ما هو حقوق الملكية؟

منزل الإنصاف: ما هو وكيفية استخدامها

الأسهم المنزلية هي الأصول التي تأتي من مصلحة صاحب المنزل في المنزل. لحساب حقوق الملكية ، طرح أي أرصدة قرض معلقة من القيمة السوقية للعقار. يمكن أن تزيد الأسهم المنزلية بمرور الوقت إذا ارتفعت قيمة العقار أو دفعت رصيد القرض.

بعبارة أخرى ، فإن حقوق المسكن هي جزء من ملكيتك التي "تملكها" حقًا. فأنت بالتأكيد تمتلك منزلك ، ولكن إذا اقترضت المال لشراء العقار ، فالمصرف لديه مصلحة في العقار حتى تسدد القرض .

الأسهم المنزلية هي عادة الأصول الأكثر قيمة في المنزل. يمكن استخدام هذا الأصل لاحقًا في الحياة ، لذا من المهم فهم كيفية عمله وكيفية استخدامه بحكمة.

منزل العدالة على سبيل المثال

أسهل طريقة لفهم العدالة هي البدء بقيمة المنزل وطرح المبلغ المستحق على أي قروض عقارية. قد تكون تلك القروض العقارية قروض الشراء المستخدمة لشراء المنزل أو الرهن العقاري الثانية التي أخرجت في وقت لاحق.

افترض أنك قمت بشراء منزل بمبلغ 200000 دولار ، وقدمت 20٪ دفعة أولى ، وحصلت على قرض لتغطية المبلغ المتبقي وقدره 160.000 دولار. في هذا المثال ، تبلغ حصة حقوق المسكن 20٪ من قيمة المنزل: تبلغ قيمة المنزل 200 ألف دولار ، وقد ساهمت بمبلغ 40.000 دولار - أو 20٪ من سعر الشراء. أنت تملك المنزل ، لكنك حقًا "تملك" ما قيمته 40000 دولار.

المقرض الخاص بك لا يمتلك أي جزء من المنزل - من الناحية الفنية ، كنت تملك كل شيء - ولكن يتم استخدام المنزل كضمان للقرض الخاص بك .

المقرض الخاص بك يؤمن اهتمامهم عن طريق الحصول على امتياز على الممتلكات .

الآن ، افترض أن القيمة الزوجية للمنزل (غير مرجحة ، لكنها ستجعل الأرقام بسيطة). إذا كان الأمر يستحق 400000 دولار ولا تزال مدينًا بـ 160.000 دولار فقط ، فستحصل على 60٪ من رأس المال. يمكنك حساب ذلك من خلال قسمة رصيد القرض على القيمة السوقية وطرح النتيجة من واحدة (ستحسب Google أو أي جدول بيانات هذا إذا كنت تستخدم 1- (160000/400000) ، ثم ستحتاج إلى تحويل العلامة العشرية إلى النسبة المئوية ).

لم يتغير رصيد القرض الخاص بك ، ولكن ارتفعت حقوق الملكية الخاصة بك.

بناء الأسهم

كما ترون ، وجود المزيد من الأسهم أمر جيد. إذن كيف تزيد حقوقك؟

سداد القرض: عند سداد رصيد القرض الخاص بك ، تزيد الأسهم الخاصة بك. معظم قروض المساكن هي قروض تسديد قياسية مع دفعات شهرية المستوى التي تذهب نحو كل من الفائدة والمبلغ الرئيسي. وبمرور الوقت ، يزداد المبلغ الذي يذهب نحو سداد أصل القرض - لذلك تقوم ببناء حقوق المساهمين بمعدل متزايد كل عام.

إذا حصلت على قرض بفائدة فقط أو نوع آخر من القروض غير المستنفدة ، فلا يمكنك بناء حقوق ملكية بنفس الطريقة. قد تضطر إلى دفع مبالغ إضافية للحد من الديون وبناء الإنصاف.

تقدير السعر: يمكنك أيضًا بناء أسهم دون محاولة حتى. عندما تربح قيمة منزلك (بسبب مشاريع التحسين أو سوق العقارات السليمة) ، تزيد الأسهم الخاصة بك.

لمزيد من التفاصيل ، اقرأ حول بناء حقوق الملكية (وتسريع العملية) .

استخدام الأسهم الرئيسية

الأسهم هي أحد الأصول ، لذلك فهي جزء من إجمالي صافي ثروتك. يمكنك الحصول على دخل أو سحب مبلغ مقطوع من الأسهم الخاصة بك في يوم من الأيام إذا كنت بحاجة إلى ذلك ، أو يمكنك تمرير الثروة إلى ورثتك. هناك عدة طرق لاستخدام هذا الأصل.

شراء منزلك المقبل: ربما لن تعيش في نفس المنزل إلى الأبد.

إذا انتقلت ، يمكنك بيع منزلك الحالي ووضع هذه الأموال في شراء منزلك المقبل. إذا كنت لا تزال مدينًا بالمال على أي قروض عقارية ، فلن تتمكن من استخدام كل الأموال من المشتري ، ولكنك ستستخدم حقوق الملكية الخاصة بك.

الاقتراض ضد الأسهم: يمكنك أيضا الحصول على النقد واستخدامه لأي شيء تقريبا باستخدام قرض المنزل الإنصاف (المعروف أيضا باسم الرهن العقاري الثاني). غالبًا ما يستخدم مالكو المنازل هذه الأموال لتحسين المساكن ، أو لتمويل التعليم العالي ، أو لأغراض أخرى. ومع ذلك ، فمن الحكمة وضع هذا المال في اتجاه استثمار طويل الأجل في مستقبلك - حيث إن دفع نفقاتك الحالية أمر محفوف بالمخاطر.

تقاعد الصندوق: يمكنك أيضا إنفاق إنصافك في السنوات الذهبية باستخدام الرهن العقاري المعاكس . هذه القروض توفر الدخل للمتقاعدين ولا تتطلب دفعات شهرية - يتم سداد القرض عندما يغادر المنزل المنزل.

ومع ذلك ، هذه القروض معقدة ويمكن أن تخلق مشاكل لأصحاب المنازل وورثة .

قروض الأسهم الرئيسية

قروض الأسهم المحلية مغرية لأنك تستطيع الوصول إلى مجموعة كبيرة من الأموال - غالباً بأسعار فائدة منخفضة نسبياً. كما أنه من السهل نسبيا التأهل لأن القروض مضمونة بالعقارات. قبل أخذ المال من منزلك ، انظر عن كثب حول كيفية عمل هذه القروض وفهم المخاطر.

التعويق: يتمثل الخطر الرئيسي لاستخدام حقوق المسكن في أن منزلك يخدم كضمان للقرض. إذا كنت غير قادر على سداد القرض الخاص بك ، يمكن للمقرض الخاص بك أخذ المنزل في الرهن وبيعها للحصول على أموالهم. هذا يعني أنك وعائلتك سوف تحتاج إلى إيجاد أماكن إقامة أخرى - ربما في وقت غير مناسب - ومن المحتمل ألا يبيع منزلك مقابل الدولار الأعلى.

كيفية الاقتراض: للحصول على قرض منزل الإنصاف ، سوف تتقدم بطلب مع المقرضين ، تماما مثل أي قرض آخر. سوف يقوم المقرض بتقييم القيمة السوقية لبيتك ، وسوف يقدم لك الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك استعارته. في معظم الحالات ، يحد المقرضون من القروض بنسبة 80 في المائة أو أقل من قيمة منزلك (ويعرف هذا باسم نسبة القرض إلى القيمة ). وهذا يعني أن رهنك الأول (الشراء) بالإضافة إلى أي قروض إضافية تحصل عليها يجب أن يكون أقل من 80 بالمائة من القيمة المقدرة. المقرضين أيضا تقييم دخلك وتاريخ الائتمان الخاصة بك عند الموافقة على القروض.

نوعان من قروض الأسهم الرئيسية

قرض قرض المنزل هو قرض مقطوع - تحصل على كل المال دفعة واحدة ، وتقوم بتسديد دفعة شهرية ثابتة على مدار السنوات القادمة. معدل الفائدة الخاص بك وعادة ما تكون ثابتة .

يسمح لك خط ائتمان المساكن (HELOC) بسحب الأموال عند الحاجة. وكما هو الحال بالنسبة لبطاقة الائتمان ، يمكنك اقتراض ما تحتاج إليه فقط عندما تحتاج إليه خلال "فترة السحب" (طالما أن رصيدك لا يزال مفتوحًا). ستحتاج إلى إجراء دفعات متواضعة على الديون الخاصة بك خلال هذا الوقت. بعد عدة سنوات (10 سنوات ، على سبيل المثال) ، تنتهي فترة السحب الخاصة بك ، وسوف تذهب إلى فترة سداد حيث تدفع أكثر من كل هذا الدين. تتميز HELOCs عادة بمعدل فائدة متغير .