ليست كل 529 خطط تم إنشاؤها متساوية
529 خطة هي نوع من حسابات الاستثمار ذات الامتيازات الضريبية التي تعتبر على نطاق واسع واحدة من أفضل الطرق لإنقاذ للكلية. تقدم هذه الخطط فوائد ضريبية وفدرالية على مستوى الولاية وإمكانات للنمو مع مرور الوقت ، شريطة استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهلة.
ومع ذلك ، لا يتم إنشاء جميع الخطط البالغ عددها 529 على قدم المساواة ، وعلى الرغم من أن كل ولاية تقدم خططها الخاصة بـ 529 ، إلا أن اختيار الولاية قد لا يكون دائمًا أفضل رهان لك.
ما لا يعرفه العديد من المستثمرين هو أنه يمكنك اختيار أي خطة أخرى للدولة أو اختيار الذهاب بدلا من المستشار.
لكن في مواجهة عشرات الخيارات ومعقدات الضرائب والرسوم المعقدة ، ليس من السهل دائمًا اختيار خطة. للمساعدة في توجيه قرارك ، فيما يلي 8 من العوامل الرئيسية التي ينبغي النظر إليها عند اختيار خطة 529.
1. خطط الاستثمار المدفوعة مسبقا مقابل كلية الادخار
عندما نشير إلى خطط 529 ، هناك في الواقع نسختين مختلفتين ، و 529 خطة ادخار و 529 خطة رسوم مسبقة الدفع. حقيقة أن كليهما يسمى 529 يمكن أن يسبب بعض الارتباك للآباء والأمهات وزن خياراتهم.
في هذا المقال ، نركز على 529 خطة ادخار ، لكن الأمر يستحق أن يكون مدركًا لـ 529 خطة رسوم مدفوعة مقدمًا ، على الرغم من انخفاض هذه النسبة.
تسمح لك خطط الرسوم المدفوعة مقدمًا بتأمين التكاليف الحالية للتعليم الجامعي في المدارس الحكومية والكليات والجامعات. نظرًا لارتفاع أسعار التعليم ، قد يكون هذا خيارًا جذابًا ، ولكن هناك بعض العوائق.
الأول هو أنه إذا كانت هناك فرصة لطفلك في الالتحاق بجامعة خارج الولاية أو جامعة خاصة ، فمن المحتمل ألا ترى القيمة الكاملة لأموال الخطة الخاصة بك. ومن العوائق الأخرى أن الخطط المدفوعة مقدمًا لا تنطبق إلا على الرسوم الدراسية والرسوم ، وليست النفقات الأخرى مثل الكتب أو الغرف أو اللوحات أو المعدات التكنولوجية.
كما أنها قد تفتقر إلى إمكانات النمو وقيمة خطط الادخار.
من ناحية أخرى ، تنمو خطط الاستثمار المدخر للادخار بشكل سريع من حيث المرونة - يمكن استخدام أموال الخطة على نطاق واسع من النفقات التعليمية المؤهلة ، ولا تقتصر الأموال على ولايتك ، كما أنها تقدم مزايا وضرائب ضريبية. لا يمكن أن تتطابق خطط الدفع المسبق المحتملة.
2. في الدولة أو خارج الدولة؟
هناك اعتقاد خاطئ كبير لدى العديد من الآباء والأمهات هو أنهم مضطرون للتسجيل في خطة دولتهم 529. ووفقًا لإحدى الدراسات ، اختار 80٪ من 529 مستثمرًا الخطة في أوطانهم. في حين أن بعض الدول تقدم إعفاءات ضريبية ومزايا أخرى ، لا تفعل كل ذلك ، والعديد منها لديه رسوم عالية قد تلغي أي فوائد.
أنت لا تقتصر على خطة دولتك 529 - تقدم معظم الدول بعض الخيارات المختلفة ، وأنت حر للتسجيل في خطة ولاية أخرى أو تختار خطة موزع مباع.
3. الضرائب
في حين أن بعض الدول تقدم خصومات ضريبية على المساهمات المقدمة لأي خطة 529 ، فإن آخرين يمنحون فقط ائتمانًا أو خصومات على المساهمات المقدمة إلى خططهم الخاصة البالغ عددها 529.
ستحتاج إلى التحقيق في القواعد المحددة لولايتك لمعرفة ما إذا كان هناك أي معاملة ضريبية خاصة لخطط 529 داخل الولاية ، وما إذا كانت المزايا تفوق أي عيوب ، مثل الرسوم المرتفعة أو أداء الصندوق الباهت.
4. الرسوم
إذا كنت ترغب في زيادة عوائد الاستثمار ، فمن المهم مقارنة تكاليف الخطط التي تفكر بها. هناك عدد من الرسوم المختلفة التي قد تخضع لها الخطط ، والتي يمكن أن تتجاوز أي وفورات ضريبية محتملة.
بعض الرسوم للبحث عن ما يلي:
- رسوم صيانة الحساب: تفرض بعض الخطط هذه الرسوم إذا كان الرصيد دون رصيد معين ، إذا كان المستثمر يعيش خارج الدولة. ومع ذلك ، لا تفرض الكثير من الخطط هذه الرسوم.
- رسوم التسجيل أو التطبيق: لا تفرض الكثير من الخطط هذه الرسوم ، على الرغم من أن بعضها لا يفعل ذلك.
- رسوم الإدارة: تفرض بعض الخطط رسوماً مستوية أو نسب مئوية مختلفة على الحسابات المدارة بفاعلية أو بناءً على الاستثمارات في بعض صناديق المؤشرات.
- رسوم الحساب السنوية: تفرض بعض الخطط رسومًا ثابتة ، بينما تفرض رسوم أخرى على رصيد الحساب. تقدم بعض الدول إعفاءات من الرسوم أو رسومًا أقل للمقيمين ، أو بدون رسوم حساب على الإطلاق.
- الرسوم المعتمدة على الصندوق: اعتمادًا على المحفظة التي تستثمر فيها خطة 529 (الطليعة أو ميزة ، على سبيل المثال) قد تكون هناك رسوم على أساس النسبة المئوية.
غالباً ما تختلف هذه الرسوم بشكل كبير من ولاية إلى أخرى أو حتى بين خيارات الاستثمار في نفس الخطة. على سبيل المثال ، كان خيار الاستثمار الأقل تكلفة في خطة الاستثمار في كلية ولاية ديلاوير 135 دولارًا سنويًا في عام 2017 ، بينما كان أعلى مبلغ هو 1،459 دولارًا.
قد تكون الرسوم أعلى أو أقل عندما يتم استيفاء بعض الشروط ، مثل الاستثمار في الولاية ، أو تشغيل الاشتراكات التلقائية ، أو الاحتفاظ بحساب الرصيد المرتفع ، أو اختيار تسليم المستندات إلكترونيًا.
5. سهولة الاستخدام
في حين توفر 529 خطة سهلة الاستخدام ، ومواقع حديثة ، والبعض الآخر يفتقر إلى الوظائف أو يتطلب الكثير من الأوراق لتنفيذ المهام.
كجزء من بحثك ، تفضل بزيارة مواقع الويب المرتبطة بالخطط التي تفكر فيها. ما مدى سهولة التنقل في الموقع ، والعثور على المعلومات ، والتسجيل ، وإعداد المساهمات المستمرة أو لمرة واحدة ، وبدء عملية التمديد ، وتنفيذ الوظائف الأساسية الأخرى؟
529 خطة تسمح لأي شخص بالمساهمة ، ولكن ليس من السهل دائمًا القيام بذلك. إذا كان الأجداد أو الأصدقاء والأقارب الآخرون يرغبون في مساعدتك في الحفظ ، فإن الأمر يستحق التحقق مما إذا كان من السهل القيام بذلك. لا تزال العديد من الخطط تتطلب مشاركة أرقام الحسابات ، والشيكات البريدية ، وملء الأوراق.
هذه الأيام ، 529 خطة متاحة من خلال أدوات مثل CollegeBacker و Upromise تؤكد على سهولة الاستخدام لكل من المستثمر والعائلة والأصدقاء الذين يرغبون في المساعدة.
إذا كان من الصعب أو المربك إيجاد طريقك ، أو تقديم مساهمات في خطتك ، أو الحصول على أصدقاء وأفراد العائلة المشاركين ، فقد تكون أفضل حالًا بخطة تقدم تجربة أكثر مباشرة.
6. مستشار أو خطط البيع المباشر
عند اختيار خطة 529 ، يكون لديك خيار الذهاب من خلال وسيط أو اختيار خطة والاستثمار مباشرة بنفسك. هناك فوائد وعيوب لكلا الخيارين.
بشكل عام ، إذا كنت تبحث عن الخيار الأقل تكلفة ، فإن الخطة المباشرة هي أفضل رهان لك. عادة ما يكون للخطط التي تم بيعها من قبل المستشار 529 تكاليف سنوية أعلى ، بما في ذلك العمولات على مساهماتك.
ومع ذلك ، إذا كنت تفضل عدم وضع الوقت والجهد للخطط البحثية وتعلم قواعد ولايتك ، أو إذا كنت ترغب في أن يكون المحترف قادرًا على إدارة استثماراتك ، فقد تكون خطة المستشار مباعة لك.
7. المساعدات المالية
تقدم بعض خطط الولاية 529 أحكامًا خاصة بالمساعدة المالية إذا تم استيفاء بعض المتطلبات ، مثل الالتحاق بالمدرسة في تلك الولاية والاستثمار لفترة محددة من الزمن.
على سبيل المثال ، تقدم نيوجيرسي منحة خاصة تتراوح بين 500 و 1500 دولار لمن يستثمرون لمدة لا تقل عن 4 سنوات في خطة NJBEST 529 وحضور كلية نيو جيرسي.
إذا كانت ولايتك تقدم حوافز للمساعدات المالية لاختيار خطة داخل الدولة ، فستظل بحاجة إلى تحديد ما إذا كانت الرسوم والحوافز الضريبية تجعلها جديرة بالاهتمام.
8. استراتيجية الاستثمار
إن تحمل المخاطر ، والميزانية ، وعمر الطفل ، والمبلغ الذي ترغب في استثماره ، وعدد الأطفال الذين تتعامل معهم ، وإستراتيجية الاستثمار الشاملة يمكن أن تلعب جميعها دورًا في الخطة التي تختارها. قد ترغب في حساب مدارة بشكل نشط أو سلبي ، أو ترغب في اتباع نهج أكثر واقعية في العمل. أو قد ترغب في أدنى خطر ممكن ، أو أعلى نمو محتمل.
تحتوي بعض الخطط على الحد الأدنى من المساهمات منخفضة جدًا للبدء ، في حين أن البعض الآخر قد يتطلب استثمارات أولية عالية. وبالمثل ، تضع الدول المختلفة الحد الأقصى لمساهمتك ، لذلك إذا كنت تتوقع أن يلتحق طفلك بمدرسة الدراسات العليا ، أو تخطط لتغيير المستفيد من الخطة واستخدام الأموال المتبقية لطفل آخر ، فقد تأخذ ذلك في الاعتبار. عدد قليل من الولايات حتى مباراة المساهمات لذوي الدخل المحدود.
وبالمثل ، يلعب عمر طفلك عاملًا - إذا كان أقرب إلى الكلية ، يمكنك اختيار خطة مختلفة إذا كان طفلك قريبًا من عمر الكلية ، إذا كنت تخطط للاستثمار أكثر من 16 إلى 18 عامًا.
تعتبر الخطط التي توفر تخصيص الأصول على أساس العمر خيارًا شائعًا ، حيث تقوم بتعديل مزيج الأسهم والسندات بناءً على الوقت الذي يبدأ فيه طفلك دراسته الجامعية ، ولكن ليس كل خطط الولاية تقدم هذه الإستراتيجية.
هذه ليست سوى عدد قليل من العوامل المختلفة التي قد تضعها في الاعتبار عند مقارنة الخطط.
افكار اخيرة
إذا كان رأسك يدور مع كل هذه العوامل للنظر ، لا داعي للقلق. تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية بتجديد حساب معفى من الضرائب يبلغ 529 حسابًا سنويًا ، لذا فأنت لست متزوجًا من الخطة التي تختارها.
إذا كنت تبحث عن خياراتك ، فراجع قائمة Morningstar السنوية لأفضل 529 خطة ، أو العديد من المخططات المقارنة والحاسبات والموارد في CollegeBacker.com. تذكر أنه بغض النظر عن الخطة التي تختارها ، فغالبًا ما تكون أفضل حالًا من الحفظ في 529 منها في حساب خاضع للضريبة. المهم هو اختيار واحد (في أقرب وقت ممكن) والبدء في توفير باستمرار.