إعادة تمويل الرهن العقاري ليس صحيحا لكل مالك المنزل
إعادة تمويل الرهن العقاري هو كل الغضب عندما تنخفض أسعار الفائدة. لا يجب أن تنخفض الأسعار كثيراً ، قبل أن يقرر العشرات من أصحاب المنازل أن إعادة تمويل قروضهم العقارية منطقية. ولكن ليس من المعقول من الناحية المالية إعادة التمويل . في بعض الأحيان ، إعادة تمويل الرهن العقاري هو أسوأ شيء يمكنك القيام به.
ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري؟
إعادة تمويل الرهن العقاري يعني أن أصحابها يسددون رهنهم الحالي ويستبدلون ذلك الرهن العقاري بقرض جديد.
عموما ، يتم ترحيل التكاليف المرتبطة بإعادة تمويل الرهن العقاري في القرض ، وهذا يعني أنها تضاف إلى الرصيد الحالي ، وزيادة مبلغ القرض.
عندما يتم زيادة مبلغ القرض ، يتم تخفيض حقوق المالك.
من الممكن زيادة الرصيد الأساسي للرهن العقاري وخفض مدفوعات الرهن العقاري الحالية. هذا هو السبب وراء العديد من المقترضين تنجذب نحو إعادة تمويل الرهن العقاري. لخفض دفع الرهن العقاري الحالي ، يتم تمديد مدة القرض. لكن دفع أقل قد لا يؤتي ثماره على المدى الطويل. غالبًا ما يكون القرار قصير المدى.
لماذا إعادة تمويل الرهن العقاري يمتد مدة الرهن العقاري الخاص بك
عندما يتم تمديد مدة القرض ، سوف يستغرق وقتا أطول لدفع هذا الرهن بالكامل. إذا كنت قد حصلت على قرض عندما اشتريت منزلك ، فربما كان قرضًا لمدة 30 عامًا. لنفترض أنك قررت إعادة تمويل رهنك العقاري في نهاية 5 سنوات. بدلًا من أن تتطلع إلى سداد قرضك خلال 25 عامًا في هذه المرحلة ، ستدفع الآن على هذا الرهون لمدة 35 عامًا.
إذا تم إطفاء قرضك الأصلي لمدة 30 عامًا على قرض عقاري بقيمة 100000 دولار بفائدة 6٪ ، فإن دفعتك الشهرية تبلغ 599.55 دولارًا. إذا كنت إعادة تمويل الرهن العقاري في 103،000 دولار ، في 5.5 ٪ ، فإن المبلغ الجديد هو 584.82 دولار. سيتم إعادة تعيين قرضك لمدة 30 سنة. معظم المقترضين يختارون فترة استهلاك لمدة 30 عامًا.
ستدفع 60 شهرًا إضافية من الدفعات وتدفع 35،065 دولارًا إضافيًا على مدى فترة القرض ، إذا كنت تعيش في العقار لفترة تكفي لسداد القرض.
إذا قررت أن تبيع بعد إعادة تمويل الرهن العقاري ، فسوف تخسر 3000 دولار من الأسهم ، بالإضافة إلى أي رصيد رئيسي قمت بسداده على قرض الـ 100،000 دولار الأصلي.
التكاليف المرتبطة بإعادة تمويل الرهن العقاري
سوف تدفع إما تكاليف إعادة تمويل الرهن العقاري من خلال سعر فائدة أعلى أو ستضاف تلك الرسوم إلى رصيد الرهن العقاري الخاص بك غير المدفوع لأن عدد قليل من أصحاب المنازل يدفعون هذه التكاليف نقدا. لا يوجد ركوب مجاني. فيما يلي الرسوم النمطية المدفوعة للحصول على إعادة تمويل:
- توصيه
- سياسة العنوان
- الضمان
- نقاط القرض
- إبداع
- معالجة
- الاكتتاب
- الأسلاك
- طلب المستفيد
- الوضعية
- الادارة
- Reconveyance
- تقرير الائتمان
- كاتب عدل
- مستند البريد الإلكتروني
- خدمة الضرائب
- تسجيل
لا يكاد يستحق إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لتوفير 15 دولارا في الشهر في ظل هذه الظروف. يقول معظم خبراء الرهن العقاري يجب أن تكون قادرا على استرداد التكاليف الخاصة بك من إعادة تمويل الرهن العقاري على مدى 3 سنوات. إذا قمت بحفظ 15 دولارًا أمريكيًا فقط في الشهر وتكلفتك 3000 دولار أمريكي ، فسيستغرق الأمر 200 شهر حتى يتم استقطاعها.
ومع ذلك ، إذا كانت تكاليفك الإجمالية لإعادة تمويل الرهن العقاري تكلفك 3000 دولار ، على سبيل المثال ، وقمت بتوفير 50 دولارًا شهريًا في دفعة الرهن العقاري الخاصة بك عن طريق خفضها بهذا المبلغ ، فسوف تتعطل حتى في نهاية 5 سنوات. في بعض الأحيان ، يتحول الناس إلى إعادة تمويل متسلسلة ، وفي كل مرة تنخفض فيها أسعار الفائدة بمقدار نصف نقطة أو نقطة ، فإنهم يسارعون إلى إعادة التمويل ، ظنًا أنهم يفعلون الشيء الذكي عندما يكون العكس في كثير من الأحيان.
علاوة على ذلك ، قد يكون وضعك الشخصي فريدًا ، وقد يكون إعادة التمويل الخاص بك منطقيًا عندما لا يتأثر الآخرون في البداية. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تملك منزلًا ثانًا برصيد قرض عقاري قدره 200000 دولار. قد يتم دفع هذا الرهن بمعدل أعلى بقليل من أسعار اليوم. إذا كان الرهن العقاري في منزلك الرئيسي ، على سبيل المثال ، يتم إهلاكه على مدى 15 عامًا ، يمكنك على الأرجح إعادة تمويل منزلك الرئيسي على مدار 30 عامًا ، والحفاظ على الدفعة نفسها ، وسداد القرض العقاري في منزلك الثاني.
إذا كنت في شك ، اطلب من أحد العاملين في مجال العقارات الذي لا يملك كلبًا في السباق ، مثل أحد المثمنين ، أو ضابط الضمان ، أو حتى وكيل عقارات لحساب الرياضيات لك. لأنه إذا طلبت من مقرض الرهن العقاري إعادة التمويل ، فغالباً ما يكون الجواب على هذا السؤال هو نعم.
في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، CalBRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.