نصائح من الداخل للحصول على رهن عقاري بموجب TRID

يمكن أن يساعد المقترضون على تبسيط عملية TRID

لم يكن الحصول على قرض عقاري خاضع لـ TRID ليس الوحش المخيف الذي خشي منه العديد من المهنيين في قطاع العقارات في نهاية عام 2015. قام مكتب حماية المستهلك المالي بإصلاح الطريقة التي تتم بها معالجة الرهون العقارية وإفشائها للمقترضين اعتبارًا من 5 أكتوبر 2015 ، مع تقديم من TILA RESPA المتكاملة Disclosures أو TRID.

تسبب الخوف من هذه العملية الجديدة في مطالبة بعض الوكلاء العقاريين بالاختصار الذي تمثله TRID في: السبب الأول للشرب.

بعد كل شيء ، كان قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، الذي تم سنه في عام 1968 ، وقانون إجراءات تسوية العقارات ، الذي تم سنه في عام 1974 ، حجر الزاوية في الرهون العقارية على مدى عقود ، وكان تغيير كل تلك القواعد مخيفًا بعض الشيء. ألغت الحكومة الفيدرالية HUD-1 واستبدلت بإفشاء الإغلاق (CD) ، واختفت تقديرات حسن النية (GFE) ، أيضا ، لصالح تقدير القرض.

كان الغرض من TRID هو تبسيط ، لكنه لا يزال معقدة إلى حد ما بالنسبة للشخص العادي لفهم. لم يكن معظم الناس العاديين يعرفون كيف يقرأون HUD ، لذلك ليس من المستغرب أن يكون كشف الإغلاق خادعًا بعض الشيء - خاصة عندما يطلب المرء تفسيراً لائتمانات البائع ، إلى حد كبير مثل اعتمادات البائع على HUD ، ولكن القليل يفهم ذلك عملية حسابية.

في وقت مبكر ، كان لدينا متعة مريبة للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بموجب المبادئ التوجيهية TRID عندما اشترينا منزلا في هاواي. الكلمات الأولى من شفتنا موظف قرض الرهن العقاري ونحن ربما لن تغلق في الوقت المحدد بسبب TRID.

اكتشفنا أن العديد من المقرضين يحذرون العملاء من أن الإغلاق قد يتأخر بسبب TRID ، ولكن التأخير يحدث عادة إما عن طريق:

• التغييرات في عقد الشراء ،
• فشل المقترض في الاستجابة في الوقت المناسب ، أو
• أخطاء موظف قرض الرهن العقاري ، أو
• العنوان / الصعوبات التعاون الضمان ، أو

• مزيج من أي أو كل ما سبق.

تأخر قرضنا بسبب ضابط قرض الرهن العقاري الذي تراجع بشكل مريح على التحذير من أن قرضنا لن يغلق بسبب TRID. لقد أرسلنا كل مستند في غضون ساعات من الطلب. كان لدى مسؤول القرض العقاري ملفنا الكامل في 24 ديسمبر ولم يقدم الملف إلى الاكتتاب حتى الخامس من يناير. كان هذا هو سبب التأخير. لم يكن بسبب أخطاء في طلب القرض ، وقضايا الائتمان ولا دخل كاف.

ضابط قرض الرهن العقاري انخفض ببساطة الكرة. ليس كل ضابط قرض الرهن العقاري هو فرد عملي ، إما. البعض يعتمد فقط على معالجي القروض والأعضاء الآخرين في فريقهم على فهم TRID واتباع إجراءاته. يستطيع مسؤول قروض الرهن العقاري في كاليفورنيا الإجابة على أي سؤال نطرحه عليه ، ولكن ليس كذلك مع فرع هاواي. انهم جميعا مختلفون. ومع ذلك ، فإن تجربتنا في التعامل مع ضباط قروض الرهن العقاري الأخرى و TRID قد تم إغلاق الرهن العقاري في الوقت المناسب عندما يتم إدارتها بشكل صحيح.

تقدير القرض ل TRID

وتقدير القرض عبارة عن وثيقة من ثلاث صفحات مصممة لتوضيح الميزات الرئيسية والتكاليف والمخاطر المتعلقة بالرهن العقاري. يجب تسليمها للمقترض خلال 3 أيام بعد استلام طلب القرض ولكن في موعد لا يتجاوز 7 أيام قبل الإغلاق.

يحدد تقدير القرض شروط القرض ومدفوعات الرهن العقاري والتكاليف عند الإغلاق ويضع عددًا كبيرًا من التكاليف الأخرى التي لا يمكن تغيير الكثير منها. ما هو لطيف حقا حول هذه الوثيقة هو أنه يظهر المقترضين المدفوعات الشهرية الإجمالية المقدرة ، والتي تشمل الضرائب والتأمين ، PITI ، وهو عامل مهم كان في عداد المفقودين من تقدير حسن النية السابق.

الكشف الختامي ل TRID

تحل هذه الوثيقة محل HUD-1 و Truth in Lending Disclosure ، والغرض منها هو مساعدة المقترض على فهم جميع التكاليف المرتبطة بقرض الرهن العقاري. المشكلة الأساسية في هذا الإفصاح هي أنه يحتوي على بعض الرسوم التي يدفعها البائع نيابة عن المقترض وهو مربك للمقترضين لأن بعض هذه الرسوم ليست رسومًا يدفعها المقترض مباشرة. لكن هذه هي الحكومة بالنسبة لك.

وبصفتك مقترض ، لا يمكنك توقيع مستندات القرض إلى أن تتلقى وتوقع إفشاء الإغلاق قبل 3 أيام على الأقل. إذا كانت هناك أي تغييرات في القرض خلال هذه الفترة الزمنية ، قد يكون هناك حاجة لإفشاء جديد للإغلاق ، والذي قد يمدد فترة الإغلاق. لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك تجري جولة أخيرة في العقار وتكتشف نافذة مكسورة. إذا كان البائع يقدم المال ليحل محل النافذة المحطمة ، فقد يكون ذلك سبباً في إنشاء كشف جديد للإغلاق ، والذي يمكن بعد ذلك إضافة 3 أيام أخرى لتوقيع مستندات القرض.

إﻓﺻﺎح اﻹﻏﻼق ھو ﺻﻔﺣﺔ ﻣﮐوﻧﺔ ﻣن 5 ﺻﻔﺣﺎت ، ﺑﻌﺿﮭﺎ ﻣﺷﺎﺑﮫ ﺟداً ﻟﺗﻘدﯾر اﻟﻘرض وﯾﻘﺎرن ﺷروط ﺗﻘدﯾر اﻟﻘرض ﻣﻊ ﺷروط إﻓﺻﺎح اﻹﻏﻼق ، ﺟﻧﺑﺎً إﻟﯽ ﺟﻧب. بعض الرسوم مثل تلك المدفوعة للمقرض لا يمكن أن تختلف على الإطلاق. يمكن أن تتغير رسوم أخرى مثل التسجيل وبعض رسوم الطرف الثالث التي يختارها المقترض بنسبة 10٪ ، وقد تتجاوز بعض الرسوم مثل الحسابات المحتجزة التقديرات دون حصر.

5 طرق يمكن للمقترضين تجنب التأخير للحصول على الرهن العقاري تخضع ل TRID

1. أفضل تأمين لك هو اختيار موظف قرض عقاري مؤهل يفهم تمامًا كيف تعمل TRID ويمكنه شرح كل خطوة من خطوات العملية لك ، بالإضافة إلى التدقيق الدقيق في عنوان / شركة الضمان. التعاون بين الاثنين أمر حتمي. يميل موظفو القروض وضباط الضمان الذين يغلقون الكثير من المعاملات إلى استخدام الأنظمة التي تمنع الأخطاء أو الأخطاء. كذلك ، إذا بدأ MLO من الأنين حول TRID ، ويستغل TRID كعذر ممكن ، انتقل إلى مكان آخر.

2. بعد ذلك ، اجمع كل مستنداتك المالية مقدمًا. المقرضون عموما سوف يتطلب الوثائق التالية:

• استكمال الإقرارات الضريبية و W2s
• نسخ من جميع البيانات المصرفية
• 30 يوما من رواسب الرواتب
• نسخة من رخصة القيادة الخاصة بك

3. تقرر ما إذا كنت ترغب في قفل القرض الخاص بك .

4. استكمال جميع عمليات تفتيش المنزل وطلب إصلاحات في وقت مبكر بما فيه الكفاية في العملية أن أي تغييرات في عقد الشراء لن يؤخر إغلاق الخاص بك. اسأل ضابط قرض الرهن العقاري الخاص بك للتوجيه.

5. في حين أنه من نافلة القول ، سأقول ذلك على أي حال: لا إجراء أي تغييرات على وضعك المالي أثناء انتظار إغلاق. لا تغير وظيفتك. لا تشتري سيارة. لا تجعل أي مشتريات كبيرة على الإطلاق. لا تأخذ على أي دين إضافي.