كيف تصف APR تكاليف القرض
على الرغم من أن APR ليست مثالية ، إلا أنها توفر نقطة انطلاق لمقارنة الفائدة والرسوم من المقرضين المختلفين.
لا يقتصر الاهتمام على الفائدة فقط: APR فريدة من نوعها لأنها يمكن أن تتضمن رسوم - بالإضافة إلى رسوم الفائدة - وتحول تأثير تلك الرسوم إلى تكلفة سنوية. هذا يساعدك على فهم أفضل للتكلفة الإجمالية للاقتراض. لاستخدام APR بشكل صحيح ، من الضروري فهم كيفية عملها.
في كثير من الحالات ، يقدم المقرض الخاص بك APR ، ولكن قد تحتاج إلى حساب APR بنفسك (أو قد ترغب فقط في التحقق من حساباتهم).
الآلة الحاسبة عبر الإنترنت: إذا كنت تريد فقط حساب APR بدون إجراء الحساب بنفسك ، فاستخدم حاسبة APR عبر الإنترنت في جداول بيانات Google.
قيمة أبريل
القروض يمكن أن تكون مربكة. المقرضين بقعة اقتبس أرقام مختلفة وهذا يعني أشياء مختلفة. قد تتضمن تكاليف معينة قد تدفعها ، أو قد تحذف تلك التكاليف في الإعلانات والكتيبات.
تفاح على التفاح: حتى مع المقرضين الشريحيين والشفافين تماماً ، لا يزال من الصعب معرفة القرض الأقل تكلفة.
هل من الأفضل الحصول على سعر منخفض مع رسوم عالية ، أو سعر أعلى مع رسوم أقل؟ يساعدك APR (بشكل أو بآخر) على مقارنة التفاح إلى التفاح من خلال المحاسبة عن جميع التكاليف المرتبطة بالاقتراض.
كيفية حساب APR
يمكن أن يكون حساب معدل العائد الإجمالي أمرًا صعبًا ، ولكن هناك طرق عديدة لإجراء ذلك:
- احسب باستخدام جداول بيانات مثل Microsoft Excel أو Google Sheets.
- احسب باليد.
في كلتا الحالتين ، إنها عملية من خطوتين:
- حل للدفع الشهري.
- احسب السعر باستخدام الدفعة التي حسبتها للتو ومبلغك الممول.
على سبيل المثال: أنت تقترض 100000 دولار بسعر فائدة 7 في المئة باستخدام الرهن العقاري معدل ثابت لمدة 30 عاما. سوف تدفع 1000 دولار في تكاليف الإغلاق. ما هو أبريل؟
الإجابة: المعدل في هذا المثال هو 7.10 بالمائة. دعونا نراجع كيفية الوصول إلى هذا المعدل.
باستخدام جدول البيانات (Microsoft Excel و Google Sheets على وجه الخصوص) ، تقوم الوظائف المضمنة بمعظم العمل نيابة عنك. ليس من الصعب حساب الدفعة الشهرية باليد ، ولكن من الأفضل أن يتم حل هذه المشكلة باستخدام جهاز كمبيوتر أو آلة حاسبة. للبدء ، تحتاج إلى تحويل معدل الفائدة من النسبة المئوية إلى التنسيق العشري .
الخطوة الأولى: ابحث عن الدفعة الشهرية لقرضك:
وظيفة جدول البيانات: = PMT (rate، nper، pv، fv، type)
- = PMT (0،07 / 12،360،100000)
- 0.07 في المئة مقسوما على 12 هو المعدل. أنت تستخدم معدلًا شهريًا للعثور على الدفعات الشهرية.
- عدد الفترات هو 360. هذا هو إجمالي عدد الدفعات أو الأشهر (أكثر من 30 عامًا في هذا المثال).
- القيمة الحالية لقرضك هي 100،000 ، بما في ذلك أي تكاليف إضافية.
يجب أن يكون لديك نتيجة 665.30 دولارًا.
الخطوة الثانية: حل لـ APR:
صيغة جدول البيانات: = RATE (nper، pmt، pv، fv، type، guess)
- = RATE (360، -665.30،99000)
- مرة أخرى ، 360 هو عدد الفترات التي تدفعها على القرض ، مع إعطاء 12 دفعة شهرية على مدار 30 عامًا.
- دفعتك - 665.30. هذا رقم سالب ، وهو من الخطوة الأولى أعلاه.
- القيمة الحالية للقرض الخاص بك هو 99،000 دولار. هذه هي الكمية التي تقترضها بالفعل ، وشرحها بمزيد من التفصيل أدناه.
يجب أن يكون لديك نتيجة 0.592 في المئة. هذا لا يزال معدل شهري. اضرب 12 للحصول على 7.0999 APR.
لماذا يتقلص مبلغ القرض من $ 100،000 إلى $ 99،000 أعلاه؟ نحن بحاجة إلى حساب معدل لهذه الخطوة باستخدام رصيد قرض معدلة. للحصول على هذا الرقم ، ابدأ بـ "قرض" 100000 دولار وقم بطرح 1000 دولار في الرسوم المطلوبة للحصول على هذا القرض.
حساب أبريل على القروض يوم الدفع
قروض يوم الدفع هي باهظة الثمن المعروف . قد تبدو هذه القروض قصيرة الأجل منخفضة نسبياً ، لكن الرسوم تجعلها إشكالية. في بعض الأحيان ، لا تبدو التهم مروعة: قد تدفع 15 دولارًا للسداد النقدي بسرعة في حالة الطوارئ. ومع ذلك ، عندما تنظر إلى هذه التكاليف من حيث معدل النسبة السنوية ، ستجد على الأرجح أن هناك طرقًا أفضل للاقتراض.
مثال: تحصل على قرض يوم الدفع بمبلغ 500 دولار ، وتدفع رسمًا قدره 50 دولارًا. يجب سداد القرض في غضون 14 يومًا. ما هو أبريل؟
يشرح اتحاد المستهلكين الأمريكي كيفية حساب معدل الفائدة السنوية على قرض يوم دفع قصير الأجل:
- قسِّم رسوم التمويل بمقدار القرض.
- اضرب النتيجة بـ 365.
- اقسم النتيجة على مدة القرض.
- اضرب النتيجة بـ 100.
لحل المثال أعلاه:
- 50 دولار مقسومًا على 500 دولار يساوي 0.01.
- 0.01 مضروبة في 365 يساوي 36.5.
- 36.5 مقسومًا على 14 يساوي 2.6071 (هذا هو معدل APR الخاص بك بتنسيق عشري).
- 2.6071 مضروبة في 100 تساوي 260.71٪ أبريل.
النقاط الدقيقة
مع بطاقات الائتمان ، تخبرك APR ما هو سعر الفائدة الذي تدفعه ، ولكنها لا تشمل تأثيرات التركيب ، لذلك فإنك تدفع دائمًا أكثر من سعر الصرف السنوي المقتبس. إذا قمت بسداد دفعات صغيرة (أو كحد أدنى) على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فإنك تدفع فائدة ليس فقط على الأموال التي اقترضتها ، بل ستدفع أيضًا فائدة على الفائدة التي تم تحصيلها منك سابقًا . هذا التأثير المركب يزيد من تكلفة الاقتراض لديك أكثر مما تعتقد. بدلاً من النظر إلى APR ، سيكون APY وصفًا أكثر دقة لمقدار ما تدفعه. ويمكن أيضًا الإشارة إلى ذلك كمعدل سنوي فعال.
أيضا ، APR لبطاقات الائتمان لا يشمل سوى تكاليف الفائدة - لا يحسب عن الرسوم الأخرى التي تدفعها لشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، لذلك عليك البحث ومقارنة تلك التكاليف بشكل منفصل. الرسوم السنوية ، ورسوم تحويل الرصيد ، وغيرها من الرسوم يمكن أن تزيد. قد تكون البطاقة التي تحتوي على معدل أعلى من معدل الأرباح أعلى بشكلٍ أفضل في بعض الحالات ، بناءً على طريقة استخدامك لبطاقتك. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون لبطاقتك الائتمانية عدة تقارير إجمالية سنوية مختلفة ، لذا فأنت تدفع أسعارًا مختلفة لأنواع مختلفة من المعاملات.
مع القروض العقارية ، و APR معقدة لأنها تشمل أكثر من مجرد رسوم الفائدة الخاصة بك. قد تتضمن أي اقتباسات تحصل عليها أو لا تشتمل على تكاليف إغلاق عليك دفعها أو دفعات أخرى مطلوبة للحصول على القرض الخاص بك (مثل تأمين الرهن العقاري الخاص ). المقرضين لديهم القدرة على اختيار ما إذا كانت بعض العناصر هي جزء من حساب APR ، لذلك عليك أن تنظر بعناية إذا كنت تقارن بين القروض .
لا يمكنك ببساطة الاعتماد على اقتباس APR لتقييم قرض. بدلاً من ذلك ، انظر إلى كل رسوم متعلقة بقرضك لتحديد ما إذا كنت تحصل على صفقة جيدة. إذا كنت تقارن بين المقرضين ، خذ بعين الاعتبار الرسوم التي تم تضمينها في السعر.
انظر أيضًا إلى الصورة الأكبر. عليك أن تعرف إلى متى ستحتفظ بقرض لاتخاذ أفضل قرار. على سبيل المثال ، قد تؤدي التكاليف التي تتم لمرة واحدة والتكاليف الأولية إلى دفع التكاليف المباشرة الخاصة بك للاقتراض - ولكن حساب معدل الفائدة القصوى يفترض أن هذه الرسوم تنتشر على مدى عمر أطول. نتيجة لذلك ، يبدو معدل الفائدة السنوية أقل على القروض طويلة الأجل. إذا كنت ستدفع قرضًا سريعًا ، فإن APR تميل إلى التقليل من تأثير التكاليف الأولية. لمزيد من المناقشة ، راجع الحصول على "قرض خاطئ" بمقارنة APR .
عند مقارنة القروض ، قد تسمع مصطلحات إضافية ، مثل APR متغير و APR 0٪. لمعرفة المزيد حول APR على أنواع مختلفة من القروض ، انظر ماذا يعني APR؟