أساسيات حسن النية ، أو القرض ، تقدير

تقدير القرض يساعد المقترضين على المقارنة تسوق الرهن

تم تصميم تقدير حسن النية (GFE) لتشجيع المستهلكين على أول متجر ثم مقارنة الرسوم من مختلف المقرضين قبل اختيار الرهن العقاري . وكان الغرض الأساسي من هذا البرنامج هو مساعدة المستهلكين على فهم الخدمات التي يمكنهم التسوق من أجلها - بحيث لا يمكنهم فقط الحصول على أقل سعر فائدة وأفضل الشروط ، ولكن يمكنهم أيضًا توفير التكاليف بشكل كبير عند إغلاق التكاليف أيضًا. لم يعد يستخدم تقدير حسن النية في صناعة الإقراض.

تم استبداله بتقدير القرض بموجب إرشادات TRID.

لأولئك منكم الذين يرغبون في مراجعة النية الأصلية وشروط تقدير حسن النية ، ما يلي هي الإجراءات التي لم تعد مستخدمة. ومع ذلك ، فإن تقدير القرض في إطار TRID يتبع العديد من هذه المبادئ.

عادة ما يتم تقديم المقترضين مع عدد كبير من المستندات عند تسوية معاملة عقارية. يجب التوقيع على شهادة HUD-1 (التي تم استبدالها الآن بالبيان الختامي) والفعل والإذنية وتأمين مالك المنزل والعديد من المستندات الأخرى وتوثيقها . في كثير من الأحيان ، يرى المقترض هذه الوثائق للمرة الأولى ويطلب منه التوقيع عليها دون إتاحة الفرصة لقراءتها بالكامل. يعطي تقدير حسن النية ، الآن تقدير القرض ، الفرصة للمقترضين لمراجعة بعض هذه التكاليف مقدمًا بينما لا يزالون يتسوقون للحصول على قرض.

الغرض من الإيمان الجيد تقدير / k / a تقدير القرض

إن تقدير حسن النية ، والذي هو الآن تقدير القرض ، يساعد المقترضين على تجنب دفع مبالغ زائدة عن الحد الأعلى ويحدد سعر الفائدة.

بالنسبة إلى مشتري المنازل ، فإن انخفاض تكاليف الإغلاق قد يعني توفير منزل أكبر ضمن ميزانيتهم ​​الحالية ، أو تخفيض دفعات الرهن العقاري الإجمالية ، أو ببساطة القدرة على جلب نقود أقل إلى طاولة الإغلاق. ملاحظة: في بعض الحالات ، قد يوافق البائعون على دفع كل أو بعض تكاليف إغلاق المشتري .

ما هو الإيمان الجيد بتقدير القرض؟

في عام 1974 ، أصدر الكونغرس قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) بقصد حماية المستهلكين عن طريق المطالبة بالكشف عن جميع التكاليف المرتبطة بشراء العقارات و / أو معاملة القروض. في عام 1992 ، خطت شركة HUD خطوة أخرى من خلال إصدار اللائحة X ، التي تتطلب إفصاحًا أكثر تفصيلاً عن أي ترتيبات تجارية تابعة قد تكون موجودة بين الأطراف المعنية بشراء العقارات. مراجعة تقدير حسن النية الصادرة في يناير 2010. في أكتوبر من عام 2015 ، أصبح تقدير القرض هو الكشف عن الذهاب.

في الماضي ، كان المقرضون يزودون المقترضين المحتملين بتقديرات حسن النية. ومع ذلك ، هناك اختلافات كبيرة بين ما استلمه المقترضون تاريخيا وما حصلوا عليه من تقدير القرض. هناك بعض التغييرات:

1. يطلب من المقرضين إصدار تقدير القرض في غضون 3 أيام. إذا لم يقدم مُصدر القرض تقديرًا للقروض في غضون 3 أيام عمل من استلام طلب القرض المكتمل ، فإن ذلك المُقرض يكون في حالة مخالفة. يوفر HUD معايير محددة لما يشكل طلب قرض كامل. يطلب من المقرضين إصدار تقدير القرض في غضون 3 أيام من تقديم طلب للحصول على قرض أو خلال 7 أيام قبل الإغلاق.
   • اسم المقترض
   • الدخل الشهري للمقترض
   • رقم الضمان الاجتماعي للمقترض (للحصول على تقرير الائتمان)
   • عنوان العقار
   • تقدير قيمة العقار
   • مبلغ القرض
   • أي شيء آخر يراه المقرض ضروريًا

1. تقدير القرض هو موحد. يجب على جميع المقرضين تزويد المستهلكين بنفس الوثيقة. يجب أن يتم عرض رسوم القرض ، ورسوم الطرف الثالث ، والتكاليف الأخرى بشكل موحد. وفي السابق ، لم يكن المقرضون متجانسين في تفسيراتهم لماهية الرسوم التي ينبغي إدراجها في تقدير حسن النية وفي الحالات التي ينبغي فيها الكشف عن هذه الرسوم.
2. تقدير القرض يشجع المستهلكين على التسوق. وبما أن المقرضين مطالبون بإصدار تقدير موحد للقروض في إطار زمني محدد ، يتم توفير الفرصة للمستهلكين لمقارنة المقرضين ومنتجاتهم. وعلاوة على ذلك ، تنص HUD أنه قبل إصدار تقدير القرض) ، يمكن للمقرضين فقط فرض رسوم على المقترضين المحتملين لتغطية نفقات تقرير الائتمان. إن التكلفة المنخفضة نسبيًا لتقارير الائتمان (15 إلى 30 دولارًا) تؤدي إلى قدرة المستهلك على المقارنة بين العديد من المقرضين بأقل تكلفة. يقترح بعض الخبراء أن يقارن المقترضون الأسعار والرسوم التي سيتحملونها عن طريق طلب تقدير القرض من العديد من المقرضين. ومع ذلك ، فإن وجود تقرير ائتمان يتم سحبه عدة مرات خلال عدة أسابيع قد يشير إلى مكاتب الائتمان التي يتم رفض المقترض مرارًا وتكرارًا ، وقد تتأثر درجة الائتمان للمقترض بشكل سلبي. لتجنب هذا ، استمر في شراء الرهن العقاري لمدة 15 إلى 30 يومًا من أول سحب للائتمان.

المقرضين هي المسؤولة عن اقتباساتهم. كل قسم في تقدير حسن النية يستخدم لمطابقة مباشرة قسم من HUD-1. كان HUD-1 وثيقة موحدة تدرج كل المصروفات التي ينطوي عليها في العقارات أو إعادة تمويل الصفقة وقدم إلى المقترض خلال عملية الإغلاق. تم استبدال HUD بالبيان الختامي ، ويكشف إفصاح الإغلاق الآن مستويات التسامح. هناك ثلاثة مستويات من التسامح مختلفة:

• 0 ٪ التسامح
• التسامح 10 ٪
• لا تسامح

ملاحظة: تم استرجاع تقدير حسن النية من خلال تقدير القرض ، وفقا للعربة .

في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، CalBRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.