مفيدة - أو محفوفة بالمخاطر؟ - Opption for College Savings
مع ارتفاع تكاليف الكلية ، من المهم أكثر من أي وقت مضى البدء في الادخار لطفلك في وقت مبكر. في محاولة لجعل هذه التكاليف أكثر قابلية للإدارة ، تقدم بعض الولايات خطة دراسية مسبقة الدفع تم تصميمها لمكافأتك على التفكير المستقبلي. ومع ذلك ، فإن خطة الدفع المسبق ليست دائمًا أفضل خيار لمدخراتك في الكلية. إن معرفة المزيد حول كيفية عمل هذه الخطط وكيفية مقارنتها مع خطة 529 College Savings أكثر مرونة يمكن أن تساعدك على اتخاذ أفضل قرار ممكن لعائلتك ومدخراتك.
ما هي خطة الدراسة المدفوعة مقدمًا؟
يبدو أن دفع تكاليف تعليم طفلك مقدما فكرة رائعة ، ولكن هناك بعض العثرات التي يجب أن تكون على دراية بها إذا اتبعت هذا النهج. خطة الدفع المسبق هي في الواقع نوع من خطة 529 حيث يتم تغطيتهما تحت نفس الجزء من ضريبة ضريبة IRS. ومع ذلك ، يجب استخدام الخطط المدفوعة مقدمًا في ولايات محددة وبدرجة أقل من المرونة من الخطط التقليدية البالغ عددها 529.
تحتوي كل خطة دراسية مسبقة الدفع على قواعد مختلفة قليلاً ، بناءً على حالة تقديم الخطة ، لذلك تأكد من مراجعة قواعد الولاية قبل إجراء الاستثمار. في هذه المقالة ، سنقدم نظرة عامة تعكس معظم خطط الدفع المسبق الشائعة.
قبل اتخاذ قرار بشأن خطة التوفير في كليتك ، عليك أن تعرف:
- ما هي خطة الدراسة المدفوعة مقدمًا؟
- ما هي فوائد وعيوب؟
- كيف يمكن مقارنتها بخطة التوفير النموذجية للكلية 529؟
- متى يجب علي استخدام خطة الدراسة المدفوعة مقدمًا؟
529 خطط الدفع المسبق نظرة عامة
الفكرة وراء خطة الدفع المسبق هي أنك تدفع المعدل الحالي للاعتمادات الدراسية اليوم ، ومن ثم يمكنك استخدام تلك الأرصدة لتغطية الرسوم الدراسية في الولاية لطفلك في المستقبل.
عادة ما تكون الخطط المدفوعة مقدمًا متاحة فقط لمقيمي الولاية ، وبما أن هذا العرض يتم بواسطة دولة معينة ، لا يمكن تطبيق الائتمانات إلا في بلدك الأصلي.
علاوة على ذلك ، لا تقدم كل ولاية خطة دراسية مسبقة الدفع. حتى كتابة هذه السطور ، فإن الدول التي لا تزال تقدم خطة مسبقة الدفع تشمل: ألاسكا ، فلوريدا ، إلينوي ، ميريلاند ، ماساتشوستس ، ميشيغان ، ميسيسيبي ، نيفادا ، بنسلفانيا ، تكساس ، فرجينيا وواشنطن.
فلوريدا لديها واحدة من أكبر خطط الرسوم المدفوعة مسبقا في البلاد. يتم نسخ نموذجها من قبل العديد من الدول المتبقية ، وقد تم تصميمه خصيصًا لإرسال Floridians إلى مدرسة داخل الولاية.
فوائد خطة الدفع المسبق
لا تضع معظم الخطط مسبقة الدفع قيودًا على المبلغ الذي يمكنك استثماره ، لذا يمكنك الاستمرار في المساهمة في تحقيق وفورات كبيرة مع مرور الوقت. إذا كنت متأكداً من أن طفلك سيحضر مدرسة داخل الولاية ، فيمكن استخدام هذه المدخرات لدفع رسوم التعليم وتعويضه عن مبلغ مفاجئ من تكاليف كليتك.
إذا انتقلت أو قرر طفلك الذهاب إلى المدرسة خارج الولاية ، فستتمكن من استرداد استثمارك الرئيسي ، ولكن ليس النمو والاهتمام في معظم الحالات. في حين أن الحصول على الدعم الأساسي الخاص بك أمر مفيد ، فهذا يعني أنك قد تخسر بشكل كبير عن هدف الادخار في الكلية عن طريق فقدان أحد أفضل جوانب خطة الدفع المسبق - النمو.
يمكنك تجنب ذلك عن طريق تحويل الصندوق إلى طفل أصغر سناً يلتحق بالمدرسة في الولاية ؛ هذا سوف يسمح لك للحفاظ على الأموال والحصول على الفائدة الكاملة من النمو.
عيوب خطة الدفع المسبق
إن اختيار خطة دراسية مسبقة الدفع له فوائد حقيقية لبعض الطلاب والأسر ، ولكنه قد يكون مقيدًا للغاية بالنسبة للآخرين. ونظرًا لأن الأموال التي توفرها هي فقط لاستخدامها في الولاية ، فيمكن أن تحد من اختيارات طفلك التعليمية في وقت لاحق.
يعتبر الحد الجغرافي للخطة المدفوعة مسبقًا في الدولة عيبًا إذا كنت تعتقد أن عائلتك يمكن أن تتحرك أو إذا كان طفلك يريد الذهاب إلى مدرسة في مكان آخر. غالبًا ما يتم الترويج للخطط المدفوعة مقدمًا بشكل كبير من قبل الدولة التي تستضيفها ، لذا من السهل أن تعتقد أن هذا هو خيارك الوحيد. قد يؤدي عدم التحقيق في خيارات أخرى إلى تكبد تكاليف عليك في المدى الطويل.
وبما أن الغرفة والمجلس لا تغطيها في الغالب خطط الدفع المسبق (العديد من رسوم التغطية فقط) ، فقد ترغب في التفكير في استخدام خطة 529 College Savings لتغطية تكاليفك الأخرى.
إذا كانت عائلتك وأصدقائك يرغبون في المساعدة في الاستثمار في تعليم طفلك ، فإن خطة الدفع المسبق ليست مثالية. من الصعب أو المستحيل على الآخرين إرسال الأموال إلى حساب طفلك.
في حين أن بعض خطط الدفع المسبق تدعمها الدولة نفسها ، إلا أن العديد منها غير مضمون حقًا ، وبالتالي فهي تحمل مخاطر أعلى.
على سبيل المثال ، ناضلت خطة إلينوي المدفوعة مسبقًا من الناحية التاريخية واليوم ، تعاني الولاية الآن من أزمة في الميزانية ، ومن المحتمل أن تؤدي إلى تقليص مجموعة متنوعة من البرامج.
529 خطط للادخار الكلية
تسمح لك خطة 529 التقليدية بالاستثمار في تعليم طفلك وقد يكون لها بعض المزايا على خطة مدفوعات مسبقة الدفع في ولايتك ، خاصةً إذا كان هناك أي فرصة لذهاب طفلك إلى المدرسة خارج الولاية.
الاستثمار في خطة نموذجية 529 يسمح لك بالاستمتاع بالمزايا الضريبية للإنفاق على تعليمك واختيار محفظة استثمارية تناسب أهدافك. دائمًا ما يكون النمو في الحساب خاليًا من الضرائب ، وتكون السحوبات خالية من الضرائب بالنسبة للتعليم العالي.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للأصدقاء وأفراد العائلة المساهمة بشكل مباشر في خطة 529. خدمات مثل CollegeBacker تجعل من السهل إرسال هدية مباشرة إلى خطة 529 College Savings لقضاء عطلة أو عيد ميلاد.
الأهم من ذلك كله ، يمكن استخدام خطة 529 في أي مكان ، شريطة أن تختار الكلية طفلك الذي تختاره مؤسسة مؤهلة للحصول على معونة مالية مالية للطلاب الفيدراليين ، والنفقات هي تكاليف التعليم المؤهلة. من الرسوم الدراسية إلى الغرف والمجلات والكتب وحتى التكنولوجيا ، توفر خطة 529 مرونة أكثر من خطة الدفع المسبق.
التي يجب علي استخدامها؟
متى تكون خطة الدفع المسبق لولاية منزلك مناسبة لك؟ إذا كانت النقاط التالية تنطبق ، فقد تكون خطتك داخل الولاية صفقة جيدة لعائلتك:
- تمتلك ولايتك خيار الدفع المسبق (أقل من نصف الولايات يقدم هذا الخيار)
- أنت واثق من أن طفلك سيحضر مدرسة مؤهلة في الولاية ، وأنك ستستخدم الفائدة بالفعل
- أنت تفهم بالضبط كيف تعمل الخطة وتعرف ما الذي يتم تغطيته وما لا يتم تغطيته
- أنت على دراية كاملة بالمخاطر والعيوب المرتبطة بالخطة وتعرف ما يحدث للودائع والفوائد الخاصة بك إذا كان طفلك يختار لمدرسة خارج المدرسة.
إذا كانت جميع النقاط المذكورة أعلاه تنطبق عليك ، فقد تكون خطة الرسوم المدفوعة مقدمًا خيارًا رائعًا لعائلتك للمساعدة في جعل الكلية أكثر بأسعار معقولة.
بالنسبة لمعظم العائلات ، قد يكون من المفيد للغاية وضع خطة 529 لمرونتها والأسر الأخرى للمساهمة. حتى إذا اخترت خطة الدفع المسبق ، فقد ترغب في استخدام خطة 529 لدفع مصاريف أخرى أو طلب المساعدة من الآخرين. سوف يساعدك مراجعة خطة دولتك وخياراتك البالغ عددها 529 بعناية في تحقيق أفضل اختيار ممكن لمستقبل طفلك.