نصائح لتجنب المشاكل مع عكس الرهن العقاري
الرهون العقارية العكسية هي خيار لبعض مالكي المنازل المعيّنين ، لكنهم لا يعقلون الجميع. إذا لم تتناسب أنت وأهدافك مع الوضع الصحيح ، يمكن أن يتحول الرهن العقاري المعاكس إلى كابوس بالنسبة لك ولعائلتك.
وقد تطورت هذه القروض لتصبح أقل تكلفة وأكثر ملاءمة للمستهلك ، لكنها لا تزال معقدة. ربما الأهم من ذلك ، يمكن أن يكون الخروج من عكس الرهن العقاري صعب إذا غيرت رأيك.
استبعاد البدائل
قبل استخدام الرهن العقاري عكس ، وتقييم جميع البدائل. قد يكون لديك خيارات أخرى متاحة ، ولا يزال بإمكانك ترك الباب مفتوحًا لعكس الرهن العقاري لاحقًا. اعتماداً على سوق الإسكان الخاص بك ، قد يكون من الأفضل الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري معكوس - بافتراض ارتفاع أسعار المنازل وتعاون أسعار الفائدة ، وهو ما قد لا يحدث. قد تساعدك الاستراتيجيات البديلة على تأخير الاقتراض أو تجنب الرهن العقاري عكسه تمامًا.
- تقليص الحجم: إذا كان لديك رصيد كبير في منزلك ، فهناك عدة طرق للتحويل إلى أموال نقدية. خيار واحد هو ببساطة بيع الممتلكات الخاصة بك. بعد سن 62 ، يكون بعض المالكين على استعداد للتخلص من المهام والمصروفات للحفاظ على منزل أكبر ، لذا يمكن أن يساعدك تقليص الحجم في جمع الأموال وتبسيط حياتك. سواء كنت تشتري مكانًا أقل تكلفة أو تبدأ في التأجير ، يجب أن تتمكن من تحرير بعض النقود. قد تتخطى تلك التكاليف العكسية للرهن العقاري ، خاصة إذا كنت تتوقع الخروج من المنزل على أي حال ،
- بيع للعائلة: إذا لم تكن مستعدًا للخروج بعد ، فقد تتمكن من البيع لأحد أفراد العائلة المهتمين بمنزلك. إذا كان كل شيء يعمل ، يمكنك حتى البقاء في الممتلكات الخاصة بك ، مما يجعل دفع الإيجار لأفراد الأسرة لبقية حياتك. عند وفاتك ، يصبح العقار خالياً ويمكن للمالك القيام بأي شيء يريده معه. هذه المعاملات معقدة ، ولكن يمكن للمحامي المستشار جيد والضرائب القيام بالعمل من أجلك. قد تكون إدارة العلاقات مع أفراد العائلة الجزء الأكثر تحديًا.
- قرض "إلى الأمام": بدلاً من الحصول على قرض عقاري معكوس ، هل يمكنك الحصول على قرض أكثر تقليدية للأسهم السكنية ؟ ستحتاج إلى دخل كافٍ للتأهل ، ولكن سيكون لديك المزيد من الخيارات وربما أقل من الديون إذا اتخذت هذا الطريق. مقارنة تكاليف الفائدة وتكاليف إغلاق ونرى ما يعمل أفضل.
- كسب المزيد: قد تكون متقاعدًا ، ولكن هل هناك أي عمل يمكنك القيام به وترغب في القيام به لتغطية نفقاتك؟ ستحفظ حزمة وقد تكون جيدة لصحتك. ومع ذلك ، راقب أي تأثيرات على الضرائب ، والضمان الاجتماعي ، وغير ذلك من المزايا .
هذه مجرد أفكار قليلة. كن مبدعًا واعرف ما إذا كان هناك حل مثالي لحالتك. تحدث مع المستشارين الماليين ومستشاري الديون للحصول على الآراء الثانية قبل المضي قدمًا.
منزل للحياة
تعمل القروض العقارية العكوسة على أفضل وجه عندما تخطط - ولزوج مشترك في الاقتراض إذا كنت متزوجًا - أن تعيش في منزلك لبقية حياتك وتترك ورثتك تبيع المنزل بعد وفاتك. يجب سداد الرهن العقاري العكسي عندما ينتقل آخر المقترض أو "بشكل دائم" إلى خارج المنزل ، بما في ذلك الانتقال المؤقت في أي مكان آخر ، مثل العيش بمساعدة ، لأكثر من 12 شهرًا.
في أسوأ الحالات ، قد يضطر الزوج أو الشريك غير المدرج كمقترض على القرض إلى الخروج.
وينطبق نفس الشيء على الأطفال أو غيرهم من المعالين الذين يعيشون في المنزل معك. إذا لم يتمكنوا من سداد القرض ، فسيتعين عليهم المغادرة. هذا يمكن أن يكون مدمرا للغاية.
النبأ السار هو أن الورثة لن يدينوا بأكثر من القيمة المقدرة في المنزل أو القيمة السوقية - حتى إذا كنت قد أقترضت أكثر من المنزل في الوقت الحالي ، على افتراض أنك استخدمت قرض الرهن العقاري HECM المؤمن عليه من قبل FHA.
نصيحة: لتجنب المشاكل ، وضع خطة للمستقبل ، سواء كان ذلك سكن بديل للناجين أو بوليصة تأمين على الحياة يمكن أن تسدد القرض وتساعد الجميع في البقاء في المنزل.
حفظ الإنصاف؟
ماذا لو كنت تخطط لتقليص أو نقل الأسرة في مكان آخر؟ من الممكن القيام بذلك بعد استخدام الرهن العقاري العكسي ، ولكن من الصعب. عكست قروض الرهن العقاري على حقوق المسكن الخاص بك ، وترك أقل قيمة مخزنة في منزلك.
عندما تبيع منزلك الحالي ، ستحتاج إلى سداد الرهن العقاري العكسي نقدًا في متناول اليد أو خارج عائدات المبيعات. إذا كنت تتدفق بالنقود ، ربما لن تستخدم الرهن العقاري العكسي في المقام الأول - لذلك سيكون لديك أقل من ذلك بكثير لإنفاقه على منزلك القادم.
نصيحة: إذا كنت تعتقد أنك قد تخرج من المنزل قبل أن تموت ، فضع في اعتباره إنفاقك. وكلما قللت من الاقتراض ، كلما توفرت لديك المزيد من الإنصاف للإنفاق على منزلك التالي. وبالطبع ، يمكن لهذه الاستراتيجية أن تأتي بنتائج عكسية: مع رهن عقاري معكوس ، من الممكن أن تسدد أقل مما اقترضت - في بعض الحالات ، من الأفضل أن تقترض أكثر .
ابق على قمة الأشياء
عندما تملك منزلًا ، لن تنتهي النفقات والصيانة أبدًا. تحتاج إلى أن تكون مجتهدًا بشكل خاص مع الرهن العقاري العكسي في المكان. يمكن أن يأتي قرضك مستحقًا - مما يعني أنه عليك سداد جميع الأموال أو المخاطرة إذا لم تتابع نهاية الصفقة.
يخدم منزلك كضمان لرهن عكسي ، والذي يحمي المقرض الخاص بك. ونتيجة لذلك ، يريد المقرض الخاص بك للتأكد من أن المنزل يستحق أكبر قدر ممكن. قد لا يزعجك السقف المتسرب ، ولكن يمكن أن تكون الألواح المتعفنة والعفن داخل منزلك مشكلة عندما يقوم المشتري التالي بالتفتيش. أنت أيضا بحاجة إلى مواكبة الضرائب على الممتلكات ومستحقات HOA. خلاف ذلك ، سيكون لديك امتيازات على الممتلكات الخاصة بك . المقرضين حتى يطلب منك الحفاظ على تأمين كاف. إذا كان منزلك مدمرًا أو مدمرًا ، فيجب إعادة بنائه بحيث يستحق ما يكفي لسداد القرض.
نصيحة: إذا كنت تميل إلى ترك الأشياء تنزلق ، فابحث عن طريقة للبقاء على رأس النفقات وعناصر الصيانة التي يطلبها المقرض. ميزانية الصيانة العادية حتى تتمكن من دفع تكاليف الإصلاحات عند الحاجة. قم بإعداد دفعات الفواتير الإلكترونية التلقائية لأقساط التأمين والضرائب العقارية الخاصة بك بحيث يكون لديك عدد أقل من الأشياء لتتبعها.
تقليل تكاليف الفائدة
عندما تقترض المال ، فإنك تدفع فائدة ، وهي عادة ليست نفقات يمكن استردادها عند البيع. لذلك من الحكمة تقليل هذه التكاليف - أو التأكد من أنك تحصل على قيمة أموالك.
- لتمويل أم لا؟ سيكون عليك دفع تكاليف إغلاق للحصول على قرض عقاري معكوس ، وعليك أن تقرر ما إذا كنت تريد دفع هذه التكاليف من جيبك أو تمويلها عن طريق إضافة التكاليف إلى رصيد القرض الخاص بك. يعتبر التمويل جذابًا لأنك لن تضطر إلى تسليم المال عند الإغلاق ، ولكنها أيضًا أكثر تكلفة. لأن هذه التكاليف جزء من قرضك ، فسوف تدفع فائدة على المبلغ الإضافي سنة بعد أخرى. دفع المزيد من الجرح خارج جيبك اليوم ، لكنه غالبا ما يعمل بشكل أفضل ماليا .
- خط ائتمان؟ لديك أيضا العديد من الخيارات حول كيفية أخذ الأموال من عكس الرهن العقاري الخاص بك. أحد الخيارات هو أخذ أكبر قدر ممكن من المال - في أقرب وقت ممكن - في مبلغ مقطوع. خيار آخر هو استخدام الرهن العقاري الخاص بك عكسها كخط ائتمان ، مع الأخذ فقط ما تحتاجه عند الحاجة إليه. يمكن أن يساعدك خط الائتمان في الحفاظ على انخفاض تكاليف الفائدة لأنه يؤخر اقتراضك . بدلاً من البدء برصيد قرض ضخم ورسوم الفائدة المقابلة في اليوم الأول ، ستقترض ببطء. إذا كنت تستخدم رهن عقاري معكوس لتكميل نفقات المعيشة ببضعة مئات من الدولارات شهريا ، على سبيل المثال ، يمكنك نشر اقتراضك على مدى سنوات عديدة. ما هو أكثر من ذلك ، يمكن أن تنمو مجموعة الأموال المتاحة الخاصة بك مع مرور الوقت إذا كنت تستخدم خط ائتمان.
هناك عيب محتمل واحد على الأقل في خط الائتمان الذي يجب أن تكون على دراية به: عندما تختار خط الائتمان ، ستحصل على سعر فائدة متغير على رهن عقاري معكوس. هذا ليس بالضرورة سيئًا ، ولكن يمكن أن يكون المبلغ المقطوع الثابت أفضل في بعض المواقف.
تجنب المتسكعون
الرهون العكوسة هي أدوات مالية قوية ، ويمكن أن تكون مفيدة للغاية في الموقف الصحيح. لسوء الحظ ، يتم إساءة استخدامها أيضًا. إذا اقترح شخص ما استخدام الرهن العقاري العكسي لشراء أي شيء يبيعونه ، مثل الأقساط السنوية ، أو التأمين على الرعاية طويلة الأجل ، أو المشاركة بالوقت ، فابحث عن اهتماماتهم واطلب المشورة في مكان آخر إذا كنت تشك في أي تحيز.
عادة ما تكون حقوق الملكية في منزلك عبارة عن مجموعة كبيرة من الأموال ، وهذا أمر جذاب لخداع الفنانين ومندوبي المبيعات الذين يبحثون عن دخل إضافي. إذا كنت تستخدم أموالك عكس الرهن العقاري للاستثمار ، فسوف تحتاج لتغطية مصروفات الرهن العقاري العكسي لمجرد التعادل. ما هو أكثر من ذلك ، كنت تضع منزلك على الخط - مخاطرة الرهن - إذا كنت لا تستطيع مواكبة الضرائب ونفقات الصيانة.
خذ المشورة على محمل الجد
سيكون لديك لإكمال جلسة الإرشاد الإلزامي مع مستشار HUD-approved لاستخدام برنامج FHA HECM. هذه ليست مجرد عقبة للقفز فوق - إنها فرصة لمعرفة ما الذي تحصل عليه. اسأل عن العديد من الأسئلة التي لديك ، وقم بمراجعة اقتباسات المقرض والأرقام مع مستشارك.
ناقشها مع العائلة
إنه منزلك وأموالك ، لكن عائلتك والآخرين قد يتأثرون بقراراتك. إنهم يحبونك ويريدونك أن تكونوا مرتاحين ، لكن قد يكون لديهم أيضًا توقعات حول الحفاظ على المنزل وربما العيش هناك. إذا كانت توقعاتهم غير واقعية ، فدعهم يعرفون أو يتعاونون ويجدون طرقًا لتلبية احتياجاتك بينما يساعدون عائلتك في تحقيق أهدافهم.
ما لا تريده هو أن يفترض ورثتك أن المنزل سيبقى في العائلة لمجرد أنك تعيش هناك حتى تموت. قد لا يفهم أفراد العائلة أنهم سيضطرون إلى الحصول على مبلغ كبير من المال للحفاظ على المنزل. لن يكون لدى معظم الورثة أموال كافية في متناول اليد - سيكون عليهم بيع المنزل أو إعادة تمويل القرض . أخبرهم بهذا الأمر عاجلاً وليس آجلاً حتى يتمكنوا من إدارة قروضهم الائتمانية والقروض الأخرى ، مما يزيد من احتمال الموافقة على قرض إعادة التمويل.