01 حسابات التوفير البنكي
ما هي المنافع؟
الفائدة الرئيسية من حسابات التوفير هي سلامة أموالك. يتم تغطية جميع حسابات الادخار من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) التي سوف تقوم بتأمين ودائعك بما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب. إذا فشل البنك ولم يكن قادرًا على تزويدك بأموالك ، فستقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) باتخاذ الترتيبات اللازمة لك لاستعادة أموالك.
ميزة أخرى لطيفة من هذه الحسابات هي المرونة وسهولة الوصول إلى أموالك. يمكنك أن تضع كميات صغيرة أو كبيرة في كثير من الأحيان وتعيد أموالك عندما تحتاج إليها. حسابات الادخار المصرفي مثالية لأموال الطوارئ لأحداث الحياة غير المتوقعة مثل فقدان الوظيفة أو المرض لفترة طويلة.
ما هي عيوب؟
إذا كنت قد سمعت قول "لا خطر ولا مكافأة" فأنت تفهم أنه بما أنك لا تخاطر بخسارة المال فهذا يعني أنك ستحصل أيضاً على الحد الأدنى من الفائدة (أو الإيجار) لأموالك. من المرجح أن تكون معدلات الفائدة المكتسبة من المدخرات المصرفية أقل من معدلات التضخم.
إن الفائدة التي تكسبها على حسابات التوفير ستخضع لضرائب الدخل أيضا. (ما لم يكن حساب التوفير الخاص بك هو حساب التقاعد الفردي (IRA) ؛ ثم يتم تحصيل الفائدة ويتم فرض الضريبة فقط عند سحب المبالغ في التقاعد.)
02 شهادات الإيداع (CD's)
ما هي المنافع؟
مثل حسابات الادخار المصرفي ، تؤمن المؤسسة ما يصل إلى 250،000 دولار لكل مُصدر ، لكل حساب. يمكنك امتلاك أقراص مدمجة صادرة عن عدة بنوك مختلفة واحتجازها في عدة حسابات مختلفة للتأكد من تأمين أكثر من 250،000 دولار.
أكبر الاختلافات مع CD مقارنة بحسابات التوفير البنكي هي أن الأقراص المدمجة ستدفع أسعار فائدة أعلى. المعدل الأعلى يعوضك عن الموافقة على ترك أموالك هناك حتى تاريخ الاستحقاق ، وهو الوقت الذي يقوم فيه البنك بإعادة أموالك بالإضافة إلى الفائدة. إذا انخفضت أسعار الفائدة خلال فترة الاستحواذ هذه ، فمن المرجح أن تحصل على معدل عائد أفضل مما كنت ستحصل عليه في حساب توفير مصرفي أو سوق أموال.
يتم إصدار الأقراص المضغوطة من العديد من البنوك ويمكن شراؤها أو بيعها مباشرة من أحد البنوك أو من خلال شركات الوساطة مثل Schwab أو Vanguard. عند التسوق للحصول على قرص مضغوط ، يمكنك اختيار تلك التي تنضج بالقرب من التاريخ الذي تعتقد أنك ستحتاج إلى أموالك.
ما هي عيوب؟
إذا كنت بحاجة إلى استرداد أموالك في أي وقت ، فقد لا يكون القرص المدمج مثالياً لك. إذا كان عليك بيع قرص مضغوط قبل الاستحقاق ، فقد تحصل على أقل مما تضعه. من الأفضل دائمًا التخطيط للمستقبل ومواءمة استحقاقات الأقراص المضغوطة مع التواريخ التي تعتقد أنك ستحتاج إليها. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع دائمًا الضرائب في شهر أبريل أو تأخذ إجازة عائلية في ديسمبر ، فإن وجود أقراص مضغوطة في هذه الأوقات قد يكون مفيدًا بالنسبة لك.
كن حذرًا عند ملاحظة أي ميزات خاصة من القرص المضغوط قبل الشراء. بعض أقراص CD هي "قابلة للاستدعاء" بمعنى أنها يمكن أن تدفع لك في وقت مبكر إذا رغبت في ذلك. الأقراص المدمجة القابلة للاستدعاء تفيد البنك إذا انخفضت أسعار الفائدة. في هذه الحالة ، سيقوم البنك بالاتصال بأقراص مضغوطة قابلة للاستدعاء - سوف تسترد أموالك ، لكنك الآن تحتفظ بأموال نقدية يجب إعادة استثمارها بأسعار الفائدة المنخفضة الحالية. يفيد ذلك البنك لأن بإمكانه إصدار أقراص مضغوطة جديدة تدفع سعرًا أقل.
عادةً ما تدفع الأقراص المضغوطة القابلة للاستدعاء سعر فائدة أعلى لأنك غير مضمون لتلقي سعر الفائدة هذا حتى تاريخ الاستحقاق. باستخدام قرص مضغوط غير قابل للاتصال ، ستعرف أنك ستحصل على مقدار الفائدة المذكور طالما أنك تحمل القرص المضغوط حتى الاستحقاق.
03 سندات الخزينة الأمريكية المصدرة
ما هي المنافع؟
دعونا نكون واقعيين للحظة واحدة ، فإن حكومة الولايات المتحدة لديها ما يسمى "الإيمان الكامل والائتمان" لقدرتها على سداد مستثمرين الأوراق المالية الصادرة ، ولديها أكثر من مائتي عام من تاريخ القيام بذلك. ويمكنه القيام بذلك عن طريق بيع المزيد من الأوراق المالية ، أو جمع الضرائب ، أو طباعة المزيد من الأموال. الاقتصاد الأمريكي كبير بما فيه الكفاية بحيث أن الدول الأخرى سوف تستثمر أيضا في الأوراق المالية الأمريكية لأن قيمة الدولار ترتفع وتنخفض بطريقة مفهومة.
نظرًا لأن الأشخاص يريدون امتلاك هذه الأنواع من الاستثمارات لضمان درجة عالية من الأمان لديهم ، فهناك دائمًا سوق لبيع استثماراتك الحكومية الأمريكية. هذا يعني أنه إذا لم تكن قادرًا على التمسك بها حتى تاريخ الاستحقاق المحدد ، فسوف تحصل على سعر سوق عادل عند بيعها.
هناك مجموعة واسعة من الاستثمارات المتاحة ، تتراوح بين الفواتير والمذكرات والسندات وسندات الادخار الأمريكية والأوراق المالية المحمية من التضخم في الخزانة. بعض الاستثمارات تدفع الفائدة الحالية ، والبعض الآخر تشتري بخصم والحصول على عائدتك عند الاستحقاق. بالنسبة للأشخاص الذين لا يحتاجون إلى مدفوعات الفائدة الآن ، يمكنهم اختيار سندات ذات قسائم صفرية.
يتم إعفاء الفوائد على سندات الخزينة من ضرائب الدخل المحلية والخارجية ولكنها تخضع لضرائب الدخل الفيدرالية.
ما هي عيوب؟
ربما يكون العيب الوحيد للأوراق المالية الحكومية هو انخفاض العائد على الاستثمار الخاص بك. السلامة تأتي بسعر. على خلاف القرص المضغوط أو الحساب البنكي حيث تتنافس هذه الشركات للحصول على أموالك ، فإن حكومة الولايات المتحدة لا تدير "أسعارًا تحذيرية" أو توفر المحامص المجانية لفتح حساب جديد.
يؤثر تضخم متزايد أو ارتفاع أسعار الفائدة على أنواع مختلفة من السندات الحكومية. اعتمادًا على نوع السندات الحكومية التي تمتلكها إذا كنت تبيعها قبل تاريخ الاستحقاق ، يمكنك الحصول على أقل من المبلغ الأصلي الذي استثمرته.
04 حسابات سوق المال
ما هي المنافع؟
تتمثل الفائدة الأساسية لصندوق سوق المال في الإدارة النشطة للاستثمارات قصيرة الأجل. تمتلك شركة الصناديق المشتركة باحثين محترفين ومحللين وتجار يقومون بإدارة مجموعة كبيرة من أموال المستثمرين بهدف تحقيق أداء أفضل مما سيفعله عائد الخزانة في نفس الفترة. يأخذ بنظر الأعتبار؛ نحن نتحدث عن زيادات صغيرة جدا من العودة.
بسبب طبيعة هدف الصندوق قصير الأجل ، يملك المستثمرون عموماً القدرة على وضع المال أو سحب المال في أي وقت. ومع ذلك ، فإن بعض صناديق أسواق المال لديها حد أدنى أعلى أو سيولة محدودة - وهذا يسمح للصندوق باستخدام أكثر استقرارًا لأموال المستثمرين ، وبالتالي فإن الأموال ذات الحد الأدنى أو السيولة المحدودة غالباً ما تدفع عوائد أعلى قليلاً.
ما هي عيوب؟
هناك موضوع مشترك مع استثمارات آمنة هو عدم القدرة على التنافس مع معدلات التضخم على المدى الطويل. على الرغم من أن صناديق أسواق المال تهدف إلى الحفاظ على قيمة ثابتة قدرها 1.00 دولار للسهم الواحد ، إلا أنها غير مضمونة.
فعندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، يكون من الأصعب على صندوق سوق المال إنتاج عائد دخل أفضل للمستثمرين. ويرجع ذلك أساسا إلى تكاليف تشغيل الصندوق. كانت هناك في الآونة الأخيرة أمثلة في الولايات المتحدة حيث كانت العوائد 0.1 ٪ وبعضها حتى "كسر باك" مما يعني أن سعر السهم أقل من 1.00 دولار. تم تمرير هذه الخسائر على طول المستثمرين.
فيما يتعلق بالسلامة ، فإن العيب الرئيسي لا يضمنه "الإيمان الكامل والائتمان" لحكومة الولايات المتحدة أو FDIC. وبدلاً من ذلك ، سيتم تغطية الحساب من قِبل شركة الأوراق المالية المستثمرة (SIPC) بحد أقصى 250،000 دولار أمريكي للنقد. تختلف هذه التغطية عن شركة التأمين الفيدرالية لأنها تغطي أموالك إذا توقفت شركة السمسرة عن العمل - ولكنها لا تضمن قيمة استثمارك مقابل خسائر السوق.
05 معاشات ثابتة
ما هي المنافع؟
يقيد المستثمرون الأقساط الثابتة معدل العائد. أنت تعرف ما ستحصل عليه ومتى ستحصل عليه. قد يبدو هذا قرص مضغوط ، ولكنه مختلف. قد يكون سعرك أفضل قليلاً من قرص مضغوط ، ولكنه يعتمد على البيانات المالية لشركة التأمين التي تصدر الأقساط.
كما يتم إصدار المعاشات من قبل شركات التأمين ، يتم مراقبتها من قبل مفوض الدولة للتأمين والمطلوب الاحتفاظ بحسابات الاحتياطي الكبيرة.
ونظراً لأن شركات التأمين تخضع للتنظيم من قِبل قوانين الدولة ، فإذا ما أفلست شركة التأمين ، فإن الدولة ستتدخل في دعمها وضمانها لتسوية المطالبات لكل حدود مسموح بها. يمكنك الحصول على مزيد من المعلومات في موقع المنظمة الوطنية للحياة وضمان التأمين الصحي على الإنترنت ، ثم انقر على رابط الولاية.
ما هي عيوب؟
الآن ، يجب أن تكون مدركاً للقلق المستمر بشأن الاستثمارات الآمنة - أن العائدات لن تواكب التضخم. إن الحصول على عائد مضمون وآمن من جزء من استثماراتك التقاعدية هو فكرة جيدة ، ولكن ضع في اعتبارك أنه يمكن أن تكون هناك عقوبات وضرائب كبيرة للحصول على أموالك في وقت مبكر.