إذا كنت تواجه ديوناً ذات معدلات فائدة عالية (سواء حصلت بالفعل عليها أو أنها تبدو كالخيار الوحيد المتاح) ، فابحث عن طرق أقل تكلفة للحصول على المال الذي تحتاجه.
إن تخفيض تكاليف الاقتراض يعني أن دفعاتك تؤدي أكثر لخفض عبء الديون .
القروض التوقيع
القروض الشخصية هي قروض تقليدية من بنك أو اتحاد ائتماني . هذه القروض عادة ما تكون أقل تكلفة من بطاقات الائتمان ، وقروض يوم الدفع ، وقروض الملكية. فهي تأتي مع سعر فائدة منخفض نسبيًا ، وهذا السعر لا يزال ثابتًا طوال مدة القرض - لذلك من غير المرجح أن تواجه "إعلانات تشويقية" أو زيادات مفاجئة في الدفع. يجب أيضًا أن تكون رسوم المعالجة منخفضة أو غير موجودة (على افتراض أنك تستخدم بنكًا أو اتحادًا ائتمانيًا ، في مقابل متجر قروض يوم الدفع ) ؛ يتم خبز كل ما تدفعه في سعر الفائدة.
مع قرض شخصي ، سوف تقترض كل ما تحتاجه لسداد التزاماتك الأخرى في مبلغ واحد. ثم تقوم بسداد دفعات شهرية منتظمة حتى يتم سداد القرض (على سبيل المثال لمدة ثلاث أو خمس سنوات ). مع كل دفعة شهرية ، يذهب جزء من الدفعة إلى تخفيض رصيد القرض الرئيسي ، بينما يغطي الباقي تكاليف الفائدة الخاصة بك (ويعرف هذا أيضًا باسم الإطفاء ).
ماذا لو جئت إلى بعض المال؟ ذلك رائع. يمكنك عادة سداد القرض في أي وقت دون عقوبة .
للتأهل للحصول على قرض شخصي ، ستحتاج إلى ائتمان لائق ودخلاً كافيًا لسداد القرض. ولكنك لا تحتاج إلى التعهد بتقديم ضمانات - فأنت تحتاج فقط إلى الوعد بأن تسدد ، وهذا هو السبب في أنها تعرف أحيانًا بقروض "التوقيع".
قروض شخصية
قروض P2P هي اختلاف في القروض الشخصية. بدلاً من الاقتراض من بنك أو اتحاد ائتماني ، يمكنك محاولة الاقتراض من أفراد آخرين . قد يكون هؤلاء الأفراد أصدقاء وعائلة ، أو قد يكونوا غرباء بالكامل مستعدين للإقراض عبر مواقع P2P.
في بعض الأحيان تكون القروض P2P أسهل في التأهل إذا كان لديك رصيد أقل من الكمال أو دخل غير منتظم (بالطبع ، من المنطقي فقط أن تقترض إذا كنت متأكدًا من قدرتك على السداد). خاصةً مع الأصدقاء والعائلة ، قد لا تكون أمورك المالية مهمة ، ولكن لا يزال من الجيد حماية "المقرض" وعلاقاتك. ضع كل شيء كتابيًا حتى لا تكون هناك مفاجآت ، وتأمين قروض كبيرة (مثل قروض المنازل) مع امتياز في حالة حدوث شيء ما لك.
تحويل الرصيد
إذا كان لديك رصيد جيد ، فقد تتمكن من الاقتراض بأسعار منخفضة "دعابة" من خلال الاستفادة من عروض تحويل الرصيد. قد يتطلب ذلك فتح حساب بطاقة ائتمانية جديد ، أو قد تحصل على فحوصات مريحة من حساباتك الحالية والتي تسمح لك بالاقتراض عند معدل فائدة 0٪ لمدة ستة أشهر أو ما شابه.
يمكن أن تعمل تحويلات الرصيد بشكل جيد عندما تعرف أن القرض سيكون قصير العمر. ومع ذلك ، من الصعب التنبؤ بالمستقبل ، وقد ينتهي الأمر بالحفاظ على هذا القرض على الكتب بعد أي فترات زمنية ترويجية ، ثم يتحول "المال الحر" إلى ديون مرتفعة الفائدة.
استخدام تحويل الرصيد يقدم بشكل مقتصد ، والانتباه إلى الرسوم التي يمكن أن تقضي على جميع الفوائد.
بيت العداله
إذا كان لديك الكثير من الأسهم في منزلك ، يمكنك محاولة الاقتراض ضد منزلك. الرهون العقارية الثانية غالبا ما تأتي مع أسعار فائدة منخفضة نسبيا (مرة أخرى ، مقارنة ببطاقات الائتمان وغيرها من القروض الاستهلاكية) ، لكنها بعيدة كل البعد عن الكمال.
المشكلة الرئيسية في قروض الأسهم المنزلية هي أنك تخاطر بفقدان منزلك: إذا فشلت في تسديد الدفعات كما هو متفق عليه ، يمكن للمقرض أن يجبرك على الخروج وبيع منزلك . في كثير من الحالات ، هذا لا يستحق المخاطرة - من الأفضل استخدام القروض "غير المضمونة" مثل القروض المذكورة أعلاه. ما هو أكثر من ذلك ، سيكون لديك لدفع تكاليف إغلاق للحصول على قرض المنزل ، وهذه التكاليف يمكن أن تضيف ما يصل إلى الآلاف من الدولارات.
مشكلة التأهل؟
إن اتخاذ قرار بشأن القرض المناسب لاحتياجاتك هو أمر سهل - حيث أن الحصول على الموافقة هو الجزء الصعب.
إذن ماذا تفعل إذا لم تتمكن من الحصول على قرض؟
الذهاب أصغر: قد يكون حظك أفضل في المؤسسات الأصغر. ستظل النقابات الائتمانية والمصارف المحلية تنظر إلى رصيدك ودخلك ، لكن ربما تكون أكثر مرونة من البنوك العملاقة.
تعهد بضمان: إذا لم يكن لديك دخل وأصول كافية للتأهل للحصول على قرض ، فهل لديك أي أصول؟ قد تتمكن من استخدام هذه الأصول كضمان والحصول على الموافقة للحصول على قرض. العمل مع البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية إن أمكن ، واستخدام التمويل في المتجر فقط كحل أخير. في بنك أو اتحاد ائتماني ، قد تتمكن من التعهد بحسابات التوفير والأقراص المدمجة والحسابات المالية الأخرى كضمان.
الشريك: قد يساعدك موقع المشاركة في التأهل. إذا كنت تعرف شخصًا يتمتع بائتمان جيد ودخل لائق ، فقد يستخدم المقرضون ائتمان ذلك الشخص ودخله للموافقة على القرض. ومع ذلك ، فأنت تضع شريك الموقع الخاص بك في مكان صعب - إذا فشلت في السداد لأي سبب من الأسباب ، فإن المقرض يتوقع من شريكك في الموقع تسديد كل ما اقترضته ، بما في ذلك الرسوم والفوائد. من المهم أن يفهم موقع المشارك الخاص بك المخاطر ، وأن تفهم مدى سخاء شخص ما للتوقيع معك.
أتطلع قدما
لتجنب ارتفاع أسعار الفائدة على الديون في المستقبل ، وتعزيز وضعك المالي
- قم ببناء الائتمان بحيث يكون من الأسهل الاقتراض بشروط جذابة
- احتفظ بصندوق للطوارئ حتى تتمكن من الدفع نقدًا في أوقات الحاجة
- خطة الانفاق الخاص بك حتى تتمكن من توفير المال كل شهر وسداد الديون