فوائد 401 (ك)
أولا ، تجدر الإشارة إلى أن 401 (ك) يحمل الكثير من الفوائد للعمال ، وهي:
- مساهمات ما قبل الضرائب
- مطابقة صاحب العمل
- الاستثمار الآلي
"الاشتراكات الضريبية" تعني أن الدولارات التي تضعها في حسابك 401 (k) لا تخضع للضريبة قبل دخولها. بدلاً من ذلك ، يمكنك المساهمة بدون ضرائب ، ومشاهدة استثماراتك تنمو على مدار حياتك المهنية ، ولديك فقط لدفع الضرائب عند الانسحاب خلال التقاعد. قد يكون لديك دخل أقل بحلول ذلك الوقت ، وبالتالي معدل ضرائب أقل ، في التقاعد.
مطابقة صاحب العمل هي فائدة كبيرة أخرى. في حين أن العديد من أصحاب العمل لا يشترط القانون ، فإنهم يختارون مطابقة مساهماتهم بنسبة معينة من راتبك السنوي. في الماضي ، استقبلت صاحب عمل يتطابق مع حوالي 3٪ إلى 4٪ من راتبي الإجمالي ، على الرغم من أن التطابق مع 6٪ لا يسمع به أحد.
وأخيرًا ، نظرًا لأن مساهماتك يتم خصمها من شيك أجرتك ، فإن التوفير 401 (k) يتم بشكل تلقائي بالكامل. قد يكون هذا هو أكبر فائدة للجميع ، لأنه يضمن أنك ستدخر فعليًا وتستثمر للتقاعد.
طبقتين من 401 (k) الرسوم
مع كل ما يقال ، فإن العائق الرئيسي هو الرسوم التي يجب عليك دفعها.
غالبًا ما تتم إدارة حسابك 401 (k) بواسطة شركة أو بنك إدارة استثمار كبير مثل Wells Fargo أو Fidelity أو Vanguard. هذه الشركات لا تقدم 401 (ك) إدارة من طيبة قلوبهم - يفعلون ذلك لكسب ربح.
قد يكون هذا رسمًا ثابتًا ، أو بناءً على نسبة مئوية من قيمة حسابك. على سبيل المثال ، قد تدفع 0.5٪ ، أو 1٪ ، أو 2٪ سنوياً ، يتم خصمها تلقائيًا من حسابك حتى لا تلاحظ ذلك. ما لم تقرأ بيانك ، يمكن أن تكون مثل 71 بالمائة من الأشخاص الذين استطلعتهم AARP الذين لم يعتقدوا أنهم قد دفعوا رسومًا على الإطلاق.
بعد ذلك ، يتم تحصيل رسوم منك من الصناديق المشتركة المحددة التي تختارها لحساب 401 (k) الخاص بك. إذا كان بإمكانك الوصول إلى أموال منخفضة الرسوم من مزودين مثل Vanguard ، فقد تدفع رسومًا منخفضة جدًا ، صغيرة جدًا تصل إلى 0.40 بالمائة. على الجانب الأعلى ، ومع ذلك ، قد تجد الأموال التي تتقاضى ما يزيد عن 2 في المئة. في حين أن الفرق بنسبة 1.95 في المائة قد لا يشعر بالكثير ، فإن الفرق يبلغ 1950 دولارًا سنويًا على حساب بقيمة 100000 دولار. على مدى عدة سنوات ، يمكن أن يكلفك عشرات إن لم يكن مئات الآلاف من الدولارات في مكاسب الاستثمار.
بين الاثنين ، أنت تضغط بضربة مزدوجة من الرسوم. وفقًا لدراسة أجراها Morningstar عام 2015 ، كان متوسط معدل المصروفات في جميع الصناديق 0.46 في المائة ؛ في حين أن الرسوم الإدارية 401 (k) التي تفرضها معظم الخطط ستتحمل رسوم إضافية بنسبة 1٪ ، وفقًا لما ذكره The Motley Fool.
قطع 401 (ك) الرسوم في وظيفتك الحالية
بينما لا يمكنك الخروج من دفع رسوم الإدارة ، لديك بعض الخيارات عند اختيار الاستثمارات الخاصة بك ، والتي يمكن أن تحسن صورة الرسوم الخاصة بك.
كل الرسوم التي تتقاضاها الصناديق المشتركة عامة ، ويمكنك عادة العثور على تلك المعلومات بسرعة في حزمة معلوماتك 401 (k) أو إنترانت الموظف. إن الصناديق المدارة بشكل سلبي ، بما في ذلك صناديق المؤشرات وأموال تاريخ استبعاد الأهداف ، تتقاضى عمومًا أقل من الأموال التي تدار بفعالية.
أيضا ، لا تخفض فكرة إدارة الموارد البشرية الخاصة بك إجراء تغييرات على 401 (ك) لتوفير المال. إذا وجدت أن رسوم الإدارة الخاصة بك أعلى من متوسط الصناعة ، فابحث عن الشخص المناسب للتحدث إليه في شركتك حول الانتقال إلى خطة أقل تكلفة. تعمل الشركات الناشئة مثل ForUsAll على تعطيل الصناعة من خلال تقديم خطط للشركات الصغيرة ذات الرسوم المنخفضة ، ويمكن للشركات الكبيرة الانتقال إلى مزودي الخدمات مثل Vanguard أو Fidelity أو Charles Schwab للوصول إلى خيارات استثمار أكثر تكلفة أقل.
لا تنسى أن تتدحرج على حسابك في الجيش الجمهوري الايرلندي عندما تغادر
لديك 401 (k) حساب خيارات الاستثمار محدودة ، والتي تم اختيارها من قبل صاحب العمل و 401 (ك) مدير.
الاحتمالات هي أن هذه الخيارات المحدودة تشمل في الغالب الأموال ذات الرسوم العالية ، ولا تتضمن بالضرورة أفضل خيارات الاستثمار لاحتياجاتك.
للهروب من الرسوم والحصول على المزيد من الخيارات ، يمكنك تجديد حسابك 401 (k) إلى حساب Rollover IRA عندما تقوم بتحويل أصحاب العمل. يمكنك الحصول على المساعدة من الوساطة المتداولة للـ IRA للاتصال بمزود خدمة 401 (k) القديم والتأكد من نقله دون أي مشاكل.
عادة ما تكون حسابات Rollover IRA خالية من الرسوم الإدارية ، ويمكنك الاختيار من أي أسهم أو سندات أو صناديق مالية متداولة علنًا بدلاً من مجرد قائمة قصيرة. هذا الانتقال ذو قيمة كبيرة على الحسابات ذات الأرصدة الضخمة ، لأنه يعني أنه يمكنك العثور على أموال ذات نسب نفقات أصغر. هذا يعني أنك ستقوم بخصم رسم واحد تمامًا ، ومن المحتمل أن تخفض رسوم التمويل التي كنت تدفعها.