ماذا تعني أسعار الفائدة في البنك
تبعاً للحالة ، يمكن ذكر الفائدة وحسابها بطرق متنوعة.
عندما تقوم بإيداع الأموال في حساب مصرفي أو حساب مشابه ، فإنك تقرض هذه الأموال إلى البنك وتكسب فائدة.
عندما تقترض المال ، تدفع فائدة مقابل استخدام أموال شخص آخر .
ما هو سعر الفائدة الذي تكسب؟
عندما تقوم بإيداع الأموال في البنك ، قد تربح فائدة على ذلك المال - خاصة إذا قمت بالإيداع في حسابات التوفير أو شهادات الإيداع (CDs) . ومع ذلك ، فإن الحسابات التي تسمح بالإنفاق اليومي ، مثل التحقق من الحسابات ، غالبًا لا تدفع فائدة (ما لم تكن حسابات ذات عوائد عالية أو حسابات عبر الإنترنت ).
يأخذ المصرف الأموال التي تودعها ويستخدمها لكسب المزيد من المال. سوف يستثمر البنك الأموال عن طريق إقراض العملاء الآخرين (تقديم قروض السيارات أو بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال) أو الاستثمار بطرق أخرى .
APY: عادة ما يتم اقتباس الفائدة التي تكسبها في أحد البنوك أو اتحاد الائتمان كنسبة مئوية من العائد السنوي (APY) . على سبيل المثال ، قد يدفع حساب التوفير 2٪ APY. يتم استخدام APY عادةً نظرًا لأنها تأخذ في الاعتبار التعقيد. معدل الفائدة الفعلي الذي تكسبه هو في كثير من الأحيان أقل من APY المدرجة ، ولكن بعد زيادة الفائدة (كسب الفائدة أعلى الفائدة التي حصلت عليها سابقا ) يمكنك الحصول على APY الكامل.
إذا تركت أموالك دون تغيير ، يجب أن تكسب عائد يساوي APY على مدى عام واحد. نظرًا لأن المعدل هو نسبة مئوية ، يمكنك حساب عدد الدولارات التي ستكسبها مهما قمت بإيداعها. هناك عدة طرق لحساب أرباح الفائدة ، بما في ذلك جداول البيانات ، والآلات الحاسبة عبر الإنترنت ، والمعادلات المكتوبة بخط اليد.
ما هو سعر الفائدة الذي تدفعه؟
عندما تقترض المال ، فإن المقرضين يطالبونك بدفعهم مقابل المخاطرة - فهم لا يعرفون ما إذا كان عليك سداد القرض ، لذا فهم يريدون التعويض.
APR: أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية غالباً ما يتم اقتباسها بمعدل معدل سنوي (APR) . يخبرك هذا الرقم عن المبلغ الذي يمكنك توقع دفعه مقابل كل عام تستخدم فيه المال ، ويتضمن رسومًا تفوق تكاليف الفائدة. نتيجة لذلك ، يمكن أن تكون APR غير دقيقة (إذا لم تحتفظ بالقرض طالما كنت تتوقع ، على سبيل المثال). للحصول على حساب أكثر نظافة ، كم تدفع مقابل تكاليف الفائدة فقط ، قم بحساب رسوم الفائدة البسيطة بدلاً من ذلك.
عندما تدفع فائدة ، ذهب المال إلى الأبد. قد يكون من الممكن خصم بعض تكاليف الفائدة (كمصروف تجاري ، أو كجزء من منزل تملكه ) ، لكن ذلك سيغطي جزءًا من تكلفتك الإجمالية فقط.
كلما كان ذلك أفضل: من الأفضل عادة دفع الفائدة بأقل سعر ممكن. ومع ذلك ، قد تكون هناك حالات تفضل فيها (أو ببساطة تحتاج إلى قبول) قرض سعر فائدة أعلى - خاصة بالنسبة للقروض قصيرة الأجل . عند مقارنة الأسعار ، ابحث عن كثب في جميع التكاليف المعنية. يمكن للمقرضين التلاعب بالأشياء لجعلها تبدو كما لو كنت تدفع أقل مما أنت عليه (عن طريق اقتباس سعر فائدة منخفض أو دفع شهري ، ولكن رفع سعر السيارة ، على سبيل المثال).
قم دائمًا بتشغيل الأرقام بنفسك ومقارنة الخيارات قبل ارتكابها.
النسب المئوية
وسواء كنت تستخدم APR أو APY أو طريقة أخرى لاقتباس الفائدة ، يتم اقتباس الأسعار عادةً كنسبة مئوية. وهذا يعني أنه من السهل حساب أرباح الفوائد أو التكاليف. تعني النسبة المئوية لكل كلمة "لكل مائة". ونتيجة لذلك ، يمكنك تقدير الفائدة على كل مائة دولار تقترضها أو تودعها.
على سبيل المثال ، افترض أن البنك الذي تتعامل معه يدفع 2٪ APY على مدخراتك. مقابل كل 100 دولار تودعها ، يمكنك أن تتوقع كسب دولارين على مدار عام واحد. بعبارة أخرى ، ستكسب دولارين لكل مائة دولار.
لماذا تتغير أسعار الفائدة؟
تتغير الأسعار بمرور الوقت ، وتتحرك أعلى أو أقل - أحيانًا بشكل مثير. بعض العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة هي:
- الظروف الاقتصادية - عندما يكون الاقتصاد قويًا ، تميل الأسعار للارتفاع (عاجلاً أم آجلاً)
- خطر المقترض - يميل المقترضون ذوو درجات الائتمان العالية إلى الحصول على معدلات أقل
- خصائص القرض - يقوم المقرضون بتقييم جميع جوانب القرض لتحديد الأسعار ، والقروض قصيرة الأجل أو القروض المضمونة بضمانات يكون لها في الغالب معدلات أقل
- الرغبة في تقديم القروض أو جمع الودائع - سيخفض المقرضون أسعار الفائدة إذا كانوا حريصين على الإقراض ، وسترفع البنوك أسعار الفائدة إذا كانوا يحاولون جذب المزيد من الأموال إلى المؤسسة
يعتمد ما إذا كان معدلك سيتغير أم لا على نوع الحساب الذي تستخدمه.
- يمكن أن تتغير التوفيرات والمراجعة ومعدلات سوق المال عمومًا في أي وقت ، لكن التغييرات غالبًا ما تأتي في "قطع" (على عكس التغيير كل يوم)
- يمكن أن تتغير أسعار القروض إذا كان لديك سعر متغير (أو معدل رهن قابل للتعديل ) ، ولكن أسعار الفائدة على القروض الثابتة لا تتغير
- لا تتغير معدلات الأقراص المضغوطة عادة حتى ينضج القرص المضغوط ، ولكن بعض الأقراص المضغوطة تعدل الأسعار بمرور الوقت
معدلات العائد: بالإضافة إلى أسعار الفائدة القياسية ، فإن بعض الاستثمارات لديها معدل عائد (إذا لم تخسر الأموال). يختلف معدل العائد عن سعر الفائدة المقتبس لأنه قد لا يكون هناك أي ضمان بأنك ستحصل فعليًا على معدل عائد. يمكن احتساب معدلات الفائدة ، على الرغم من إمكانية تغييرها ، حتى يحدث تغيير منشور.