إن التحكم في الإنفاق وتجنب الديون غير الضرورية على بطاقات الائتمان هي بالتأكيد أهداف جديرة بالثناء. ومع ذلك ، حتى لو كنت تعتقد أنك لن تحتاج إلى ائتمان في المستقبل ، فقد لا يكون ذلك واقعياً. ربما تكون قد تخلصت من تناول وجبة عشاء في مطعم أو استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لشراء زوج جديد من الأحذية بدفعة ، ولكن من الصعب توفير المال لشراء منزل أو حتى سيارة.
إذن ، كيف يؤثر الإفلاس على درجة الائتمان؟ إنه مصدر قلق مشروع. لنلق نظرة على ما يحدث عند تقديمك.
ما هي نتائج فيكو؟
إحدى الشركات الرائدة في مجال التصنيف الائتماني هي شركة تدعى Fair Isaac. تسمى النتائج المحسوبة باستخدام الصيغ والخوارزميات التي طورتها شركة Fair Isaac بعلامات FICO. صيغة Fair Isaac هي ملكية خاصة ، مما يعني أن Fair Isaac تمتلك العملية وليس عليها تقديم تلك الصيغة لأي شخص. وبسبب هذا ، في بعض الأحيان يكون من الصعب تفسير أو التنبؤ بكيفية قيام الشركة بحساب أي درجة ائتمانية معينة.
تتراوح درجات ائتمان FICO من أقل من 300 إلى مستوى 850. وتعتبر معظم بنوك الإقراض أن درجة الائتمان 720 تكون جيدة.
تستخدم شركة Fair Isaac المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك كمادة خام لحساب الحساب. قد لا يكون لدى وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث ، Equifax و Trans Union و Experian ، نفس المعلومات ، وبالتالي قد تختلف درجة الائتمان الخاصة بك من وكالة إلى أخرى.
عادة ، هذا الاختلاف ليس أكثر من بضع نقاط.
بالنسبة لـ Fair Isaac لحساب درجة الائتمان على الإطلاق ، يجب أن يكون لديك حساب واحد على الأقل تم فتحه لمدة ستة أشهر أو أكثر ، وحساب واحد على الأقل تم إبلاغه إلى مكتب الائتمان خلال الأشهر الستة الأخيرة.
يستخدم Fair Isaac العديد من المعلومات الائتمانية ، سواء كانت سلبية وإيجابية ، لحساب نتيجتك. وفقًا للمواد الخاصة بالشركة ، إليك النسب المئوية التي يسهم فيها كل نوع من المعلومات في النتيجة الإجمالية:
- تاريخ الدفع: 35 ٪
- المبالغ المستحقة: 30٪
- مدة الائتمان التاريخ: 15 ٪
- رصيد جديد: 10٪
- أنواع الائتمان المستخدمة: 10٪
لمعرفة المزيد حول النقاط التي تؤثر في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، راجع كيفية حساب نقاط فيكو.
تقوم شركات أخرى أيضًا بتسويق وتقديم نقاط الائتمان استنادًا إلى الحسابات الخاصة بها ، والتي قد تختلف عن تلك المستخدمة من قبل Fair Isaac.
كيف يؤثر الإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك؟
ستؤثر معظم أنواع المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت بطيئًا في الدفع أو تخطي الدفعات ، فإن درجاتك ستعكس ذلك. يمكن أن يكون تحمل قدر كبير من الديون مقارنة مع الحد على هذه الحسابات أيضا قضية.
قبل الوصول إلى النقطة التي قمت فيها بتقديم إفلاس ، ربما وجدت أنه من الصعب عليك الدفع بانتظام على حساباتك.
ربما تكون قد وصلت إلى الحد الأقصى لمعظم أو كل بطاقات الائتمان الخاصة بك. إما أن يؤثر الظرف سلبًا على درجة الائتمان.
من الصعب التنبؤ بالضبط بما ستفعله درجة الائتمان بعد حصولك على الإفلاس. ما مدى سوء درجة الائتمان الخاصة بك عند قيامك بالملف لا يبدو أن لها تأثير كبير على المكان الذي ينتهي بك الأمر فيه. إذا بدأت منخفضة ، فسوف تخرج من الإفلاس منخفضة. إذا بدأت في الارتفاع ، ستنخفض نقاطك كثيرًا. لكن معظم الناس يقولون إنهم ينتهي بهم المطاف عند حوالي 550 عندما يخرجون من الإفلاس ، بغض النظر عما إذا كانوا قد بدأوا بدرجة عالية أو ليس بدرجة عالية.
الإفلاس والقرارات الائتمانية المستقبلية
ومع ذلك ، فإن الحد الأدنى للكثيرين ليس هو تأثير الإفلاس على درجة الائتمان. إنه التأثير الذي سيكون عليه إفلاس الإفلاس على القرارات الائتمانية في المستقبل.
حتى بدون درجة الائتمان ، فإن حقيقة أن الإفلاس يظهر في تقرير الائتمان على الإطلاق ستقود العديد من القرارات الائتمانية طالما يظهر تقديم الطلب ، والذي قد يستمر لمدة تصل إلى عشر سنوات.
هناك أخبار جيدة وأمل في المستقبل. كثير من الأشخاص الذين يقدمون الإفلاس يشيرون أيضًا إلى أنهم إذا كانوا حريصين في جهودهم لإعادة بناء رصيدهم ، لا تأخذ الكثير من الديون في وقت مبكر جدًا ، وتدفع ديونهم بدقة في الوقت المحدد في كل مرة ، يستغرق الأمر عامين تقريبًا للحصول على ائتمانهم. عشرات لترتفع في نطاق "جيد".
بعد ذلك ، تعرف على سبب أهمية رصيدك الائتماني حتى بعد الإفلاس ، والخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بعد الإفلاس
هل درجة الائتمان الخاصة بك مهمة بعد الإفلاس؟
تحديث كارون نيكس نوفمبر 2017