- سوف يسألون كم من الوقت يتطلب إعادة بناء رصيدهم .
- سوف يقسمون ذلك من هنا على أنهم نقود فقط ، ولن يقوموا أبداً باستخراج اشتراك في مجلة دون دفع ثمنها على الفور.
كافح المحامون طالما كان لدينا نظام الإفلاس لتحديد أفضل السبل لتعظيم دروس الإفلاس لخدمة عملائنا وهم يبنون مستقبلهم المالي.
إنها معضلة. لا يوجد شيء يمنعك من الحصول على المزيد من بطاقات الشحن بعد أن تحصل على تفريغ الإفلاس. صدق أو لا تصدق ، ستحصل على الأرجح على خطابات التماس من تجار السيارات المحليين ومتاجر الأثاث التي تقدم لمساعدتك في الحصول على "بداية جديدة" قبل أن يجف الحبر على أمر التفريغ. خوفًا من أنك لن تتمكن أبدًا من الحصول على قرض آخر ، قد تميل إلى الاستفادة من هذه الصفقات الباهظة.
من ناحية أخرى ، نرغب في أن يكون لعملائنا خيار الحصول على ائتمان عندما يكون الأمر مهمًا ، مثل شراء منزل أو سيارة. من المفيد أن تكون قد بدأت صغيرة وبنيت سمعة ائتمانية صلبة قبل أن تأخذ ديوناً كبيرة.
معظم المعلومات هناك عن التعافي من الإفلاس يناقش كيفية إعادة الائتمان . لكن إيما يسأل الرصيد شيء مختلف. هل يمكن لتجربة الإفلاس أن تعلمك كيفية إدارة أموالك بشكل أفضل؟ هذه قصتها:
هل أنا وزوجي متزوجان منذ خمسة عشر عاماً ولديهما طفلان عظيمان يبلغان من العمر 8 و 5 سنوات. قبل أن نحصل على أطفالنا ، عمل كلانا بدوام كامل في وظائف ذات رواتب جيدة. كنت شبه في شركة محاماة الشخصية وويل هو مدير مشروع البناء. كان لدينا سيارات جديدة ، ذهبنا في إجازات لطيفة ، ولم نفكر مليًا فيما قضيناه في الملابس أو قصات الشعر أو الترفيه.
عندما ولد ابننا ، قررنا أن نتمكن من تحقيق دخل واحد حتى أتمكن من البقاء في المنزل بدوام كامل. ويبدو أن هذا العمل على ما يرام حتى بدأنا ندرك أننا كنا نستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بنا للتعويض عن راتبي. حتى في ذلك الحين ، لم نفكر بجدية في تغيير عاداتنا في الإنفاق لأننا كنا نعتزم دائمًا العودة إلى العمل بدوام كامل عندما يدخل الأطفال إلى المدرسة.
ها نحن ، بعد ثماني سنوات ، ونقترب من ديون بقيمة 50،000 دولار. لقد وصلنا إلى الحد الأقصى من بطاقاتنا الائتمانية ونواجه مشكلة في الحد الأدنى من المدفوعات ، والتي يبلغ مجموعها 2000 دولار شهريًا. لقد اشترينا سيارة ميني فان مستعملة ، لكن سعر الفائدة كان شائنًا لأن رصيدنا قد عانى.
حتى لو عدت للعمل بدوام كامل ، لا أرى كيف سنتمكن من سداد هذا الدين الضخم. نحن على وشك تقرير عن الإفلاس والبدء من جديد. قبل أن أفعل ذلك ، أريد أن أعرف ما إذا كان إعلان الإفلاس سيعلمنا كيف ندير أموالنا بشكل أفضل حتى لا نجد أنفسنا في هذه الفوضى مرة أخرى بعد بضع سنوات على الطريق.
دعونا نرى كيف يمكن أن يحدث ذلك.
هل جعل قانون إصلاح الإفلاس الإفلاس أسهل؟
في عام 2005 ، أصدر الكونجرس قانون منع إساءة استخدام وحماية الإفلاس (BAPCPA). حاول الكونغرس معالجة ما اعتبره نظام الإفلاس المتساهل الذي سمح للناس بتقديم دعوى الإفلاس المستقل في الفصل السابع عندما يستطيعون فعلاً دفع بعض الدفع على الأقل ببطاقتهم الائتمانية والديون غير المضمونة الأخرى. من بين الأحكام الجديدة هو شرط التعليم المدين جزء.
الاستشارات الائتمانية قبل تقديم العريضة: أولاً ، قبل رفع دعوى الإفلاس ، يتعين على الجميع عقد جلسة مع مستشار ائتمان معتمد. في هذه الجلسة ، ستضع ديونك ودخلك ومصروفاتك ، وسيخبرك المستشار الائتماني ما إذا كان بإمكانك الاستفادة من اتخاذ إجراءات غير كافية للإفلاس ، مثل خطط السداد الخاصة ، أو دورات إدارة الأموال ، أو التفاوض مع الدائنين ، أو حتى الديون الدمج.
بعد عامين من بدء تنفيذ هذا الشرط ، أجرى المركز القومي لقانون المستهلك (NCLC) دراسة ، من بين أشياء أخرى ، قياس فعالية متطلبات تقديم المشورة الائتمانية.
اكتشفت NCLC أن وكالات الاستشارة الائتمانية كانت قادرة على اقتراح بديل قابل للتطبيق للإفلاس إلى ما بين 1٪ و 4٪ من الأشخاص الذين تم استشارتهم.
وخلص التقرير إلى أن شرط المشورة لم يكن رادعاً فعالاً للإفلاس ولم يكن أداة فعالة لتعليم المدين. كان هناك عدد من الأسباب لهذا الاستنتاج ، ولكن اثنين من أهمها كان ذلك
وتأتي جلسة الاستشارات الائتمانية متأخرة للغاية في اللعبة بالنسبة للغالبية العظمى من المدينين. لقد وصلوا إلى نقطة حيث الإغاثة الوحيدة التي سيحصلون عليها هي من خلال تقديم إفلاس.
معظم المدينين يقدمون الإفلاس ليس بسبب ضعف مهارات إدارة الأموال ، ولكن بسبب حدث هز حياتهم: مثل قضية طبية كبيرة ، أو طلاق ، أو بطالة. إن المشورة الائتمانية لن تفعل شيئاً يذكر لإقناع شخص ما بإيداع الإفلاس عندما تكون غالبية الديون ناتجة عن هذه الأحداث التي تغير الحياة.
الإدارة المالية بعد العريضة: ثانياً ، بعد إيداع الإفلاس وقبل إدخال التصريح ، يجب على كل مدين أن يأخذ دورة إدارة مالية معتمدة.
غالباً ما يشار إلى الجزء 2 من متطلبات تعليم المدين ، تفيد دراسة NCLC أن هذه الدورة هي وسيلة أفضل بكثير لتعليم المدينين من الجزء 1. الجزء الثاني يناقش بالفعل كيفية المضي قدمًا وإدارة الأموال والميزانية وإعادة بناء الائتمان .
المشكلة في دورة الإدارة المالية هي طبيعتها الخاطفة. إنها ليست عميقة بما يكفي أو طويلة بما يكفي لتقديم المعلومات والممارسات التي يحتاجها المدين لبداية جديدة ناجحة.
وتستشهد دراسة NCLC حول تعليم المدين بدراسة استطلعت المدينين بعد أن خرجوا من الإفلاس لتحديد كيف غيرت عملية الإيداع حياتهم. وأفاد ثلثهم بأن ظروفهم كانت نفسها أو أسوأ من قبل رفعها. قال الربع أن استمرار دفع النفقات لا يزال يمثل مشكلة. يبدو أن عدم وجود دخل ثابت هو العامل الرئيسي في حياة أولئك الذين يستمرون في النضال.
ماذا يعمل؟
وضعك مختلف قليلاً عن بعض الأشخاص. يبدو أنك وجدت نفسك في هذا المخلل بسبب - دعنا نخبره كما هو - إدارة الأموال السيئة ، أو على الأقل موقف لا مبالاة تجاه تأثير الائتمان.
لديك أكثر من ربح من الاهتمام بإنفاقك. أنت تعرف ما الذي ستصل إليه. تحتاج فقط إلى معرفة الطريقة الأكثر فاعلية لاستخدامه. دعونا نتحدث عن بعض الطرق للقيام بذلك.
هو الفصل 13 خطة السداد الجواب؟
فكر في خطة الفصل 13 مثلما تفعل جراحة فقدان الوزن. إنها صفقة كبيرة ، وهي تجبر هذه القضية. مع جراحة انقاص الوزن لديك لتناول الطعام أقل. يفرض عليك الصراحة 13 أن تنفق أقل. يجب أن تلتزم بالميزانية ، وليس بالميزانية السخية. أنت تقضي ثلاث إلى خمس سنوات في سداد دفعات شهرية. لا يمكنك الحصول على رصيد جديد خلال تلك الفترة دون الحصول على إذن من المحكمة ولديك سبب وجيه بالفعل لذلك. بالنسبة للعديد من الناس ، إنه انتقال جيد من الفوضى إلى السيطرة.
استراتيجيات للنجاح
التغييرات في الموقف: سواء كنت تحاول الفصل 13 أم لا ، ستحتاج أنت وزوجك إلى تغيير في الموقف تجاه المال ، أو ستجد نفسك هنا في غضون بضع سنوات. وإليك بعض الأفكار للنظر فيها.
على الرغم من أنه صحيح أن الأشياء الصغيرة تضيف ، فأنا أؤمن بالبدء بالتغييرات التي يمكن أن يكون لها الأثر الأكبر.
مساعدة الميزانية: إذا كنت خبيرًا فنيًا ، ففكر في استخدام تطبيق هاتف أو موقع ويب لمساعدتك في تتبع الإنفاق. يمكن أن تقترن أنظمة مثل Mint و Billguard بحساباتك المصرفية وبطاقات الائتمان الخاصة بك لاسترداد وفرز عناصر النفقات الفردية الخاصة بك. يمكنك تعيين الميزانية ، وستنبهك هذه التطبيقات عندما تنتهي. وهذه فقط البداية.
بدء صندوق للطوارئ: بعد إفلاسك ، لا يمكنك استخدام بطاقات الائتمان كعملة عكاز عند حدوث حالة طوارئ. أنت في حاجة لبدء صندوق للطوارئ. كل شهر ، إيداع ما كنت قد استخدمت لجعل مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بك قبل الإفلاس. افعل ذلك قبل أن تقرر أن لديك مساحة لتخفيف ميزانيتك عن أشياء مثل العطلات والتليفزيونات الجديدة. ضع في اعتبارك أن الأمر يحتاج إلى ما لا يقل عن 2000 دولار في الشهر للعائلة المتوسطة لتتجنب فترة البطالة.
الكثير من البيت؟ هل حقا بحاجة إلى منزل 3000 قدم مربع؟ مع حمام سباحة. ومرآب للسيارات ثلاث. ورهن عقاري لمدة 40 عاما. وزيارة أسبوعية من خدمة التنظيف؟ لا لا تفعل قمت بتربية أطفالي في منزل مستقل بمساحة 1،600 قدم مربع مع فناء.
هذا ينطبق على السيارات أيضا. كلنا نعرف اقتصاديات شراء السيارات الجديدة. الآن ، تقريبا كل تاجر سيارات مستعملة لديه وجود على الإنترنت ويمكنك التسوق على جهاز الكمبيوتر المحمول. يمكنك التسوق عبر الإنترنت للحصول على أفضل صفقة تمويل.
الكثير من تناول الطعام خارجا؟ هل سبق لك أن اشتريت مخروط الآيس كريم $ 5 والتفكير ، "يمكنني شراء علبة من الآيس كريم في محل البقالة (اثنان للبيع في متجر الخصم) ، لما دفعته للتو لمغرفة واحدة ومخروط الوافل". ، من الممتع الذهاب إلى صالة الآيس كريم ، لكن بالنسبة لعائلة من أربعة أشخاص ، هذا هو 20 دولارًا. وفقا لمكتب إحصاءات العمل ، في عام 2015 أنفقت الأسرة الأمريكية العادية متوسط قدره 3،008 دولار على المطاعم والإخراج. قارن ذلك بـ 4،015 دولار ننفقها على البقالة.
أتساءل ما إذا كانت هذه الأرقام تشمل مشروبات القهوة الفاخرة؟ ينفق المواطن الأمريكي العادي 780 دولارًا سنويًا في المقاهي . أو الصودا التي نستهلك منها 44.7 جالون في السنة. هذا ما يقرب من 240 علبة 12 أوقية ، أو حوالي 80 دولار (في الكرتون) أو 240 دولار (في آلة البيع). هذا لكل شخص.
بدلا من شرب المزيد من الماء. وأنا لا أتحدث عن الزجاجة المعبأة. إذا لم تعجبك مياه الصنبور ، فاحصل على إبريق مرشح ، أو أضف شريحة أو اثنتين من الليمون.
Cut the Cord: لا تزال نصيحة الوقت بالية تعمل. التخلي عن ما لا تحتاجه. لست بحاجة إلى تلفزيون الكابل. كنت أعتقد أنني بحاجة إلى تلفزيون الكابل لأن لدي طفلين في المنزل. عندما خرجوا من المنزل ، لم يحصل أي منهم على تلفزيون الكابل. بالتأكيد أظهر لي.
الأطفال هم حفر المال ، هل أنا على حق؟ وبالحديث عن الأطفال ، فأنكم صغارًا بما يكفي لتدريبهم الآن بحيث لا يحتاجون إلى أحدث 100 دولار من أحذية التنس أو لعبة الفيديو. بعد أن تعرضت ابنتي البالغة من العمر 12 عاماً لانهيار عندما رفضت شراء ملابسها التي يبلغ ثمنها 80 دولارًا في متجر متعدد الأقسام ، نقلتها إلى متجر للتوفير. كانت بنشوة الخروج مع حقيبتين من الملابس التي دفعت أقل من 10 دولارات.
لديك أقل الأشياء: إذا كنت ترغب في شراء فرن محمصة ، وهو عنصر جميل أن يكون ولكن بعيدا عن ضرورة ، وهنا طريقة للتفكير في الشراء.
- أنت لست بحاجة لذلك لا تشتريها.
- إذا كنت تريد ذلك حقًا ، فانتظر يومًا أو أسبوعًا أو شهرًا قبل أن تفعل. هناك فرصة جيدة أن تتضاءل الرغبة.
- حاول العثور عليه المستخدمة. ضع مكالمة مع أصدقائك الذين قد يكون لديهم غبار واحد. تحقق من شحنة ومخازن التوفير ، صفحة المبادلة حي على الإنترنت أو قائمة كريج. يشعر مضحك حول شراء المستخدمة؟ تعاملي عليها أو تعززي بنموذج "تم تجديده".
- إذا قمت بإحضاره إلى المنزل ، فابحث عن منزل جديد لشيء ذي قيمة أو قيمة أو استخدام مماثل. فكر في بيعه عبر الإنترنت.
هذه مجرد أفكار قليلة يمكن أن تساعدك على التحكم والتوازن. يجب أن تستلزم حياتك المالية بعد الإفلاس أكثر من تقديم طلب لبطاقات ائتمان قليلة. ستحتاج إلى طريقة جديدة في التفكير. لكنك ذكي ، ولديك الدافع ، ولا تريد أن تقوم بزيارة عودة إلى مكتب محامي الإفلاس.