معرفة تكلفة الإغلاق على المنزل
في محاولة لتوفير مزيد من الإفصاح للمقترضين ، فإن الحكومة الفيدرالية (فعالة من 3 أكتوبر 2015) تتطلب من المقرضين تزويد المقترضين المحتملين بتقديرات للقرض.
شرح تقدير القرض
تقدير القرض هو نموذج قياسي مقدم للمقترضين المحتملين من قبل المقرضين. يوفر تفاصيل محددة للغاية حول مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. بخلاف GFE ، يقدم تقدير القرض تقديرات PITI ومعلومات حول كيفية تغيير مدفوعات المقترضين في حالة زيادة أسعار الفائدة في المستقبل. توفر تقديرات القروض أيضًا معلومات يجب أن يكون المستهلكون على دراية بها - ولكن قد لا يتذكرون السؤال - مثل غرامات الدفع المسبق وما إذا كان الإطفاء السلبي ينطبق على قروضهم. تستخدم تقديرات القروض لغة بسيطة لتوضيح شروط القرض. يجب على المقترضين المحتملين ملاحظة أن تقدير القرض ، مهما كان مفصلاً ، لا يلزمهم بتقديم طلب للحصول على قرض من بنك معين.
لاحظ أن القانون لا يزال يسمح GFEs لعكس الرهن العقاري.
تكاليف الإغلاق النموذجية
يصدم بعض مشتري المنازل عندما يكتشفون أن المنازل غالباً ما تكلف أكثر بكثير من السعر المذكور. عندما تشتري سيارة ، على سبيل المثال ، لا يتعامل التجار مع الرسوم والتكاليف الإضافية. لكن شراء منزل مختلف.
في حين أن المشتري لا يدفع ضريبة المبيعات على مسكن الأسرة الواحدة أو الشقة ، فإن المشتري يتحمل رسومًا إضافية للحصول على القرض ولتجهيز الأوراق لشراء منزل.
تشغيل تكاليف إغلاق حوالي 3 في المئة من سعر البيع عندما يتم تسعير المنزل أكثر من 200،000 دولار ، وتطبق نسبة أعلى عندما يكون سعر المنزل أقل من 200،000 دولار. تغطي رسوم الإغلاق النموذجية:
- تكاليف الحساب / الحساب الضمني: قد يطلب المقرضون من المشتري أن ينشئ حساب احتياطي يحتفظ به المقرض من أجل دفع الضرائب والتأمين في المستقبل.
- أتعاب المحاماة ووكلاء الوكلاء: الأفراد الذين يقومون بإعداد الوثائق الختامية والفرض يتقاضون رسومًا.
- سياسات تأمين العنوان: تحمل شركات العنوان مسؤولية إصدار سند تأمين يحمي المقترض والمقرض.
تكاليف إغلاق غير متكررة
الرسوم التي يتم دفعها مرة واحدة ولا تُسمى مرة أخرى غير متكررة. هذه الرسوم هي رسوم لمرة واحدة لمواد مثل:
- سياسة العنوان
- الضمان أو الإغلاق
- توصيه
- تقرير الائتمان
- كاتب عدل
- رسوم السلك
- ساعي والتسليم
- أتعاب المحاماة
- موافقات
- تسجيل
- ضرائب انتقال قانونية
- خطة حماية المنزل
- الكشف عن المخاطر الطبيعية
- تفتيش المنزل
- الرسوم المدفوعة للمقرض بالتزامن مع القرض.
تكاليف الإغلاق المتكررة
الرسوم المتكررة هي تلك الرسوم التي ستدفعها مراراً وتكراراً. تشمل هذه الرسوم على النحو التالي:
- قسط التأمين على الحريق
- التأمين ضد الفيضانات (إذا لزم الأمر في منطقتك)
- الضرائب العقارية
- أقساط التأمين على الرهن العقاري الخاص أو المتبادل
عندما يصدر المقرض الخاص بك خطابًا مُرسَّلًا مسبقًا ، سيشمل الحسابات لإثبات أن لديك ما يكفي من الاحتياطي لتغطية تكاليف الإغلاق. على سبيل المثال ، قد يكلف المنزل الذي يكلف 300 ألف دولار حقًا 309000 دولار إذا كان لديك 9000 دولار في تكاليف الإغلاق للدفع. هذا حوالي 3 ٪ من سعر البيع.
إذا لم يكن لديك أموال إضافية ، فقد يكون هذا عيبًا. ومع ذلك ، قد تعرض منطقتك برامج مشتري المنازل لأول مرة والتي تسمح لك بالحصول على قرض عقاري ثانٍ ، بشكل عام بدون أي مدفوعات ، لتغطية تكاليف إغلاق حسابك. قد تسأل سمسار الرهن العقاري الخاص بك ووكيل العقارات للحصول على توصية لمثل هذا البرنامج.
وغالبا ما يشار إلى هذه القروض العقارية الثانية على أنها رهن صامت لأنه لا توجد مدفوعات ولا تحتاج إلى أن يتم سدادها حتى تقوم ببيع المنزل أو تقرر فقط دفعها.
يمكنك أيضًا الحصول على أموال من أفراد العائلة مع خطاب هدية للمساعدة في دفع تكاليف إغلاق الحساب. فقط لا تدع حقيقة أنك لا تملك ما يكفي من المال لدفع تكاليف الإغلاق تمنعك من شراء منزل.
في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، CalBRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.