وهو أفضل لأهداف التقاعد الخاصة بك
إذا كنت مثل معظم الأمريكيين ، فقد سمعت عن 401 (ك) لكن IUL؟ ليس كثيرا. قبل أن ننظر إلى IUL مقابل 401 (ك) دعونا تحديد IUL.
ما هو IUL؟
إن IUL ، أو التأمين العالمي الشامل على الحياة ، هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة العامة. للسياسات العالمية أقساط مرنة ويمكن تغيير مزايا الوفاة وميزات التوفير والعلاوة خلال فترة العقد. تعرف على المزيد حول سياسات التأمين على الحياة العامة هنا .
واحدة من أهم أجزاء سياسات الحياة العالمية المفهرسة هي المكون النقدي. فكر في المكون النقدي كطريقة لتتصرف السياسة كمنتج استثماري. تضعها شركة التأمين للعمل من خلال ربطها بمؤشر في سوق الأوراق المالية. إما أن تختار من قائمة من الفهارس أو التأمين يجعل الاختيار. لنفترض أنك اخترت S & P 500 .
إذا ارتفع مؤشر S & P 500 بنسبة مئوية معينة ، فإن القيمة النقدية لسياستك ترتفع بمبلغ معين - على الرغم من أنه ليس بنفس المبلغ. عموما IULs لها سقف على الجانب العلوي للاستثمار. إذا كان مؤشر S & P 500 عامًا مثل عام 2017 حيث ارتفع بنسبة تزيد عن 20 بالمائة ، وفقًا لشروط السياسة ، فقد تكون IUL قد حققت أرباحًا بنسبة 12 بالمائة فقط لهذا العام. بعض من هذه القبعات هي النسب المئوية. إذا ارتفع مؤشر ستاندرد آند بورز بنسبة 20 في المائة ، فسوف تحصل على 10 في المائة.
إذا قمت بالبحث في النسخة المطبوعة ، قد ترى أيضًا العبارة "نقطة إلى نقطة". بدلاً من النظر إلى أداء المؤشر كل يوم ، ستنظر شركة التأمين في الأداء على فترات زمنية معينة.
إذا كانت هذه نقطة سنوية ، فلا يهم ما فعله المؤشر طوال العام لأن شركة التأمين ستنظر فقط في أداء المؤشر في 31 ديسمبر أو تاريخ محدد آخر. هذا يمكن أن يعمل لصالح صاحب البوليصة أم لا ، وهذا يتوقف على السوق.
علاوة على ذلك ، يشتمل جزء من مكاسب مؤشر ستاندرد آند بورز 500 على أرباح .
في عام 2017 ، شكلت الأرباح الموزعة نحو 3 في المائة من المكاسب. لا تقوم وحدات IUL عادةً بدفع جزء الأرباح من الأرباح.
من ناحية أخرى ، إذا كان مؤشر ستاندرد آند بورز عامًا مثل عام 2008 عندما انخفض بنسبة 37٪ ، لم يفقد حاملو IUL الكثير من النوم لأن المكون النقدي لسياستهم لم يكن منخفضًا على الإطلاق - أو مع سياسات معينة ، مكسب صغير. لن تحصل على كل الجوانب الإيجابية باستخدام IUL ولكنك محمي من الجانب السلبي. هذا هو السبب في أنها بوليصة تأمين.
ما هو 401 (ك)؟
يحصل 401 (k) على اسمه من رمز الضريبة المرتبط به. يصبح معظم الأشخاص مؤهلين للحصول على 401 (ك) لأنهم يعملون لدى شركة تقدم واحدة. يذهب جزء من راتبهم إلى 401 (ك) إلى جانب مباراة الشركة ، إذا عرضت. يمكن للموظف اختيار كيفية استثمار الأموال من قائمة صغيرة من خيارات الاستثمار. هناك أنواع مختلفة من 401 (k) s - a Roth 401 (k) حيث يتم دفع الضرائب مقدما أو 401 (k) تقليدية حيث يتم استثمار المال على أساس ما قبل الضريبة والضريبة في وقت لاحق في الحياة عندما يتم سحب المال .
IUL مقابل 401 (ك)
قبل اتخاذ قرار بشأن أي منهما ، اقرأ المزيد حول كيفية عمل كل منها ، لكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية بين IUL و 401 (k):
IULs هي بوليصات تأمين - 401 (k) s هي منتجات استثمارية. تم تصميم سياسات التأمين لتوفير الحماية في حين أن المنتجات الاستثمارية تهدف إلى زيادة صافي ثروتك.
يجب استخدام سياسات التأمين والاستثمارات معًا ، إلا أن بعض المستشارين الماليين ينصحون بإبقائهم منفصلين. تقدم IULs كلاً من مكاسب التأمين والاستثمار ولكن 401 (k) قد تقدم مكاسب الاستثمار بتكلفة أقل. لا يوجد سقف للدخل على 401 (ك) ولكن لا توجد أيضًا حماية من الخسارة.
من الصعب الفهم: جميع المنتجات المالية يصعب فهمها إلى حد ما ، لكن سياسات التأمين غالباً ما تحتوي على الكثير من الخيارات والصفحات المطبوعة بعناية بحيث يكون المستهلكون تحت رحمة وكيل التأمين الخاص بهم. 401 (k) s ، في حين لا يزال معقدًا ، أكثر تعقيدًا ويسهل فهمه.
المعاملة الضريبية: يمكن الوصول إلى القيمة النقدية للـ IULs في أي وقت لأنها تخضع للضريبة بالفعل. بعض 401 (k) s مختلفة - يجب أن تكون 59 ½ قبل الانسحاب ، يجب أن تأخذ التوزيعات الشهرية المطلوبة في عمر معين ، إلخ.
إذا كان لديك 401 (ك) روث ، فإن قواعدك تكون أكثر ارتياحًا ولكن لأن مصلحة الضرائب الأمريكية تمنحك إعفاءات ضريبية ، يجب عليك اتباع قواعدها.
التخطيط العقاري: 401 (k) s تخضع للوصاية. مع IUL ، يحصل المستفيدون على فائدة الموت.
مباراة صاحب العمل: 401 (ك) غالبا ما يكون صاحب مباراة - IULs لا.
طلب المساعدة
401 (k) s الحصول على الكثير من وسائل الإعلام المالية أكثر من IULs لذلك ربما لديك فهم أفضل لكيفية عمل 401 (k). IULs معقدة للغاية وتأتي مع الكثير من الخيارات. ابحث عن متخصص في التأمين يمكنه مساعدتك في تقييم خياراتك دون وجود بشرتك في اللعبة.