401 (ك) القروض لها مزاياها وعيوبها
هام 401 (k) حقائق القرض
في حين أن العديد من خطط 401 (k) تقدم القروض ، فإن حقيقة أن الخيار يتم تقديمه لا يعني أنه يجب أن تأخذ الفرصة الأولى لاستخدامه. في الواقع ، في معظم الحالات ، أخذ قرض مقابل 401 (ك) ليس هو الحل الأفضل وعلى هذا النحو وصفه الكثيرون بأنه "الملاذ الأخير". ولكن كما هو الحال مع العديد من القرارات المالية ، هناك بعض الأسباب التي تجعل الاقتراض من نفسك من خلال قرض 401 (ك) من المنطقي.
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض 401 (k) ، تأكد من معرفة القواعد وفهم المزايا النسبية وعيوب قرض 401 (k) قبل تسجيل الدخول على الخط المنقط. قبل البدء ، إليك تسعة أشياء يجب معرفتها حول قرض 401 (k) (الجيد ، والسيئ ، والحياد).
1. 401 (ك) القروض لديها حدود الاقتراض
بشكل عام ، يمكنك فقط أن تقترض أقل من 50000 دولار أو نصف رصيد خطة التقاعد الخاص بك. لقبول القرض ، يجب عليك الموافقة على بدء سداد القرض في أقرب وقت بعد فترة الدفع التالية.
في معظم الأحيان ، يتم ذلك من خلال عملية مريحة للخصم التلقائي من راتبك.
2. 401 (ك) القروض لديها قيود الطول
إذا لم تستخدم المال للحصول على منزل ، فيجب عليك سداد القرض في غضون خمس سنوات أو أقل. إذا استعرت المال حتى تتمكن من شراء مسكن ، فقد يكون طول القرض أطول بكثير ، ولكن احرص على ملاحظة مخاطر الإنهاء أدناه.
3. 401 (ك) القروض لا تتطلب التحقق من الائتمان
لن يتم إجراء أي فحص ائتماني إذا طلبت قرضًا بمبلغ 401 (k) نظرًا لأنك لا تقترض فعليًا أموالاً . بدلا من ذلك ، أنت مؤقتا في صناديق التقاعد الخاصة بك . بما أنه لا يوجد أي كيان يقوم بإقراضك المال ، فلا حاجة لفحص رصيدك. لكن هذا لا يعني أنك لن تدفع الفائدة.
4. 401 (ك) القروض لديها سعر الفائدة التنافسية
بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك ، فسوف تدفع سعر فائدة تنافسي على 401 (ك). المعدل في كثير من الأحيان في الجوار من معدل رئيس الوزراء ، وهو ما يتفق مع القروض الاستهلاكية النموذجية. والأفضل من ذلك ، أنك ستدفع رأس مال القرض والفائدة ، لنفسك ، وليس إلى بنك أو مؤسسة مالية أخرى. يعود المبلغ الإجمالي لكل دفعة قرض إلى حساب 401 (k) الخاص بك.
5. 401 (ك) القروض لديها منخفضة أو لا رسوم التطبيق
بما أن قرض 401 (k) ليس قرضًا حقيقيًا ، فغالباً ما تكون رسوم الطلب ضئيلة. ومع ذلك ، إذا كانت خطتك تتضمن رسوم إنشاء ، فعادةً ما تذهب إلى مسؤول الخطة ولن تعود إلى حسابك مرة أخرى. العديد من الخطط ورسوم الشحن تصل إلى 75 دولار لكل قرض. وهذا يعني أنه إذا قمت باقتراض 1000 دولار ، فقد تفقد نسبة 7.5٪ على الفور. لذا من المهم الانتباه إلى التكلفة الإجمالية للقرض إذا كان هناك رسوم على الإنشاء أو الطلب.
6. 401 (ك) القروض نتيجة لنمو الاستثمار الضائع
لن يتم استثمار مبلغ 401 (k) المقترض من أجل التقاعد الخاص بك طيلة الوقت الذي تكون فيه الأموال معلقة من خطة 401 (k) الخاصة بك. لذلك ، يمكنك التخلي عن جميع مكاسب الاستثمار المحتملة من جميع الأموال المقترضة لمدة القرض الخاص بك 401 (ك). ولكن ربما تكون الأكثر تأثيراً ، فإنك تخسر المكاسب من الفائدة المركبة. لذا تذكر ، عندما تقترض من 401 (ك) ، فأنت تقترض من مستقبلك الذاتي ، وحتى عندما تسدد أصل الدين والفوائد ، فمن المحتمل أنك لن تقطع حتى من حيث نمو الاستثمار المفقود في الوقت الذي تتقاعد فيه .
7. 401 (ك) يتم سداد القروض مع المال بعد خصم الضرائب
على عكس المساهمات الأولية 401 (k) التي كان من المحتمل خصمها من الضرائب ، عند سداد قرضك 401 (k) ، فإنك تفعل ذلك باستخدام الدولار بعد الضرائب (أو بعد خصم الضرائب) .
وبالتالي ، فإن سداد القرض بقيمة 100 دولار يقلل من دفعك في المنزل بمقدار 100 دولار. الأسوأ من ذلك ، عندما تأخذ المال من خطة 401 (k) الخاصة بك خلال التقاعد ، سوف تدفع الضريبة على نفس المال مرة أخرى.
8. 401 (ك) شروط القرض تعتمد على التوظيف
هناك خطر حقيقي من قروض 401 (k) التي لا يعرفها الكثير من الناس ، وهو خطر إنهاء العمل. إن السبب في أن الإنهاء يشكل مثل هذا الخطر هو أن شروط 401 (k) قروض مرتبطة بشكل عام بحالتك الوظيفية مع صاحب العمل هذا. بغض النظر عن السبب ، إذا توقفت عن العمل مع صاحب العمل الحالي ، فسيستحق كامل الرصيد المتبقي من القرض من خلال الموعد النهائي لإيداع الضرائب (بما في ذلك الامتدادات). وبموجب القانون السابق لسداد 401 (ك) ، يجب أن تحدث القروض في غضون 60 يومًا من ترك العمل. في حين أنك إذا لم تتمكن من تسديد رصيد القرض خلال هذا الإطار الزمني السريع ، فإن إجمالي المبلغ الذي لا يمكنك دفعه يعتبر توزيعاً ، والذي من المحتمل أن يخضع لضريبة دخل فدرالية كبيرة وضريبة دخل حكومية وتوزيع مبكر العقوبات .
9. 401 (ك) القروض لا تزال عموما أفضل من التوزيع
في حين أن القرض 401 (k) له بعض الفوائد ، يجب تجنب السلبيات الكبيرة إلا في حالات الطوارئ المالية الحقيقية. ينصح معظم المخططين الماليين الناس بالتصرف كما لو أن أموال تقاعدهم غير محدودة. من الأفضل دائمًا الاستعداد للطوارئ المالية باستخدام أموال الطوارئ أو التأمين المناسب. ومع ذلك ، إذا كان مصدر نقودك الآخر الوحيد في حالة الطوارئ الحقيقية هو التوزيع المباشر لأموالك التي تبلغ 401 (ك) ، فإن القرض 401 (ك) لا يزال هو الخيار المفضل. هذا يرجع إلى حقيقة أنه ما لم يتم إنهاء عملك خلال فترة القرض ، يمكنك تجنب دفع ضريبة الدخل والعقوبات التي قد تفرضها على التوزيع. فقط كن على علم بأن راحة خيار الاقتراض 401 (k) لها بعض العواقب التي يجب وضعها في الاعتبار.