نصائح لتعود إلى المسار الصحيح عندما لا يمكنك تسديد دفعة القرض
يمكن أن يكون الحل بسيطًا في بعض الحالات. على سبيل المثال ، إذا كنت لا تستطيع تحمل دفعات سيارتك ، فقد يكون من الممكن بيع السيارة والانتقال إلى سيارة أقل تكلفة ولكن آمنة - أو حتى الاستغناء عن سيارة لفترة من الوقت.
لسوء الحظ ، الحلول نادرًا ما تكون سهلة.
لحسن الحظ ، هناك استراتيجيات يمكنك استخدامها لإبعاد الأمور.
إذا كنت لا تدفع
قد يساعد في الحديث عن السيناريو الأسوأ أولاً. إذا كنت ببساطة تتوقف عن دفع قرض ، فسوف تتخلف في النهاية عن هذا القرض. والنتيجة هي أنك ستدين بمزيد من المال لأن الغرامات والرسوم ورسوم الفائدة سوف تتراكم. سوف درجات الائتمان الخاصة بك تسقط. قد يستغرق الأمر عدة سنوات للتعافي ، ولكن يمكنك إعادة بناء رصيدك والاقتراض مرة أخرى - في بعض الأحيان في غضون بضع سنوات.
تم حظر سجون المدين في الولايات المتحدة منذ فترة طويلة ، لذلك لا داعي للقلق بشأن تهديدات جامعي الديون بإرسال الشرطة غداً . ومع ذلك ، تحتاج إلى الانتباه إلى المستندات والمتطلبات القانونية للظهور على الأقل في المحكمة.
هذا أسوأ ما يمكن أن يحدث. إنه ليس ممتعًا - إنه أمر محبط ومجهد - ولكنه شيء يمكنك تجاوزه ويمكنك تجنب هذا الوضع تمامًا.
عندما تدرك أنك لا تستطيع الدفع
نأمل أن تكون قد حصلت على بعض الوقت قبل استحقاق الدفعة التالية. إذا كان الأمر كذلك ، فيمكنك اتخاذ إجراء قبل تأخر أي دفعات. في هذه المرحلة ، لا يزال لديك العديد من الخيارات.
- التأخر في السداد: من الأفضل أن تقوم بسداد دفعاتك في الوقت المحدد ، ولكن إذا لم تستطع فعل ذلك ، فإن التأخر قليلاً يكون أفضل من التأخير. حاول الحصول على دفعتك في غضون 30 يومًا من تاريخ استحقاقها. في كثير من الحالات ، لا يتم الإبلاغ عن هذه المدفوعات المتأخرة إلى مكاتب الائتمان ، لذلك لن تتلف الائتمان الخاص بك. هذا يترك لك خيار دمج الديون أو إعادة تمويلها.
- توحيد أو إعادة تمويل: قد يكون أفضل حالا مع قرض مختلف. خاصة مع القروض السامة مثل بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع ، والدمج مع قرض شخصي يؤدي إلى انخفاض تكاليف الفائدة وانخفاض المبلغ المطلوب. بالإضافة إلى أن لديك المزيد من الوقت لسداد. على سبيل المثال ، قد تحصل على قرض شخصي تسدده على مدى ثلاث إلى خمس سنوات. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع وقت أطول للتسديد مما يكلفك المزيد من الاهتمام - ولكنه قد لا يحدث. مرة أخرى ، إذا كنت تخرج من قروض يوم الدفع ، فبإمكانك الحصول عليها بسهولة. ستحتاج إلى تقديم طلب قبل بدء الدفعات المفقودة للحصول على الموافقة للحصول على قرض توحيد. المقرضين لا يريدون منح قرض لشخص ما وراء بالفعل. أين يجب أن تقترض؟ ابدأ بالتقدم بطلب للحصول على قروض غير مضمونة مع البنوك والاتحادات الائتمانية التي تعمل في مجتمعك ، والمقرضين عبر الإنترنت. التقدم بطلب للحصول على هذه القروض في نفس الوقت حتى يمكنك تقليل الضرر على الائتمان الخاص بك وتذهب مع أفضل عرض.
- القروض المضمونة: توطيد مع قرض مضمون هو أيضا خيار إذا كنت ترغب في رهن الأصول كضمان. ومع ذلك ، فإنك تخاطر بفقدان تلك الأصول إذا لم تتمكن من إجراء دفعات على القرض الجديد. إذا وضعت منزلك على الخط ، فقد تفقده في حبس الرهن ، مما يجعل الأمور صعبة عليك وعلى عائلتك. إن استرجاع سيارتك ليس بالأمر السهل ، وسيكون من الصعب الحصول على العمل والاستمرار في الحصول على دخل.
- التواصل مع المقرضين: إذا كنت تتوقع حدوث صعوبات في الدفع ، فتحدث مع المقرض الخاص بك. قد يكون لديهم خيارات لمساعدتك ، سواء كان ذلك يغيّر تاريخ استحقاقك أو يسمح لك بتخطي الدفعات لعدة أشهر. قد تتمكن حتى من التفاوض على تسوية مع المقرض الخاص بك. اشرح أنه لا يمكنك إجراء الدفعات ، وتقديم أقل مما تدين به ، ومعرفة ما إذا كانوا يقبلون أم لا. من غير المرجح أن ينجح هذا إلا إذا تمكنت من إقناع المقرض الخاص بك بأنك غير قادر على الدفع ، لكنه خيار. لاحظ أن رصيدك سيعاني إذا استقرت ، ولكن يمكنك وضع الدفعات خلفك.
- تحديد أولويات دفعاتك: قد تحتاج إلى اتخاذ قرارات صعبة بشأن أي قروض للتوقف عن الدفع وأيها يجب أن تظل قيد التشغيل. تقول الحكمة التقليدية أن تستمر في سداد مدفوعات قروض منزلك وقروض السيارات الخاصة بك ، وأن تتوقف عن سداد قروض غير مضمونة إذا كان لا بد لك ، مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان. الأساس المنطقي هو أنك لا تريد حقا أن يتم إخلاؤك أو أن تستعيد سيارتك. إن الضرر الذي يلحق بائتمانك هو أمر غير مرغوب فيه أيضًا ، ولكنه لا يؤدي على الفور إلى تعطيل حياتك بنفس الطريقة. قم بإعداد قائمة بالمدفوعات الخاصة بك واتخذ خيارًا واعًا بشأن كل منها ، مع مراعاة السلامة والصحة أثناء اختيارك.
القروض الطلابية الفيدرالية
إذا كنت قد اقترضت للحصول على التعليم العالي باستخدام برامج قروض حكومية ، فلديك بعض الخيارات الإضافية المتاحة. القروض التي تدعمها الحكومة الفيدرالية لها فوائد معينة لا توجد في مكان آخر.
- التأجيل: إذا كنت مؤهلاً للحصول على تأجيل ، فيمكنك إيقاف الدفعات مؤقتًا. هذا يمنحك الوقت للرجوع على قدميك. بالنسبة لبعض المقترضين ، يعد هذا خيارًا أثناء فترات البطالة أو الصعوبات المالية الأخرى.
- السداد المستند إلى الدخل: إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تأجيل ، فقد تتمكن من خفض دفعاتك الشهرية على الأقل. قد تؤدي برامج السداد المدفوعة بالدخل إلى دفع يكون أكثر تكلفة. إذا كان دخلك منخفضًا للغاية ، فسوف تحصل على دفعة منخفضة للغاية للمطابقة.
يوم دفع القروض
قروض يوم الدفع هي أيضا فريدة من نوعها ، وذلك أساسا بسبب تكاليفها العالية للغاية. هذه القروض يمكن أن ترسل لك بسهولة في دوامة الديون ، وفي النهاية ، سيأتي الوقت الذي لا يمكنك فيه تسديد دفعاتك.
يعد دمج قروض يوم الدفع أحد أفضل الخيارات المتاحة لك ما لم تتمكن من سدادها. يمكنك بيع أي شيء لحشد المال؟ تحويل الديون إلى مقرض أقل تكلفة - حتى نقل رصيد بطاقات الائتمان يمكن أن يوفر لك المال وشراء الوقت. فقط ضع في اعتبارك رسوم تحويل الرصيد وعدم استخدام البطاقة لأي شيء باستثناء سداد الدين الحالي.
إذا كنت قد كتبت بالفعل شيكًا لمقرض يوم الدفع ، فقد يكون من الممكن إيقاف الدفع على الشيك. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي هذا إلى مشاكل قانونية ، وستظل مدينًا بالمال. تحدث مع محامي محلي أو مستشار قانوني مطلع على القوانين في ولايتك قبل أن تتوقف عن الدفع. حتى لو كان خيارًا ، سيكون عليك دفع رسوم متواضعة إلى البنك الذي تتعامل معه.
بطاقات الائتمان
يتطلب تخطي المدفوعات على بطاقة الائتمان أيضا اهتماما خاصا. إذا كان ذلك ممكنا ، على الأقل جعل الحد الأدنى للدفع ، على الرغم من أن أكثر دائما أفضل. عندما تتوقف عن تسديد الدفعات ، يمكن لمصدر بطاقتك الائتمانية رفع سعر الفائدة الخاص بك إلى معدل عقوبة أعلى بكثير. قد يجعلك ذلك تعيد تقييم أولوية الدفعات التي يجب تخطيها وأيها يجب أن تدفع.
احصل على مساعدة
قد تعتقد أنه لا يمكنك الحصول على المساعدة إذا كنت تواجه مشكلة في سداد القرض. لكنك لست بالضرورة بمفردك.
- يمكن أن تساعدك الاستشارات الائتمانية على فهم موقفك والتوصل إلى حلول. غالبًا ما يكون المنظور الخارجي مفيدًا ، خاصة من شخص يعمل مع المستهلكين مثلك كل يوم. المفتاح هو العمل مع مستشار حسن السمعة الذي لا يحاول فقط أن يبيع لك شيئا. في كثير من الحالات ، يتم تقديم المشورة بدون تكلفة عليك. اعتمادًا على موقفك ، قد يقترح مستشارك خطة لإدارة الديون أو مسار عمل آخر. ابدأ بحث المستشار مع المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC) واسأل عن الرسوم والفلسفة قبل الموافقة على أي شيء.
- يمكن لمحامي الإفلاس المساعدة أيضًا ، ولكن لا تفاجأ عندما يقترحون تقديم طلب للإفلاس. يمكن الإفلاس حل مشاكلك ، ولكن قد يكون هناك بدائل أفضل.
- المساعدة العامة متوفرة أيضا في العديد من المجالات. تقدم المرافق المحلية والحكومة الفيدرالية وغيرها خدمات الإغاثة للأشخاص الذين يحتاجون إلى المساعدة في دفع الفواتير. يمكن لهذه البرامج توفير ما يكفي من الراحة لمساعدتك على البقاء على رأس دفعات القروض الخاصة بك وتجنب اتخاذ تدابير أكثر جذرية. ابدأ البحث على موقع USA.gov واطلب من مزودي الطاقة والهاتف المحليين حول البرامج المتاحة.
تحرك للأمام
حتى الآن قمنا بتغطية الإصلاحات على المدى القصير. في نهاية المطاف ، تحتاج إلى خطة طويلة الأجل للبقاء على رأس الفواتير. الحياة أقل إرهاقاً عندما لا تضطر إلى إطفاء تلك الحرائق ، وستحتاج إلى تمويل أهداف أكبر وأفضل.
- صندوق الطوارئ: من الضروري توفير المدخرات الطارئة. سواء كان 1000 دولار لإخراجك من المربى ، أو نفقات المعيشة لثلاثة أشهر ، فإن هذا المبلغ الإضافي سيساعدك على تجنب المشاكل. لن تحتاج إلى تحمل الديون إذا حدث أي شيء ، وستتمكن من دفع فواتيرك دون مقاطعة. التحدي هو بناء هذا الصندوق ، وهو أمر ينفق أقل مما تكسبه.
- فهم أموالك: ستحتاج إلى الحصول على فهم لدخلك وإنفاقك ليكون ناجحًا. اكتب هذه الأرقام لأسفل وتتبع كل قرش تقضيه لمدة شهر على الأقل - فكلما كان أفضل. لا تنسى تضمين المصاريف التي تدفعها سنويًا فقط ، مثل ضريبة الأملاك أو قسط التأمين. لا يمكنك اتخاذ قرارات ذكية حتى تعرف كيف يتم إنفاق المال. قد يتعين عليك كسب المزيد ، أو إنفاق أقل ، أو كليهما. وللحصول على نتائج سريعة ، تتمثل الخيارات الأكثر شيوعًا في العمل الإضافي وخفض الإنفاق وبيع العناصر التي لم تعد بحاجة إليها. للحصول على دفعة على المدى الطويل ، اعمل على حياتك المهنية وعاداتك في الإنفاق بعد أن تحصل على المكاسب السريعة.