كيفية العثور على مستشار مالي كبير ومستقل يعمل من أجلك
كل نموذج تعويض في صناعة الخدمات المالية لديه بعض الخلل المتأصل. لنلق نظرة على كيفية دفعك لمستشار مالي مستقل ، إما مقابل رسوم أو رسوم ، ومعرفة ما إذا كان ذلك قد يؤثر على النصيحة التي يقدمها.
وهم المشورة غير متحيزة مع مستشار الرسوم فقط
أولا وقبل كل شيء ، ماذا يعني الرسوم فقط ؟ يعني هذا أن المستشار المالي المستقل الخاص بك لا يمكنه تلقي التعويضات منك إلا مقابل الخدمات المقدمة. انهم يمثلون لك. ويمكنهم فرض هذه الرسوم كرسوم ثابتة لمشروع ، مثل إعداد خطة مالية ، أو سعر بالساعة ، أو نسبة من الأصول التي يديرونها نيابةً عنك ، أو كرسوم سنوية أو فصلية.
النموذج الأكثر شيوعًا للرسوم فقط هو نموذج المستشار الذي يتقاضى نسبة مئوية من الأصول التي يديرها. دعونا ننظر إلى مثالين حيث يمكن أن يسبب هذا تضارب مصالح محتمل.
1. يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك؟
إذا قمت بسحب أموال من حساب يديره المستشار الخاص بك لسداد الرهن العقاري الخاص بك ، فسوف يجعل أقل.
على الرغم من ذلك ، سيقوم مستشار مالي مستقل جيد بإجراء تحليل شامل ، وإذا كان ذلك في صالحك بناءً على دخلك وأصولك ومعدلاتك الضريبية وأهدافك ، فسيوصيك بتصفية الاستثمارات لتسديد قروضك العقارية ، بغض النظر عن كيفية يتم تعويضهم.
في ذروة عوائد السوق القوية ، رأيت العديد من المستشارين يوصون عملاءهم ليس فقط بتسديد قروضهم العقارية ، ولكن الحصول على قرض إضافي لشراء المنازل على وجه التحديد لاستثمار العائدات.
هذا مخيف. كل مستشار رأيته يوصي هذه الاستراتيجية تلقى بعض المنفعة الاقتصادية الشخصية عندما يستثمر العميل أموالهم. ومع ذلك ، لم يمارس معظم هؤلاء المستشارين مستشارين مستقلين مقابل رسوم فقط ؛ كانوا أكثر عرضة لأن يكونوا من الذين حصلوا على عمولة من المنتج الذي كانوا يوصون به.
لماذا من المستبعد أن نرى مستشارًا للرسوم فقط يوصي بهذه الإستراتيجية على الرغم من حقيقة أنها ستجعلهم يحصلون على المزيد من المال؟ لأن المخاطر أكبر إذا كانت توصي بشيء ليس جيدًا بالنسبة لك. من الناحية القانونية هم مسؤولون عن النصيحة التي يقدمونها ، ويجب اعتبار النصيحة في صالحك. نفس القواعد ، للأسف ، لا تنطبق حتى الآن على مستشار بتكليف.
2. يجب عليك شراء الأقساط؟
المعاشات تقدم بعض الضمانات الفريدة بينما تتوجه إلى التقاعد. بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم مصادر دخل مضمون بخلاف الضمان الاجتماعي ، فإن تخصيص جزء من استثماراتك إلى قسط سنوي أمر منطقي.
لسوء الحظ ، فإن معظم المعاشات لا تزال تخضع للمكلفين ، لذلك كان علي أن أقوم بدراسة إضافية للبحث عن منتجات بدون حمولة (لا حمل يعني عدم دفع عمولة ، وبالتالي فإن الرسوم داخل المنتج أقل) ميزات مضمونة لعملائي.
لقد تم تعريف المستشارين للرسوم فقط كمجموعة بأنهم متحيزون ضد المعاشات ، في بعض الحالات لأسباب وجيهة ، ولكن في حالات أخرى ، في رأيي ، يأتي التحيز لأنه إذا قام العميل بسحب أموالهم من حساب مُدار عليه مستشار يطبق رسوم ويضعها في الأقساط ، وسيجعل المستشار أقل من المال. هذا التحيز يحتاج إلى التغلب عليه. في السنوات القليلة الماضية ، أصبحت العديد من منتجات المعاشات الجديدة غير متوفرة ، وأثبتت الأبحاث الجديدة استخدام الأقساط السنوية بمبلغ مناسب ، كجزء من محفظة توزيع الدخل.
وبصفة عامة ، أعتقد أن المستشارين المستقلين من ذوي الرسوم فقط هم الذين يحتاجون إلى إجراء بعض إعادة التثقيف وإلقاء نظرة موضوعية على كيفية إضافة منتجات الأقساط المناسبة إلى القيمة المضافة في مرحلة دخل التقاعد الخاصة بحياة العميل.
المستشار المالي المستقل الذي يمارس على أساس الرسوم ، بمعنى أنه بإمكانه فرض رسوم وتحصيل عمولات ، سيكون لديه منتجات سنوية إضافية متاحة له وسيحصل على عمولة إذا قمت بشراء تلك المنتجات.
مرة أخرى ، وبغض النظر عن كيفية تعويضهم ، سيقوم مستشار مالي جيد ومستقل بتقديم الحلول التي تلبي أهدافك وأهدافك. لكي تكون مستهلكًا جيدًا ، يجب أن تكون مدركًا لكيفية تعويضهم وكيف يؤثر ذلك على توصياتهم.
تحتاج أيضًا إلى طرح أسئلة صعبة والبحث عن إجابات مباشرة. إذا كشف شخص ما عن وجود تضارب محتمل في المصالح بطريقة صريحة ومباشرة ، فهذه علامة جيدة.
ماذا عن التعارض مع النموذج الساعي للتعويض؟
يمكن أن يعمل دفع مستشارك المالي كل ساعة بشكل جيد - إذا كنت ستتابع فعليًا النصيحة التي يقدمها. وقد أعرب المستشارون الساعون الذين تحدثت معهم عن إحباطهم لأنهم يقدمون لعملائهم قائمة بالإجراءات الواجب اتخاذها ، وعندما يلتقون بهم مرة أخرى ، لم يتابع العميل أيًا من التوصيات.
في الماضي ، عرضت خدمات كل ساعة ، وشهدت هذا بنفسي. لقد شاهدت الناس يرتكبون أخطاء مكلفة بأموالهم التي يمكن منعها إذا كانت لديهم علاقة أكثر شمولاً مع مستشار مالي مستقل مؤهّل ، لكنهم بدلاً من ذلك طلبوا النصيحة مرة واحدة فقط في لحظة ، وكان الكثير قد فاتتهم.
ومع ذلك ، أعتقد أن دفع مرشدك كل ساعة في بعض الظروف منطقي. يمكن أن تكون خدمات التخطيط المالي كل ساعة كبيرة إذا كنت بحاجة للمساعدة في سؤال أو تحليل محدد ، أو حتى أفضل إذا كنت تعرف علاقة أكثر شمولاً وترغب في دفع الساعات اللازمة للمستشار لتقديم المشورة الشاملة.
ماذا عن التضارب مع نموذج اللجنة؟
لا يزال يبدو لي أن دفع عمولات المستشار الخاص بك أو من خلال وسيط ، أو تاجر ، هو النموذج الذي يمثل أصلاً أكثر تضارب المصالح. عملت كمستشار مالي لواحدة من أكبر شركات الوساطة في البلاد ، ومن تجربتي ، كان هناك القليل في تلك الثقافة التي ألهمتك للقيام بالتحليل المستقل والشيء الصحيح لعميلك. كان كل شيء عن المبيعات.
عندما أسافر إلى المؤتمرات ، فإن قلة المعرفة لدى بعض هؤلاء المستشارين / السماسرة ، وبعضهم يمارسون العمل كمستشارين مستقلين يعتمدون على الرسوم ، يذهلونني. مثلي ، حصلوا على ترخيص للأوراق المالية وتم إرسالهم للبيع. خلافا لي ، لم يسبق لبعضهم أن عزز تعليمهم أكثر من تلك النقطة.
ومع ذلك ، أعتقد أن هناك مستشاري عظيمين في جميع نماذج التعويضات ، وقد قابلت الكثير. العثور عليها هو التحدي.
العثور على مستشار مالي كبير ومستقل
البدء بمستشار مالي مستقل يمارس عمله كمستشار RIA ، أو مستشار استثمار مسجّل ، يمكن أن يساعد في القضاء على بعض التضارب المحتمل في المصالح ، لكن بالطبع ليس كلها. يجب أن يكون التركيز الحقيقي على العثور على مستشار مؤهل وذو خبرة ومعرفة يهتم بك ، ولن يعرضك لمخاطر غير ضرورية.
كيف يمكنك العثور على مثل هذا المستشار؟ فيما يلي بعض الأشياء التي أبحث عنها:
- هل يقومون بالتخطيط أو مجرد بيع المنتج؟
- هل يدمجون التخطيط الضريبي في مشورتهم؟
- هل لديهم طريقة مدروسة للاستثمار أو لمجرد إسقاط عملائهم إلى برامج تلقائية تقدمها شركتهم؟
- هل يفهمون الفروق الدقيقة في ادعاءات الضمان الاجتماعي؟
- هل يفهمون أن الاستثمار في مرحلة توزيع التقاعد في حياة الشخص هي لعبة كرة مختلفة تمامًا عن الاستثمار في التراكم؟
ما يجب عليك فعله هو أن تأخذ وقتك عند تعيين مستشار مالي. إذا كنت تعمل مع مستشار مستقل ممتاز ومطلوب ، فلا يهم كيف تدفع لهم. إذا كنت تعمل مع مستشار غير أخلاقي أو عديم الخبرة ، لا يهم كيف تدفع لهم سواء. هل تحتاج إلى مستشار مالي؟
كما أوصيك بقراءة من يشاهد أموالك: مبادئ بالادين 17 لاختيار مستشار مالي من قبل Jack Waymire.