يجب على أي مستشار استثمار يستحق العمل معه أن يشرح ، بكل بساطة الإنجليزية ، جميع أنواع الرسوم المختلفة التي ستدفعها. إذا كنت لا تعمل مع أحد المستشارين ، فستظل تدفع رسومًا. سيكون عليك القيام بذلك من خلال مواقع الويب والمستندات الخاصة بالمنشورات والمؤسسات المالية لمعرفة ما هي هذه الرسوم.
عند الاستفسار عن رسوم الاستثمار ، إذا قال أحدهم ، "تدفعني شركتي ،" احصل على المزيد من التفاصيل. لديك الحق في معرفة ما تدفعه ، وكيف يتم تعويض شخص ما عن التوصية باستثمار لك.
فيما يلي ستة أنواع من رسوم الاستثمار للسؤال عنها.
1. نسبة النفقات أو النفقات الداخلية
يكلف المال لوضع صندوق مشترك. لدفع هذه التكاليف ، فإن الصناديق المشتركة تتقاضى مصاريف تشغيلية. يتم التعبير عن التكلفة الإجمالية للصندوق كنسبة حساب.
- يعني الصندوق ذو نسبة المصروفات البالغة .90٪ أنه مقابل كل 1000 دولار يتم استثماره ، سيذهب حوالي 9 دولارات في السنة إلى نفقات التشغيل.
- يعني الصندوق الذي تبلغ نسبة المصروفات 1.60٪ أنه مقابل كل 1000 دولار يتم استثماره ، فإن ما يقرب من 16 دولارًا سنويًا سيذهب إلى نفقات التشغيل.
لا يتم خصم نسبة المصروفات من حسابك ، بل إن عائد الاستثمار الذي تحصل عليه هو بالفعل صافي الرسوم.
مثال: فكر في صندوق مشترك مثل دفعة كبيرة من عجينة الكعكة ؛ يتم تخفيض نفقات التشغيل من العجين كل عام.
وتنقسم العجين المتبقية إلى ملفات تعريف الارتباط أو سهم. قيمة كل سهم أقل قليلاً لأن الرسوم قد تم سحبها بالفعل.
لا يمكنك مقارنة النفقات في جميع أنواع الأموال بالتساوي. بعض أنواع الصناديق ، مثل الصناديق الدولية ، أو الصناديق ذات رؤوس الأموال الصغيرة ، سيكون لها نفقات أعلى من صندوق رأس المال أو صندوق السندات الكبيرة.
من الأفضل أن تنظر إلى النفقات من حيث مجموعتك الكاملة من الصناديق المشتركة. يمكنك إنشاء محفظة كبيرة من صناديق المؤشرات ودفع ما لا يزيد عن .50٪ سنوياً في نفقات التشغيل للصناديق المشتركة.
2. رسوم إدارة الاستثمار أو الرسوم الاستشارية للاستثمار
يتم تحميل رسوم إدارة الاستثمار كنسبة مئوية من إجمالي الأصول المدارة. غالباً ما يتم دفع هذه الرسوم جزئياً على الأقل بدفعات ما قبل الضريبة أو بخصم ضريبي .
مثال: مستشار الاستثمار الذي يتقاضى 1٪ يعني أنه مقابل كل 100000 دولار مستثمرة ، سوف تدفع 1000 دولار سنويًا كرسوم استشارية. يتم خصم هذا الرسم أكثر شيوعًا من حسابك كل ربع سنة ؛ في هذا المثال ، سيكون 250 دولارًا لكل ربع.
العديد من المستشارين أو شركات الوساطة يتقاضون رسومًا أعلى من 1٪ سنويًا. في بعض الحالات ، يستخدمون أيضًا صناديق الاستثمار ذات الرسوم العالية ، وفي هذه الحالة ، قد تدفع رسومًا إجمالية قدرها 2٪ أو أكثر. من المعتاد بالنسبة للحسابات الصغيرة أن تدفع رسومًا أعلى (تصل إلى 1.75٪) ولكن إذا كان لديك حجم محفظة أكبر ($ 1،000،000 أو أكثر) وكنت تدفع رسومًا استشارية تزيد عن 1٪ ، فمن الأفضل أن تحصل على خدمات إضافية متضمنة لإدارة الاستثمار. قد تشمل الخدمات الإضافية التخطيط المالي الشامل ، التخطيط الضريبي ، التخطيط العقاري ، المساعدة في إعداد الميزانية ، إلخ.
3. رسوم المعاملات
تقوم العديد من حسابات الوساطة بفرض رسوم معاملة في كل مرة يتم فيها طلب شراء أو بيع صندوق أو أسهم مشتركة. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 9.95 دولار لكل عملية تداول إلى أكثر من 50 دولارًا لكل عملية تداول. إذا كنت تستثمر مبالغ صغيرة من المال ، فإن هذه الرسوم تزيد بسرعة.
مثال: رسم معاملات بقيمة 50 دولارًا أمريكيًا على استثمار بقيمة 5000 دولار هو 1٪. إن المعاملة التي تبلغ 50 دولارًا أمريكيًا والتي تبلغ 50.000 دولار أمريكي هي 10٪ فقط ، وهو الحد الأدنى.
4. تحميل الجبهة الأمامية
بالإضافة إلى نفقات التشغيل الجارية ، يتقاضى صندوق الاستثمار المشترك "A" رسومًا أو حشوًا أماميًا.
مثال: إذا كنت ستشتري صندوقًا يحمل 5٪ من الحمل الأمامي ، فإنه يعمل على النحو التالي: أنت تشتري الأسهم بسعر 10.00 دولار للسهم الواحد ، ولكن في اليوم التالي فقط ، فإن أسهمك تساوي فقط 9.50 دولارًا أمريكيًا مقابل 0.50 سنت لكل سهم تم تحميله كحمولة أمامية.
5. تحميل النهاية أو تهمة الاستسلام
بالإضافة إلى نفقات التشغيل الجارية ، فإن الصناديق المشتركة "B share" تتقاضى رسومًا أو رسوم استسلام للجهة الخلفية.
يتم تحميل الحمل الخلفي في الوقت الذي تبيع فيه أموالك. عادة ما تنخفض هذه الرسوم عن كل سنة تعاقب فيها على الصندوق.
مثال: قد يفرض الصندوق رسومًا بنسبة 5٪ عند بيعه في العام الأول ، وهو رسم بنسبة 4٪ إذا تم بيعه في العام الثاني ، ورسومًا بنسبة 3٪ إذا تم بيعه في العام الثالث ، وما إلى ذلك.
فالمعاشات السنوية المتغيرة والعقود السنوية للمؤشرات تنطوي في الغالب على رسوم استسلام كبيرة. وذلك لأن هذه المنتجات تدفع في كثير من الأحيان عمولات كبيرة أمام الناس الذين يبيعونها. إذا قمت بالخروج من المنتج في وقت مبكر يجب أن يكون لدى شركة التأمين طريقة لاستعادة العمولات التي دفعتها بالفعل. إذا كنت تملك المنتج لفترة كافية ، فإن شركة التأمين تسترد تكاليف التسويق الخاصة بها مع مرور الوقت. وبالتالي ، تقل رسوم الاستسلام بمرور الوقت.
6. رسوم الحساب السنوية أو رسوم الحفظ
قد تتقاضى حسابات الوساطة وحسابات الصناديق الاستثمارية رسمًا سنويًا للحساب ، والذي يتراوح من 25 دولارًا إلى 90 دولارًا سنويًا. في حالة حسابات التقاعد مثل حساب الاستجابة العاجلة ، عادة ما يكون هناك رسوم الحارس السنوي ، والتي تغطي تقارير مصلحة الضرائب التي تكون مطلوبة على هذه الأنواع من الحسابات. تتراوح هذه الرسوم عادة ما بين 10 دولارات و 50 دولارًا سنويًا. ستفرض العديد من الشركات أيضًا رسوم إغلاق الحساب في حالة إنهاء الحساب. قد تتراوح رسوم الإغلاق من 25 دولارًا إلى 150 دولارًا لكل حساب. معظم الوقت إذا كنت تعمل مع مستشار مالي يتقاضى نسبة مئوية من الأصول يتم التنازل عن رسوم الحساب السنوية.