ما روث 401 (ك) هو ، كيف يعمل ، وعندما يجب أن تنظر في واحد
ما هو روث 401 (ك)
A Roth 401 (k) هو بالضبط ما يبدو: إنه مزيج من 401 (k) و Roth IRA .
مثل 401 (ك) ، التي يقدمها صاحب العمل ، يتم أخذ المساهمات من راتبك ويمكن استثمارها للتقاعد في عدد من خيارات الاستثمار المحددة. مثل Roth IRA ، يتم تقديم المساهمات بعد الضريبة (على عكس مساهمات ما قبل الضريبة 401 (k)) لكن المال لا يخضع للضريبة بشكل عام مرة أخرى ، حتى عندما يتم سحبه عند التقاعد عند أو بعد سن 59 ½. (أقول "بشكل عام" لأن قواعد سحب روث أكثر تعقيدًا ، فعلى سبيل المثال ، يجب أن تستثمر خمس سنوات متتالية قبل سحب المال).
روث 401 (ك) حدود المساهمة
حدود مساهمة Roth 401 (k) هي نفس تلك الخاصة بـ 401 (k) العادية. في عام 2018 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18،500 دولار إلى 401 روث (ك). إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار إضافية في أي عام. قارن هذه القيم القصوى بتلك الخاصة بـ Roth IRA: $ 5،500 في العام في 2018 ، مع 1000 دولار إضافية في مساهمات اللحاق. بالإضافة إلى ذلك ، هناك قيود أقل على الأهلية للحصول على 401 روث (ك).
روث 403 (ب)
إذا كنت تعمل في مؤسسة غير ربحية أو مدرسة ، فقد تكون قد شاهدت روث 403 (ب) في عروض تقاعد شركتك. كما يعمل 403 (b) مثل 401 (k) ، يعمل Roth 403 (b) مثل 401 Roth (k). حتى تتمكن من اتخاذ القرارات الخاصة بك كما تفعل لو كان لديك 401 روث (ك).
فوائد روث 401 (ك)
إذا كنت تعتقد أن ضرائبك ستكون أعلى في حالة التقاعد مما هي عليه اليوم ، فإن روث 401 (k) منطقي للغاية. أنت تدفع معدل ضرائب أقل على أموال الاستثمار الخاصة بك الآن ، ولا توجد ضرائب في المستقبل. بالنسبة للأفراد الأثرياء غير المؤهلين للحصول على Roth IRA التقليدي - الأفراد غير القادرين على دخل إجمالي معدّل معدّل أكثر من 135،000 دولار في عام 2018 غير مؤهلين ، وكذلك الأزواج الذين يقدمون أكثر من 199،000 $ عام 2018 - Roth 401 (k) طريقة رائعة للحصول على هذه الاستراتيجية الضريبية للتقاعد. مع 401 (k) التقليدية ، عندما تسحب الأموال عند التقاعد ، ستدفع نسبة ضريبية تتراوح بين 10٪ و 37٪ أو أكثر اعتمادًا على شريحة الضريبة الخاصة بك. لا يمكنك التنبؤ بمكان الضرائب في المستقبل ، ولكن إذا كنت تتوقع وجودك في شريحة ضريبية أعلى دخلاً خلال سنوات التقاعد الخاصة بك ، يمكن أن يكون روث 401 (ك) أكثر منطقية.
الشباب الذين لم يثبتوا بعد في حياتهم المهنية هم أيضا أكثر عرضة لرؤية زيادة الضرائب في المستقبل ، مما يجعل روث 401 (ك) أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي طريقة رائعة لإنقاذ على الضرائب في المستقبل. ولكن إذا كنت تحقق قدرًا كبيرًا من الدخل الآن وتوقع انخفاض معدل الضريبة بشكل ملحوظ عند التقاعد ، فقد يكون 401 (k) عادي هو الرهان الأفضل.
عوائق روث 401 (ك)
ولكن قبل التخلص من جميع مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى 401 (ك) روث ، والنظر في أكبر عيب لهم مقارنة مع 401 (ك): مساهمات بعد الضرائب. مع 401 (ك) التقليدية ، يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب ، لذلك ليس هناك تأثير الدولار مقابل دولار على راتبك. كما يقدم لك 401 (ك) طريقة رائعة لخفض دخلك الخاضع للضريبة ومشروع قانون ضريبة الدخل دون الشعور بألم مالي كبير. وبما أن مساهمات Roth 401 (k) يتم إجراؤها بعد خصم الضرائب ، فإن راتبك سوف يحقق نجاحًا أكبر. انظر الفرق باستخدام آلة حاسبة 401 (ك) مقابل روث 401 (ك) التقليدية.
Rollovers for Roth 401 (k) s
بخلاف الفرق الكبير بعد الضريبة ، يعمل Roth 401 (k) s كثيرًا مثل 401 (k) العادية. عندما تترك وظيفة واحدة لآخر ، قد يكون لديك خيار الاحتفاظ بـ 401 (k) Roth الخاص بك حيث هو مع صاحب العمل السابق ، لنقله إلى خطة صاحب العمل الجديدة الخاصة بك إذا تم تقديم 401 (ك) Roth هناك ، أو نقله إلى تحويل Roth IRA ، حيث ستخضع لنفس قواعد السحب.
ماذا عليك ان تفعل؟
يمكنك المساهمة في كل من 401 (ك) و 401 (ك) روث ، ولكن حدود المساهمة للحسابات المشتركة. لذا هل ينبغي عليك نقل بعض مساهماتك 401 (ك) إلى 401 ر (ك)؟ وهو يعتمد فعلاً على العوامل الضريبية التي نوقشت أعلاه. قد ترغب بدلاً من ذلك في الاستمرار في تحقيق الهدف المتمثل في زيادة الحد الأقصى للمساهمات إلى 401 (ك) العادية ، والحصول على روث IRA الذي لا يرعاه صاحب العمل. إذا كنت لا تخطط للمساهمة بأكثر من 5500 دولار إلى 6500 دولار ، فإن Roth IRA العادي يمنحك نفس المزايا التي ستحصل عليها من خلال Roth 401 (k). إذا كان لديك القدرة على المساهمة في كلا النوعين من حسابات التقاعد ، فإن مجموعة 401 (k) و Roth IRA تجعل الكثير منطقيًا بالنسبة للمستهلكين الماليين.
أكثر من 50٪ من أصحاب العمل الكبار يقدمون 401 روث (ك). إذا كنت مهتمًا حقًا بخيار Roth 401 (k) ولا يقدم لك صاحب العمل حاليًا خيارًا ، فاطلب منه إضافته. لا يضر ، وهو خيار استثمار إضافي يمكن أن يساعدك في بناء مستقبل مالي سليم في التقاعد.
يتم توفير المحتوى على هذا الموقع للمعلومات ولأغراض المناقشة فقط ، ويجب ألا يكون هو الأساس لقرارات الاستثمار الخاصة بك. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.