ومع ذلك ، عندما تكون مهمتك هي تقديم النصح للأشخاص في يوم من الأيام في إدارة الأموال ، فمن الطبيعي أن تطور فلسفة لتطبيقها على مواردك المالية الخاصة.
طلبنا من بعض كبار المستشارين الماليين في البلاد سحب الأغطية عن عاداتهم المالية - ولدينا بعض الاقتراحات لتطبيق عادات الخبراء تلك في حياتك الخاصة.
الحفاظ على المسار المستمر للإنفاق الخاص بك
أكل الخضار ، والحصول على بعض التمارين ، ووضع ميزانية - هناك سبب نسمع هذه النصيحة مرارا وتكرارا (وأكثر). تماما مثل تناول الطعام بشكل صحيح والنزول عن الأريكة والتحرك ، فإن وضع الميزانية أمر لا بد منه لأنك لا تستطيع تحديد المكان الذي تحتاج إليه لإجراء تغييرات في عادات الإنفاق الخاصة بك إذا كنت لا تعرف ما هي عادات الإنفاق هذه. يقول دافون باريت ، المحلل المالي في شركة "فرانسيس فاينانشال": "عندما يتعلق الأمر بالميزنة ، هناك شيء واحد أوصي به هو الاتساق - اختيار طريقة تناسبك والتشبث بها". يتضمن نظامه الشخصي تتبعًا دقيقًا لإنفاقه ، مما يسمح له بالتقليل من ذلك ورؤية الاتجاهات مع مرور الوقت. يستخدم موقع الويب / التطبيق الشخصي لرأس المال المجاني لتصنيف نفقاته ، ثم يقوم بتصديرها إلى Excel في نهاية كل شهر حتى يتمكن من اللعب مع إضافة العناصر في فئات مختلفة.
يشرح باريت أنه بدأ يرى الأشياء بشكل أكثر وضوحًا عندما غير الطريقة التي وصف بها النفقات. بدأ بوضع رسوم الطعام على "تناول الطعام في الخارج" ، ثم أدرك "تناول الطعام في الخارج / تناول طعام الغداء" و "تناول الطعام خارج المنزل / تناول العشاء" كان أفضل بكثير بالنسبة له. كان يعرف أن وجبة الغداء ستكون عبارة عن نفقات محددة نسبياً بالنسبة له لأنه لا يكسوها بنية ، ولكن بالنظر إلى تناول العشاء ، رأى الطهي أكثر من ذلك يمكنه خفض التكاليف في بعض الحالات.
يقول: "لو كان شيبوتل أو شيك شاك ، فهذا كان كسالى".
كيفية القيام بذلك: تعمل أساليب الموازنة المختلفة على أشخاص مختلفين - هناك تطبيقات مثل Mint و Clarity Money ورأس المال الشخصي السابق (جميعها مجانية) ، بالإضافة إلى خدمات مثل MoneyMinder ($ 9 في الشهر أو 97 $ في السنة) و You Need A Budget ( 50 دولارًا سنويًا بعد إصدار تجريبي مجاني لمدة 34 يومًا). أيهما تختار ، ضع علامة على التقويم الخاص بك لمدة يوم واحد على الأقل في الشهر - على سبيل المثال ، السبت الثاني - وقم بتكريس بعض الوقت في ذلك اليوم للنظر إلى تكاليفك والتخطيط للشهر التالي. إذا كنت مشغولاً ، فاعلم أنه بعد أن تتعطل الأمور ، من المحتمل أن تكون 15 دقيقة كافية للنظر في نفقاتك لهذا الشهر ، كما يقول باريت.
حافظ على ما يكفي (ولكن ليس كثيرا) في حساب التوفير الخاص بك
في حين أن توفير مدخرات أمر حيوي ، فإن وجود أكثر من اللازم يمكن أن يؤذيك على المدى الطويل. وجدت دراسة أجرتها مؤسسة NerdWallet أن 63 في المائة من جيل الألفية قالوا إنهم يحتفظون على الأقل ببعض مدخراتهم التقاعدية في حساب توفير. القضية: معدلات فائدة حساب التوفير العادية تحوم حول 0.01 في المائة ، وتنتج الحسابات ذات الفائدة المرتفعة حوالي 1 في المائة. كلاهما أقل بكثير من التضخم ، مما يعني أنك تخسر المال على المدى الطويل.
إذاً كيف يمكن للمستشارين تحقيق توازن بين الحفاظ على ما يكفيهم ليشعروا بالأمان ، ولكن ليس بقدر ما هو عبء على مستقبلكم؟
يقول باريت: "عندما بدأت [في التخطيط المالي] لأول مرة ، لم أتمكن من حفظ أي شيء على الإطلاق". "لم أكن أملك المقبض نفسه في مالياتي الشخصية ... لم أفهم قواعد الإبهام." لكن عندما أنشأ أول خطة مالية له ، تبين له أنه لا يستطيع أن يوصي بشيء لم يفعله. نفسه. وبالنظر إلى نفقاته الشهرية والنظر في استقراره الوظيفي ، خلص باريت إلى أن ثلاثة أشهر كانت كافية لصندوق الطوارئ الخاص به ، على الرغم من أن البناء لم يكن فوريًا. لقد فعل ذلك في ما يزيد قليلاً عن عامين بوضع بضعة مئات من الدولارات جانباً كل شهر. "أنا أعطيت الأولوية لهذا الاستثمار الخاضع للضريبة" ، قال. "لكنني كنت لا أزال أؤجل جزءًا من راتبي مقابل مساهماتي 401 (ك)".
كيفية إجراء ذلك: إذا كنت تواجه مشكلة في الحفظ ، فبإمكان التطبيقات مساعدتك. يحلل الرقم (الذي يتكلف 2.99 دولار في الشهر) أنماط الإنفاق الخاصة بك ، ثم قم بصمت المال بعيدا عنك حتى تحصل على القليل من وسادة. يتيح لك Qapital تحديد أهداف مدخرات محددة لحالات الطوارئ (من بين أشياء أخرى) ثم ربطها بحساباتك بحيث عندما تنفق 5 دولارات على القهوة ، فإنك تقوم بتحريك مبلغ تختاره في وقت واحد. يمكنك أيضًا تعيين محفزات التوفير التلقائي عندما تحصل على مدفوعات أو أيام محددة من الأسبوع أو أشياء أخرى كثيرة. كما فعل باريت ، سترغب في تمويل الحساب بالدولار المطابق - مثل 401 (ك) - بشكل تلقائي وتلقائي ، حتى لا تفوتك هذه الأموال المجانية.
استثمر Unemotionally: الأمل للأفضل ، التحضير للأسوأ
يقول جيف إيردمان ، العضو المنتدب في ميريل لينش: "بعد أن قضيت ثلاثة عقود من الزمان ، يمكنني أن أخبرك بالأخطاء ... عندما تتدخل العواطف في الطريق ، ويبتعد الناس عن البقاء مستثمرين [في السوق]". ويضيف أنه يخصص ثلث دولارات أسواق أسرته في الصناديق الاستثمارية وأموال المؤشرات. "لا أرى ذلك يتغير في المستقبل المنظور" ، كما يقول.
ويهدف هو وعائلته أيضًا إلى الحصول على نفقات لمدة عام أو عامين في صندوق طوارئ لضمان أنه ، في حالة حدوث انخفاض كبير في المحفظة ، يمكنهم استخدام الأموال النقدية التي تم توفيرها لدعم نمط حياتهم بدلاً من بيع الأصول.
كيفية القيام بذلك: يمكن أن يساعدك المزيد من المعلومات حول ما يحتمل أن يقودك على البقاء عقلانيًا. يقول إردمان: "إذا ذهبنا إلى هذه العملية ، فإن الفهم ومعرفة التقلب ستكون هناك ، فإننا في مكان أفضل لعدم السماح لعواطفنا بالسيطرة". خذ وقتك للتفكير في الأطر الزمنية المرتبطة باستثماراتك. تأكد من أن لديك ما يكفي من الأصول السائلة بحيث لا تضطر إلى بيعها في سوق منخفض لتمويل أهداف قصيرة الأجل مثل دفع الرسوم الدراسية الكلية في العام المقبل. أما بالنسبة للأصول التي لا تخطط لاستخدامها لمدة خمس سنوات أو أكثر ، فقم بإعادة التوازن مرة أو مرتين في العام. والحد من عدد المرات التي تحقق فيها على محفظتك ، خاصة إذا كان هناك القليل من الأخبار السيئة يميل إلى حفزك لاتخاذ قرار متهور.
البقاء على المسار مع المناورات الآلية
حتى الايجابيات أتمتة الادخار والاستثمار من أجل الحفاظ على الهدف. تقول ليلى بنس ، رئيسة إدارة بنس للثروة في نيوبورت بيتش بولاية كاليفورنيا ، إنها اتخذت خطوتين حاسمتين عندما كانت أصغر سناً: لقد أتمت مدخراتها التقاعدية (مستفيدة من خطة العمل التي عرضت عليها) ، وأعدت مساهمة تلقائية بنسبة 10 في المائة. من العودة إلى المنزل لحساب آخر لأهداف قصيرة الأجل. هذا ساعدها على الحفاظ على إنفاقها تحت السيطرة. لماذا ا؟ لأنه بمجرد نقل المال ، لم تره. وهذا ساعدها على إبقاء يديها مطفأة. "حتى الآن ، ما زلت أفعل ذلك لأموالي ،" تقول.
يوافق باريت ، مشيرا إلى أنه إذا رأيت راتبك بعد أخذ هذه المساهمات ، "سوف تعدل عاداتك" ، كما يقول.
كيفية القيام بذلك: يجب أن تهدف إلى وضع 15 في المئة من أموالك لأهدافك على المدى الطويل و 5 في المئة أخرى على المدى القصير. إذا كنت مسجلاً في خطة تقاعد في العمل ، تحقق في ورؤية كيف تقترب مساهماتك (بالإضافة إلى الدولارات المطابقة) من الوصول إلى تلك العلامات. إذا لم يكن كذلك ، افعل نفس الشيء مع Roth IRA أو IRA التقليدي أو SEP أو خطة أخرى قمت بإعدادها لنفسك. (ليس لديك واحد؟ فتح واحد هو مجرد مسألة ملء نموذج أو اثنين ، ثم تمويله مع التحويلات التلقائية من التحقق.) وبالنسبة ل 5 في المئة؟ هذه الأموال ستحتاج إلى الخروج من التدقيق والادخار ، لذلك ستكون هناك عندما تحتاجها.
مع هايدن فيلد