هذه الآلات الحاسبة تظهر كيف تعمل الديون
الآلات الحاسبة رائعة للحصول على إجابة سريعة. كما أنها تجعل من السهل القيام بحسابات ماذا لو ، والتي تساعدك على فهم قرضك وكيف تؤثر قراراتك على أموالك.
على سبيل المثال ، يمكنك مقارنة ما يحدث إذا كنت تقترض أقل قليلاً ، أو ما يحدث عندما تحصل على سعر فائدة منخفض.
قروض مختلفة ، حسابات مختلفة
قبل البدء في حساب المدفوعات ، تحتاج إلى معرفة نوع القرض الذي تستخدمه. يمكنك استخدام حساب مختلف (أو آلة حاسبة) للحصول على قروض مختلفة. على سبيل المثال ، مع قروض الفائدة فقط ، أنت لا تسدد أي ديون في السنوات الأولى - أنت فقط "تخدم" القرض من خلال دفع الفائدة. القروض الأخرى هي إطفاء القروض ، حيث تقوم بسداد رصيد القرض خلال فترة محددة (مثل قرض السيارات لمدة خمس سنوات).
استخدام حاسبة القرض الأساسية: بالنسبة إلى معظم قروض المنازل والسيارات ، ستتولى آلة حاسبة جداول بيانات Google معالجة الرياضيات نيابةً عنك ، لذلك لن تضطر إلى إجراء الحسابات يدويًا.
إنشاء جدول بيانات: يمكنك أيضًا إنشاء جداول بيانات أكثر تقدمًا في برامج مثل جداول بيانات Google و Microsoft Excel لإجراء الحسابات وعرض كيفية عمل القرض سنويًا.
انظر المزيد من التفاصيل حول استخدام جدول بيانات لقروض الإطفاء القياسية (بما في ذلك قروض السيارات وقروض المنازل والقروض الشخصية ).
إذا لم يفلح ذلك ، فلا تقلق ، فسوف نغطي العديد من حسابات الدفع الأخرى هنا أيضًا.
صيغة لاستهلاك دفعة القرض
تعمل هذه الصيغة على معظم قروض الاستهلاك ، والتي تغطي معظم القروض - باستثناء بطاقات الائتمان والقروض بفائدة فقط.
دفع القرض = المبلغ / عامل الخصم
أو
P = A / D
أنت بحاجة إلى القيم التالية:
- عدد المدفوعات الدورية ( ن ) = المدفوعات في السنة عدد مرات السنين
- سعر الفائدة الدوري ( 1 ) = المعدل السنوي مقسومًا على عدد فترات الدفع
- عامل الخصم ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
مثال: حساب سداد القرض
افترض أنك تقترض 100000 دولار في 6 في المئة لمدة 30 عاما ، ليتم سدادها شهريا. ما هو الدفع الشهري؟
- n = 360 (30 سنة مرة 12 دفعة شهرية في السنة)
- أنا. 005 (6٪ سنوياً يتم التعبير عنها كـ .06 ، مقسومًا على 12 دفعة شهرية في السنة - تعرف على كيفية تحويل النسب المئوية إلى تنسيق عشري )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100،000 / 166.7916 = 599.55
الدفعة الشهرية هي 599.55 دولار. تحقق الرياضيات مع آلة حاسبة الدفع عبر الإنترنت.
صيغة حساب الدفع فقط الفائدة
حساب سداد القرض للحصول على قرض الفائدة فقط هو أسهل. اضرب المبلغ الذي تقترضه من سعر الفائدة السنوي. ثم قسّم على عدد الدفعات في السنة. هناك طرق أخرى للوصول إلى نفس النتيجة.
مثال (باستخدام نفس القرض على النحو الوارد أعلاه): 100000 مرة .06 = 6000 دولار في السنة من الفائدة. 6000 مقسومة على 12 يساوي 500 $ دفعات شهرية.
تحقق من الحساب الخاص بك مع حاسبة الفائدة فقط على جداول بيانات Google.
بافتراض أنك لن تسدد أي دفعات إضافية لخفض الرصيد الأساسي ، فستظل الدفعة الشهرية كما هي. ومع ذلك ، سيكون عليك سداد هذا القرض في يوم من الأيام. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى البدء في دفع الإطفاء بعد العشر سنوات الأولى ، أو قد تحتاج إلى إجراء سداد بالون في مرحلة ما للتخلص من الديون.
حسابات الدفع ببطاقات الائتمان
بطاقات الائتمان هي أيضا بسيطة إلى حد ما. يستخدم المقرضون عادة صيغة لتحديد الحد الأدنى للدفع الشهري . على سبيل المثال ، قد يتطلب مصدر بطاقتك أن تدفع ما لا يقل عن 3٪ من رصيدك المستحق كل شهر ، بحد أدنى 25 دولارًا (أيهما أكثر). بالطبع ، من الحكمة أن تدفع أكثر من الحد الأدنى ، لكن هذا هو المبلغ الذي يجب عليك دفعه للبقاء بعيداً عن المشاكل.
مثال: نفترض أنك مدين بمبلغ 7000 دولار أمريكي على بطاقتك الائتمانية. يتم احتساب الحد الأدنى للدفعة على أنها 3 في المائة من رصيدك:
- الدفع = MinRequired x الرصيد
- الدفع = .03 × 7000 دولار أمريكي
- الدفع = 210 دولارات
تحقق من الحساب الخاص بك باستخدام حاسبة الدفع ببطاقة الائتمان في جداول بيانات Google.
لكن ما الذي يحدث في الشهر التالي؟ تُخصم رسوم بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر ، وقد تنفق المزيد على بطاقتك بعد إجراء الدفع. في كثير من الحالات ، ينطبق نفس الحد الأدنى: نسبة مئوية من إجمالي رصيد القرض الخاص بك.
لمزيد من التفاصيل ، راجع برنامج تعليمي حول حساب مدفوعات البطاقة وكيفية تأثير كل دفعة في رصيدك.
الفائدة وتكلفة القرض الإجمالية
دفعتك الشهرية هي بالتأكيد مهمة. إذا لم يكن لديك التدفق النقدي للمدفوعات ، فلا يمكنك شراءه. لكن لا ينبغي أن يكون الدفع هو الجزء الهام الوحيد من الصفقة. غالبًا ما يكون التركيز على:
- سعر الشراء
- المبلغ الذي ستدفعه مقابل الفائدة على مدى فترة القرض
- الرسوم التي تدفعها لاقتراض المال
هذه المكونات الثلاثة مجتمعة تشكل التكلفة الإجمالية لكل ما تشتريه. لكن من الصعب أن تفهم بالضبط المبلغ الذي تدفعه عندما يكون لديك العديد من العروض من مصادر مختلفة - حيث تأتي الحسابات المذكورة أعلاه في متناول اليد. على سبيل المثال ، تضيف حاسبة الاستهلاك المذكورة أعلاه تكلفة الفائدة على مدى الحياة لقرضك ، وتوضح لك المبلغ الذي تنفقه على الفائدة كل شهر.
APR: معدل النسبة السنوية (APR) هو أداة أخرى مفيدة لمقارنة تكاليف القرض. على الرهون العقارية ، حسابات APR للتكاليف الأولية ( إغلاق التكاليف ) بالإضافة إلى سعر الفائدة الذي تدفعه على رصيد القرض الخاص بك. ونتيجة لذلك ، تقترب من مقارنة التفاح إلى التفاح بين المقرضين. لكن أدنى معدل سنوي للعملة ليس دائمًا أفضل قرض ، والحسابات المذكورة أعلاه يمكن أن تخبرك بالسبب. كقاعدة عامة ، تؤدي رسوم المعاملات عالية مسبقًا إلى ضرر أقل للقروض التي تحتفظ بها لفترة طويلة.
كيفية الحصول على أفضل صفقة
دفعتك الشهرية هي فقط نتيجة مبلغ القرض وسعر الفائدة وطول القرض . يمكن لمندوبي المبيعات (بما في ذلك المقرضين) أن يغيروا الأمور ليبدو الأمر وكأنك تحصل على صفقة جيدة - حتى عندما لا تكون كذلك.
على سبيل المثال ، يرغب بعض وكلاء السيارات في التركيز على الدفع الشهري فقط: ما المبلغ الذي يمكنك تحمله بشكل مريح كل شهر؟ باستخدام هذه المعلومات ، يمكنهم بيع أي شيء تقريبًا وتناسبه مع ميزانيتك الشهرية. ولكنك لا تحصل بالضرورة على صفقة جيدة ، وستزيد تكلفة القرض بشكل كبير من إجمالي المبلغ الذي ستدفعه في النهاية لسيارتك.
كيف يفعلون ذلك؟ واحدة من أسهل الطرق هي تمديد القرض على مدى بضع سنوات أخرى: فبدلاً من الحصول على قرض لمدة أربع أو خمس سنوات ، سوف يقترحون قرضاً لمدة سبع سنوات مع دفعات شهرية أقل. لسوء الحظ ، فإن تمديد القرض يعني أنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض - مما يدفع بشكل فعال أكثر مقابل ما اشتريته.
من شبه المؤكد أنك ستفعل بالتأكيد إذا تفاوضت على سعر الشراء ، بدلاً من أن تسدد دفعة شهرية. يمكنك الاقتراض في أي مكان تريد: من أي بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت . لست بحاجة إلى الاعتماد على تاجر سيارات للتمويل. لن تحصل دائمًا على دفعة شهرية أقل بهذه الطريقة (لذلك قد لا تشعر بأنك تعمل بشكل أفضل) ، ولكن ربما ستقضي أقل بشكل عام.
لمزيد من تقليل التكاليف ، سداد الديون الخاصة بك في وقت مبكر . طالما لا توجد عقوبة الدفع المسبق ، يمكنك توفير الفائدة عن طريق دفع مبلغ إضافي كل شهر أو عن طريق دفع مبلغ مقطوع كبير. اعتمادًا على القرض الخاص بك ، قد تتغير أو لا تتغير الدفعات الشهرية المطلوبة الخاصة بك - قم بمقرضك قبل أن تدفع.
ملاحظة: في أي وقت تقوم فيه بحساب سداد القرض وتكاليفه ، يجب أن تعتبر النتائج تقديراً تقريبياً. قد تختلف التفاصيل النهائية اعتمادًا على الافتراضات التي يستخدمها المُقرض ، ولكنك ستستمر في الحصول على معلومات قيمة.