إنه أمر مخيف أن تفكر في وضع الموارد لدفع ديون بطاقات الائتمان القديمة ، ولكن التفكير في فقدان التقاعد يجعلك أكثر قلقا.
هذه النصائح يمكن أن تضع بعض مخاوفك للراحة.
بالنسبة للجزء الأكبر ، يمكنك حماية صناديق التقاعد الخاصة بك في كل من الفصل 7 والإفلاس 13 الفصل ، ولكن هناك استثناءات. قبل البدء في بيع أي ممتلكات أو أخذ قرض عقاري معكوس ، أقترح بشدة أن تحصل على نصيحة مهنية من محامي إفلاس مستهلك مؤهل. قد تتراجع بعض الإجراءات التي قد تتخذها عن طريق تقديم إفلاس.
إليك بعض المعلومات العامة التي ستمكنك من البدء:
ماذا يحدث لحسابات التقاعد في الإفلاس؟
حسابات التقاعد تأتي في العديد من الأشكال المختلفة. لحسن الحظ ، في حالة الإفلاس تتم حماية معظمهم . في ما يلي بعض أنواع الحسابات الأكثر شيوعًا التي يستخدمها الأشخاص للدخل أثناء التقاعد:
- الضمان الاجتماعي
- المعاش التقليدي لرعاية صاحب العمل
- 401 (k) حساب
- IRA
- الأقساط
- حساب التوفير التقليدي
سواء احتفظت بأموال التقاعد الخاصة بك في حالة إفلاس يعتمد على ما إذا كانت الملكية تتناسب مع تصنيف ما نسميه الملكية المستثناة.
ما هو الملكية المعفاة؟
عندما تقوم بإيداع قضية إفلاس ، فأن هدفك هو التخلص من ( الديون ) بقدر ما تستطيع حتى تحصل على بداية جديدة. في مقابل هذا التفريغ ، يجب عليك التخلي عن العقار الذي لا تحتاج إليه لبداية جديدة. ما تحتفظ به محمي من محكمة الإفلاس ومن دائنيك.
نحن نطلق على هذه الخاصية المستثناة.
لحماية الممتلكات الخاصة بك يجب أن تتناسب مع فئة معينة من الإعفاء ، وفي معظم الأحيان لا يمكن أن تتجاوز حدًا نقديًا معينًا. لكل ولاية مجموعة من الإعفاءات الخاصة بها ، كما يحتوي قانون الإفلاس على مجموعة من الإعفاءات . في بعض الولايات ، يمكنك فقط استخدام قائمة الإعفاءات التي تم إعدادها من قبل الدولة ، ولكن في حالات أخرى ، يمكنك اختيار ما إذا كنت ستستخدم الولاية أو الإعفاءات الفيدرالية.
قبل عدة سنوات ، قرر الكونغرس أنه من الأفضل للمجتمع ككل إذا كان المتقاعدون يعتمدون على أموال التقاعد الخاصة بهم وحماية تلك الأموال من الدائنين. لذلك ، أضاف الكونغرس إعفاءات لمعظم حسابات التقاعد. هذه الإعفاءات متاحة للأشخاص الذين يقدمون الإفلاس حتى إذا اختاروا إعفاءات دولتهم لممتلكات أخرى. إذا كان بإمكانك اختيار الإعفاءات الفيدرالية الموجودة في قانون الإفلاس ، فقد تتمكن من حماية المزيد من أموال التقاعد.
ما هي معاشات التقاعد وحسابات التقاعد؟
لسوء الحظ ، معظم ، ولكن ليس جميع الأموال التقاعدية كلها محمية إذا قمت بتقديم قضية الإفلاس. وفيما يلي بعض الإرشادات العامة.
الضمان الاجتماعي: دفعات الضمان الاجتماعي آمنة في حالة الإفلاس ، على الأقل حتى يتم إيداعها في حسابك المصرفي.
في بعض الولايات ، لا يتم إعفاء النقد في الحسابات المصرفية. أفضل الممارسات الخاصة بك هي الحفاظ على ودائع الضمان الاجتماعي الخاصة بك في حساب منفصل بحيث لا يتم دمجها مع الصناديق الأخرى وبالتالي من الصعب تتبعها.
المعاشات التقاعدية: تحمي المعاشات الخاصة بالشركات إذا كانت مؤهلة بموجب قانون يسمى قانون تأمين دخل التقاعد للعام 1974 (ERISA). للتأهل ، يجب أن تستوفي هذه الخطط بعض المتطلبات الواردة في ERISA وقانون الإيرادات الداخلية. يمكن لمسؤول الخطة معرفة ما إذا كانت خطتك مؤهلة أم لا.
المعاشات التقاعدية من مصادر أخرى مثل الحكومات والكنائس والمؤسسات غير الربحية وبعض الشراكات والملكية والمنظمات المعفاة من الضرائب ليست مؤهلة لشركة ERISA ، ولكنها لا تزال معفاة إذا استوفت المتطلبات الأخرى لقانون الإيرادات الداخلية.
401 (k) الحسابات: هذه الحسابات الاستثمارية محمية بموجب المادة 401 (k) من قانون الإيرادات الداخلية ، ومن هنا جاءت التسمية.
حسابات IRA التقليدية و Roth IRA : في الوقت الحالي ، يمكنك حماية ما مجموعه 1،283،025 دولارًا أمريكيًا في حسابات IRR التقليدية أو Roth. يتم تعديل هذا المبلغ كل ثلاث سنوات.
المعاشات: يحمي قانون الإيرادات الداخلية بعض الأقساط ، اعتمادًا على كيفية تمويل الأقساط وشروط السداد. على سبيل المثال ، لن يتم إعفاء دفعات سنوية لسداد أرباحك من يانصيبك ، ولكن سيتم إعفاء أحد دفعاتك التي تبدأ في دفعك عندما تبلغ 65 سنة.
سوف عكس الرهن العقاري مساعدة؟
عكس الرهن العقاري هي فكرة مثيرة للاهتمام. إنها مصممة لتسمح لك بالوصول إلى الأسهم الخاصة بك دون الحاجة إلى مغادرة منزلك. في مقابل الدفعات الشهرية ، أو مدفوعات مبلغ مقطوع ، أو خط ائتمان ، فإنك توافق على أن منزلك سيعود إلى المقرض بمجرد أن تنتقل إليه أو تنتقل منه بشكل دائم.
الأصل الحقيقي هنا هو الإنصاف في منزلك. مرة أخرى ، يجب أن نعود إلى إعفاءات حكومية وفيدرالية لتحديد ما إذا كانت حقوق الملكية محمية. تسمح لك بعض الولايات بحماية نسبة 100٪ من حقوق الملكية ، لكن معظم الولايات تحد من المبلغ الذي يمكنك إعفاؤه ، وتختلف بشكل كبير. في مين ، يمكنك حماية 47،500 دولار في الأسهم ، ولكن يمكنك مضاعفة ذلك إلى 95،000 دولار إذا قمت برفع قضية إفلاس معًا. إذا كان عمرك يزيد عن 60 عامًا أو مُعطّلًا ، يمكنك إعفاء 190،000 دولار أمريكي معًا ، الأمر الذي سيترك حوالي 60000 دولار بدون حماية.
لا تعطيك ماين خيار استخدام الإعفاءات الفدرالية ، لكنها لن تكون ذات فائدة كبيرة على أية حال ، سيسمح لك بمبلغ 23،675 دولارًا أمريكيًا لكل منهما أو 47،350 دولارًا أمريكيًا إذا كان كلا الملفين ، أقل بكثير مما يمكنك حمايته بموجب إعفاءات مين.
هل البحيرة لوط آمن؟
هذه القطعة من الممتلكات قد تكون أصعب لحماية. لن يكون مؤهلاً لإعفاء المنزل مثلما يفعل منزلك. ستتم حمايتها فقط إذا كانت إعفاءات الولاية الخاصة بك لديها فئة لتغطيتها. في الإعفاءات الفيدرالية ، هناك فئة تسمى "بطاقة برية" تسمح لك بحماية أي شيء يصل إلى 1250 دولارًا (معدلة كل ثلاث سنوات) ، بالإضافة إلى ما يصل إلى 11،850 دولارًا أمريكيًا من أي إعفاء داخلي غير مستخدم. نظرًا لأنك تستخدم بالفعل كل إعفاءاتك على مستوى الحكومة الفيدرالية ، فلن يكون هذا المبلغ الإضافي متاحًا لك.
يمكنك حماية حقوق الملكية بطريقة أخرى؟
ربما تتساءل عما إذا كان هناك أي طريقة أخرى لحماية الأسهم في منزلك أو في الكثير. قد يكون ذلك ممكنًا ، لكنه صعب ويمكن أن يؤدي إلى نتائج عكسية.
الطريق الصعب: ربما يمكنك الحصول على رهن عقاري على الممتلكات أو بيع الضائع وإيداع العائدات في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، وهي حسابات محمية.
هنا لماذا هذا لن يعمل على الأرجح: يجب أن تكشف عن معظم معاملاتك المالية للسنة أو السنتين السابقة عندما تقدم ملف قضية الإفلاس. سوف تقوم المحكمة بتدقيق تلك المعاملات ، وإذا بدت أنك تحاول تحويل أصول غير معفية إلى إعفاء الموجودات فقط للحفاظ على المال من دائنيك ، يمكن لمحكمة الإفلاس إلغاء المعاملة واستخدام الأموال لدفع دائنيك على أي حال. وهذا ما يسمى التخطيط السابق للإفلاس غير المسموح به.
الطريق الأفضل: ولكن هنا شيء سوف ينجح. دين بطاقتك الائتمانية هو 50،000 دولار. إذا كنت ستقدم دعوى إفلاس ، فستود المحكمة دون شك أن تقوم بتسليم ممتلكات كافية لدفع هذا الدين. لكن هناك بطانة فضية هنا. على الرغم من أنك مدين بمبلغ 50.000 دولار ، فهذا لا يعني أنك ستدفع 50.000 دولار. يجب على الدائنين تقديم مطالبات قبل أن يتقاضون رواتبهم ، ويجب أن تتبع هذه المطالبات متطلبات معينة ، أو يمكن للوصي (الذي تعينه المحكمة لإدارة قضيتك) الاعتراض على المطالبة وربما إزالتها. الدائنين الآخرين لن يكلف نفسه عناء لتقديم مطالبة. سيتم إلغاء أي مطالبة لم يتم رفعها أو السماح بها من قبل المحكمة. لذلك ، هناك فرصة جيدة يجب أن تدفع دينًا أقل من 50000 دولار.
هل هذا يعني أنك سوف تضطر إلى التخلي عن منزلك؟ هذه طريقة للتعامل معها. سيقوم الوصي ببيع المنزل ، ويدفع لك المبلغ الكامل للإعفاء المسموح به (حتى 190،000 دولار إذا كنت مؤهلاً بموجب قانون الإعفاء من مين) ، وادفع تكاليف البيع ، وادفع عمولة الأمناء الخاصة (يحصل على نسبة مئوية من الأموال يدير) ، ودفع جميع المطالبات المسموح بها. ستقوم المحكمة برد لك أي شيء خلفه.
كخيار بديل ، يمكنك أن تقدم بديلاً عن ممتلكات غير نقدية أخرى أو أموال نقدية حتى تتمكن من الحفاظ على منزلك ومعظم الأسهم الخاصة بك فيه. من أين أتت تلك الممتلكات البديلة؟ على الأرجح ، يمكنك الاقتراض ضد الأسهم الخاصة بك ، إما مع الرهن العقاري العكسي الذي تفكر فيه أو الرهن العقاري التقليدي أو خط ائتمان المساكن.
لذا ، ربما كنت تتساءل لماذا الإفلاس الملف على الإطلاق. يمكنك فقط اقتراض المال الآن ، وسداد ثمن بطاقات الائتمان ، وتجنب الإفلاس تمامًا. هذا صحيح. وقد تكون قادرًا على التفاوض مع الكثير من هؤلاء الدائنين للاستقرار بأقل من المبلغ المستحق عليك . كما يقول المثل القديم ، قد يكون "ستة من واحد ونصف من الآخر". قد يؤدي القيام بذلك بنفسك إلى مزيد من العمل من جانبك ، ولكن لن يكون هناك إفلاس يتبعك في العشرة القادمة. سنوات.
تجنب الافلاس عن طريق استخدام حسابات التقاعد لسداد الديون
إذن ، ماذا عن السيناريو المعاكس؟ فبدلاً من تحمل المزيد من الديون لتحويل الملكية إلى ملكية معفاة ، ماذا لو استخدمت 401 (k) و IRA لسداد دينك الآخر؟ هذه ليست فكرة جيدة أبداً لأنك تستخدم الأموال المحمية لتسديد الديون التي يمكن التخلص منها بمجرد تقديم دعوى إفلاس. سأترك لك في سرية صغيرة. هذا تقريبا لا يصلح المشكلة الأساسية. يمكنك سداد الديون ، ولكن ماذا يحدث في غضون بضع سنوات عندما قمت بتحصيل هذه الحسابات مرة أخرى؟ ستجد نفسك في الديون مرة أخرى دون تقاعد. وإذا سحبت تلك الأموال من 401 (ك) أو حسابك في الجيش الجمهوري الإيرلندي قبل أن تبلغ 59 سنة ونصف ، فستكون مدينًا بفاتورة ضريبية كبيرة في السنة التالية.
الخط السفلي
قبل أن تتخذ أي إجراء ، تحتاج حقا للجلوس مع محام إفلاس المستهلك على دراية. هناك بعض الآثار الضريبية لبعض هذه المعاملات ، وسيتخذ بعضها التخطيط الدقيق والتوقيت لإرضاء محكمة الإفلاس إذا اخترت ذلك الطريق. معظم محامي الإفلاس الاستهلاكيين سيقدمون لك استشارة أولية مجانية ، ولكن حتى لو اضطررت لدفع ثمنها ، فإن النصيحة ستكون ذات قيمة كبيرة.