كيف يمكن لمنصات الاستثمار عبر الإنترنت أن تعمل من أجلك
ولكن هناك بعض الأمور المهمة التي يجب أن تكون على دراية بها قبل قيام روّادك الاستشاريين بالدمج في خطط الاستثمار الخاصة بك للتقاعد.
يشير مصطلح المستشارين الروبوتين إلى منصات الاستثمار الآلي باستخدام الخوارزميات لمطابقة الاستثمارات على أساس راحتك مع المخاطر وأفقك الزمني. يشار إلى هذه المنصات من خلال مجموعة متنوعة من الأسماء مثل المستشارين الاستثماريين الآليين ، أو منصات الاستثمار عبر الإنترنت ، أو منصات المشورة الرقمية.
منصات الاستثمار عبر الإنترنت ، أو المستشارين الروبوتين ، هي استثمارات مؤتمتة تم إطلاقها في الأصل في عام 2008 وعرضت على المستهلكين على نطاق أوسع بكثير منذ عام 2010. يستخدم معظم المستشارين الروبوتيين صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) كنوع استثماري أساسي. تتضمن المحافظ عمومًا مزيجًا من فئات الأصول مثل الأسهم والسندات. كما تستخدم العديد من هذه المنصات أيضًا فئات أصول بديلة أخرى مثل العقارات والموارد الطبيعية والسلع.
على الرغم من حقيقة أن منصات المستشار الرقمي هذه تدير فقط نسبة صغيرة من إجمالي الأصول الاستثمارية في بلدنا ، إلا أنها تنمو بسرعة وستظل جزءًا من مناقشة التخطيط للتقاعد لسنوات قادمة. يقدر أن مستشاري الروبوت سوف يديرون حوالي 2 تريليون دولار بحلول عام 2020.
كما هو الحال مع أي استثمار جديد ، غالباً ما يكون هناك جدال حول جدوى وإيجابيات دمج هذا النوع من المنصات في خطة استثمارية متنوعة للتقاعد.
فيما يلي بعض مزايا وعيوب استخدام منصة الاستثمار عبر الإنترنت.
الايجابيات:
نهج مبسط يوفر سهولة الوصول. ليس من المستغرب أن سهولة الوصول عبر الإنترنت هي ميزة أساسية لمنصات الاستثمار عبر الإنترنت. يتمتع المستثمرون المحترفون بالتكنولوجيا بالقدرة على إعداد وتمويل حساب من خلال سهولة وراحة جهاز كمبيوتر أو هاتف ذكي. تتوفر معلومات الحساب بسهولة مع إمكانية الوصول على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع ويتم توفير تحديثات الأداء عند الطلب. وتمتد إمكانية الوصول هذه إلى الحد الأدنى من الأصول المطلوبة لإعداد الحساب ، ويُعرف المستشارون الروبوتيون بأقل قدر ممكن من مبالغ الاستثمار للبدء. لا يوجد لدى بعض مستشاري الروبوت أي حد أدنى مطلوب من الحسابات ، مما يقلل بدرجة كبيرة من نقطة الدخول للمستثمرين المحتملين. في المقابل ، عادة ما يكون لدى العديد من مستشاري الاستثمار المسجلين (RIAs) الحد الأدنى من الحسابات التي يمكن أن تصل إلى 100،000 دولار أو أكثر. لكن العديد من عملاء مستشارو الروبوت يفضلون أتمتة عملية إعداد الحساب. بعد الإجابة على سلسلة من الأسئلة التمهيدية المصممة لتقييم مدى تحملك للمخاطر وأهداف استثماراتك ، يتم تقديم مخصصات المحفظة المقترحة للمستثمرين مع خيار لتحديث التوزيعات لتحمل مخاطر أكبر أو أقل.
الاستثمار الفعال. تعد عملية بناء محفظة استثمارية متنوعة ميزة كبيرة لمستشاري الروبوت. عادةً ما تستغرق عملية إعداد الحساب دقائق ، ويقدّر المستثمرون ذوو المعرفة الذين يتعاملون مع عقلية "إفعل بنفسك" عادةً سهولة تنفيذ الصفقات. في الواقع ، يتبنى العديد من المستشارين الماليين استخدام منصات الاستثمار الآلية لتحسين كفاءة خدمات إدارة المحافظ الاستثمارية.
التنويع الفوري. واحدة من أهم فوائد استخدام منصة الاستثمار الآلي هي القدرة على الاستثمار في محفظة متنوعة تستند عادة إلى أبحاث نظرية المحفظة الحديثة. يركز هذا النهج على توزيعك الإجمالي لفئات الأصول الرئيسية مثل الأسهم والسندات والعقارات.
الوصول إلى استثمارات منخفضة التكلفة. توفر منصات الاستثمار عبر الإنترنت بشكل عام بديلاً منخفض التكلفة لشركات إدارة الأصول التقليدية.
بدون النفقات الإضافية لمواقع الطوب والملاط وعدد أقل من الموظفين البشريين ، يقوم مستشارو الروبوت عادة بتقديم خدمات استثمارية مماثلة مقابل تكلفة إجمالية أقل. يتراوح متوسط الرسوم عادة بين 0.2 في المائة إلى 0.5 في المائة من إجمالي الأصول الخاضعة للإدارة. وبالمقارنة مع الرسوم المعتادة التي تبلغ 1 في المائة إلى 1.5 في المائة والتي يتقاضاها المستشارون الماليون ، فإن الرسوم المنخفضة قد تؤدي إلى تحقيق وفورات كبيرة عند تعقيدها مع مرور الوقت.
حصاد ضريبة الخسارة. توفر العديد من منصات الاستثمار الآلية حصادًا للضرائب للحسابات الخاضعة للضريبة. هذه هي عملية تعويض مكاسب رأس المال من خلال بيع استثمار آخر لتوليد خسارة. عملية حصاد الخسارة الضريبية لديها القدرة على تعزيز العائدات بعد الضرائب. لكن حصاد خسارة الضرائب لا يساعد بالضرورة كل مستثمر. على سبيل المثال ، يتم فرض ضرائب على المستثمرين في شريحة الضرائب بنسبة 15 بالمائة عند معدل 0 بالمائة للحصول على مكاسب رأس المال.
نصيحة استثمارية غير متحيزة. يخضع المستشارون الماليون البشريون لنفس التحيزات السلوكية التي لديها القدرة على عرقلة خطط الاستثمار الخاصة بالمستثمرين الأفراد. في المقابل ، يمكن لمنصات الاستثمار عبر الإنترنت المساعدة في القضاء على إمكانات الشركات الاستشارية للتوصية بمنتجاتها الخاصة أو السماح للتأثيرات الذاتية في التأثير على توصيات الاستثمار.
سلبيات:
معظم المستشارين الروبوتين يفتقرون إلى التوجيه الشخصي. في حين أن بعض المستشارين المهنيين يقدمون مستشارًا آليًا بمكون إنساني ، فإن معظم منصات الاستثمار الآلية لا تتيح الوصول إلى المحترفين المعتمدين في المخطط المالي. ضع في الاعتبار ما إذا كان مستشار الروبوت يوفر الوصول إلى مستشار بشري من خلال الهاتف أو البريد الإلكتروني أو الدردشة عبر الإنترنت أو الفيديو. مع المعرفة المالية في هذه المستويات المنخفضة في بلدنا ، يفترض مستشارو الروبوت أن عملائهم لديهم مجموعة محددة من أهداف الحياة المالية.
نصيحة الاستثمار ليست سوى عنصر واحد في الخطة المالية. يعد الاستعداد للتقاعد هو الهدف المالي الأكثر شيوعًا والسبب الرئيسي وراء استثمار الناس في المقام الأول. ومع ذلك ، إذا كان لديك أهداف مالية أخرى مثل توفير التعليم الجامعي لطفلك ، أو سداد الديون ، أو الاستثمار في منزل ريفي على الشاطئ ، يجب أن تكون هيكلة استثماراتك بشكل مختلف بناءً على تلك الأهداف. حتى الآن ، لا يوجد أي مستشاري روبوت يمتلكون القدرة على التقييم الكامل لما إذا كان من المنطقي إنقاذ حالات الطوارئ ، أو سداد الديون ، أو الاستثمار في أهداف طويلة الأجل مثل التقاعد.
الأتمتة لا تقضي على اتخاذ القرارات غير العقلانية. قد تساعد منصات الاستثمار عبر الإنترنت الأشخاص في إنشاء خطط استثمارية مؤتمتة ، ولكن كما ذكرنا أعلاه ، لا يمكن أن تحل المعلومات الاستخبارية الاصطناعية محل إرشادات التخطيط المالي حاليًا. يشير خبراء التمويل السلوكي في كثير من الأحيان إلى أن حالة الإنسان تجعل من الصعب علينا اتخاذ قرارات مالية منطقية. في حين أن أتمتة عملية الاستثمار أصبحت أسهل من خلال منصات المشورة الرقمية ، فإن هؤلاء المستشارين الروبوت لا يزيلون إمكانية اتخاذ قرار عاطفي باستثماراتك.
تفتقر العديد من منصات النصائح الرقمية إلى تقييمات تحمل المخاطر البديهية. تستند عملية تحديد مدى تحمل المستثمر للمخاطر إلى المبادئ والبحوث العلمية. بالنسبة للكثيرين ، تتطلب أنواع الأسئلة المطلوبة على الأقل مستوى أساسي من المعرفة المالية لربط الأسئلة بشكل صحيح مع السيناريوهات الحقيقية. تستخدم معظم منصات الاستثمار الآلية استبيانًا مختصرًا عبر الإنترنت لتقييم تحمل المخاطر والأهداف. ومع ذلك ، هناك مكونات متعددة من المخاطر التي تنطوي عليها عملية الاستثمار ولا توجد أداة قياس واحدة للمخاطر يمكن أن تدعي دقة بنسبة 100٪ في تقييم المخاطر. وعلى هذا النحو ، فإن العديد من المخططين الماليين والمتخصصين في الاستثمار سيتفقون على أن هناك حاجة لإجراء مناقشة أكثر عمقًا للالتزام الكامل بمخاطرك كمستثمر.
ليس لديهم سجل طويل المدى. نظرًا لأن منصات الاستثمار عبر الإنترنت لم تكن موجودة إلا منذ أقل من عقد من الزمان ، فإن بعض المستثمرين يشككون في قدرتهم على المدى الطويل في مواجهة تباطؤ السوق نظرًا لأنه لم يتم اختبارها فعلًا خلال الفترات الشديدة من تقلبات السوق. ومع ذلك ، فقد تم استخدام الخوارزميات المبنية على اختبار أداء المحفظة في مجموعة متنوعة من ظروف السوق المختلفة. ولكن كما يقول المثل القديم ، فإن الماضي ليس مؤشرا للأداء المستقبلي.
لا يقدم جميع المستشارين الروبيين توجيهات للمتقاعدين لتوليد الدخل من خلال استراتيجيات السحب. الغرض الرئيسي من الادخار للتقاعد هو في الواقع أن يكون قادرا على استخدام تلك الأموال خلال التقاعد. في حين أن مستشاري الروبوتات يتمتعون بشعبية كبيرة بين جيل الألفية و الجيل العاشر ، فإن هناك اهتمامًا متزايدًا بين مواليد الأطفال أيضًا. ومع ذلك ، عندما يدخل Boomers مرحلة التوزيع ، من المهم استخدام استراتيجية السحب التي تكون ذكية الضريبة وتركز على تحقيق أقصى قدر من الدخل. يجب على المتقاعدين توخي الحذر عند اختيار مستشار الروبوت لأن بعض شركات الاستشارات الرقمية تقدم هذا النوع من التوجيه بينما البعض الآخر لا يفعل ذلك.