواقع عندما تطالب بالتعويض عن ALE. آخر شيء تريد القيام به هو البدء في إنفاق كل أنواع الأموال الإضافية ، فقط لمعرفة أنك تحصل على نصفها فقط.
والخبر السار هو أن معظم شركات التأمين لديها شبكات وموارد كبيرة لمساعدتك في العثور على منزل أو استئجار مماثل لحياتك ، والظروف قريبة جدا مما كنت تعيش فيه.
عادة ما يوفر لك الضابط بعض الخيارات للاختيار من بينها والتي ستقابل حدود ALE الخاصة بك ، وستكون في وضع يسمح لك بمناقشة المدة التي ستدفعها تغطية نفقات المعيشة الإضافية. نظرًا لأن ALE لها حد في معظم الظروف ، فأنت لا تريد نفاد الأموال لتغطية نفقاتك ، وهذا هو السبب في أنها خطة جيدة لطرح ضابط التأمين الخاص بك تحديدًا حول المدة الزمنية التي تتوقع أن يتم تغطيتها بينما هناك إصلاحات تجري في منزلك .
ما هو الحد ALE على بوليصة التأمين؟
اعتمادًا على نموذج السياسة ونوع السياسة ، عادةً ما يكون حد ALE هو:
- حوالي 30 في المئة من مبلغ الحد المسكن على سياسات مالك المنزل القياسية ،
- حوالي 50 في المئة من الممتلكات الشخصية أو محتويات المؤمَّن تصل إلى سياسات المسكن
- ما يقرب من 30 في المئة من الممتلكات الشخصية أو محتويات الحد على سياسة المستأجرين القياسية.
هذه مجرد أمثلة على ما قد تتوقعه كحدود ALE القياسية. المفتاح هنا هو معرفة حدك الذي يمكنك العثور عليه في صفحة DEC للتأمين في سياستك أو في الصياغة.
هناك سياسات ذات حدود أعلى ، وقد تقرر شركات التأمين زيادة حدود ALE بناءً على معاييرها الخاصة.
ﯾﺟب ﻋﻟﯾك داﺋﻣﺎً اﻟﺗﺣﻘﯾق ﻣﻊ ﻣﻣﺛل اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺧﺎص ﺑك ﺣول ﺗﻐطﯾﺔ ALE وﺗﻘرﯾر ﻣﺎ إذا ﮐﺎن ھذا ﺳﯾﮐون ﮐﺎﻓﯾﺎً ﻟﺗﻐطﯾﺔ ﺗﮐﺎﻟﯾﻔك إذا ﮐﺎن ﻋﻟﯾك اﻻﻧﺗﻘﺎل ﻣن ﻣﻧزﻟك ﻟﻔﺗرة طوﯾﻟﺔ أﺛﻧﺎء إﺟراء اﻹﺻﻼﺣﺎت.
مثال على مصاريف المطاعم وسداد نفقات المعيشة الإضافية
تكاليف المطعم هي نفقات ALE الشائعة التي يساء فهمها. يجب أن تسأل دائمًا الضابط عن كيفية سداد هذه التكاليف والمبلغ الذي تعتبره معقولًا لكل وجبة. عادة ما يكون لدى شركات التأمين دليل إرشادي حول ما هي على استعداد لتسديده كمتوسط. عندما تندرج فواتيرك ضمن هذه القاعدة ، فلن تواجه مشكلة ، إذا كانت أعلى من القاعدة ، عندها ستتم دراسة مطالبتك عن كثب وقد تضطر إلى إثبات خسارتك الفعلية وتكاليفك قبل أن تدفع لك. هذا يتجاوز مجرد تقديم إيصال ، ويشمل إثبات ما تنفقه عادة على الطعام ، ثم إثبات تكاليف المطعم التي تدفعها معقولة مقارنة بنمط حياتك. قد ترغب أيضًا في طلب تسديد ضابط تكاليف الكحول كجزء من فواتير المطاعم هذه. سوف يفاجأ كم من الناس يعتقدون أن فواتيرهم كاملة سيتم دفعها ، ولكن فقط في نهاية المطاف يتم دفع أجزاء.
على سبيل المثال ، تتمتع ماري وجو بالطعام اللذيذ. جو هو طاه ممتاز وعادة ما يحتفظ باللحوم والمأكولات البحرية عالية الجودة ويخلق وجبات لطيفة كل يوم. الحصول على ماري وجو من قبل شركة التأمين في استئجار منزل مع مطبخ كامل. يخرجن لتناول العشاء عدة مرات ثم يقدم الإيصالات إلى شركة التأمين لسدادها. وتتساءل شركة التأمين عن الفواتير ، مشيرة إلى أن وجبات الطعام تزيد على 200 دولار ، وهذا يتجاوز الحد المسموح به من نفقات المعيشة الإضافية. يشرح جو ، أنهم يحبون تناول الطعام جيدًا ، كما أنهم اعتادوا على تناول المأكولات الراقية في منازلهم. عرف الضابط هذا عن هؤلاء العملاء ولهذا السبب وضعوهم في بيت مؤثث بشكل جيد جدا بمرافق مطبخ ممتازة. لسوء الحظ ، لا يضيف تفسير جو لمصاريف المعيشة الإضافية في هذه الحالة. أعطيت للعملاء كل نفس وسائل الراحة لديهم في المنزل. لم يكن تناول الطعام في المطاعم المفضلة لديهم عبارة عن نفقات معيشة إضافية ناجمة عن المطالبة أو النزوح. في هذه الحالة ، كانت شركة التأمين في حقها في دفع بدل الطعام المعتاد إلى مستوى ما قد يتجاوز مشترياتها المعتادة من البقالة. كان جو وماري من جيبهم لأنهم أساءوا فهم التغطية.
4 طرق للتأكد من أنك تحصل على أقصى قدر من الفوائد المدفوعة ل ALE في المطالبة
- تكون على استعداد لتقديم إيصالات لجميع النفقات الخاصة بك
- قم بتوثيق كيفية زيادة المصروفات من نفقاتك العادية
- قدِّم دليلاً على نفقاتك العادية لاستخدامها كنقطة مقارنة لشركة التأمين في حالة ما إذا كانت تشكك في الأمور
- الحصول على إذن كتابي لأي نفقات خاصة من شركة التأمين لتجنب سوء الفهم
لا يوجد شيء خاطئ في أن تستمتع بنفسك وتحاول أن تستغل الوضع الصعب ، فمن المهم أن تعرف ما ستحصل عليه بالفعل. عندما تكون في شك دائمًا ، اطلب من الضابط أن يشرح كيف ستتم تغطية الأمور حتى لا ينتهي بك الأمر إلى رفع فاتورتك.