عندما تقترض المال ، فإنك تدفع ثمن القرض من خلال دفع الفائدة. قد يكون هناك بعض الرسوم الأخرى ، ولكن الفائدة عادة ما تكون المحرك الرئيسي لمدى تكلفة القرض: ارتفاع الأسعار يعني ارتفاع التكاليف. لذلك من المهم أن تفهم كيف يعمل المعدل الخاص بك ، وإذا كان سعرك يمكن أن يتغير.
ما هي أسعار الفائدة الثابتة؟
يمكن أن تأتي القروض بأسعار فائدة متغيرة تتغير بمرور الوقت ، أو أسعار ثابتة. مع سعر ثابت ، ستدفع نفس سعر الفائدة (غير المتغير) على مدى فترة القرض. وهذا أمر مهم لأن سعر الفائدة يؤثر على مقدار الدفعة الشهرية: إذا ارتفع السعر ، فقد تزيد أيضًا الدفعات الشهرية المطلوبة - وقد لا تتمكن من تحمل هذه المدفوعات الأعلى.
ما هو أكثر من ذلك ، فإن سعر الفائدة الذي ترتفع ستزيد أيضا سعر ما اشتريت بأموال مقترضة. سوف تنفق أكثر على الفائدة ، لكنك لن تحصل على أي شيء آخر اشتريته. لمشاهدة مثال على كيفية تغير الأرقام بمعدل أعلى ، قم بتوصيل بعض الأرقام في حاسبة استهلاك القرض: ستلاحظ أن معدل أعلى يؤدي إلى ارتفاع تكاليف الفائدة الشهرية ( ودفع أعلى ).
تتغير أسعار الفائدة باستمرار مع نمو الاقتصاد والتعاقد.
مع معدل ثابت ، قرضك محصن ضد تلك التغييرات.
القروض الآمنة ، بتكلفة
القروض ذات الفائدة الثابتة أكثر أماناً من القروض ذات المعدلات المتغيرة: أنت تعرف ما تتوقع ، ويمكنك التخطيط للمستقبل. هناك قصص لا تعد ولا تحصى من المقترضين الذين عانوا من "صدمة الدفع" عندما ارتفعت أسعار الفائدة على قروضها بأسعار فائدة متغيرة.
ولكن عليك أن تدفع ثمن الأمان - لا يأتي اليقين مجاناً. القروض بأسعار فائدة ثابتة تبدأ عادة مع ارتفاع أسعار الفائدة من القروض بسعر فائدة متغير. على سبيل المثال ، قد يكون معدل الفائدة على الرهن العقاري ذي الفائدة الثابتة أعلى بنسبة واحد أو اثنين في المائة من سعر الفائدة على الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) . يمكن لهذا الاختلاف أن يحدث تغييراً جذرياً في دفعاتك الشهرية - وغالبًا ما يكون من المغري الذهاب إلى الدفعة الأقل (مع قرض بسعر متغير).
عندما فشل الأسعار الثابتة
معدلات الهبوط: في بعض الأحيان يكون قرض معدل الفائدة الثابت هو الخيار الخاطئ - ولكنك نادرًا ما ستعرف ذلك مسبقًا. إذا انخفضت أسعار الفائدة بعد حصولك على قرضك (وابقى على انخفاض لفترة طويلة) ، فقد يكون قرض معدل متغير صفقة أفضل. لسوء الحظ ، فإن توقيت أسعار الفائدة هو أمر غاية في الصعوبة. ومع ذلك ، إذا كانت أسعار الفائدة عند مستويات عالية تاريخية ومن المتوقع أن تنخفض - وأنت تحصل على قرض طويل الأجل مثل قرض عقاري لمدة 30 عامًا - قد يكون من المنطقي أن تنظر على الأقل في قرض معدل متغير.
إعادة التمويل: إذا انخفضت معدلات الفائدة وكنت قد حصلت على قرض بسعر فائدة ثابت ، فهي ليست نهاية العالم. يمكنك دائما محاولة إعادة تمويل قرض أقل تكلفة ، وانخفاض معدل . ومع ذلك ، سوف تحتاج إلى التأهل للحصول على قرض جديد ، وربما تغيرت حالتك (درجات الائتمان ، ونسب الديون إلى الدخل ، وما إلى ذلك).
سيتعين عليك أيضًا دفع تكاليف الإغلاق في كثير من الحالات ، وستقلل تلك التكاليف من أي فوائد تحصل عليها من إعادة التمويل .
الالتزام قصير الأجل: يمكن أن تكون أسعار الفائدة الثابتة (أحيانًا) أقل جاذبية عندما تقترض لفترة قصيرة من الوقت. نظرًا لأنها تأتي تلقائيًا بمعدلات أعلى من القروض ذات الأسعار المتغيرة ، فإنه من المفيد تقييم المدة التي ستحتفظ فيها بالقرض. تحتفظ بعض القروض ذات معدلات الفائدة المتغيرة بنفس المعدل المبدئي لمدة خمس سنوات. إذا كنت تتوقع التخلص من القرض قبل ذلك ، فقد يكون من المنطقي أن تذهب إلى قرض معدل أقل (متغير). لسوء الحظ ، لا تعمل الحياة دائمًا بالطريقة التي خططت لها ، لذا ستحتاج إلى بعض اليقين والحظ الجيد لهذه الإستراتيجية كي تؤتي ثمارها.
أنواع القروض بسعر فائدة ثابت
كيف يمكنك الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت؟ هذه القروض من السهل العثور عليها. عادة ما يكون الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 سنة هي الطريقة الأكثر شيوعًا لشراء منزل.
إذا ذهبت إلى الرهن العقاري لمدة 15 عاما ، قد تحصل على سعر تنافسي مع الرهن العقاري معدل قابل للتعديل. يمكن أن تأتي قروض الفائدة فقط مع أسعار ثابتة (ولكنها تنطوي على مخاطرة في الاستخدام ).
قروض السيارات وقروض الطلاب الفيدرالية هي في الغالب قروض بسعر فائدة ثابت: تحصل على دفعة شهرية لا تتغير ، وتدفع رصيد القرض بمرور الوقت .
كثير من القروض الشخصية ميزة أيضا أسعار ثابتة ، ولكن بطاقات الائتمان هي استثناء مهم. باستخدام بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الأخرى ، يمكن تغيير سعرك في كثير من الأحيان (في بعض الأحيان ليس في صالحك).