إيجابيات وسلبيات الحصول على قرض من 401 (ك)
بشكل عام ، لا تزال حالة التأهب للتقاعد منخفضة في جميع أنحاء البلاد. ووجد مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن أن 52 في المئة من الأشخاص الذين يستعدون للتقاعد كانوا في خطر لعدم قدرتهم على تحقيق أهداف أسلوب حياتهم. هذا هو السبب في أن المانترا لأي شخص يرغب في رؤية استقلال مالي في وقت لاحق من الحياة عادة ما يكون " حفظ ، حفظ ، إنقاذ "!
ولكن ماذا يحدث عندما تشعر بالرغبة في الوصول إلى بعض مدخراتك التقاعدية من خلال قرض 401 (k) ؟
إذا كنت تحاول تحقيق التوازن بين الحاجة إلى سداد فواتيرك الحالية والرغبة في الادخار للمستقبل ، فقد يبدو الأمر وكأن منح الأولوية للادخار مقابل سداد الديون يشكل تحديًا كبيرًا. إن رصيدك 401 (k) هو أموالك ، وقد يبدو من المغري تمامًا الوصول إلى مدخراتك التقاعدية من خلال قرض 401 (k) لتسديد الديون ، أو شراء منزل ، أو دفع تكاليف لحظات "الحياة تحدث". ووفقًا لمعهد أبحاث استحقاقات الموظفين (ABRI) ، فإن 20٪ من جميع المشاركين في خطة التقاعد الذين كانوا مؤهلين للحصول على قروض 401 (k) لديهم قروض غير مسددة مقابل حساباتهم في خطة 401 (k) في نهاية عام 2014.
على الرغم من أن قروض 401 (k) قد تبدو خيارًا مناسبًا للتحول إليها إذا لم توجد بدائل أخرى ، فيجب عليك استخدام واحد فقط كحل أخير. إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك تنص على قروض ، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي تسمح لـ IRS باستعارته هو 50٪ من رصيد حسابك ، أو 50000 دولار ، أيهما أقل.
قرار الحصول على قرض 401 (k) قد يكون له تأثير كبير على بيض عيش التقاعد في المستقبل. لذلك من المهم أن ندرك المزايا والعيوب المرتبطة بقرض 401 (k).
إليك بعض المزايا التي يمكنك وضعها في الاعتبار:
لا تحتاج إلى التحقق من الائتمان. يتم الحصول على قروض 401 (k) بناءً على رصيد حسابك الحالي المتوفر.
لا يتعين عليك الاعتماد على سجل الائتمان الخاص بك لتكون مؤهلاً. وهذا يجعل من السهل نسبيًا الوصول إلى أموالك دون مخاوف من رفض الحصول على قرض بسبب سوء الائتمان أو تاريخ ائتماني محدود.
أسعار الفائدة الخاصة بك عموما أقل من ما سوف تجده مع القروض الشخصية الأخرى ومعظم بطاقات الائتمان. معظم قروض 401 (k) لها أسعار فائدة منخفضة نسبياً وغالباً ما ترتبط بسعر أولي في وول ستريت جورنال (3.5٪ في يوليو 2016). عندما تضع سعر الفائدة المنخفض جنباً إلى جنب مع متوسط سعر الفائدة على البطاقة الائتمانية حوالي 15٪ ، فمن المحتمل أن ترى تكاليف اقتراض أقل بكثير. فائدة أخرى هي أنك تدفع فائدة لنفسك وتعود تلك الدفعات إلى حسابك الخاص.
عائدات القرض الخاص بك لا تخضع لضرائب الدخل (إلا إذا كنت لا تسدد القرض). لن تضطر لدفع أي ضرائب دخل إضافية للحصول على قرض 401 (k). هذا لأن 401 (k) قروض لا تعتبر انسحاب خاضع للضريبة. هذا عادة ما يكون بديلا أفضل بكثير لاتخاذ الانسحاب من المشقة 401 (ك). يتم فرض الضريبة على عمليات السحب الصعبة بمعدلات ضرائب الدخل العادية الخاصة بك ومع بعض الاستثناءات تكون مصحوبة أيضًا بعقوبة إضافية بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59 سنة.
فيما يلي بعض عيوب قرض 401 (k) للنظر في:
هناك خطر محتمل يفقد نمو الأرباح المستقبلية للاستثمارات. قروض 401 (k) لها الجانب السلبي الخفي من تكلفة الفرصة البديلة. لهذا السبب يجب أن تفكر دائمًا في التأثيرات طويلة المدى لقرار قروض 401 (k). ويمتلك العديد من قروض 401 (k) مدة 5 سنوات ، بينما يمتلك البعض شروط سداد قروض تتراوح ما بين 10-15 سنة. إن الإمكانات الاستثمارية في الأسهم الأمريكية كانت تاريخياً إيجابية على مدار خمس سنوات متتالية. على سبيل المثال ، وفقًا لهذه الأداة من Betterment ، حقق مؤشر S & P 500 مكاسب إيجابية بنسبة 87.4٪ من الوقت خلال فترات زمنية تبلغ 5 سنوات من 1928 إلى 2014 ( تلميح: هذا هو 21502 فترة احتجاز محتملة).
يجب أن تدرك دائمًا أنه من المستحسن أبدًا النظر إلى مرآة الرؤية الخلفية عندما يتعلق الأمر بالقرارات المالية المهمة.
أيضا ، ضع في اعتبارك أن تكلفة الفرصة البديلة لمكاسب الاستثمار الضائعة هي أقل ما يقلق عندما يكون مبلغ القرض الخاص بك ليس جزءًا كبيرًا من محفظتك الاستثمارية العامة أو إذا كنت مستثمراً محافظاً.
يتم خصم مدفوعات قرض 401 (ك) مباشرة من راتبك كخصم بعد خصم الضرائب. وكثيراً ما يُنظر إلى العملية الآلية المتمثلة في سداد مدفوعات القروض بمقدار 401 (k) من خلال خصم المرتبات على أنها ميزة جذابة. ومع ذلك ، سيكون للقروض الإضافية تأثير على رواتبك المنزلية ويجب أن يتم دمجها في ميزانيتك المعدلة. في بعض الأحيان ، تدفع هذه الدفعات الإضافية الناس إلى خفض مساهماتهم في خطة 401 (ك) ، وهذا يمكن أن يؤدي إلى فقدان حساب صاحب العمل وأرصدة خطة التقاعد الأقل بمرور الوقت. ينبغي دائمًا أن تؤدي التغييرات التي تطرأ على تخفيضات الرواتب إلى مراجعة أساسية لخطة الإنفاق الشخصية الخاصة بك للتأكد من استعدادك للتغيير في الأجر في وقت مبكر. أنت لا تريد أن تسدد دفعات القرض عليك تكاليف المعيشة اليومية أو التزامات الديون الأخرى مثل قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة.
يمكن أن يصبح قرضك 401 (k) صداعًا ضريبيًا مستقبليًا. هل يمكن أن ينتهي الأمر بسبب الضرائب والغرامات إذا تركت صاحب العمل الخاص بك والتخلف عن سداد القرض. ربما يكون هذا هو الخطر الأكثر أهمية من أخذ قرض خطة 401 (k). توخى الحذر إذا كان هناك أي احتمال أنك ستظل مدينًا بالمال عندما تترك عملك. في معظم الحالات ، يعتبر أي رصيد للقرض لم تسدده في غضون 60 يومًا انسحابًا ويخضع للضرائب وربما عقوبة 10٪ إذا كنت دون سن 59 عامًا ونصف.
بعض أرباب العمل لا يطلبون منك دفع قرض 401 (k) خلال فترة الستين يومًا إذا كنت قد رحلت أو غادرت قبل سداد القرض. لذا تأكد من مراجعة قسم الموارد البشرية إذا لم تكن متأكدًا من قواعد خطتك. حتى إذا كانت خطة دفع مبلغ 401 (k) متاحة بعد مغادرة وظيفتك ، فستظل بحاجة إلى الاستمرار في الدفع بمبالغ القروض لتجنب التوزيع الخاضع للضريبة. عندما تفقد سهولة الحصول على خصم الرواتب للحصول على سداد القرض ، فليس من السهل الاستمرار في الدفع.
إذا كنت غير قادر على تجنب إغراء حمل رصيد على استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك قد ينتهي بك الأمر مع المزيد من الديون. يحذر معظم المخططين الماليين الناس من المخاطر المحتملة للقروض التي تبلغ 401 (ك) عندما يتم استخدامها كحل سريع لإدارة أكبر للمال أو لمشاكل الديون. لقد شهدت في كثير من الأحيان النضالات التي يتحملها الناس عندما تضاعفت مشاكل بطاقات الائتمان والديون الاستهلاكية بسبب مشاكل ضريبة الدخل نتيجة للتخلف عن سداد قرض قدره 401 (ك). لقد شاهدت أيضًا الأشخاص الذين يصنعون خطة فعالة لاستخدام قروض خطة التقاعد لتوحيد الديون يفقدون التركيز وينتهي بهم الأمر بمزيد من الديون أكثر مما كانوا عليه عندما بدأوا بسبب أرصدة بطاقات الائتمان وقضايا الديون الأخرى.
هل يمثل قرض 401 (k) فكرة جيدة بالنسبة لك؟
خلاصة القول هي أنك سوف تحتاج إلى الاعتماد بشكل كبير على مدخراتك الشخصية للوصول إلى حالة من الاستقلال المالي خلال التقاعد. في معظم الحالات ، يجب تجنب الرغبة في التراجع إلى مدخراتك التقاعدية بسبب كل الجوانب السلبية المخفية لقرض 401 (k). ومع ذلك ، هناك بعض الطرق الاستراتيجية لتضمين قرض 401 (k) في خطة حياتك المالية. أيا كان الخيار الذي تقرره ، والنظر في الإيجابيات والسلبيات بعناية فائقة واتخاذ قرار محسوب لن يضع خطط التقاعد المستقبلية في خطر.