لا نقود لأسفل القروض - أين للاقتراض ، ما يجب تجنبه

لديك خيارات ، وقد يكون من الأفضل إجراء دفعة أولى

شراء منزل بدون دفعة أولى يعتني بأحد الأجزاء الأكثر صعوبة في شراء منزل: الدفعة الأولى . من الصعب توفير هذا القدر من المال ، ومن المخيف وضع كل ذلك في المنزل عندما تكون هناك احتياجات واستخدامات أخرى لتلك الأموال. يمكنك بالتأكيد العثور على المقرضين الذين لا يقدمون أي قروض نقدية ، ولكن من المهم فهم إيجابيات وسلبيات تلك القروض.

كيفية الشراء بدون مال

برامج القروض الحكومية هي الخيار الأفضل لك.

عندما تضمن الحكومة الأمريكية للمقرضين من الخسائر ، فمن المرجح أن يوافقوا على قروض بدون دفعة أولى. ولكنك لا تزال بحاجة إلى التأهل للحصول على تلك القروض. إذا لم تكن لديك قروض تقليدية قد تكون خيارًا ، أو قد تضطر إلى إجراء دفعة صغيرة على الأقل في منزلك.

قروض VA متاحة من خلال وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA). يمكن للموظفين ، المحاربين القدامى ، والأزواج المستحقين شراء منزل بنسبة صفر بالمائة. لا تحتوي هذه القروض على أقساط تأمين شهرية ، لذلك يمكن للدفعات الشهرية أن تبقى منخفضة نسبيًا (ولكن عندما تشتري بصفر ، ستكون دفعاتك مرتفعة). يمكن للعديد من المقرضين في الولايات المتحدة تقديم هذه القروض ، لذلك تحدث مع سمسار الرهن العقاري أو مؤسسة مالية لتقديم طلب. يتنافس المقرضون على عملك ، لذلك قارن العروض من عدة مصادر مختلفة. سيكون لديهم جميع أسعار الفائدة المختلفة وتكاليف إغلاق .

يتم دعم قروض وزارة الزراعة الأمريكية من قبل وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) وهي مصممة لتعزيز ملكية المنازل في المناطق الريفية.

هذه القروض لديها حدود الدخل ، على الرغم من أنه يمكنك عادة كسب ما يصل إلى 115 في المئة من دخل الأسرة متوسط ​​الولايات المتحدة (أو استخدام مقياس على مستوى الولاية) للتأهل للحصول على القرض. كما هو الحال مع قروض VA ، يجب على المقرضين المشاركة في برنامج وزارة الزراعة الأمريكية ، ولكن هناك الكثير من وسطاء التمويل العقاري والبنوك للاختيار من بينها.

الحصول على عروض من العديد من المقرضين ومقارنة التكاليف قبل أن تقرر.

مصادر أخرى

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على قرض من وزارة الزراعة أو وزارة الزراعة الأمريكية ، فقد تكون قادرًا على الشراء بدون أي أموال باستخدام مصادر أخرى (أو قد تحتاج إلى دفع دفعة أولى صغيرة). في السنوات الماضية ، كان من الأسهل شراء بدون دفعة أولى. بعد أزمة الرهن العقاري ، ليس سهلا.

يمكن أن يساعدك الحصول على منح ومساعدة من دفعاتك بفعالية على دفع دفعة مقدمة بنسبة صفر بالمائة. من الناحية الفنية ، شخص ما يسدد دفعة ، ولكن قد لا يكون أنت. ابحث عن المنظمات المحلية التي قد تكون مؤهلة للحصول عليها ، واطلب من ممثل دائرة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) المحلية عن أي موارد متاحة. قد تكون بعض برامج Homebuyer المرة الأولى مفيدة أيضًا . من الصعب العثور على هذه البرامج وأصعب في التأهل لها. ومع ذلك ، إذا كنت مناسبًا لمؤسسة ما ، فقد تتمكن من الحصول على المساعدة التي تحتاجها.

قروض 80/20 ، المعروفة أيضا باسم قروض الظهر ، تسمح لك بالشراء باستخدام قرضين. قبل الأزمة المالية ، كانت هذه الإستراتيجية إستراتيجية شائعة. في الوقت الحاضر ، ستحتاج إلى الملف الشخصي للائتمان والدخل المناسب للتأهل. لاستخدام هذا النهج ، ستحصل على قرض عقاري لأول 80 في المائة من قيمة المنزل (مما يمنحك نسبة 80 في المائة من القرض مقابل القيمة لهذا الجزء ، مما يعني أنك لن تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص ).

النسبة المتبقية 20 في المائة تأتي من قرض عقاري ثان تحصل عليه في نفس الوقت الذي تحصل فيه على قرضك العقاري الأول. القرض الثاني سيكون له سعر فائدة أعلى ، لكن المقترضين عادة ما يحاولون سداد هذا القرض بسرعة. تحقق مع البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية لمعرفة ما إذا كانت تقدم قروض 80/20 ولمعرفة ما هي المتطلبات.

قد يكون المقرضون الخاصون على استعداد لإقراضك 100 في المائة من سعر شراء المنزل. هذه قد تكون أو لا تكون المقرضين المحترفين. في كثير من الحالات ، تأتي هذه القروض من أفراد الأسرة الذين يريدون فقط المساعدة (لا يعملون في مجال الإقراض). إذا ذهبت إلى هذا الطريق ، فاستخدم اتفاقية مكتوبة كي يفهم الجميع (ووثقوا) تفاصيل ترتيبك. استشر محاميًا محليًا وخبيرًا عقاريًا ومحاسبًا قبل توقيع الاتفاقية ، حيث ستحتاج إلى اتباع جميع القوانين السارية (وقد تكون قادرًا على الحصول على ضرائب أو مزايا أخرى إذا قمت بتعيين الأشياء بشكل صحيح).

إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على هذا الخيار ، فيمكن أن يكون الوضع مربحًا ، لكن الجميع بحاجة إلى معرفة ما الذي يحصلون عليه .

قد يكون من الأفضل إجراء دفعة أولى

إن جاذبية الشراء بدون مال أمر واضح: لا تحتاج إلى مبلغ كبير من المال ، يمكنك استخدام مدخراتك في مجال الأثاث وإصلاح المنزل ، وربما يمكنك شراءه عاجلاً وليس آجلاً. ولكن هناك العديد من العوائق لاقتراض مبلغ الشراء بالكامل.

دفعات شهرية أعلى: كلما كان قرضك أكبر ، كلما ارتفعت مدفوعاتك ، وستظل عالقاً في هذه الدفعة طوال مدة القرض. لمعرفة كيفية عمل الأرقام ، قم بحساب الدفعات على أي قرض تفكر فيه. حاول استخدام مبالغ قروض أكبر وأصغر (تخفيض الدفعة الأولى من مبلغ القرض) لمعرفة مدى أهمية ذلك. عندما تكون متصلاً بدفعة كبيرة ، ستكون لديك خيارات أقل في المستقبل. سيكون من الصعب تجنب أي إصابات أو تغييرات في الوظيفة أو مفاجآت أخرى.

تكاليف فائدة أعلى: سوف يؤدي اقتراض 100 بالمائة من قيمة المنزل إلى زيادة التكلفة الإجمالية لمنزلك. قد لا تحتاج إلى كتابة شيك اليوم ، لكنك ستدفع المزيد من الفائدة على القرض مما كنت ستدفعه مع دفعة أولى صحية. هذا الفرق في الفائدة يمكن أن يصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات على مدى فترة القرض. للاطلاع على بعض هذه الأرقام ، انظر إلى مخططات استهلاك القروض لأي قروض تفكر فيها.

تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI): عندما تقترض أكثر من 80 بالمائة من قيمة منزلك ، ستحتاج إلى دفع مؤشر مديري المشتريات (PMI) ، الذي يحمي المقرض الخاص بك. الفائدة الوحيدة التي تحصل عليها من هذه الدفعة هي الفرصة للشراء بدون مال إلى أسفل (بما في ذلك الإيجابيات والسلبيات التي نوقشت هنا). يمكن أن تضيف تلك النفقات آلافًا أو أكثر إلى إجمالي التكلفة الدائمة ، كما أنها تزيد من دفعتك الشهرية.

انخفاض أسعار المنازل: من الناحية المثالية ، سوف يكتسب منزلك قيمة مع مرور الوقت. لكن هذا لا يحدث دائمًا - حيث تفقد المنازل القيمة ، وقد تضطر إلى البيع بخسارة. إذا حدث ذلك ، فقد تكون مدينًا أكثر للمنزل أكثر مما يستحق. للخروج من القرض الخاص بك ، ستحتاج إلى دفع مبلغ كبير إلى المقرض الخاص بك ، وهذا أبدا حدث مرحب به.

أساسا ، كنت تأخذ مخاطرة كبيرة عند الشراء بدون مال. يحتاج دخلك إلى البقاء على حاله أو زيادة ، ويحتاج منزلك إلى زيادة قيمته بسرعة أكبر من نزيفك النقدي. نحن جميعًا نؤمن أن هذه الأشياء ستحدث ، لكن الكثير منها قبل أن تثبت خطأك.