التفكير التقليدي في سحب حساب التقاعد قد يكون خطأ
يستخدم أسلوب الانسحاب التقليدي شيئًا يسمى قاعدة 4٪ . تنص هذه القاعدة على أنه يمكنك سحب حوالي 4 في المائة من مديرك كل عام ، بحيث يمكنك سحب 400 دولار مقابل كل 10،000 دولار استثمرت.
لكنك لن تكون بالضرورة قادراً على إنفاق كل شيء. بعض من هذا المبلغ 400 دولار يجب أن يذهب إلى الضرائب.
إذا كانت هذه هي الطريقة الوحيدة التي تنظر فيها إلى مقدار ما يمكنك إنفاقه في التقاعد ، فأنت تفعل ذلك بشكل خاطئ. إن حساب معدل سحب آمن هو فكرة مفاهيمية جيدة ، لكنه لا يعتبر استراتيجيات يمكنها زيادة دخلك بعد خصم الضرائب. قد تكون ترك المال على الطاولة باستخدام فقط معدل الانسحاب كمبدأ توجيهي.
كيف تؤثر الضرائب على مقدار ما يمكنك سحبه
فكر من حيث الجدول الزمني واكتشف متى يكون من المنطقي تحويل بعض مصادر الدخل أو إيقاف تشغيلها. أحد أكبر العوامل التي ستحتاج إلى التفكير في وضع خطة سحب التقاعد هو مقدار الدخل بعد خصم الضرائب الذي سيكون متاحًا لك على مدار سنوات تقاعدك.
على سبيل المثال ، يقول التفكير التقليدي أنه يجب عليك تأخير السحب من حساباتك في IRA حتى تبلغ 70 عامًا ونصف عندما يتعين عليك البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة .
لكن هذه القاعدة الأساسية غالبًا ما تكون خاطئة. هناك العديد من الأزواج - على الرغم من أنه ليس كلهم - لديهم فرصة لزيادة مبلغ الدخل بعد الضرائب المتوفر لهم عن طريق أخذ توزيعات حساب الاستجابة العاجلة مبكرًا وتأخير تاريخ البدء بمزايا الضمان الاجتماعي. ثم يمكنهم تقليل ما يقومون بسحبه من حسابات التقاعد عند بدء الضمان الاجتماعي.
هذا يعني أنه في بعض السنوات قد تسحب أكثر من حسابات الاستثمار أكثر من السنوات الأخرى ، لكن النتيجة النهائية عادة ما تكون أكثر من الدخل بعد الضرائب.
كيف يؤثر معدل العائد على مقدار ما يمكنك سحبه
ستحتاج أيضًا إلى قضاء بعض الوقت في دراسة معدلات العائد التاريخية حتى تتمكن من فهم كيف سيؤثر سعر استثماراتك على المبلغ الذي يمكنك سحبه عند التقاعد. قد تحصل على 20 عامًا من العوائد الرائعة ، أو قد تصل إلى فترة اقتصادية تكون فيها أسعار الفائدة منخفضة والعائدات هي بأربعة أرقام.
يمكنك التحوط ضد العائدات الضعيفة عند استخدام خطة السحب للتقاعد لمطابقة الاستثمارات مع النقطة في الوقت المناسب عندما تحتاج إلى استخدامها. على سبيل المثال ، إذا كان من المنطقي إخراج الدخل من حساب IRA الخاص بك في وقت مبكر ، فستحتاج إلى وضع المبالغ التي ستحتاج إليها في السنوات الخمس المقبلة في استثمارات آمنة . من ناحية أخرى ، فإن هذا المال لديه وقت أطول للعمل لديك ويمكن استثماره بشكل أكثر قوة إذا أظهرت خطة الانسحاب أنه من الأفضل بالنسبة لك تأخير عمليات سحب IRA حتى سن 70 1/2.
يشار أحيانًا إلى عملية مطابقة الاستثمارات مع الوقت الذي ستحتاج إليه فيه كتجزئة للوقت .
ماذا لو قمت بسحب الكثير؟
سيكون من المهم تتبع عمليات السحب الخاصة بك مقابل خطتك الأصلية في الوقت الذي تم فيه تصميم خطة السحب الخاصة بك ، وستحتاج أيضًا إلى تحديث خطتك من سنة إلى أخرى.
إن أخذ الكثير من المال في وقت مبكر قد يسبب لك مشاكل في وقت لاحق.
سنستخدم مثال سوزان ، التي حققت استثماراتها أداءً جيدًا خلال سنوات التقاعد القليلة الأولى. أصرت على إخراج الكثير من المال الإضافي خلال تلك السنوات. تم تحذيرها من أن خطتها قد تم اختبارها ضد كل من أسواق الاستثمار الجيدة والسيئة وأنها ستعرض دخلها المستقبلي للخطر من خلال الحصول على هذه الأرباح الإضافية في وقت مبكر. معدلات العائد التي تزيد عن 12 في المائة لا تستمر إلى الأبد ، لذا كان عليها أن تستفيد من هذه العائدات الزائدة لتمكينها من استخدامها في السنوات التي لم تكن فيها الاستثمارات كذلك.
ومع ذلك ، أصرت سوزان على أخذ أموال إضافية على الفور ، وانخفضت الأسواق بعد بضع سنوات. لم يكن لديها هذه الأرباح الإضافية جانبا وتم استنفاد حساباتها بشدة.
انتهى بها الأمر إلى العيش بميزانية صارمة بدلاً من الحصول على أموال إضافية "ممتعة".
الوجبات الجاهزة
مراقبة مدى الانسحاب في التقاعد ضد خطة طويلة الأجل أمر مهم. تريد دخل تقاعد آمن. وجود خطة وقياس ضدها سيحقق هذا الهدف في حين الإجابة على سؤال حول مقدار ما يمكنك الانسحاب في التقاعد. إنشاء خطة دخل التقاعد والتشاور مع مخطط التقاعد أو مستشار الضرائب الذي يمكن أن يحسب تأثير ما بعد الضرائب لسحب حسابك التقاعدية المقترحة.