سيارة ادخار آمنة أو ناقلة الأداء؟
مع سندات التوفير الأمريكية ، فإن أموالك آمنة أيضًا ، ولكنها ليست من خلال تأمين FDIC. يتم دعم سندات الادخار من خلال الإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة. بالنسبة للأفراد الذين يبحثون عن سلامة مدير المدرسة ، يمكنهم أن يهدأوا وهم يعلمون أنه طالما كانت الحكومة حولهم ، فإنهم ملزمون بتسديد أصل القرض ومصلحتهم.
الفوائد الضريبية لسندات الادخار
ولأن سندات التوفير تصدرها الحكومة الفيدرالية ، فإنها معفاة من الضرائب الحكومية والمحلية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الفائدة المكتسبة على السندات يمكن أن تؤجل الضرائب حتى يتم استرداد السند. وهذا على عكس الفائدة المكتسبة على حسابات الادخار العادية وشهادات الإيداع التي تكون فيها الفائدة المكتسبة خاضعة للضريبة بشكل كامل كدخل عادي كل عام. إذا كنت قلقًا بشأن الضرائب ، يمكن أن توفر سندات التوفير بعض الراحة.
سلسلة سندات EE
يعتبر سند EE هو سند الإدخار القياسي ويحل محل سندات E السابقة التي لم تعد تصدرها وزارة الخزانة الأمريكية.
إن سندات سلسلة EE المشتراة في أو بعد 1 مايو 2005 ، تحصل على سعر فائدة ثابت. هذا يسمح لك بسهولة حساب ما تستحق السندات الخاصة بك في أي وقت معين. سندات EE التي تم شراؤها بين مايو 1997 و 30 أبريل 2005 ، كسب الفائدة على أساس العائد على السوق لمدة 5 سنوات متغير.
سندات EE الإلكترونيةيمكن شراء سندات EE مباشرة من Treasury Direct Online.
يتم بيع السندات الإلكترونية بالقيمة الاسمية ، مما يعني أنك تدفع 25 دولارًا مقابل سندات بقيمة 25 دولارًا ، وتستحق قيمتها الكاملة عند توفرها لاستردادها. يمكن شراء هذه السندات مقابل أي مبلغ قيمته 25 دولارًا أمريكيًا أو أكثر. الحد الأقصى للشراء لكل سنة تقويمية هو 5000 دولار.
أوراق EE السنداتعلى عكس النسخة الإلكترونية ، تباع سندات EE الورقية بنصف قيمتها الاسمية. على سبيل المثال ، ستدفع 25 دولارًا مقابل سندات بقيمة 50 دولارًا. ثم يزيد السند من القيمة بمرور الوقت مع اكتساب الفائدة ولا يصل السند إلى القيمة الاسمية حتى ينضج. أيضا ، يمكنك فقط شراء سندات EE الورقية في فئات محددة سلفا: $ 50 ، $ 75 ، $ 100 ، $ 200 ، $ 500 ، $ 1،000 ، $ 5،000 ، و $ 10،000. الحد الأقصى لمبلغ الشراء لكل سنة تقويمية هو 5000 دولار أيضًا.
من المهم أيضًا ملاحظة أنه إذا استردت سندات EE في أي وقت خلال السنوات الخمس الأولى ، فستفقد فائدة الأشهر الثلاثة الأخيرة. إن استرداد سندات كفاية رأس المال في أي وقت بعد خمس سنوات لن يؤدي إلى فرض عقوبة. ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﯽ ذﻟك ، ﯾﺟب ﻋﻟﯾك اﻻﻧﺗظﺎر ﻟﻣدة ﻋﺎم واﺣد ﻋﻟﯽ اﻷﻗل ﻗﺑل اﺳﺗرداد ﺳﻧد ﮐﻔﺎءة طﺎﻗﺔ.
سلسلة I السندات
إن السندات مشابهة لسندات EE ، ولكن لديهم اختلاف واضح في تحديد مقدار الفائدة المدفوعة. أنا أؤيد "التضخم" ، والسندات سلسلة I لديها سعر الفائدة التي يتم فهرستها لمعدل التضخم.
وهذا يعني أن السند الخاص بك مصمم على مواكبة التضخم أو التغلب عليه. يتم تحديد سعر الفائدة الفعلي بمعدل ثابت يستمر لفترة السندات ، بالإضافة إلى معدل تضخم نصف سنوي فوق ذلك. يتم تحديد معدل التضخم مرة واحدة في مايو ومرة أخرى في نوفمبر.
تمامًا مثل سندات EE ، يمكنك شراء ورقة أو سندات إلكترونياً. تطبق نفس القيود باستثناء أن جميع السندات I تباع بالقيمة الاسمية ويمكنك فقط شراء 5000 دولار في السنة. كما ستفقد الفائدة الثلاثة الأخيرة إذا قمت باسترداد سند في غضون السنوات الخمس الأولى.
ما سعر الفائدة الذي تدفعه سندات الادخار؟
تتغير أسعار الفائدة على السندات مع مرور الوقت مع تقلبات أسعار الفائدة الاقتصادية الرئيسية الأخرى ، لكن سندات EE الصادرة بين نوفمبر 2007 وأبريل 2008 تكسب 3.0٪. ولوضع ذلك في المنظور الصحيح ، وبالعودة إلى عام 1995 ، تراوحت المعدلات طويلة الأجل بين نسبة منخفضة بلغت 2.47 في المائة في عام 2003 إلى نسبة عالية بلغت 6.31 في المائة في عام 1995.
نسبة السندات مقارنة بعد نوفمبر 2007 تكسب 4.28٪.
سندات للتعليم العالي
ومع إدخال خطط الادخار الكلية في القسم 529 ، أصبح استخدام سندات التوفير لمدخرات التعليم العالي أقل جاذبية ، ولكنه لا يزال يحمل بعض المزايا. بالنسبة للسندات الصادرة عن EE و I بعد عام 1989 ، يمكن لمالك السند استرداد السندات دون الخضوع للضريبة الفيدرالية على الفائدة ، بشرط أن تكون مصروفات التعليم العالي مؤهلة.
بالإضافة إلى وجود نفقات تعليم مؤهلة ، يجب أن يكون عمرك 24 عامًا على الأقل في اليوم الأول من الشهر الذي اشتريت فيه السند. إذا كانت السند لطفلك ، يجب أن تكون مسجلة باسمك ويمكن إدراج طفلك كمستفيد ، ولكن ليس كمالك شريك. تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية أيضًا قيودًا على الدخل يمكن المطالبة باستبعادها الضريبي. راجع نموذج IRS 8815 لقيود الدخل الحالية.
متى تكون سندات الادخار استثمارات مناسبة؟
إن سندات الادخار الأمريكية هي بالتأكيد مكان آمن لتوفير المال ، لكنك تريد التأكد من أنك تضع المال في السندات للأسباب الصحيحة. تذكر أن أسعار الفائدة يمكن أن تكون أعلى من حساب التوفير النموذجي ، ولكن قد تكون هناك بعض مخاوف السيولة للتعامل معها أولاً. إذا كانت هناك فرصة قد تحتاج إلى الوصول إلى الأموال في غضون عام واحد ، ضع في اعتبارك أنه لا يمكنك استبدال سند التوفير حتى مرور عام كامل. بالإضافة إلى ذلك ، سوف تخسر الفائدة لمدة ثلاثة أشهر إذا قمت باسترداد سند قبل خمس سنوات.
حتى إذا كانت أسعار الفائدة أعلى بشكل عام من حسابك المصرفي ، يجب ألا تشكل سندات التوفير جزءًا كبيرًا من مدخراتك على المدى الطويل. بالمقارنة مع الاستثمارات الأخرى طويلة الأجل مثل الأسهم في حساب التقاعد الخاص بك ، فإن الفائدة المكتسبة منخفضة للغاية. تعود الأسهم تاريخيًا بين 9-11٪ في المتوسط سنويًا ، لذا من المحتمل ألا يحقق الاستثمار في مستقبلك فقط في سندات ادخار أفضل النتائج.
وينبغي النظر في سندات الادخار للأهداف المالية في مكان ما بين خمس وعشر سنوات بعيدا. بعد خمس سنوات ، يمكنك استبدال السندات دون جزاء ، ولكن يمكنك تعليق السندات لفترة أطول من عشر سنوات ، وقد ترى على الأرجح عائدات أفضل مع استثمارات أخرى.