بالنسبة للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا ، فإن فتح حساب مصرفي أمر صعب. المشكلة هي أنك تحتاج إلى توقيع عقد لفتح حساب ، والعقود الموقعة من قبل القاصرين معقدة.
في حالات كثيرة ، يكون القاصر في وضع أفضل من البنك (إذا كان هناك نزاع). نتيجة لذلك ، لن تفتح المصارف حسابات لأي شخص يقل عمره عن 18 عامًا ما لم يكن هناك شخص بالغ في الحساب أيضًا.
الخبرة والاستقلالية: لا يجب أن يكون القاصر موجودًا تمامًا خارج النظام المصرفي. هناك عدة طرق لفتح حساب لشخص ما دون سن 18 ، ويمكن للأطفال حتى استخدام الحسابات المصرفية بنشاط في بعض الحالات. يعد الحصول على الراحة بالنقود مهارة مهمة يمكن أن تؤتي ثمارها طوال الحياة ، وتوفر الاستقلالية للأطفال المسؤولين.
التوفير للمستقبل: إذا كان الآباء يريدون فتح الحسابات وإدارتها لتوفير النفقات المستقبلية ، فمن السهل القيام بذلك. يمكنك حتى فتح حسابات لحديثي الولادة.
تختلف تفاصيل هذه الحسابات من ولاية إلى أخرى ومن بنك إلى آخر (لذا اسأل قسم خدمة العملاء في البنك الخاص بك للحصول على تفاصيل) ، ولكن يتم شرح الحلول الأكثر شيوعًا أدناه.
الحسابات المشتركة
إذا كان الهدف هو استخدام القاصر للحساب (إجراء الإيداعات والسحوبات والمشتريات باستخدام بطاقة الخصم ، على سبيل المثال) ، فإن الحساب المشترك سيؤدي إلى الخدعة. ما عليك سوى فتح حساب مع شخص بالغ واحد على الأقل كمالك للحساب. يمكن أن يكون هذا الحساب حسابًا مشتركًا عاديًا ، أو حسابًا مصممًا للحشد الأقل من 18 عامًا.
معظم الحسابات المسوقة باسم "الحسابات المصرفية للأطفال" تأتي في شكل حسابات مشتركة ، على الرغم من أنها تسجّل بأسماء مختلفة:
- التحقق من الحسابات في سن المراهقة
- حسابات التوفير للشباب
- لوني تونز الحسابات
- نادي الادخار
- فحص الطالب
في بعض الحالات ، يحتاج البالغ إلى أن يكون أحد أفراد العائلة أو الوصي القانوني ، ولكن بعض البنوك تسمح لأي شخص أن يكون المالك المشترك ( Capital One 360 ، على سبيل المثال).
مخاطر الحسابات المشتركة: مع حساب مشترك قياسي ، يحصل كل صاحب حساب على 100٪ من الأموال ، بحيث يمكن للبالغ أو الطفل أن يستنزف الحساب ويحمل رسوم السحب على المكشوف (ما لم يقيد البنك ما يمكن للطفل القيام به). ضع ذلك في اعتبارك قبل ضبط طفلك على توازن كبير. إذا كنت قاصرًا ، فمن المهم مشاركة حساب مع شخص بالغ فقط يمكنك الوثوق به حقًا - فأنت لا تريد أن تختفي أموالك التي تكسبها بشق الأنفس.
البقاء على اطلاع (أو بالتحكم): للأفضل أو الأسوء ، قد تحتوي هذه الحسابات على ميزات تُبقي البالغين على علم بالنشاط في الحساب. يمكن للوالدين إعداد تنبيهات نصية أو بريد إلكتروني ، وقد يكونوا قادرين على وضع حدود للإنفاق على بطاقات الخصم إذا كان الإنفاق الزائد هو مصدر قلق.
عمر 18؟ تأكد من سؤال المصرف الذي تتعامل معه عما يحدث عندما يصل عمر القاصر إلى 18 عامًا. إذا كانت هناك قيود على ما يمكن للقاصر فعله (إذا لم يتمكن من إجراء عمليات سحب ، على سبيل المثال) ، فقد تتغير الأشياء - وستحتاج إلى معرفة ذلك سابق وقته.
وبالمثل ، من المرجح أن تختفي أي إعفاءات من الرسوم (ولكنك قد تحصل عليها إذا ما أصبح الشخص البالغ طالبًا). إذا كان القاصر بحاجة إلى حسابه الخاص ، فيمكنك محاولة إزالة "الشخص البالغ القديم" من الحساب أو فتح حساب جديد عندما يبلغ عمر القاصر 18 عامًا.
حسابات الحفظ
حسابات الحفظ هي خيار آخر. تُعرف هذه الحسابات أيضًا باسم حسابات UGMA أو UTMA ، وهي مفيدة عندما لا يشارك القاصر في إدارة الأموال. انهم ليسوا لاستخدام الأطفال ، ولكن يتم استخدامها لصالح الأطفال.
من أجل منفعة الطفل: الأموال المودعة في حساب الحارس تخص الطفل بشكل قانوني ، وأي إيداع يتم تقديمه إلى الحساب هو هدية غير قابلة للإلغاء. يجب على الشخص البالغ اتخاذ قرارات (سواء كان شراء قرص مضغوط أم لا) والتعامل مع الخدمات اللوجستية (إجراء الإيداعات والسحب) ، ولكن لا يمكن إنفاق المال إلا لمصلحة الطفل.
وبعبارة أخرى ، لا يستطيع الراشد شراء سلع ترف نفسه ، لأن ذلك سيكون سرقة من الطفل. من ناحية أخرى ، فإن دفع تكاليف تعليم القاصر أو شرائها سيارة ، هي على الأرجح نفقات مقبولة.
عمر 18؟ ماذا يحدث عندما يصل القاصر إلى سن الرشد (18 في معظم الولايات ، ولكن هناك بعض الاستثناءات)؟ أي نقود في حساب الحارس هي "القاصر". عندما تكون راشدة ، يمكنها أن تفعل أي شيء تريده معها - أي شيء من الاستثمار في التعليم إلى صرف الأموال وتفجيرها خلال عطلة نهاية الأسبوع.
من أين افتح حساب
سيوفر أي بنك أو اتحاد ائتماني تقريبًا الحسابات الموضحة أعلاه ، لذا ستحتاج فقط إلى شراء الميزات الأكثر أهمية بالنسبة لك. ابحث عن رسوم منخفضة (أو لا) ، وسعر فائدة تنافسي ، ومؤسسة يسهل التعامل معها. إذا لم تتمكن من العثور على أي شيء محليًا ، فالبنوك عبر الإنترنت هي خيار جيد .
حسابات التعليم
بالإضافة إلى الحسابات المصرفية ، هناك العديد من الحسابات المتاحة خصيصًا لتكاليف التعليم. قد يكون لهذه الحسابات فوائد ضريبية (تحقق مع المستشار الضريبي قبل اتخاذ أي قرارات) ، حتى يتمكنوا من تخفيف عبء الدفع للمدرسة.
529 الخطط: تسمح لك خطط ادخار الكليات بالمساهمة في الحساب ، وبافتراض أنك تتبع جميع قوانين الضرائب ذات الصلة ، فأنفق المال بدون ضريبة على نفقات التعليم العالي. يمكن أن يشمل "التعليم العالي" المدارس التجارية ، والمؤسسات الخارجية ، والغرف والمجلس ، والتكاليف الأخرى لمدرسة الكليات أو الدراسات العليا. يمكنك تقديم مساهمات كبيرة في هذه الحسابات ، لذلك فهي وسيلة قوية لتوفير الوقت للمستقبل.
حسابات التوفير للتعليم Coverdell (وكالة الفضاء الأوروبية): لنفقات التعليم الأخرى ، مثل الرسوم الدراسية في المدارس الابتدائية ، قد تساعدك وكالة الفضاء الأوروبية على بناء الأموال التي تحتاج إليها. هذه الحسابات يمكن أن تستخدم أيضا للكلية. ومع ذلك ، ليس الجميع مؤهلين للمساهمة في وكالة الفضاء الأوروبية ، والمساهمة السنوية القصوى منخفضة إلى حد ما - لذا ستحتاج إلى البدء مبكراً.
البطاقات المدفوعة مسبقا؟
إذا كان الهدف الأساسي هو ببساطة أن يدفع المراهق بالبلاستيك ، فإن البطاقات المدفوعة مسبقًا هي خيار آخر . ومع ذلك ، فإن البطاقات المدفوعة مسبقًا باهظة الثمن ، ولا تقدم الكثير الذي لا يمكن أن يقدمه حساب التحقق. عادةً ما تأتي الحسابات البنكية للمراهقين والأطفال برسوم أقل (أو إعفاءات من الرسوم تكون أسهل للتأهل لها) ، لذلك فإن احتمالات الحصول على صفقة أفضل ببطاقة الدفع المسبق ضئيلة.
قضايا ضريبية وقانونية مهمة
سواء كنت تستخدم حسابًا مشتركًا أو حسابًا احترازيًا ، فمن المهم مراعاة الآثار الضريبية والقانونية. تحدث مع مستشار ضرائب محلي لمعرفة ما يمكن توقعه مع كل نوع من أنواع الحسابات ؛ قد تضطر إلى التعامل مع الضرائب على الهدايا ، قضايا العقارات ، ضرائب "kiddie" ، والمضاعفات الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمحامي المحلي مساعدتك في فهم أي أخطاء قانونية. خاصة عندما يتم تضمين مبالغ كبيرة من المال ، يتم إنفاق وقتك بشكل جيد عند التحدث مع مستشار محترف. قد تجد حتى أن الثقة (والحسابات ذات الصلة) ستعمل بشكل أفضل.
المساعدات الطلابية: بالإضافة إلى المسائل الضريبية والقانونية ، يمكن أن يؤثر استخدام هذه الحسابات أيضًا في قدرة الطفل على التأهل للحصول على مساعدة الطلاب. إذا كنت قلقًا بشأن نفقات التعليم ، فتحدث مع خبير في تمويل التعليم.